קרן פנסיה הינה מכשיר חסכון פנסיוני לתקופות ארוכות ומטרתה לספק למבוטח הגנה כלכלית לגיל הפרישה.
בנוסף מספקות קרנות הפנסיה הגנות ביטוח כגון כיסוי לביטוח שארים (ביטוח חיים קצבתי) וכן כיסוי למקרה נכות (אובדן כושר עבודה).
בעידן שבו תוחלת החיים נמצאת במגמת עלייה קבועה,
והתקופה שלאחר הפרישה מעבודה מתארכת,
בחירה לא מושכלת של קרן פנסיה עלולה לעלות ביוקר – ולפגוע במידה ניכרת באיכות החיים במשך שנים רבות וכשהאדם במצב רגיש שבו כמעט בלתי אפשרי לייצר מקורות הכנסה חדשים.
עוד כדאי לזכור שהדרך הטובה ביותר להבטיח קצבה פנסיונית מקסימלית היא לקבל את ההחלטות הנכונות ביותר כבר בגיל צעיר,
כשלכאורה הפרישה מעבודה עוד רחוקה מאוד ופחות מעניינת.
המידע המקיף בעמוד זה יעזור לכם להבין טוב יותר מהי קרן פנסיה,
מהן האפשרויות השונות הקיימות ולמה חשוב במיוחד לשים לב.
בדרך זו תוכלו לבחור מוצר פנסיוני שמותאם באופן מושלם למאפיינים הספציפיים שלכם, ולהפיק ממנו מקסימום תועלת.
הסוגים השונים של קרנות פנסיה בישראל
קרן ותיקה
קרנות אשר נסגרו למבוטחים חדשים ב-1995.
קרן ותיקה צוברת חיסכון על פי זכויות,
כלומר צבירת זכויות בקרן הפנסיה תאפשר התחשבנות סופית על פי השכר המבוטח ובהתאם לזכויות שנצברו בקרן.
בקרן ניתן לחסוך כ-2% לשנה ובכך לצבור עד לכ-70%.
קיימות קרנות ותקופות שונות אשר מאפשרות חסכון של זכויות הפחותות מ-2% לשנה.
פנסיה תקציבית
פנסיה שנסגרה למבוטחים חדשים ב-2002.
בפנסיה תקציבית אין חסכון כספי אלא צבירת זכויות כדוגמת קרן הפנסיה הוותיקה.
את הפנסיה ישלם המעסיק בסוף התקופה או ביציאה לגמלאות והכל תלוי בתקופת חברות העובד בפנסיה.
לרוב פנסיה תקציבית משולמת על ידי המדינה או רשויות מקומיות.
קרן פנסיה חדשה
קרן זו צוברת חיסכון, כלומר אדם המבוטח בקרן חדשה צריך לחסוך במשך ימי חייו ועד לגיל הפרישה.
המשמעות היא שעל החוסך לדאוג עבור פרישתו על ידי
הפקדות לפנסיה בכל חודש וחודש מתוך השכר המבוטח או הכנסתו כעצמאי.
להבדיל מהקרן הוותיקה או מהפנסיה התקציבית, קרן חדשה יכולה לספק כיסויי נכות, מוות וסיעוד.
מי מנהל לנו את קרן הפנסיה?
את רוב הקרנות הוותיקות מנהלת חברת "עמיתים".
זוהי חברה ממשלתית אשר קיבלה את הניהול לאחר משבר הפנסיה הוותיקה.
הקרנות המנוהלות תחת עמיתים, נקראות "קרנות שבהסדר" וזאת בשל העובדה שהמדינה הלאימה את קרנות אלו בשל משבר אקטוארי שחוו בעבר.
ישנן שתי קרנות שלא בהסדר אשר ממשיכות להתנהל מחוץ לניהול של עמיתים.
את הפנסיה התקציבית מנהלת "מנהלת הגמלאות" באגף החשב הכללי של משרד האוצר.
קרנות הפנסיה החדשות מנוהלות ע"י חברות ביטוח ובתי השקעות אשר קיבלו אישור של משרד האוצר לנהל את כספי מבוטחיהם.
איך לבחור מסלולי השקעה בקרן פנסיה?
בבחירת קרן פנסיה אידיאלית לצרכים שלכם,
חשוב לשים לב לאפשרויות החיסכון העומדות לרשותכם ולשנים שנותר לכם לעבוד עד ליציאה לפנסיה.
באופן עקרוני ניתן לומר שככל שנותרו יותר שנים לחסכון אז ניתן לבחור במסלולים אשר מתבססים על תמהיל מניות ספקולטיבי יותר אשר מאפשר לכם ליהנות מרווחים גבוהים יותר בכל חודש.
בקרנות הפנסיה החדשות ניתן לבחור מסלול השקעה מתוך מגוון רחב של מסלולים.
לדוגמא, מסלולים מוטי גיל המאפשרים חיסכון ספקולטיבי מגיל צעיר וככל שהחוסך מתבגר הקרן מורידה באופן אוטומטי את מרכיב המניות בקרן ובכך יוצרת מצב של חיסכון סולידי מאוד לקראת הפרישה אשר יבלום ירידה משמעותית במקרה של משבר הפורץ בסמוך לגיל הפרישה.
סוג אחר של מסלולים הוא על-פי מדיניות ההשקעה – למשל מסלול מניות או מסלול אג"ח.
מסלול אחר הוא השקעה על-פי ההלכה שבו כל ההשקעות של כספי החברים בקרן מתבצעות על-פי כללי ההלכה היהודית.
עוד כדאי לדעת שבכל קרנות הפנסיה החדשות כ-27% מהנכסים מושקעים במסלול בני 50 ומטה שצריך להניב תשואה מינימלית בהתאם להתחייבות המדינה בשיעור 5.15% צמוד למדד – תשואה נאה שמספקת רשת ביטחון ולכן מהווה יתרון לחוסכים ובפרט אלה המבוגרים יחסית.
מה הסכום המומלץ להפקדה בקרן פנסיה חדשה?
התשובה היא "הסכום הגבוה ביותר שאנחנו יכולים לאפשר לעצמנו בכל חודש",
וזאת בשל העובדה כי אנחנו הגורמים העיקריים לגובה הפנסיה העתידית שלנו.
כלומר, ככל שנפקיד יותר, כך נהנה מפנסיה גבוהה יותר.
במידה ואתה/את מתפרנסים ברמת שכר נמוכה,
ההמלצה היא להגדיל את ההפקדה באופן עצמאי לקרן הפנסיה ובכך להבטיח הכנסה גבוהה יותר בעתיד.
צריך לזכור כי אמנם קיימת חובה בחוק על המעסיק לבצע הפקדה פנסיונית עבור קרן פנסיה או למכשיר חסכון אחר,
אבל ברוב המקרים הפקדת המעסיק כולל העובד אינה מספיקה ולכן אנו ממליצים על הפקדות נוספות באופן עצמאי.
לשכירים בעלי הכנסות גבוהות מומלץ לשקול את האופציה של הפקדות עצמאיות לקרן פנסיה משלימה (שנקראת גם "קרן פנסיה כללית") בנוסף להפקדות של המעסיק – פירוט בפסקה "מהי קרן פנסיה מקיפה ומהי קרן פנסיה משלימה".
כיצד מחושבת הקצבה שמשולמת מכל קרן פנסיה?
גובה הקצבה החודשית שמשלמת קרן פנסיה לחוסכים נקבע בעיקר על סמך שני פרמטרים:
הסכום שהצטבר בקרן במשך שנות העבודה ומקדם הפרישה.
הסכום המצטבר תלוי במידה רבה בתשואות שהשיגה הקרן ולכן חשוב לבחור מסלול השקעה נכון עבורכם.
גם להיקף ההפקדות החודשיות יש כמובן משקל נכבד,
ועוד פרמטר רלוונטי הוא ההחלטות לגבי כספי הפיצויים לאורך הקריירה.
מי שלא מושך כספים אלה לאחר סיום עבודה אצל מעסיק מסוים ייהנה מקצבה גבוהה יותר בכ-40%.
מקדם הפרישה משתנה בהתאם לשנת הלידה של החוסך או החוסכת ולגיל הפרישה מעבודה.
באופן עקרוני ניתן להתחיל לקבל קצבה כבר בגיל 60,
אבל המתנה לגיל הפרישה הרשמי במדינה (62-65 לנשים תלוי בשנת הלידה ו-67 לגברים) מקטינה את מקדם הפרישה ולכן מגדילה את הקצבה החודשית.
מהי קרן פנסיה משלימה ומהי קרן פנסיה מקיפה?
קרן פנסיה מקיפה היא למעשה הקרן ה"רגילה",
אותו מכשיר חיסכון פנסיוני שבו מופקד באופן אוטומטי סכום כסף מסוים מתוך ההכנסות מדי חודש.
על-פי התקנות העדכניות, המעסיק מפקיד בין 6.5% ל-7.5% מהשכר והחלק של העובד הוא 6% עד 7% (כשבנוסף ישנה גם הפקדה של המעסיק עבור רכיב הפיצויים).
יחד עם זאת ישנה גם תקרה להפקדה החודשית לקרנות הפנסיה.
נכון לשנת 2024 התקרה היא 5,140 ש"ח לחודש.
התקרה צמודה לשכר הממוצע במשק ולכן משתנה במידת מה משנה לשנה, את השכר הממוצע במשק מכפילים ב 2 ואת התוצאה מכפילים ב 20.5%, נכון לשנת 2024 , השכר הממוצע במשק הינו 12,536 ש"ח.
אבל ככלל שכירים שמרוויחים למעלה מ-25,072 ש"ח בחודש מבטחים רק חלק מהשכר שלהם – ולכן קצבת הפנסיה שלהם תשקף רק חלק מההכנסות ועלולה לגרום לירידה ברמת החיים.
פתרון אפשרי הוא קרן פנסיה משלימה.
מוצר זה, שנקרא גם "קרן פנסיה כללית", מאפשר להפקיד סכומים נוספים,
ללא כל מגבלה, וכך להגדיל את החיסכון הפנסיוני ואיתו את הקצבה במשך כל השנים לאחר הפרישה מעבודה.
חשוב להדגיש כי בקרנות הפנסיה המשלימות ההטבה של המדינה בדמות הבטחת התשואה בשיעור 5.15% על 27% מהנכסים אינה רלוונטית.
דמי הניהול בקרנות הפנסיה
החוק מגביל את דמי הניהול שרשאים לגבות הגופים שמנהלים קרנות פנסיה ל- 0.5% מהסכום שנצבר בקרן ול-6% מכל הפקדה.
בפועל דמי הניהול נמוכים יותר והממוצע הוא כ-0.2% על הסכום הנצבר וקצת יותר מ-2% על כל הפקדה.
מושג נוסף רלוונטי בהקשר זה הוא "קרנות פנסיה ברירת מחדל".
זוהי רשימה של 4 קרנות שזכו במכרז של משרד האוצר ואשר מהוות ברירת מחדל – כלומר אם שכיר לא בחר באופן יזום קרן פנסיה ההפקדות של המעסיק ינותבו באופן אוטומטי לאחת מ-4 הקרנות הנ"ל.
דמי הניהול בקרנות אלה נמוכים במיוחד: 0.22% על הצבירה ועוד 1% על ההפקדות.
דמי ניהול אלו רלוונטים לחוסכים בקרנות ברירת נכון לשנת 2024,
באופן טבעי דמי הניהול הם עוד שיקול בבחירת קרן פנסיה,
לצד התשואה (וליתר דיוק ההערכה של התשואה הצפויה על סמך תשואות עבר של לפחות 3-5 שנים),
רמת הסיכון שטמונה בכל מסלול ונתון נוסף שנקרא מדד שארפ (אינדיקציה ליחס שבין התשואה לסיכון,
כלומר עד כמה קרן הפנסיה הספציפית מצליחה לייצר תשואה גבוהה יותר ברמת סיכון נתונה).
מה חשוב לדעת לגבי הכיסויים הביטוחיים של קרן פנסיה?
כל חיסכון במסגרת קרן פנסיה כולל באופן אוטומטי גם ביטוח שארים וגם ביטוח אובדן כושר עבודה.
ביטוח שארים משלם לבן/בת זוג (לרבות ידועים בציבור),
לילדים עד גיל 21 (לרבות ילדים חורגים או מאומצים) ולהורים נתמכים קצבה חודשית.
ביטוח אובדן כושר עבודה מכסה מצבים שבהם האדם מאבד את כושר העבודה שלו,
ובהקשר זה כדאי לדעת שישנה תקופת אכשרה של 5 שנים שבמהלכה אין כיסוי לאובדן היכולת להתפרנס עקב מחלות שהיו קיימות בעת פתיחת הקרן וזאת במידה ואין קרן נוספת שאותה מעביר החוסך לקרן החדשה, כלומר ניתן ל"לדלג" על תקופת האכשרה במידה ויש וותק בקרן אחרת אותה מניידים לקרן החדשה.
מדוע לבחור בשירותיה של אג'נדה בכל הקשור לקרן הפנסיה שלכם?
חברת אג'נדה מאפשרת לכם לחסוך לפנסיה באמצעות קרן פנסיה מתאימה במיוחד בשבילכם מבלי לשלם דמי ניהול גבוהים ועל ידי בחירת הקרן עם הביצועים הטובים ביותר בשנים האחרונות.
באופן זה, אתם תוכלו ליהנות מקצבה חודשית מוגדלת בגיל הפרישה ולדעת שהעבודה הקשה שלכם לא הייתה לחינם.
חשוב לזכור שמיצוי החיסכון בקרן הפנסיה מחייב החלטות רבות,
ובהן בחירת הגוף שישקיע עבורכם את הכסף, בחירת מסלול,
בחירת המשקל של הכיסויים הביטוחים בחיסכון, בחירת גובה ההפקדות החודשיות ועוד.
עם המומחים של אג'נדה, כולם בעלי רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון וכן ניסיון רחב היקף,
מובטחת קבלת החלטות מיטביות עבורכם.
זקוקים לליווי וייעוץ מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
