ניהול סיכונים

ניהול סיכונים הוא תהליך שהתכלית שלו היא שקט נפשי. הכוונה היא כמובן לסיכונים פיננסיים שעשויים להתרחש בנסיבות שונות, ומאחר שכל סיכון כזה עלול לגרום לנזק כלכלי חמור, יותר ויותר אנשים מבינים מדוע חשוב להקדיש תשומת לב להתנהלות שתוביל לנטרול המוקשים האפשריים. כלים מתקדמים ואסטרטגיות חכמות יכולות לספק רשת ביטחון גם בעידן של אי ודאות גבוהה, וגם לכם כדאי להיעזר בהם. כדי להבין טוב יותר את המהות של ניהול הסיכונים הכנו לכם מדריך מפורט מאוד, ואתם כמובן מוזמנים להיעזר בו. אם תרצו לדעת עוד, ולקבל תשובות לשאלות ספציפיות, תוכלו ליצור איתנו קשר ונשמח לספק מענה.

מה זה ניהול סיכונים?

ניהול סיכונים מתייחס לסיכוני חיינו ובריאותינו כגון אבדן כושר עבודה, סיעוד ובריאות. כחלק מהשיווק המסיבי של השחקנים הרבים בשוק הביטוח וביניהם, חברות הביטוח, סוכני הביטוח והיועצים הפנסיוניים, נוצר מצב בו חלק גדול ממוצרי הביטוח אותם הציבור רוכש אינם עונים על צרכיו האישיים ולרוב, הוא משלם לשווא על כיסויים כפולים. ניהול נכון של מוצרי הסיכונים יכול להביא לחיסכון אדיר בעלויות וכן לחיסכון גדול יותר לפרישה.

אילו סיכונים חשוב לנהל?

אי אפשר להתעלם מהעובדה שאנחנו חיים בתקופה לא יציבה, מבחינות רבות. אמנם מצד אחד המין האנושי הצליח למצוא פתרונות לבעיות שבעבר חוללו הרס משמעותי – למשל שורה ארוכה של מחלות, בצורות, מעשי שוד וביזה ועוד – אבל גם במאה ה-21 אנחנו נדרשים לנהל סיכונים, גם ברמת החברה וגם ברמת בפרט. עבור אנשים פרטיים ניהול סיכונים פירושו בעיקר היערכות לתרחישים שעלולים לפגוע בנכסים שיש לכל אדם. חשוב להדגיש שלא מדובר רק בנכסים פיזיים, אלא גם למשל בכושר העבודה שעבור רוב האנשים הוא משאב קריטי שמייצר הכנסות שוטפות לאורך עשרות שנים ובעצם מאפשר לחיות ברמת החיים הרצויה.

על אילו נכסים נועד להגן תהליך ניהול סיכונים?

באופן עקרוני ניתן להגן בדרך כזו או אחרת על כל נכס בעל ערך שיש לאדם. ניתן, וכדאי כמובן לשקול את הצורך ולבחון את הכדאיות הכלכלית של כל פיתרון כדי להבין אם הוא אכן הנכון ביותר. נכס אחד הוא כאמור היכולת של כל אדם לפרנס את עצמו, לאורך עשרות שנים כשבמקרים רבים השכר עולה עם הגיל ועם צבירת הוותק. אובדן כושר העבודה עלול להוביל להפסדים כספיים עצומים, ומנגנון ההגנה בפני מצב כזה הוא ביטוח ייעודי (פירוט בהמשך העמוד). עוד כדאי לזכור שבגיל מסוים כל אדם יוצא לפנסיה, כלומר מפסיק לעבוד – מנגנון ההגנה הוא חיסכון פנסיוני, וגם על כך תמצאו מידע מפורט בהמשך. עוד נכס יקר ערך הוא הבריאות. במקרה של מחלה קשה, מעבר לקושי להמשיך לעבוד, ייתכנו הוצאות גבוהות עבור טיפולים ועוד, ולכן רצוי לשקול ביטוח בריאות. עוד ביטוח נפוץ מאוד הוא ביטוח חיים, וגם הוא מהווה באופן טבעי חלק מניהול הסיכונים. סוג אחר של נכסים הוא חסכונות והשקעות, מעבר לחיסכון הפנסיוני שכידוע הינו חובה על-פי חוק. בהקשר של מוצר חיסכון או השקעה יש להיזהר מפני הפסדים משמעותיים, וגם בנושא זה ממתינים לכם הסברים מפורטים בהמשך המדריך.

מהי המטרה של ניהול סיכונים?

המטרה של ניהול סיכונים היא כאמור שקט נפשי. אמנם אי אפשר להוריד את רמת הסיכון לתרחישים שליליים לאפס, אבל כשאדם נערך לכל התפתחות, הוא יודע שהוא עשה את המקסימום האפשרי, והידיעה הזו מתורגמת לרגיעה. עוד יעד חשוב של התהליך הוא צמצום העלות של כל מנגנוני ההגנה למינימום האפשרי. לכל מוצר ביטוח יש כמובן פרמיה חודשית, וגם להתאמת רמת הסיכון של תיק השקעות למאפיינים של כל אדם יש מחיר – עם אנשי מקצוע מיומנים התשלום יהיה נמוך ולכן כדאי.

ניהול סיכונים – גם למענכם וגם למען המשפחה

שירות ניהול סיכונים מתאים לאנשים בכל גיל ובכל שלבי החיים. בפרט מומלץ להיעזר בשירות הזה אחרי שמקימים משפחה. כשלאדם יש ילדים, יש לו אחריות עצומה: לאפשר להם התפתחות אופטימלית, לפחות עד גיל 18 (ובפועל רוב ההורים ממשיכים לתמוך ולסייע לצאצאיהם גם בגילאים מבוגרים יותר). האחריות מחייבת לנהל סיכונים, ולהבטיח את עתיד המשפחה בכל תרחיש ובכל מצב. נקודת זמן נוספת שבה מתחדדת החשיבות של ניהול הסיכונים היא לקראת הפרישה מעבודה, מפני שבגיל זה כל טעות עלולה להיות כזו שכבר אי אפשר לתקן, והתוצאה תהיה חיים של מחסור וקושי לאורך כל תקופת הפנסיה.

ניהול סיכונים למרות הקושי הרגשי

ניהול סיכונים הוא שירות פיננסי במהותו, ולכאורה הוא כולל ניתוח נתונים ופעולות טכניות. זוהי כמובן הליבה של ניהול הסיכונים, אבל אי אפשר להתעלם גם מההיבט הרגשי: יש לא מעט אנשים שחוששים להישיר מבט אל תרחישים קשים. בגיל צעיר, ובעצם גם בגיל מבוגר, רוב בני האדם מעדיפים להדחיק את המחשבה שאף אחד לא חי לנצח. גם ההבנה שאין שום דרך לדעת בוודאות שלא נחלה במחלה קשה היא הבנה שלא קל לקבל ולהכיל. כך גם הידיעה שמסתובבים בינינו אנשים רבים במצב סיעודי, ומן הסתם רובם לא אמרו לעצמם באף שלב בחיים 'מתישהו אהפוך לסיעודי'. הקושי להביט במציאות ובסיכונים השונים עלול למנוע את השימוש בכל הפתרונות הקיימים לניהול הסיכון – וחבל. אדם אחראי מתכונן לכל אירוע שלילי, בתקווה כמובן שלא יתממש, אבל אין טעם להעמיד פנים שאין שום היתכנות לכך.

ביטוח אובדן כושר עבודה – דגשים חשובים

אחד המרכיבים של ניהול סיכונים הוא ביטוח אובדן כושר עבודה. בהקשר זה כדאי קודם כל לדעת שניתן לקבל כיסוי למצבים של אובדן כושר עבודה במסגרת החיסכון הפנסיוני. ליתר דיוק, בכל קרן פנסיה ישנו רכיב כזה והוא חלק בלתי נפרד ומובנה בתוך החיסכון. בביטוחי מנהלים יש לחוסכים אפשרות לבחור אם ברצונם לכלול ביטוח או לא. בקופות גמל לעומת זאת אין כיסוי למקרי אובדן כושר עבודה, ולכן ההמלצה תהיה על רכישת ביטוח ייעודי. בכל מקרה, חשוב לוודא שהכיסוי אכן מותאם אליכם. ראשית, יש מסלולים שונים מבחינת האיזון בין חיסכון פנסיוני לביטוח, ונדרשת התאמה לגיל של החוסך או החוסכת, למאפייני התעסוקה ולפרמטרים נוספים. שנית, ישנם שני סוגים של ביטוחים כאלה: סוג אחד הוא ביטוח שמספק פיצוי רק אם האדם לא יכול לעבוד בשום מקצוע שהוא, כלומר במקרים של אובדן מוחלט של כושר העבודה. סוג שני הוא ביטוח שבו ישנה זכאות לפיצוי גם אם האדם יכול לעבוד, אבל לא בתחום שבו עבד עד הפגיעה (כלומר כיסוי רחב יותר). באופן טבעי נדרשת תשומת לב גם לסוגיה משמעותית זו, כדי שניהול הסיכונים יהיה אופטימלי.

איך להימנע מכפל ביטוחי בריאות?

אחת המטרות של ניהול סיכונים היא כאמור צמצום ההוצאות הכרוכות ביצירת רשת ביטחון לכל מצבי הסיכון למינימום ההכרחי. אחת ההוצאות המיותרות הנפוצות היא תשלום עבור ביטוחים כפולים. שימו לב: כשיש שתי פוליסות שמספקות כיסוי לאותו תרחיש, לא בהכרח תקבלו פיצוי כפול. כלומר, ייתכן שתשלמו פרמיות לשתי פוליסות למרות שאחת מהן כלל לא מספקת תועלת. בפרט רווחת שגיאה זו בביטוחי הבריאות. משרד האוצר מודע לתופעה, ולכן ערך רפורמה מקיפה בתחום, אבל כמובן שזהו לא תחליף מלא להתנהלות אחראית של האדם עצמו. דגש נוסף הוא סנכרון בין ביטוחי בריאות פרטיים, כלומר כאלה שנרכשו דרך חברת ביטוח, לבין ביטוחי הבריאות הנהוגים במסגרת קופת החולים (ואשר מוכרים בשם שב"נ, שירותי בריאות נוספים – למשל מכבי זהב, כללית מושלם וכו'). המלצה נוספת היא לשקול הצטיידות בביטוח מחלות קשות, שמהווה כיסוי נפרד מביטוחי הבריאות שמכסים צורך בניתוחים, השתלות או טיפולים יקרים אחרים. בביטוח מחלות קשות המבוטחים מקבלים סכום כסף חד-פעמי, של כמה מאות אלפי שקלים, אם חלילה מתגלה אצלם מחלה קשה (מתוך רשימה שאותה קובעת חברת הביטוח). בחירה מדויקת של סכום הביטוח היא כמובן חלק מניהול הסיכונים המתבקש בנושא הבריאות.

למי כדאי לעשות ביטוח חיים?

ביטוח חיים הוא מונח מעט מתעתע. לכאורה מדובר ב"שווי" של החיים של בן אדם, אולם בפועל מהות הכיסוי הזה היא הבטחת עתיד המשפחה אם אתם חלילה תלכו לעולמכם בגיל צעיר. שימו לב: ביטוח אובדן כושר עבודה כמובן אינו רלוונטי למקרי מוות, למרות שעבור המשפחה המשמעות היא אותה משמעות, ולכן נדרש ביטוח נפרד. בהתאם ההמלצה לבטח את החיים תקפה לכל אדם שמשפחתו תשלם מחיר כלכלי יקר אם הוא ילך לעולמו. אתם אלה שקובעים מהו הסכום שיקבלו השאירים – בן/בת הזוג והילדים – במקרה מוות, וההמלצה היא להתאים את הסכום גם לרמת החיים שהמשפחה מורגלת לה וגם לגילאי הילדים: ככל שהם צעירים יותר, כך הם יזדקקו ליותר משאבים כספיים כדי להתפתח ולמצות את היכולות שלהם, ומצד שני כשהילדים הופכים למבוגרים צעירים, אפשר להקטין את סכום ביטוח החיים (וכך לשלם פרמיה נמוכה יותר). כלומר, אחת למספר שנים כדאי לבחון מחדש את הפוליסה ולהתאים אותה למצב העכשווי. פרמטר נוסף הוא גיל פקיעת הביטוח, מפני שאי אפשר לקבל כסף על מוות בגיל מבוגר מאוד. בחלק מהפוליסות ישנה בחירה לגבי הגיל (למשל 65, 70 או 75), וישנן פוליסות שבהן הגיל קבוע.

פיזור סיכונים מושכל בתיק ההשקעות

ניהול הסיכונים בתיק ההשקעות, שכולל גם את החיסכון הפנסיוני – משאב מרכזי לכל אדם בישראל – מתמקד בפיזור מושכל של הסיכונים. חשוב לזכור: כדי להגיע לתשואות מקסימליות, ולכן גם לסכומי הכסף הדרושים לרווחה כלכלית בגיל השלישי (או למטרות אחרות בשלבי חיים מוקדמים יותר, למשל רכישת דירה), נדרש סיכון מסוים. יחד עם זאת חובה להתאים את רמת הסיכון לגיל של החוסך או החוסכת – ככל שמתקרבים למועד הפרישה מעבודה, כך רצוי להפחית את רמת הסיכון עקב פרק הזמן הקצר שנשאר במקרה של מפולת בשוק ההון. כמו כן חשוב לבחון את רמת התשואה שאליה מגיע כל מוצר פנסיוני ביחס לרמת הסיכון, וזאת על סמך נתון שנקרא מדד שארפ. לצד החיסכון הפנסיוני, נדרשת בדיקה מדוקדקת של שאר מוצרי החיסכון וההשקעה: תיק מניות, קרנות נאמנות, פוליסת חיסכון, קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה ועוד. למעשה, גם את הסכום המוקדש לחיסכון, ובעצם לעתיד, מדי חודש, כדאי לבחון מפני שזהו מרכיב הכרחי ביצירת רשת ביטחון לתקופות כלכליות מאתגרות בעתיד. שיקול רלוונטי נוסף הוא מצב שווקי ההון בארץ ובעולם, כך שמומלץ בחום להיעזר באנשי מקצוע מנוסים לטובת פיזור סיכונים מושכל באמת.

ניהול סיכונים עם מומחים מנוסים

ניהול סיכונים הוא אחד מתחומי המומחיות של אג'נדה. יש לנו צוות מיומן מאוד עם בקיאות מעמיקה הן בתחום הביטוחים והן בתחום ההשקעות והחיסכון הפנסיוני, וכמו כן יש לנשות ואנשי המקצוע שלנו רישיון סוכן לביטוח פנסיוני מטעם משרד האוצר. השירות מותאם אישית לכל אדם, ולכן מבוסס גם על קשב רב. בנוסף אנחנו אמונים על מתן המלצות מפורטות והסברים ברורים בגובה העיניים, כך שתוכלו לדעת בדיוק מדוע כל המלצה חיונית ואיך היא תשפר את מצבכם – גם מבחינת מזעור הסיכונים וגם מבחינת צמצום העלויות הכרוכות בכך. מוזמנים לפנות אלינו ולספר לנו אילו סיכונים תרצו לנהל, ואנחנו נספק לכם שירות מקצועי ומועיל במיוחד.

אנחנו חיים בתקופה מרתקת

מצד אחד הידע שהצטבר בידינו ושממשיך להתרחב בקצב מסחרר מאפשר לנו לשלוט באופן משמעותי במציאות ולהתמודד בהצלחה עם שלל אתגרים, כולל כאלה בלתי צפויים, ומצד שני גם כשהמין האנושי שולט בכדור הארץ עדיין ישנם לא מעט סיכונים לכל אחד ואחת מאתנו. ניהול סיכונים הוא שירות מועיל במיוחד שמסייע ליצור את מעטפת ההגנה האופטימלית לכל תרחיש עתידי, כך שתהיו ערוכים גם למצבים שבהם נסיבות החיים מובילות לקושי ממשי כולל בפן הכלכלי.

ניהול סיכונים – איזון מדויק בין שקט נפשי למינימום הוצאות בכל שלבי החיים

בחלק גדול מהמקרים, ובפרט אם אתם צעירים, רוב הכיסויים הביטוחיים נראים מיותרים. את הרכב חובה לבטח, ומי שלוקח משכנתא נדרש לבטח את חייו וגם את המבנה, אבל פוליסת הבריאות נתפשת בדרך כלל כבזבוז כסף. גם ביטוח החיים כשהמוות, לפחות מבחינה סטטיסטית, הוא אירוע רחוק מאוד, מרגיש ככיסוי לא הכרחי. זוהי צורת חשיבה שיש בה היגיון, ובנוסף לרובנו יש רתיעה מהמחשבה שאנחנו עלולים להפוך לנכים או למות, אבל ניהול סיכונים מושכל מחייב מבט מפוכח אל המציאות, ומציאת איזון מדויק בין החובה לבטח את עצמכם מפני קריסה כלכלית עקב תרחישים בריאותיים שונים לבין הרצון להשתמש בכספים הפנויים לצרכים אחרים בהווה. עזרה של אנשי מקצוע שהם גם מיומנים וגם אמינים מבטיחה הגעה לנקודה הנכונה ביותר לכל אדם בכל נקודת זמן ובכל שלבי החיים.

מוצרי ביטוח וחיסכון משוכללים שמחייבים בקיאות אמיתית

כל בני האדם, או לפחות רובם המכריע, מעדיפים לצמצם ככל האפשר את מידת אי הוודאות בחייהם. בהתאם פותחו שלל מוצרי ביטוח וחיסכון, כולל כאלה שהם חובה על-פי חוק (ביטוח לאומי, ביטוח בריאות ממלכתי, חיסכון פנסיוני, ביטוח חיים למשכנתא). מוצרים נוספים בקטגוריות הנ"ל מאפשרים למזער עוד יותר את הסיכון לקריסה כלכלית עקב אירוע כמו פציעה או מחלה – אבל כדי להפיק מהם תועלת אמתית נדרשת בקיאות מעמיקה במיוחד. בהקשר זה כדאי לדעת ששוק הביטוח השתכלל במידה ניכרת במאה ה-21 וכיום הוא מציע מגוון רחב של פוליסות לרבות הרחבות שונות שעשויות להיות משתלמות מאוד לחלק מהאנשים ומיותרות לחלוטין לאחרים. גם התחרות בין חברות הביטוח מחייבת היכרות נרחבת עם התחום, וכשלוקחים בחשבון את ההתפתחויות בתחום מוצרי החיסכון לטווח הבינוני והארוך, שאחת מהמטרות שלהם היא מענה למיעוט הכנסות בעתיד ולכן גם הם תורמים לשקט נפשי אמיתי, ברור לחלוטין למה רק אנשי מקצוע שזו המומחיות שלהם יכולים לנהל עבורכם את הסיכונים באופן אופטימלי.

העלות הגבוהה של הביטוחים המיותרים

כשל אחד של היעדר ניהול סיכונים מושכל הוא כאמור כיסוי לקוי או לא קיים ביחס למצבים שעלולים להתרחש ולגרום לכם למצוקה כלכלית קשה. כשל אחר – חמור לא פחות, ונפוץ הרבה יותר – הוא כפל ביטוחים. כפל ביטוחים הוא מצב שבו לאדם יש שתי פוליסות חופפות באופן מלא או חלקי, כלומר הוא משלם פרמיה כפולה על אותו כיסוי ובעצם פרמיה אחת מתוך השתיים היא הוצאה מיותרת לחלוטין שמצטברת לסכומים גבוהים לאורך השנים מבלי לספק שום תועלת. לתופעה זו יש מספר סיבות: אנשים עם רמת שנאת סיכון גבוהה שנוטים לרכוש כיסויים "ליתר ביטחון" בלי לבחון את מידת הנחיצות שלהם, סוכני ביטוח לא מקצועיים שמשווקים ללקוחותיהם פוליסות בלי לבדוק אם כבר יש להם כיסוי דומה, חוסר תשומת לב, רכישת ביטוחים דומים ממקורות שונים (ובפרט ביטוח בריאות גם מקופת החולים במסגרת השב"ן – כללית מושלם, מכבי זהב, מאוחדת שיא וכו' – וגם מחברת ביטוח פרטית) ועוד. על היקף התופעה, ועל הסיכוי שגם אתם משלמים מדי חודש פרמיות מיותרות, מעידים נתונים שסיפקה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון לוועדת הכספים בשנת 2018: 6.5 מיליון מקרים של כפל ביטוחים, כלומר מיליוני ישראלים, כשהשורה התחתונה באותה שנה הייתה 3.5 מיליארד ש"ח (!) של תשלומים שאין להם הצדקה. פילוח המקרים מגלה שביטוחי בריאות מהווים 35% מהמקרים ובפרט פוליסות "ניתוח מהשקל הראשון" (14%), כיסוי לתרופות שלא נכללות בסל (13%) וייעוצים ובדיקות (8%). בביטוחי החיים שיעור הכפילויות היה 28%, וקטגוריה נוספת עם כפילויות רבות (22%) הייתה ביטוחי תאונות אישיות. אגב, ב-2020 פרסם מבקר המדינה דו"ח חמור אודות תפקוד רשות שוק ההון, ביטחון וחיסכון ובמיוחד הדגיש את חוסר הנגשת המידע הרלוונטי לציבור הרחב ואת הטיפול הלקוי בתלונות על התנהלות חברות הביטוח – עוד סיבה טובה להיעזר במומחים מיומנים ורציניים לצורך ניהול סיכונים שימנע תשלומים עודפים.

ניהול סיכונים – מקסימום תשואה עם סיכון מזערי

מרכיב אפשרי נוסף של ניהול סיכונים הוא יצירת תיק חיסכון – לטווח הקצר, הבינוני והארוך – שמאפשר להגיע לתשואות גבוהות ובמקביל הוא לא כולל חשיפה מופרזת לסיכונים רבים מדי. גם בהקשר זה גיל הוא פקטור קריטי: עבור הצעירים סיכון מעט גבוה יותר, ואיתו כמובן סיכוי טוב יותר ליהנות מתשואות גבוהות הוא בהחלט אופציה, שכן עד ליציאה לפנסיה ישנן עוד שנים רבות שבהן ניתן לתקן נפילות. עבור מי שכבר קרוב לגיל הפרישה מעבודה מומלץ למזער סיכונים ובפרט במסגרת החיסכון הפנסיוני. בכל מקרה התנהלות מושכלת היא חובה, והבסיס להחלטות מושכלות הוא באופן טבעי ידע מקצועי מעמיק ועדכני. בהתאם חשוב לבחון את מוצרי ההשקעה השונים – קופת גמל המתנהלת לפי תיקון 190, קרן השתלמות, קופת חיסכון – וכן את מוצרי החיסכון הפנסיוניים באופן מעמיק. ראשית, נדרשת הערכה של רמת הסיכון בכל מסלול שמוצע לחוסכים – מניות, אג"ח ללא מניות, אג"ח עם 15% מניות, אג"ח ממשלתי וכו'. הערכה על בסיס ידע מקצועי כוללת ניתוח של מצב שוק ההון בהווה וגם בעתיד כדי לאפיין את רמת הסיכון המדויקת. כמו כן מומלץ להשוות בין תשואות של מוצרים שונים לאורך פרק זמן ארוך ככל האפשר כדי לנטרל מקריות נקודתית, ולקחת בחשבון גם נתון שנקרא מדד שארפ. מדד שארפ הוא מדד שמתאר את היחס בין תשואה לסיכון. ככל שהמדד גבוה יותר, כך התשואה ביחס לרמת הסיכון הנתונה גבוהה יותר, ולהפך – ניתן להגיע לתשואה הנתונה במינימום סיכון. בדרך זו אפשר לייצר חיסכון פנסיוני וחיסכון כללי שמניבים מקסימום תשואה בלי להעלות את רמת הסיכון שלא לצורך ובהתאמה מלאה להעדפות של כל אחד ואחת.

מדוע לנהל סיכונים באג'נדה?

קיימים סיכונים אשר אנו ממליצים לבטח במקביל לקופות החולים ובכך ליצור המשכיות כגון מקרה סיעוד ובריאות. איננו ממליצים על רכישת כיסויים מיותרים אשר לא יתרמו לחסכון הפנסיוני של לקוחותינו. מטרתנו היא לחסוך כל שקל לטובת החיסכון העתידי, כל זאת כדי להביא את לקוחותינו למצב בו יקבלו קצבה גבוהה יותר. אג'נדה נהנית מהטבות ושירות ייחודי מול כל חברות הביטוח אותן היא מייצגת. הטבות אלו מאפשרות תנאים מועדפים ללקוחותינו הכוללים טיפול מהיר וקיצור הבירוקרטיה וכן שירות יעיל ומהיר בתהליכי תביעה.

פגישת תכנון תיק ביטוחי (ניהול סיכונים) כוללת את הנושאים הבאים:

1. בדיקת תיק הביטוח על ידי נתונים מהחברות השונות כולל הר הביטוח של משרד האוצר.
2. התאמת כיסוי הביטוח בהתאם לסטטוס האישי והמשפחתי.
3. בדיקת כדאיות להמשך פוליסות קיימות.
4. בדיקת כדאיות לרכישה או שדרוג של פוליסות קיימות.
5. עריכת דוח מסכם עם המלצות להמשך.
6. קיום פגישות שירות תקופתיות וליווי בהמשך הדרך.

עלות השירות: 1,250 ₪ / 1,950 ₪ לזוג. המחירים כוללים מע"מ. לתאום פגישת תכנון תיק ביטוחי מקצועי השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם!