כאשר מדברים על קרנות פנסיה ותיקות בישראל, רבים מכירים בעיקר את הקרנות הוותיקות שבהסדר, שמנוהלות תפעולית על ידי עמיתים. אבל זו אינה כל התמונה. לצד שמונה הקרנות שבהסדר קיימת קבוצה נוספת של קרנות פנסיה ותיקות, שאינן חלק מההסדר של עמיתים. ברוב המקרים הן מכונות קרנות פנסיה ותיקות מאוזנות, או קרנות ותיקות שאינן בהסדר.
ההבחנה הזו חשובה מאוד. קרן ותיקה שבהסדר וקרן ותיקה שאינה בהסדר הן לא אותו דבר. שתיהן שייכות לעולם הקרנות הוותיקות, שתיהן סגורות למצטרפים חדשים, ושתיהן פועלות לפי תקנון. אבל הקרנות שבהסדר עברו לניהול מיוחד ולתקנון אחיד במסגרת ההסדר הממשלתי, ואילו הקרנות שאינן בהסדר ממשיכות להתנהל כקרנות מאוזנות, בדרך כלל באמצעות חברה מנהלת פרטית, מפעלית או ייעודית.
לפי נוהל משרד האוצר להעברת סיוע כספי לקרנות הפנסיה הוותיקות המאוזנות, הסיוע מתייחס לקרן פנסיה ותיקה מאוזנת שהוראות פרק ז׳1 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים ביטוח אינן חלות עליה. כלומר, מדובר בקרנות ותיקות שאינן קרנות שבהסדר. באותו נוהל מופיעות הקרנות הזכאיות, ובהן גילעד, יוזמה, מגן, עמית, עתודות, עתידית, קופת עובדי הסוכנות היהודית, וכן קרנות נוספות מתוך הרשימה שציינת.
מהן קרנות פנסיה ותיקות שאינן בהסדר?
קרנות פנסיה ותיקות הן קרנות שנפתחו לפני הרפורמה של אמצע שנות התשעים. החל משנת 1995, קרנות הפנסיה הוותיקות נסגרו למצטרפים חדשים. ההיגיון היה לעצור את המשך ההצטרפות לקרנות שפעלו לפי מודלים ישנים, ולעבור בהדרגה לעולם של קרנות פנסיה חדשות.
בתוך הקרנות הוותיקות יש שתי קבוצות עיקריות:
- קרנות ותיקות שבהסדר.
אלה הקרנות שנקלעו לגירעונות אקטואריים משמעותיים, עברו הסדר ממשלתי, ומנוהלות תפעולית על ידי עמיתים. מדובר בשמונה הקרנות שדיברנו עליהן קודם: מבטחים, מקפת, קג״מ, נתיב, חקלאים, בניין, אגד והדסה. - קרנות ותיקות שאינן בהסדר.
אלה קרנות ותיקות שלא נכללו באותו הסדר של עמיתים. הן פועלות לפי תקנון משלהן, תחת חברה מנהלת משלהן, ולרוב מבוססות על מנגנון איזון אקטוארי פנימי.
המשמעות המעשית היא שבקרנות שאינן בהסדר אין תקנון אחיד אחד כמו בקרנות שבהסדר. לכל קרן יש תקנון משלה, היסטוריה משלה, אוכלוסיית עמיתים משלה, ולעיתים גם שיטת חישוב שונה. לכן, מאמר כללי יכול להסביר את המסגרת, אבל בדיקת זכויות אמיתית חייבת להיעשות לפי הקרן הספציפית והתקנון שלה.
עשר הקרנות הוותיקות שאינן בהסדר
הקרנות שציינת הן:
- גילעד גמלאות לעובדים דתיים.
- קרן הגמלאות של חברי דן.
- קרן פנסיה ה.ע.ל, הסתדרות העובדים הלאומית.
- יוזמה קרן פנסיה לעצמאים.
- מגן קרן פנסיה ותיקה.
- קופה לתגמולים ופנסיה של עובדי הסוכנות היהודית לארץ ישראל.
- קרן הגמלאות של עורכי דין בישראל.
- עמית קופה לפנסיה ותגמולים.
- עתודות קרן פנסיה לשכירים ועצמאים.
- עתידית קופת פנסיה.
המשותף לכולן הוא שהן שייכות לעולם הקרנות הוותיקות שאינן בהסדר. אבל חשוב להדגיש: אין להניח שלכל הקרנות יש תנאים זהים. בחלקן קיימת פנסיית זקנה, נכות ושאירים. בחלקן קיימים מסלולים שונים. בחלקן יש אופי מפעלי או סקטוריאלי. בחלקן הקרן מנוהלת כיום על ידי גוף מוסדי גדול, כמו הראל, מגדל או הפניקס. לכן, בכל בדיקה פרטנית צריך להתחיל מהשאלה הפשוטה: באיזו קרן בדיוק נמצאות הזכויות?
ההבדל המרכזי בין הקרנות שבהסדר לבין הקרנות שאינן בהסדר
בקרנות הוותיקות שבהסדר יש תקנון אחיד, והן מופעלות תפעולית תחת עמיתים. לעומת זאת, בקרנות הוותיקות שאינן בהסדר אין גוף תפעולי אחד שמרכז את כולן. כל קרן מתנהלת באמצעות הגוף המנהל שלה, והזכויות נקבעות לפי התקנון הספציפי שלה.
הבדל נוסף הוא אופן האיזון. קרנות ותיקות שאינן בהסדר מתוארות בדרך כלל כקרנות מאוזנות אקטוארית. המשמעות היא שהקרן צריכה לשמור על התאמה בין הנכסים שלה לבין ההתחייבויות שלה לעמיתים ולגמלאים. כאשר יש שינוי במאזן האקטוארי, הדבר עשוי להשפיע על זכויות, בהתאם לתקנון הקרן ולמנגנון האיזון שלה.
חשוב לומר את זה בצורה ברורה: בקרן ותיקה שאינה בהסדר לא בודקים רק “כמה כסף יש לי”. בודקים זכויות לפי תקנון, לפי גיל, תקופות ביטוח, מסלול, שכר, הפקדות, רציפות ביטוחית, מצב משפחתי והוראות הקרן.
למה חשוב לאחד את המאמר סביב כל עשר הקרנות?
כמו שבקרנות שבהסדר לא נכון לכתוב רק על קג״מ, גם כאן לא נכון לכתוב מאמר רק על קרן אחת מתוך עשר. מי שמחפש מידע על “קרן ותיקה שאינה בהסדר” עשוי להיות עמית בגילעד, בדן, בה.ע.ל, ביוזמה, במגן, בעתידית או בקרן אחרת. לכן מאמר נכון צריך להסביר את הקבוצה כולה, ואז לפרט כל קרן בנפרד.
המסר המרכזי הוא: אלה קרנות ותיקות, סגורות למצטרפים חדשים, שאינן חלק מעמיתים, ולכל אחת מהן תקנון ומאפיינים משלה.
פירוט על כל אחת מעשר הקרנות
- גילעד גמלאות לעובדים דתיים.
גילעד גמלאות לעובדים דתיים היא קרן פנסיה ותיקה. לפי אתר הקרן, גילעד הוקמה בשנת 1960, והיא מבטחת את חבריה בביטוח פנסיוני מקיף הכולל פנסיית זקנה, פנסיית נכות ופנסיית שאירים. הקרן מנוהלת על ידי גילעד גמלאות לעובדים דתיים בע״מ, בהתאם לתקנות הקרן ולהוראות הדין, לרבות הוראות רשות שוק ההון.
המאפיין המרכזי של גילעד הוא האופי הסקטוריאלי שלה. היא נולדה כפתרון פנסיוני לעובדים דתיים, ולכן יש לה זהות היסטורית שונה מקרנות כלליות או מקרנות מפעליות. יחד עם זאת, מבחינת בדיקת הזכויות, השאלה החשובה אינה רק ההיסטוריה של הקרן, אלא מה רשום בתקנון ומה הנתונים האישיים של העמית.
בגילעד, כמו בקרנות ותיקות אחרות, חשוב לבדוק:
- האם העמית פעיל, מוקפא או גמלאי.
- האם כל תקופות ההפקדה נקלטו בקרן.
- מה מסלול הזכויות בקרן.
- האם קיימת זכאות לנכות או לשאירים.
- האם בוצעו משיכות או פעולות שפגעו בזכויות.
- קרן הגמלאות של חברי דן.
קרן הגמלאות של חברי דן היא קרן פנסיה מפעלית ותיקה. לפי אתר דן, מדובר בקרן שבה מבוטחים חברי “דן” בלבד.
האופי המפעלי של הקרן חשוב מאוד. בניגוד לקרן כללית שמיועדת לציבור רחב, קרן דן קשורה לאוכלוסייה מוגדרת מאוד: חברי דן. לכן, בבדיקת זכויות בקרן זו, צריך להבין את המעמד ההיסטורי של האדם מול דן: האם היה חבר, באיזו תקופה, האם היו שינויים במעמד, האם המשיך זכויות, ומה נרשם בקרן.
בקרנות מפעליות יש לעיתים תחושה שהכול פשוט, כי מקום העבודה ברור. אבל בפועל, הזכויות עדיין נקבעות לפי תקנון, דוחות הקרן והנתונים האישיים. לכן אסור להסתפק במשפט כמו “עבדתי בדן”. צריך לבדוק מה נצבר בקרן בפועל.
בקרן דן חשוב לבדוק:
- האם האדם היה מבוטח כחבר דן.
- מה תקופות החברות והעבודה שנרשמו.
- האם יש זכאות לפנסיית זקנה.
- האם קיימת זכאות לנכות או שאירים לפי התקנון.
- האם היו הסכמים או שינויים מיוחדים שהשפיעו על הזכויות.
- קרן פנסיה ה.ע.ל, הסתדרות העובדים הלאומית.
קרן פנסיה ה.ע.ל היא קרן פנסיה ותיקה ומאוזנת. לפי אתר הראל, הקרן אינה מקבלת מצטרפים חדשים החל ממרץ 1995, והיא מנהלת שתי תוכניות.
השם ה.ע.ל מזוהה עם הסתדרות העובדים הלאומית, ולכן יש לה הקשר היסטורי של ארגון עובדים. אבל מבחינה מקצועית, הדבר החשוב הוא שהקרן אינה קרן חדשה ואינה קרן שבהסדר של עמיתים, אלא קרן ותיקה מאוזנת עם תקנונים משלה.
העובדה שהקרן מנהלת שתי תוכניות חשובה במיוחד. כאשר יש יותר מתוכנית אחת, אי אפשר לענות לעמית רק לפי שם הקרן. צריך לדעת באיזו תוכנית הוא מבוטח, מתי הצטרף, מה מסלול הזכויות שלו ומה קובע התקנון הספציפי.
בקרן ה.ע.ל חשוב לבדוק:
- האם העמית בתוכנית א׳ או בתוכנית ב׳.
- האם מדובר במסלול מקיף או מסלול אחר.
- האם קיימת זכאות לפנסיית נכות ושאירים.
- האם היו הפסקות בהפקדות.
- האם העמית יכול להמשיך הפקדות או לשמור זכויות לפי התקנון.
קרן ה.ע.ל היא דוגמה טובה לקרן שבה שם הקרן לבדו אינו מספיק. ההבדל בין תוכניות ומסלולים יכול להיות משמעותי מאוד.
- יוזמה קרן פנסיה לעצמאים.
יוזמה קרן פנסיה לעצמאים היא קרן פנסיה ותיקה מאוזנת שמנוהלת על ידי חברת מגדל. הקרן מקנה זכויות לפנסיית זקנה, נכות ושאירים או זקנה בלבד, והיא מבוססת על מנגנון איזון אקטוארי. עוד מצוין כי הקרן מנוהלת על ידי מגדל מקפת קרנות פנסיה וקופות גמל בע״מ.
הייחוד של יוזמה הוא בכך שהיא מזוהה כקרן פנסיה לעצמאים. זה חשוב, כי עצמאים אינם פועלים כמו שכירים מבחינת הפקדות, רציפות ביטוחית והכנסה מבוטחת. אצל עצמאי, יש חשיבות מיוחדת לשאלה האם הופקדו כספים באופן רציף, מה היה בסיס ההפקדה, ומה קורה בתקופות שבהן לא הופקדו כספים.
הזכויות ביוזמה עשויות להיות לפנסיית זקנה, נכות ושאירים, או לזיקנה בלבד. זהו פרט משמעותי, כי הוא אומר שלא כל עמית בהכרח מחזיק באותו סל כיסויים. לכן, בבדיקה פרטנית יש לברר את המסלול המדויק של העמית.
בקרן יוזמה חשוב לבדוק:
- האם העמית עצמאי או היה עצמאי בעבר.
- האם המסלול כולל נכות ושאירים או זקנה בלבד.
- האם הייתה רציפות הפקדות.
- האם קיימים חובות, הפסקות או תקופות לא מבוטחות.
- מה המשמעות של מנגנון האיזון האקטוארי על הזכויות.
יוזמה היא קרן שבה במיוחד לא נכון להסתפק בכותרת “קרן ותיקה”. צריך לבדוק את סוג הזכאות בפועל.
- מגן קרן פנסיה ותיקה.
מגן היא קרן פנסיה ותיקה שאינה בהסדר המנוהלת על ידי חברת הפניקס.
במגן חשוב לבדוק:
- האם הזכויות נצברו לפני או אחרי שינוי החברה המנהלת.
- האם קיימים דוחות ישנים מהתקופה שבה הקרן נוהלה על ידי גוף קודם.
- מה קובע תקנון הקרן הנוכחי.
- האם יש זכאות לזיקנה, נכות ושאירים.
- האם בוצעו שינויים בתקנון או בשם הקופה.
- קופה לתגמולים ופנסיה של עובדי הסוכנות היהודית לארץ ישראל.
קופה לתגמולים ופנסיה של עובדי הסוכנות היהודית לארץ ישראל היא קרן בעלת אופי מפעלי או ארגוני, המיועדת לעובדי הסוכנות היהודית. משרד האוצר כלל אותה בנוהל הסיוע לקרנות הפנסיה הוותיקות המאוזנות, כלומר היא נמנית עם הקרנות הוותיקות שאינן בהסדר.
כאן חשוב להיזהר במיוחד, כי השם כולל גם “תגמולים” וגם “פנסיה”. כלומר, ייתכן שיש הבחנה בין רכיבים פנסיוניים לבין רכיבי תגמולים או חיסכון אחרים. לכן, בבדיקת זכויות של עובד או עובד לשעבר בסוכנות היהודית, צריך לאתר בדיוק איזה סוג זכויות קיימות: פנסיה, תגמולים, או שילוב.
בקרן זו חשוב לבדוק:
- האם מדובר בזכויות פנסיוניות או בתגמולים.
- האם הזכויות נצברו כעובד הסוכנות היהודית.
- האם קיימות זכויות קצבתיות או כספים הוניים.
- האם היו מעברים בין מעסיקים או מסלולים.
- מה קובע התקנון הספציפי של הקופה.
בגלל שמדובר בגוף בעל שם היסטורי ומבנה ייחודי, לא נכון להניח שכל הכספים שם הם “פנסיה חודשית”. צריך לבדוק מסמכים ודוחות.
- קרן הגמלאות של עורכי דין בישראל.
קרן הגמלאות של עורכי הדין בישראל היא קרן פנסיה ותיקה שאינה בהסדר המנוהלת על ידי חברת הפניקס. הקרן מזוהה עם אוכלוסיית עורכי הדין. בעבר קרנות מקצועיות כאלה נבנו סביב קבוצה מקצועית מוגדרת, ולא סביב כלל ציבור העובדים. לכן, הזכויות בקרן עשויות להיות קשורות להיסטוריית החברות, ההפקדות והמסלול של אותו עורך דין.
בקרן הגמלאות של עורכי הדין חשוב לבדוק:
- האם העמית אכן היה חבר בקרן ולא רק בלשכת עורכי הדין.
- האם קיימת רציפות הפקדות.
- האם הזכויות הן לקצבה או רכיבים אחרים.
- האם קיימות זכויות לשאירים.
- האם שינוי הגוף המנהל השפיע על אופן השירות, הדוחות והגישה למידע.
חשוב להפריד בין חברות מקצועית בלשכת עורכי הדין לבין זכויות בקרן פנסיה. לא כל קשר מקצועי לגוף מסוים יוצר אוטומטית זכויות פנסיוניות.
- עמית קופה לפנסיה ותגמולים.
עמית קופה לפנסיה ותגמולים היא אחת הקרנות הוותיקות המאוזנות שאינן בהסדר.
גם כאן השם עצמו מחייב זהירות: “פנסיה ותגמולים”. המשמעות היא שבבדיקה פרטנית צריך להבחין בין זכויות פנסיוניות לבין כספי תגמולים. ייתכן שלא כל רכיב מתורגם לקצבה באותו אופן, וייתכן שיש הוראות שונות למשיכה, קצבה, שאירים או ניוד.
בקרן עמית חשוב לבדוק:
- האם הזכויות הן פנסיוניות, תגמוליות או שילוב.
- האם העמית פעיל, מוקפא או גמלאי.
- האם יש תקנון עדכני שמסביר את הזכויות.
- האם קיימת זכאות לקצבה חודשית.
- האם משיכת כספים עלולה לפגוע בזכויות עתידיות.
בקרנות מהסוג הזה, בדיקה מקצועית מתחילה באיתור דוח עדכני, תקנון, ומידע על סוג הכספים.
- עתודות קרן פנסיה לשכירים ועצמאים.
עתודות היא קרן פנסיה ותיקה לשכירים ולעצמאים. מדובר בקרן ותיקה שנסגרה למצטרפים חדשים, ומיועדת הן לשכירים והן לעצמאים. משרד האוצר כלל את עתודות ברשימת הקרנות הוותיקות המאוזנות הזכאיות במסגרת נוהל הסיוע.
העובדה שעתודות מיועדת גם לשכירים וגם לעצמאים חשובה מאוד. אצל שכיר, ההפקדות מגיעות בדרך כלל דרך המעסיק. אצל עצמאי, האחריות להפקדה היא של העמית עצמו. לכן בקרן אחת יכולים להיות עמיתים עם דפוסי הפקדה שונים מאוד.
בעתודות חשוב לבדוק:
- האם העמית היה שכיר, עצמאי או שילב בין השניים.
- האם קיימות תקופות הפקדה עצמאיות שלא דווחו באופן רציף.
- האם השכר או ההכנסה המבוטחת תואמים את הדוחות.
- האם יש זכאות לנכות ושאירים או לזכויות אחרות.
- מה קובע התקנון לגבי פרישה, דחייה, הקדמה ומשיכה.
עתודות היא קרן שבה הסטטוס של העמית משמעותי מאוד. לא נכון לנתח עמית שכיר ועמית עצמאי באותו אופן בלי לבדוק את היסטוריית ההפקדות.
- עתידית קופת פנסיה.
עתידית קופת פנסיה היא קרן פנסיה ותיקה ומאוזנת המנוהל על ידי חברת הראל.עתידית אינה מקבלת עמיתים חדשים החל ממרץ 1995.
עתידית היא דוגמה לקרן ותיקה מאוזנת שמנוהלת כיום תחת גוף מוסדי גדול. העובדה שהראל מציגה תקנון עדכני ותקנונים היסטוריים חשובה מאוד, כי בקרנות ותיקות ייתכנו שינויים בתקנון לאורך השנים. לעיתים מועד ההצטרפות או מסלול ההצטרפות משפיע על אופן חישוב הזכויות.
בעתידית חשוב לבדוק:
- מה התקנון החל על העמית.
- האם יש הבדל בין תקנונים היסטוריים לבין התקנון הנוכחי.
- האם העמית פעיל, מוקפא או גמלאי.
- האם קיימת זכאות לנכות ושאירים.
- האם יש משמעות לאג״ח מיועדות או למנגנון האיזון האקטוארי לגבי זכויות הקרן.
עתידית היא דוגמה לכך שקרן שאינה בהסדר עדיין יכולה להיות קרן מורכבת מאוד. העובדה שהיא לא חלק מעמיתים לא אומרת שהבדיקה פשוטה יותר.
מה משותף לכל הקרנות הוותיקות שאינן בהסדר?
למרות ההבדלים בין הקרנות, יש כמה עקרונות משותפים:
- הן קרנות ותיקות.
אלה אינן קרנות פנסיה חדשות. הן שייכות לעולם הפנסיה הוותיקה, ולכן זכויות בהן אינן מחושבות כמו בקרן פנסיה חדשה רגילה.
- הן סגורות למצטרפים חדשים.
הקרנות אינן מקבלות עמיתים חדשים החל ממרץ 1995 .
- הן אינן חלק מההסדר של עמיתים.
הן אינן נמנות עם שמונה הקרנות שבהסדר שמופעלות על ידי עמיתים. לכן, כדי לקבל מידע, טפסים, תקנון ודוחות, צריך לפנות לגוף המנהל של הקרן הספציפית.
- לכל קרן תקנון משלה.
אין כאן תקנון אחיד אחד כמו בקרנות שבהסדר. לכן, מי שבודק זכויות צריך לקרוא את תקנון הקרן הרלוונטית, ולא להעתיק כללים מקרן אחרת.
- הזכויות תלויות בנתונים אישיים.
ותק, רציפות הפקדות, גיל, מין, מצב משפחתי, מסלול, שכר או הכנסה מבוטחת, הפסקות עבודה, משיכות עבר ומועד פרישה, כולם עשויים להשפיע.
- יש חשיבות לדוחות היסטוריים.
בקרנות ותיקות, דוח ישן יכול להיות חשוב מאוד. תלושי שכר, אישורי עבודה, דוחות שנתיים, אישורי הפקדה ומכתבים מהקרן יכולים לעזור להוכיח זכויות.
הטעויות הנפוצות בקרנות ותיקות שאינן בהסדר
טעות ראשונה: לחשוב שכל הקרנות הוותיקות הן “עמיתים”.
לא נכון. עמיתים מפעילה את שמונה הקרנות שבהסדר. הקרנות הוותיקות שאינן בהסדר אינן מופעלות כולן על ידי עמיתים, אלא על ידי גופים מנהלים שונים.
טעות שנייה: לחשוב שכל קרן ותיקה פועלת לפי התקנון האחיד.
לא נכון. התקנון האחיד רלוונטי לקרנות הוותיקות שבהסדר. בקרנות שאינן בהסדר יש לבדוק את תקנון הקרן הספציפית.
טעות שלישית: להניח שכל הקרנות המאוזנות נותנות אותן זכויות.
לא נכון. בקרן אחת יכול להיות מסלול מקיף, בקרן אחרת מסלול זקנה בלבד, ובקרן אחרת תוכניות שונות. למשל, יוזמה מקנה זכויות לפנסיית זקנה, נכות ושאירים או זקנה בלבד.
טעות רביעית: לא לבדוק אם הגוף המנהל השתנה.
בחלק מהקרנות, כמו מגן וקרן הגמלאות של עורכי הדין, אתר הפניקס מציין מעבר ניהול להחזקת הפניקס פנסיה וגמל החל מיום 01.10.2021. שינוי גוף מנהל אינו מוחק זכויות, אבל הוא כן חשוב לאיתור דוחות, תקנונים ושירות.
טעות חמישית: למשוך כספים בלי לבדוק.
בקרן ותיקה, משיכת כספים עלולה לפגוע בזכויות קצבתיות, בכיסוי לשאירים או בזכאות עתידית. אין לבצע משיכה לפני בדיקה מקצועית של המשמעות.
טעות שישית: לא להבחין בין פנסיה לתגמולים.
בקרנות ששמן כולל גם “תגמולים”, כמו קופת עובדי הסוכנות היהודית ועמית קופה לפנסיה ותגמולים, חשוב לבדוק אם מדובר בזכויות פנסיה, כספי תגמולים, או שילוב.
איך לבדוק זכויות בקרן ותיקה שאינה בהסדר?
בדיקה נכונה צריכה להתבצע בשלבים:
- לזהות את שם הקרן המדויק.
- לזהות את הגוף המנהל הנוכחי.
- להוציא דוח זכויות עדכני.
- לאתר תקנון עדכני ותקנונים היסטוריים אם יש.
- לבדוק את סטטוס העמית: פעיל, מוקפא, גמלאי או שאיר.
- לבדוק מסלול: מקיף, זקנה בלבד, תוכנית א׳, תוכנית ב׳ או מסלול אחר.
- לבדוק תקופות הפקדה ורציפות.
- לבדוק משיכות עבר.
- לבדוק זכויות לנכות ושאירים.
- לבדוק מועד פרישה אפשרי והשלכות מס.
בקרנות ותיקות, במיוחד כאלה שאינן בהסדר, לא נכון להסתמך על הערכה כללית. צריך לראות דוחות ותקנון.
סיכום
קרנות הפנסיה הוותיקות שאינן בהסדר הן חלק חשוב מהמערכת הפנסיונית בישראל. הן אינן חלק מעמיתים, אינן כפופות לתקנון האחיד של שמונה הקרנות שבהסדר, ולכל אחת מהן יש תקנון, היסטוריה, אוכלוסיית עמיתים וגוף מנהל משלה.
עשר הקרנות המרכזיות בקבוצה הזו הן גילעד, דן, ה.ע.ל, יוזמה, מגן, קופת עובדי הסוכנות היהודית, קרן הגמלאות של עורכי הדין, עמית, עתודות ועתידית. חלקן סקטוריאליות, חלקן מפעליות, חלקן מיועדות לעצמאים או לשכירים ולעצמאים, וחלקן מנוהלות כיום על ידי גופים מוסדיים גדולים.
הכלל החשוב ביותר הוא לא להעתיק מסקנות מקרן אחת לאחרת. בקרנות שבהסדר אפשר לדבר על תקנון אחיד. בקרנות שאינן בהסדר צריך לבדוק כל קרן לעצמה. הזכויות נקבעות לפי התקנון, המסלול, ההפקדות, הוותק, הגיל, המצב המשפחתי והנתונים האישיים של העמית.
מי שיש לו זכויות באחת מהקרנות האלה צריך לבצע בדיקה פרטנית לפני פרישה, משיכה, תביעת נכות, בדיקת שאירים או קבלת החלטה בלתי הפיכה. לעיתים דוח אחד, תקופה חסרה או מסלול שגוי יכולים להשפיע על קצבה לכל החיים.
