עמית יחיד בקרן הפנסיה ללא שארים זכאי להגדיר מוטבים שיקבלו את כספו במידה והוא ילך לעולמו בטרם עת.
בנוסף ישנם עוד כללים לגבי עמיתים יחידים שכדאי להכיר,
וגם הם מפורטים בעמוד זה.
באופן כללי מומלץ לנהל את החיסכון הפנסיוני על בסיס ידע רלוונטי והבנה מלאה של כל התקנות והכללים, וכך להפיק ממנו מקסימום תועלת.
מה דין הכספים כשאין שארים לחוסך בקרן פנסיה?
התקנון של קרנות הפנסיה השונות מגדיר 3 קטגוריות של קרובי משפחה שנחשבים שארים:
א. בן/בת זוג – כולל ידועים בציבור בתנאי שניהלו במשך לפחות שנה חיים משותפים או שיש להם ילד משותף.
ב. ילדים – עד גיל 21, או ילדים שהינם נכים וכתוצאה מכך לא מסוגלים לפרנס את עצמם (בשני תנאים: שהנכות התרחשה לפני גיל 21 ואחרי ההצטרפות של העמית לקרן הפנסיה).
ג. הורים – אבא או אמא ללא הכנסה פרט לקצבה של ביטוח לאומי אשר כוללת הבטחת הכנסה או השלמת הכנסה,
ובתנאי שהעמית דאג לכלכל אותם.
עמית יחיד בקרן הפנסיה ללא קרובי משפחה שעונים לאחת ההגדרות הנ"ל, הוא עמית ללא שארים.
במצב כזה הוא רשאי להעביר לגוף אשר מנהל את החיסכון הפנסיוני שלו הוראה (כתובה) שבה מצוינים המוטבים להם הוא רוצה להעביר את הכסף אם ילך לעולמו.
במקרה כזה התשובה לשאלה מה דין הכספים כשאין שארים היא כמובן שהם יתחלקו בין המוטבים בהתאם להנחיות העמית (ואם יש רק מוטב אחד, הוא יקבל את מלוא הסכום שהצטבר בקרן).
מה דין הכספים כשאין שארים וגם אין מוטבים?
במקרים שבהם לא הועברה למנהלי הקרן הנחיה כתובה לגבי מוטבים,
חלוקת הכספים תהיה על-פי צוואה שהשאיר העמית.
אם גם אין צוואה, צו ירושה הוא המסמך הקובע.
חשוב לציין כי אם לנפטר כלשהו אין יורשים בדרגות הקרבה שמציין החוק,
העיזבון שלו – לרבות הכספים מקרן הפנסיה – עובר לרשות המדינה (דרך האפוטרופוס הכללי).
בהתאם מומלץ בחום לכל עמית יחיד בקרן הפנסיה להגדיר מוטבים.
ניתן לעדכן בכל נקודת זמן את רשימת המוטבים שבידי הגוף שמנהל את קרן הפנסיה, בהתאם לשינויים בחיים.
שאלות ותשובות נפוצות בנושא עמית יחיד בקרן הפנסיה ללא שארים
מה הכוונה במונח "עמית יחיד בקרן הפנסיה ללא שארים"?
עמית יחיד בקרן הפנסיה ללא שארים הוא מבוטח שאין לו בן או בת זוג, ילדים או שארים אחרים כהגדרתם בתקנון הקרן, ולכן בקרות מקרה פטירה לא ישולמו קצבאות שארים מהקרן.כיצד מוגדרים "שארים" בקרן פנסיה?
שארים הם לרוב בן או בת זוג, ילדים עד גיל מסוים או נכים, ולעיתים גם הורים נתמכים. ההגדרה המדויקת משתנה בהתאם לתקנון הקרן.האם עמית יחיד בקרן הפנסיה ללא שארים משלם פחות דמי ניהול?
לא בהכרח. דמי הניהול נקבעים לפי הסכם בין העמית לקרן הפנסיה, ולא תמיד מושפעים מהמצב המשפחתי או מהיעדר שארים.האם עמית יחיד יכול לבטל את הכיסוי לשארים?
כן. עמית יחיד בקרן הפנסיה ללא שארים יכול להצהיר על כך ולקבל הקטנה או ביטול של רכיב ביטוח השארים, מה שעשוי להגדיל את הקצבה הצפויה בעתיד.כיצד משפיע ביטול כיסוי שארים על הקצבה של העמית?
ביטול כיסוי שארים יכול להוביל להגדלת רכיב הזכויות לקצבה עצמית, מאחר ואין צורך לשריין חלק מהחיסכון לטובת תשלומים עתידיים לשארים.האם ניתן לשנות את ההצהרה בעתיד אם משתנה המצב המשפחתי?
כן. אם עמית יחיד נישא או נולדים לו ילדים, ניתן לעדכן את הקרן ולחזור למסלול הכולל כיסוי שארים, בכפוף להצהרת בריאות ולעיתים גם חיתום.מה קורה לכספים בקרן במקרה פטירה של עמית יחיד ללא שארים?
במקרה זה, כספים שטרם נמשכו על ידי העמית עוברים למוטבים שנקבעו מראש, או ליורשים החוקיים לפי צו ירושה או צוואה.האם כדאי לעמית יחיד למנות מוטבים בקרן הפנסיה?
בהחלט. מינוי מוטבים מבטיח שהכספים יועברו בהתאם לרצון העמית במקרה פטירה, גם אם אין שארים לפי ההגדרה התקנונית.האם ניתן להפקיד לקרן הפנסיה גם ללא כיסוי שארים?
כן. עמית יחיד בקרן הפנסיה ללא שארים יכול להמשיך להפקיד לקרן לצורך חיסכון לגיל פרישה, גם אם אינו רוכש כיסוי ביטוחי לשארים.האם יש הבדל בין קרנות הפנסיה ביחס לעמיתים ללא שארים?
ברוב הקרנות ההגדרות דומות, אך ייתנו הבדלים קלים בתנאים ובאופן ניהול המוטבים או הכיסויים הביטוחיים. חשוב לבדוק את תקנון הקרן הספציפית.כיצד ניתן לעדכן את הקרן על כך שאני עמית יחיד ללא שארים?
העדכון נעשה באמצעות טופס הצהרה ייעודי שניתן להוריד מהאתר של הקרן או לבקש מנציג השירות, ולעיתים גם דרך האזור האישי באתר הקרן.האם קיים סיכון בביטול כיסוי השארים?
הסיכון המרכזי הוא שינוי בלתי צפוי במצב המשפחתי. במקרה כזה, ייתכן קושי בהחזרת הכיסוי, במיוחד אם יש שינוי במצב הבריאותי שידרוש חיתום מחדש.האם הקרן מחויבת להודיע לעמית על האפשרות לבטל כיסוי שארים?
לרוב, הקרן מחויבת לספק מידע כללי על האפשרויות, אך על העמית ליזום את התהליך ולוודא שהוא מבין את ההשלכות.האם אפשר להחיל את ההצהרה על עבר רטרואקטיבית?
בדרך כלל לא. הצהרה על היות עמית יחיד בקרן הפנסיה ללא שארים נכנסת לתוקף ממועד ההגשה ואינה חלה על הפקדות שבוצעו קודם לכן.מה היתרון הכלכלי של עמית יחיד שביטל את כיסוי השארים?
היתרון המרכזי הוא חיסכון בדמי הכיסוי הביטוחי והגדלת החיסכון נטו שצפוי להפוך לקצבה בעת פרישה, תוך שימור מרבי של הכספים עבור העמית עצמו.
מה קובעות התקנות לגבי רכיב ביטוח שארים כשאין שארים?
קרנות הפנסיה כוללות באופן אוטומטי גם רכיב של ביטוח שארים למקרי מוות.
עמית יחיד בקרן הפנסיה שאין לו שארים מן הסתם לא זקוק לביטוח שכזה, שמקטין את החיסכון הפנסיוני.
בהתאם בדרך כלל ההמלצה במקרים אלה היא לוותר על הרכיב הביטוחי,
ולהפנות את הכספים שמופרשים לקרן הפנסיה לטובת רכיב החיסכון.
יחד עם זאת למי שבנקודת הזמן הנוכחית אין ילדים אבל בעתיד הנראה לעין כן יהיו ילדים ההמלצה עשויה להשתנות.
בכל מקרה, אם רוצים לבטל ביטוח שארים יש להודיע על כך לגוף שמנהל את קרן הפנסיה.
הביטול תקף רק ל-24 חודשים ולאחר מכן יש לשלוח הודעה מחודשת.
עוד כדאי לדעת כי בקופת גמל אין רכיב ביטוחי כך שגם אין דילמה,
ושבביטוחי מנהלים ניתן לוותר על הרכיב הביטוחי גם כשיש שארים.
מומחים לחיסכון פנסיוני יכולים לסייע בכל התלבטות של עמית יחיד,
כולל לגבי הסוגיה מה דין הכספים כשאין שארים ושאלות רבות אחרות,
כדאי להתייעץ על-מנת שההפרשות הרבות לחיסכון הפנסיוני יספקו לכם תועלת אמיתית ומלאה.
הצוות המיומן שלנו זמין לשירותכם, צרו קשר!
