קרנות הפנסיה הוותיקות שבהסדר הן אחד הנושאים החשובים והמורכבים בעולם הפנסיוני בישראל. מדובר בשמונה קרנות פנסיה ותיקות, שפעלו במשך עשרות שנים עבור ציבורי עובדים רחבים, ונכנסו להסדר ממשלתי לאחר שנקלעו לגירעונות אקטואריים. כיום הקרנות מנוהלות תפעולית תחת הגוף המוכר בשם עמיתים, שהוא האיחוד התפעולי של שמונה קרנות הפנסיה הוותיקות שבהסדר. באתר עמיתים מופיעות שמונה הקרנות: מבטחים, מקפת, קג״מ, נתיב, חקלאים, בניין, אגד והדסה.
מהן קרנות הפנסיה הוותיקות שבהסדר?
קרנות פנסיה ותיקות הן קרנות שפעלו לפני הקמת קרנות הפנסיה החדשות. לפי משרד האוצר, קרנות הפנסיה הוותיקות סגורות להצטרפות חוסכים חדשים ממרץ 1995. כלומר, מי שלא היה עמית בקרן ותיקה לפני סגירת ההצטרפות, ככלל אינו יכול להצטרף אליה היום כעמית חדש.
בתוך קבוצת הקרנות הוותיקות קיימת קבוצה מיוחדת שנקראת קרנות ותיקות בניהול מיוחד, או במילים פשוטות יותר: קרנות ותיקות שבהסדר. לפי משרד האוצר, מדובר בקרנות שהיו בגירעון אקטוארי, הולאמו בשנת 2003, ומנוהלות מאז תחת תקנון אחיד על ידי גוף ממשלתי בשם עמיתים.
המשמעות היא שהקרנות האלה אינן מתנהלות כמו קרן פנסיה חדשה רגילה. בקרן פנסיה חדשה, החיסכון של העמית מבוסס בעיקר על צבירה אישית, דמי ניהול, תשואה ומסלול ביטוח. בקרן ותיקה שבהסדר, הזכויות נקבעות לפי תקנון הקרן, לפי תקופות הביטוח, השכר הקובע, שיעור הקצבה שנצבר, גיל הפרישה, מצב משפחתי ונתונים נוספים.
למה נוצר ההסדר?
בשנת 2003 התקבלה החלטת ממשלה להסדרת קרנות הפנסיה הוותיקות. בהחלטה נקבע כי הקרנות יפעלו לפי תקנון אחיד שגובש על ידי המפקח על הביטוח, במקום התקנונים הקודמים של כל קרן. מטרת המהלך הייתה להסדיר את פעילות הקרנות, לצמצם פערים בין עמיתים, וליצור מערכת כללים אחידה יותר לניהול הזכויות.
ההסדר לא הפך את כל העמיתים לזהים מבחינת הזכויות שלהם. הוא כן יצר מסגרת אחידה יותר. בפועל, כל עמית עדיין צריך לבדוק את הנתונים האישיים שלו: באיזו קרן הוא מבוטח, כמה שנות ביטוח נצברו לו, האם היו הפסקות עבודה, מה השכר הקובע, האם הוא משך כספים בעבר, האם יש שאירים, ומה גילו בעת הפרישה.
מהו התפקיד של עמיתים?
עמיתים הוא הגוף התפעולי של קרנות הפנסיה הוותיקות שבהסדר. הוא מרכז את השירות לעמיתים, לגמלאים, למעסיקים, ליועצים ולסוכנים. באתר עמיתים ניתן למצוא מידע על יציאה לפנסיה, משיכת כספים, קצבת נכות, קצבת שאירים, המשכת ביטוח, טפסים, דוחות תקופתיים, תלושי פנסיה ושירותים נוספים.
חשוב להפריד בין שני דברים:
- הקרן שבה נצברו הזכויות.
לדוגמה: מבטחים, מקפת, קג״מ, נתיב, חקלאים, בניין, אגד או הדסה. - הגוף התפעולי שנותן שירות ומנהל את הפעילות השוטפת.
זהו עמיתים.
לכן, כאשר עמית אומר “יש לי פנסיה בעמיתים”, בדרך כלל צריך לבדוק באיזו קרן בדיוק נמצאות הזכויות שלו. ייתכן שמדובר במבטחים, ייתכן בקג״מ, ייתכן במקפת, וייתכן באחת מהקרנות האחרות.
שמונה הקרנות הוותיקות שבהסדר
שמונה הקרנות שבהסדר הן:
- מבטחים.
- מקפת.
- קג״מ, קרן הגמלאות המרכזית.
- נתיב.
- חקלאים.
- בניין.
- אגד.
- הדסה.
לכל אחת מהקרנות יש היסטוריה, ציבור מבוטחים ומאפיינים משלה. יחד עם זאת, זכויות המבוטחים בקרנות נקבעות על סמך התקנון האחיד שהותקן על ידי המפקח על הביטוח לכלל העמיתים בקרנות הפנסיה הוותיקות שבהסדר.
אילו זכויות קיימות בקרנות הוותיקות שבהסדר?
בקרנות הוותיקות שבהסדר עשויות להיות זכויות שונות, לפי סוג התוכנית ולפי הנתונים האישיים של העמית. בדרך כלל מדובר באחת או יותר מהזכויות הבאות:
- קצבת זקנה.
קצבה חודשית המשולמת לעמית שהגיע לגיל המזכה ועמד בתנאי התקנון. - קצבת נכות.
קצבה במקרה של אובדן כושר עבודה, בכפוף לתנאים רפואיים ותקנוניים. - קצבת שאירים.
קצבה לבן או בת זוג, יתומים או שאירים אחרים, בהתאם להגדרות התקנון. - משיכת כספים.
אפשרות שקיימת במצבים מסוימים, אך חשוב לדעת שהיא עלולה לפגוע בזכויות פנסיוניות עתידיות. - המשכת ביטוח.
אפשרות לשמירת זכויות במצבים של הפסקת עבודה או שינוי מעסיק, לפי כללי הקרן.
עמיתים מרכזת באתרה מידע ייעודי על יציאה לפנסיה, משיכת כספים, קצבת נכות, קצבת שאירים והמשכת ביטוח.
למה לא מספיק לבדוק “כמה כסף יש בקרן”?
אחת הטעויות הנפוצות ביחס לקרנות ותיקות היא לחשוב שהזכאות נקבעת כמו בקופת גמל רגילה או בקרן פנסיה חדשה, כלומר לפי יתרת הכסף בלבד. בקרנות ותיקות שבהסדר, התמונה שונה.
הזכאות לקצבה מושפעת ממשתנים כמו תקופת הביטוח, שיעור הקצבה שנצבר, השכר הקובע, גיל הפרישה, רציפות ההפקדות, הפסקות עבודה, משיכות עבר, מצב משפחתי וסוג הזכאות. לכן שני עמיתים באותה קרן יכולים לקבל תוצאות שונות מאוד, גם אם עבדו באותו מקום עבודה או באותו ענף.
פירוט על כל אחת משמונה הקרנות.
- מבטחים.
מבטחים היא אחת הקרנות המוכרות ביותר בישראל. מבטחים מוסד לביטוח סוציאלי של העובדים בע״מ, בניהול מיוחד, היא קרן הפנסיה הוותיקה הגדולה בישראל. הקרן נוסדה בשנת 1949.
מבטחים ביטחה עובדים ממגוון רחב של מעסיקים. לפי עמיתים, מדובר בין היתר בעובדים מצה״ל, רפאל, התעשייה האווירית, אל על, עיריות, מועצות מקומיות ועסקים עצמאיים קטנים.
כמו שאר הקרנות שבהסדר, מבטחים פועלת על בסיס עקרון השוויוניות והערבות ההדדית בין העמיתים, והזכויות בה נקבעות לפי התקנון האחיד של קרנות הפנסיה הוותיקות שבהסדר.
למבטחים יש גם היבט נוסף שאינו קרן הפנסיה עצמה: לפי עמיתים, קרן הפנסיה מבטחים משמשת כחברה מנהלת של קרן דמי מחלה והשלמה לדמי פגיעה בעבודה. כאן חשוב להפריד בין קרן הפנסיה הוותיקה לבין קופת גמל או קרן נלווית למטרה אחרת.
מה חשוב לעמיתים במבטחים לבדוק?
- האם מדובר בזכויות בקרן הפנסיה מבטחים או בקופה נלווית.
- האם העמית פעיל, מוקפא או כבר מקבל קצבה.
- האם קיימות תקופות עבודה שלא דווחו או שלא נקלטו.
- האם היו משיכות כספים בעבר.
- האם קיימת זכאות לשאירים במקרה של פטירה.
מבטחים היא דוגמה טובה לכך ששם הקרן מוכר מאוד, אבל הזכויות אינן נקבעות לפי השם בלבד. הזכויות נקבעות לפי נתוני העמית ולפי התקנון.
- מקפת.
מקפת היא קרן ותיקה נוספת שבהסדר. קרן מקפת מרכז לפנסיה ותגמולים אגודה שיתופית בע״מ, בניהול מיוחד, נוסדה בשנת 1951. הקרן ביטחה עובדים ממגוון רחב של מעסיקים בתחומי התקשורת, התעשייה, האנרגיה ואחרים.
גם במקפת, כמו בשאר הקרנות שבהסדר, זכויות המבוטחים נקבעות לפי התקנון האחיד של הקרנות הוותיקות שבהסדר. בדף קרן הפנסיה מקפת באתר עמיתים נכתב כי הקרן פועלת על בסיס עקרון השוויוניות והערבות ההדדית בין העמיתים.
למקפת יש גם קופת גמל למטרה אחרת. לפי עמיתים, מקפת משמשת כחברה המנהלת של קופת גמל הכוללת קרן דמי מחלה וקרן חופשה. גם כאן חשוב לא לערבב בין הזכויות הפנסיוניות בקרן הפנסיה לבין זכויות או כספים בקופה למטרה אחרת.
מה חשוב לעמיתים במקפת לבדוק?
- האם הזכות היא בקרן הפנסיה מקפת או בקופת גמל נלווית.
- האם קיימות תקופות ביטוח ממעסיקים שונים.
- האם השכר המבוטח משקף את נתוני העבודה בפועל.
- האם קיימת זכאות לקצבת זקנה, נכות או שאירים.
- האם יש צורך בהמשכת ביטוח לאחר הפסקת עבודה.
מקפת שירתה אוכלוסיות מגוונות, ולכן בבדיקה אישית חשוב לא להסתפק בשם הקרן, אלא לבקש דוח זכויות ולבדוק את כל התקופות הרשומות.
- קג״מ, קרן הגמלאות המרכזית.
קג״מ היא ראשי תיבות של קרן הגמלאות המרכזית. שמה המלא הוא קרן הגמלאות המרכזית של עובדי ההסתדרות בע״מ, בניהול מיוחד. לפי אתר עמיתים, הקרן נוסדה בשנת 1954, ובקרן חברים עובדי ארגונים בתחומי הבנקאות, הבריאות, המזון ואחרים.
בקרן קג״מ מבוטחים בתוכנית פנסיה מקיפה, המקנה פנסיית זקנה, פנסיה במקרה של אובדן כושר עבודה, כלומר נכות, ופנסיה לשאירי המבוטח והפנסיונר. עמיתים מציינת כי קג״מ פועלת על בסיס עקרון השוויוניות והערבות ההדדית, וכי זכויות המבוטחים נקבעות לפי התקנון האחיד של הקרנות הוותיקות שבהסדר.
קג״מ היא קרן חשובה ומוכרת, אבל חשוב מאוד לא להפוך אותה לשם כללי לכל הקרנות. יש עמיתים שאומרים “קג״מ” כשהם מתכוונים בפועל לכל קרן ותיקה שבהסדר, וזה עלול ליצור בלבול. אם הזכויות הן במבטחים, מקפת, נתיב, חקלאים, בניין, אגד או הדסה, אין לכתוב עליהן כקג״מ.
מה חשוב לעמיתים בקג״מ לבדוק?
- האם הזכויות באמת בקג״מ ולא בקרן ותיקה אחרת.
- האם מדובר בעמית פעיל, מוקפא או גמלאי.
- האם כל תקופות העבודה נקלטו.
- האם קיימת זכאות לפנסיית נכות או שאירים.
- האם קיימים מסמכים היסטוריים ממעסיקים קודמים שיכולים להשפיע על הזכויות.
קג״מ מתאימה במיוחד כדוגמה לחשיבות הדיוק. השם מוכר, אבל המאמר המקצועי הנכון צריך להסביר שהיא רק אחת מתוך שמונה הקרנות שבהסדר.
- נתיב.
נתיב היא קרן ותיקה שבהסדר ששמה המלא, הוא קרן הפנסיה של פועלי ועובדי מפעלי משק ההסתדרות בע״מ, בניהול מיוחד. לפי אתר עמיתים, הקרן נוסדה בשנת 1958, והוקמה כדי לבטח את ציבור פועלי משק ההסתדרות ומפעלי קונצרן כור.
בנתיב מבוטחים בתוכנית פנסיה מקיפה המקנה פנסיית זקנה, פנסיה במקרה של אובדן כושר עבודה ופנסיה לשאירי המבוטח והפנסיונר. גם בדף נתיב מצוין כי הקרן פועלת על בסיס עקרון השוויוניות והערבות ההדדית, וכי הזכויות נקבעות לפי התקנון האחיד של הקרנות הוותיקות שבהסדר.
נתיב משקפת את הקשר ההיסטורי בין קרנות הפנסיה הוותיקות לבין מקומות עבודה מאורגנים, מפעלים גדולים והסדרים קיבוציים. מי שהיה מבוטח בנתיב צריך לבדוק היטב את רציפות תקופות העבודה, במיוחד אם עבר בין מקומות עבודה שונים לאורך השנים.
מה חשוב לעמיתים בנתיב לבדוק?
- האם יש רציפות ביטוחית לאורך שנות העבודה.
- האם קיימים מעסיקים היסטוריים שלא דווחו במלואם.
- האם הייתה הפסקה בהפקדות.
- האם העמית הגיע לגיל המזכה או מתקרב לפרישה.
- האם קיימים שאירים שעשויים להיות זכאים לקצבה.
בקרנות כמו נתיב, מידע היסטורי ממקומות עבודה ותיקים יכול להיות משמעותי מאוד. לכן, מסמכים ישנים, תלושי שכר, אישורי עבודה ודוחות שנתיים יכולים לסייע בבדיקת הזכויות.
- חקלאים.
קרן חקלאים היא קרן ותיקה שבהסדר ששמה המלא קרן הביטוח והפנסיה לפועלים חקלאיים ובלתי מקצועיים בישראל אגודה שיתופית בע״מ, בניהול מיוחד. לפי אתר עמיתים, הקרן נוסדה בשנת 1948.
חקלאים היא קרן סקטוריאלית. לפי עמיתים, בקרן מבוטחים עובדים השייכים לענפי החקלאות השונים. עוד מצוין כי בקרן קיימים שני מסלולים חלופיים: פנסיה מקיפה ופנסיית יסוד. בפנסיה המקיפה המבוטחים זכאים לפנסיית זקנה, פנסיית נכות ופנסיה לשאירי המבוטח והפנסיונר. בפנסיית יסוד, לפי עמיתים, הזכאות היא לפנסיית זקנה ולפנסיה לשאירי פנסיונר.
זהו פרט חשוב במיוחד. לא כל עמית בקרן חקלאים בהכרח נמצא באותו מסלול. לכן, כאשר בודקים זכויות בקרן זו, צריך לבדוק אם מדובר בפנסיה מקיפה או בפנסיית יסוד.
לחקלאים יש גם קופת גמל למטרה אחרת. לפי עמיתים, קרן הביטוח והפנסיה לפועלים חקלאיים משמשת כחברה מנהלת של קופת גמל הכוללת בין היתר קרן דמי מחלה והשלמת תאונה, קרן חגים, קרן ביגוד, קרן חופשה וקרן הבראה.
מה חשוב לעמיתים בחקלאים לבדוק?
- האם מדובר בפנסיה מקיפה או בפנסיית יסוד.
- האם קיימות זכויות גם בקופת גמל למטרה אחרת.
- האם כל תקופות העבודה בענפי החקלאות נקלטו.
- האם יש זכאות לנכות, או שמדובר במסלול שאינו כולל אותה.
- האם יש זכאות לשאירים לפי סוג המסלול.
חקלאים היא דוגמה טובה לכך שאסור להסתפק בכותרת “קרן ותיקה שבהסדר”. בתוך הקרן עצמה ייתכנו מסלולים שונים, ולכן הבדיקה האישית קריטית.
- בניין.
קרן בניין היא אחת הקרנות הוותיקות ביותר. שמה המלא הוא קרן הביטוח והפנסיה לפועלי בניין ועבודות ציבוריות אגודה שיתופית בע״מ, בניהול מיוחד, והיא נוסדה בשנת 1945. עמיתים מציינת כי זו הקרן הראשונה שנוסדה בישראל, וכי היא קרן סקטוריאלית שבה מבוטחים עובדים בענפי הבניין והעבודות הציבוריות מכוח הסכמים קיבוציים וצווי הרחבה בענף.
בקרן בניין מבוטחים בתוכנית פנסיה מקיפה המקנה פנסיית זקנה, פנסיה במקרה של אובדן כושר עבודה ופנסיה לשאירי המבוטח והפנסיונר. גם כאן, לפי עמיתים, הזכויות נקבעות לפי התקנון האחיד של הקרנות הוותיקות שבהסדר.
לקרן בניין יש גם קופת גמל למטרות אחרות. לפי עמיתים, הקופה כוללת שתי קרנות: קרן דמי מחלה וקרן הבראה, הפועלות כענפי משנה.
ההקשר הענפי של בניין חשוב במיוחד, משום שבעבודות בניין ועבודות ציבוריות היו לאורך השנים הסכמים קיבוציים, צווי הרחבה, מעסיקים מתחלפים ואתרי עבודה שונים. מצב כזה יכול ליצור צורך בבדיקה מדויקת של תקופות הביטוח.
מה חשוב לעמיתים בבניין לבדוק?
- האם כל תקופות העבודה בענף נקלטו בקרן.
- האם היו מעסיקים שלא העבירו דיווחים מלאים.
- האם יש זכויות בקופת גמל נלווית, כמו קרן דמי מחלה או הבראה.
- האם קיימת זכאות לנכות במקרה של פגיעה בכושר עבודה.
- האם קיימת זכאות לשאירים.
בקרן בניין, בדיקת הזכויות צריכה להיות רגישה במיוחד להיסטוריה התעסוקתית של העובד. לעיתים אדם עבד שנים בענף, אבל הנתונים הרשומים בקרן אינם משקפים במדויק את כל התקופות, ולכן חשוב לבדוק.
- אגד.
קרן אגד היא קרן מפעלית. שמה המלא הוא קרן הגמלאות של חברי “אגד” בע״מ, בניהול מיוחד. הקרן ביטחה חברי חברת אגד, אגודה שיתופית לתחבורה בישראל בע״מ, ונוסדה בשנת 1954.
בקרן אגד מבוטחים בתוכנית פנסיה מקיפה המקנה פנסיית זקנה, פנסיית נכות ופנסיה לשאירי המבוטח והפנסיונר. בדומה לקרנות האחרות שבהסדר, עמיתים מציינת כי הקרן פועלת לפי עקרון השוויוניות והערבות ההדדית, וכי הזכויות נקבעות לפי התקנון האחיד.
המאפיין המרכזי של אגד הוא היותה קרן מפעלית. כלומר, היא קשורה לקבוצה מוגדרת של מבוטחים סביב גוף תעסוקתי מסוים. עובדה זו יכולה להקל על זיהוי ההשתייכות לקרן, אך אינה מחליפה בדיקת זכויות אישית.
מה חשוב לעמיתים באגד לבדוק?
- האם הזכויות נצברו כחבר אגד או במסגרת מעמד אחר הרלוונטי לקרן.
- האם כל תקופות החברות והעבודה נקלטו.
- האם קיימת זכאות לקצבת זקנה או לקצבת שאירים.
- האם היו אירועים של הפסקת עבודה, שינוי מעמד או פרישה מוקדמת.
- האם קיימים מסמכים ישנים שיכולים להשלים מידע חסר.
בקרן מפעלית כמו אגד, לעיתים יש תחושה שהכול “ברור”, כי מדובר בגוף מוכר וסגור יחסית. בפועל, גם כאן הזכויות נקבעות לפי התקנון והנתונים האישיים.
- הדסה.
קרן הדסה היא קרן מפעלית. שמה הוא קרן הפנסיה לעובדי הדסה, בניהול מיוחד. בקרן מבוטחים עובדי מוסדות הדסה, ובהם הסתדרות מדיצינית הדסה, מכללת הדסה ומכון הדסה. לפי עמיתים, הקרן נוסדה בשנת 1959.
בקרן הדסה מבוטחים בתוכנית פנסיה מקיפה המקנה פנסיית זקנה, פנסיה במקרה של אובדן כושר עבודה ופנסיה לשאירי המבוטח והפנסיונר. גם בדף הדסה מצוין כי הקרן פועלת על בסיס עקרון השוויוניות והערבות ההדדית, וכי הזכויות נקבעות לפי התקנון האחיד של הקרנות הוותיקות שבהסדר.
גם כאן מדובר בקרן מפעלית, כלומר קרן שמזוהה עם קבוצת עובדים של מוסדות מסוימים. בקרנות כאלה חשוב לבדוק את הקשר בין המעסיק, תקופת העבודה, הדיווחים לקרן והמעמד של העובד לאורך השנים.
מה חשוב לעמיתים בהדסה לבדוק?
- האם כל תקופות העבודה במוסדות הדסה נקלטו.
- האם היו שינויים במעמד העבודה או בהיקף המשרה.
- האם קיימת זכאות לקצבת זקנה, נכות או שאירים.
- האם השכר המבוטח תואם את נתוני העבודה.
- האם קיימים מסמכים ממוסדות הדסה שיכולים לסייע בבדיקת הזכויות.
קרן הדסה מדגישה את החשיבות של בדיקת תיק אישי. גם כאשר הקרן מפעלית וההיסטוריה התעסוקתית נראית פשוטה, הזכאות הסופית תלויה בנתוני הקרן ובתקנון.
מה משותף לכל שמונה הקרנות?
למרות ההבדלים ההיסטוריים בין הקרנות, יש כמה עקרונות משותפים:
- כולן קרנות פנסיה ותיקות שבהסדר.
הן חלק ממערכת הקרנות שנכנסו לניהול מיוחד לאחר ההסדר. - כולן סגורות למצטרפים חדשים.
ככלל, קרנות הפנסיה הוותיקות סגורות להצטרפות חוסכים חדשים ממרץ 1995. - הזכויות נקבעות לפי תקנון.
רשות שוק ההון מרכזת דף ייעודי לתקנוני קרנות ותיקות שבהסדר, שפורסם ביום 6 באוקטובר 2021 ועודכן ביום 1 במרץ 2023. - הקרנות מופעלות תפעולית על ידי עמיתים.
עמיתים מרכזת את השירות, המידע, הטפסים והדוחות עבור הקרנות. - לא בודקים זכויות לפי יתרה בלבד.
הזכאות תלויה בנתונים פנסיוניים, לא רק בסכום כספי. - יש חשיבות עצומה למסמכים היסטוריים.
תלושי שכר ישנים, אישורי עבודה, דוחות שנתיים, אישורי מעסיק ותכתובות ישנות יכולים לסייע בבדיקת זכויות.
ההבדל בין קרן פנסיה לבין קופת גמל נלווית.
בחלק מהקרנות שבהסדר קיימות גם קופות גמל או קרנות נלוות למטרות אחרות, כמו דמי מחלה, חופשה, הבראה, ביגוד או חגים. זה מופיע למשל במבטחים, מקפת, חקלאים ובניין.
חשוב מאוד לא לערבב בין שני סוגי הזכויות:
- קרן הפנסיה.
עוסקת בזכויות פנסיוניות, כמו קצבת זקנה, נכות ושאירים. - קופת גמל או קרן למטרה אחרת.
עשויה לעסוק בזכויות אחרות, כמו דמי מחלה, חופשה או הבראה.
אדם יכול לחשוב שיש לו “פנסיה” בקרן מסוימת, אבל בפועל ייתכן שיש לו גם רכיב נלווה אחר. לכן בדיקה מקצועית צריכה לכלול את כל המוצרים הרשומים תחת אותו גוף או אותה קרן.
מה צריך לבדוק לפני פרישה מקרן ותיקה שבהסדר?
לפני פרישה מקרן ותיקה שבהסדר, לא מומלץ להסתפק בשיחה כללית או בהערכה.
צריך לבצע בדיקה מסודרת:
- באיזו קרן נמצאות הזכויות.
- האם יש זכויות ביותר מקרן ותיקה אחת.
- האם יש זכויות בקרן פנסיה חדשה, ביטוח מנהלים או קופת גמל בנוסף לקרן הוותיקה.
- מהו הוותק הרשום בקרן.
- מהו השכר הקובע לפי הקרן.
- האם היו הפסקות בהפקדות.
- האם בוצעו משיכות כספים בעבר.
- האם יש בן או בת זוג ושאירים.
- מהו מועד הפרישה הנכון.
- האם קיימות השלכות מס על הקצבה או על מענקים אחרים.
במיוחד בקרנות ותיקות, מועד הפרישה והנתונים הרשומים בקרן יכולים להשפיע על גובה הקצבה. לכן יש ערך לבדיקה מוקדמת, לפני קבלת החלטה בלתי הפיכה.
מה צריך לבדוק במקרה של פטירת עמית או פנסיונר?
במקרה של פטירת עמית או פנסיונר, יש לבדוק האם קיימת זכאות לקצבת שאירים. הזכאות אינה אוטומטית לכל אדם במשפחה, אלא תלויה בהגדרות התקנון ובמעמד המשפחתי.
בדרך כלל יש לבדוק:
- האם הנפטר היה עמית פעיל, מוקפא או פנסיונר.
- האם יש בן או בת זוג לפי הגדרות הקרן.
- האם יש ילדים שעשויים להיחשב שאירים.
- האם קיימים מסמכים נדרשים, כמו תעודת פטירה, צילום תעודת זהות, אישורי נישואין או מסמכים נוספים.
- האם בוצעה משיכת כספים בעבר שפגעה בזכויות.
עמיתים מפנה באתרה למידע ייעודי בנושא קצבת שאירים, כחלק ממרכז הידע לעמיתים.
מה צריך לבדוק במקרה של אובדן כושר עבודה?
בקרנות שבהן קיימת זכאות לפנסיית נכות, יש לבדוק האם העמית עומד בתנאי התקנון. לא כל ירידה בהכנסה או קושי רפואי מזכה אוטומטית בקצבת נכות.
בדרך כלל יש לבדוק:
- האם העמית מבוטח במסלול הכולל נכות.
- האם הוא עמית פעיל או שיש לו כיסוי רלוונטי.
- מהו שיעור אובדן הכושר.
- האם קיימים מסמכים רפואיים מספקים.
- האם קיימת השפעה על קצבת הזקנה העתידית.
עמיתים מרכזת באתרה מידע על קצבת נכות ועל השפעתה האפשרית על הזכויות.
טעויות נפוצות בקרנות הוותיקות שבהסדר
טעות ראשונה: לקרוא לכל הקרנות “קג״מ”.
זו טעות נפוצה. קג״מ היא קרן אחת מתוך שמונה. אם כותבים מאמר מקצועי, נכון לכתוב על קרנות הפנסיה הוותיקות שבהסדר, ולא להציג את קג״מ כאילו היא מייצגת לבדה את כל המערכת.
טעות שנייה: לחשוב שאפשר להצטרף היום לקרן ותיקה.
קרנות הפנסיה הוותיקות סגורות למצטרפים חדשים מינואר 1995. לכן מדובר בעיקר בבדיקת זכויות קיימות, לא בהצטרפות חדשה.
טעות שלישית: להתעלם מהתקנון האחיד.
הזכויות אינן נקבעות לפי זיכרון, הבטחה בעל פה או תחושה. הן נקבעות לפי התקנון והנתונים האישיים.
טעות רביעית: למשוך כספים בלי לבדוק את ההשלכות.
משיכת כספים מקרן ותיקה יכולה להשפיע על זכויות עתידיות. לפני משיכה צריך לבדוק היטב את המשמעות הפנסיונית והמסויית.
טעות חמישית: לא לבדוק שאירים.
במקרים רבים, הזכות של בן או בת זוג ושל ילדים יכולה להיות משמעותית מאוד. התעלמות מהנושא עלולה לגרום לאובדן זכויות.
טעות שישית: לא לשמור מסמכים ישנים.
בקרנות ותיקות, מסמכים ישנים יכולים להיות שווים כסף. תלושי שכר, אישורי עבודה, דוחות שנתיים ומכתבים מהקרן עשויים לסייע בהוכחת זכויות.
סיכום
קרנות הפנסיה הוותיקות שבהסדר הן מערכת פנסיונית ייחודית, היסטורית וחשובה בישראל. הן כוללות שמונה קרנות: מבטחים, מקפת, קג״מ, נתיב, חקלאים, בניין, אגד והדסה. הקרנות שונות זו מזו בהיסטוריה, באוכלוסיית המבוטחים ובמאפיינים מסוימים, אך כולן פועלות במסגרת ההסדר ותחת ניהול תפעולי של עמיתים.
הדבר החשוב ביותר הוא להבין שלא מדובר במוצר פנסיוני רגיל שבו מסתכלים רק על יתרת חיסכון. בקרנות הוותיקות שבהסדר, הזכויות נקבעות לפי תקנון, ותק, שכר, רציפות ביטוחית, גיל, מצב משפחתי ונתונים אישיים נוספים.
לכן, מי שיש לו זכויות באחת מהקרנות האלה צריך לבדוק את הזכויות שלו לפי הקרן הספציפית. לא לפי שמועה, לא לפי שם כללי, ולא לפי הערכה. בדיקה נכונה יכולה להשפיע על קצבת הזקנה, קצבת הנכות, קצבת השאירים, אפשרות משיכת כספים והחלטות פרישה חשובות.
