ניהול פיננסי אישי הוא מפתח הכרחי להגשמת מטרות. ניהול פיננסי מושכל מאפשר יציבות כלכלית והתמודדות עם אירועים בלתי צפויים. הניהול של הפן הפיננסי מבטיח מקסום של המשאבים הכספיים הקיימים, ותורם לאיזון מדויק בין צורכי ההווה לצורכי העתיד, הקרוב והרחוק. בהתאם, כדאי למאוד לא להתנהל באופן אקראי, אלא לבצע ניהול יזום – וכאן בעמוד תמצאו מידע שיעזור לכם לנהל את עצמכם מבחינה פיננסית.
ניהול פיננסי אישי – בסיס הכרחי
העקרונות המרכזיים של ניהול פיננסי אישי הם תקציב מסודר, הצבת יעדים כלכליים מדויקים ומדידים, מדיניות חיסכון מושכלת והימנעות מסיכונים לא הכרחיים.
* תקציב מסודר – לטובת שליטה מקסימלית על ההוצאות, התאמת ההוצאות להכנסות וניצול נכון של משאבים כספיים.
* הצבת יעדים כלכליים מדויקים ומדידים – הצבת יעדים, גם לטווח הקצר וגם לטווח הארוך יותר, מייצרת מוטיבציה להתנהלות כלכלית אופטימלית, ומשפרת במידה ניכרת את הסיכוי לממש את כל הרצונות שלכם.
* מדיניות חיסכון מושכלת – חיסכון הוא כלי עוצמתי לשינוי המציאות. איתור מוצרי חיסכון מתאימים בהתאם למטרות, ובנוסף ניצול הטבות מס רלוונטיות, הופכים כל שקל בהווה להרבה יותר משקל בעתיד, ולכן פותחים בפניכם אפשרויות חדשות.
* הימנעות מסיכונים לא הכרחיים – אחת הטעויות הנפוצות ביותר היא סיכונים כלכליים מתוך אמונה ש"יהיה בסדר". גם הפיתוי שמציבים בנקים, חברות אשראי וגופים חוץ בנקאיים נוספים בפני הציבור (בדמות הלוואות בקלות), גורם ללקיחת סיכונים מיותרים שהמחיר שלהם גבוה מאוד.
ניהול פיננסי אישי בתקופות משבר וחוסר ודאות
בתקופות של משבר גובר הצורך בניהול פיננסי אחראי. חשוב לזכור שגם משבר צבאי מתורגם מיד לחוסר יציבות כלכלית, וגם גם משבר פוליטי או מגפה כלל עולמית. בנוסף יש משברים כלכליים גלובליים שמשפיעים על כל אחד ואחת מאיתנו, כולל מי שלא מודעים לכך. עוד משבר שמחייב תשומת לב גדולה מהרגיל לפן הפיננסי הוא שינוי משמעותי בחיים האישיים – גירושין, פיטורין וכו'.
למעשה, אנחנו חיים בתקופה של חוסר ודאות, ולכן ניהול פיננסי אישי הוא אופציה שמומלצת בחום ואפילו מהווה כמעט חובה. כחלק מהניהול הפיננסי, רצוי שבכל נקודת זמן תהיה לכם קרן חירום – רשת ביטחון לכל תרחיש לא צפוי, בסכום שיספיק למחיה שוטפת סבירה במשך 4 חודשים עד חצי שנה. מרכיב נוסף בניהול הפיננסי בהקשר של צמצום הפגיעות בימי משבר וחוסר ודאות הוא צמצום הוצאות לא הכרחיות ועל כך בפסקה הבאה.
מיפוי הוצאות לא הכרחיות
זיהוי הוצאות שאפשר לוותר עליהן גם בלי לפגוע במידה משמעותית באיכות החיים הוא פעולה חשובה במסגרת ניהול פיננסי אישי. כל הוצאה שאינה הכרחית מפנה לכם כסף לטובת צרכים אמיתיים ומטרות רלוונטיות, בהווה ובעתיד, וגם מקטינה את החשיפה שלכם לסיכונים.
ישנם שני סוגים של הוצאות לא הכרחיות: הוצאה שאפשר לוותר עליה לגמרי, והוצאות שאפשר לצמצם. המיפוי יכלול רישום מפורט ומדויק של כל הוצאה והוצאה, כולל בסכומים קטנים מאוד. למשל, ייתכן שאתם משלמים סכום צנוע על כוס קפה בדוכן בדרך לעבודה, אבל עושים את זה בכל יום כך שבחישוב החודשי כבר מצטבר סכום משמעותי.
בכל מקרה, רק אתם יכולים כמובן לקבוע איזו הוצאה משרתת אתכם ואיזו לא באמת משפרת את המציאות שלכם. למשל מנוי לחדר כושר יכול להיות הדבר הטוב ביותר שיש, כשמקפידים להגיע אליו בתדירות סבירה. אם יש לכם מנוי מתוך אמונה ש"בשבוע הבא מתחילים להתאמן" – אולי עדיף קודם להתאמן בפארק ליד הבית, בחינם.
כלים דיגיטליים שונים יכולים לעזור לכם לעקוב אחרי כל ההוצאות. הכלים האלה גם יעזרו לכם לחלק את כל ההוצאות לקטגוריות שונות, וכך יהיה לכם קל לזהות את מה שאפשר לוותר עליו וגם את ההוצאות שכדאי לנסות להפחית (למשל, מסלול משתלם יותר של חיבור לאינטרנט או לשירותי טלוויזיה). ברוב המקרים עצם המודעות לכל הוצאה והוצאה מקלה מאוד על סילוק אלה הלא באמת מועילות.
ניהול פיננסי אישי: ההחלטות החשובות ביחס לחיסכון
תכנון מושכל של חיסכון הוא כאמור אחד העקרונות המרכזיים של הניהול הפיננסי האישי. התכנון כולל קבלת החלטות רבות: כמה כסף להקציב בכל נקודת זמן לחיסכון, לאיזה טווח לחסוך, מהם מוצרי החיסכון הנכונים לכל מטרה, מתי לממש את החיסכון ועוד.
באופן טבעי ישנם הבדלים בהתאם לגיל, למצב הכלכלי ולפרמטרים נוספים, אבל יש גם מכנה משותף: ככל שתצליחו לחסוך יותר, כך החיים שלכם יהיו טובים יותר בסופו של דבר. מרכיב אחד בחיסכון הינו חובה, אבל גם ביחס לחיסכון הפנסיוני יש מצבים שבהם כדאי להעביר לקרן הפנסיה סכום גבוה יותר מכפי שהחוק מחייב. בנוסף רצוי לקבוע סכום כסף חודשי קבוע שיוקצב לחיסכון. היצמדות להרגל כזה מגדילה במידה ניכרת את הסיכוי לחסוך לטובת מטרות שחשובות לכם – וכמובן להגיע אליהן.
עוד כדאי לדעת שחלק ממוצרי החיסכון מעניקים גם הטבות מיסוי. למשל, חיסכון בקרן השתלמות פטור ממס רווחי הון אם מחכים 6 שנים עד למשיכת הכסף (ממועד ההפקדה הראשונה). ההבדלים המשמעותיים בין הקטגוריות השונות של מוצרי חיסכון (קרן השתלמות / קופת גמל / IRA / פוליסת חיסכון / קרן כספת ועוד), בין המוצרים בכל קטגוריה ובין המסלולים השונים בכל מוצר מחייבים חשיבה מעמיקה – מומלץ להיעזר במומחים בתחום כדי להגיע לתשואות מיטביות ובמקביל לשמור על רמת סיכון נכונה לכם.
הימנעות מסיכונים מופרזים
סיכונים כלכליים קיימים כמובן לא רק בחסכונות והשקעות. רמת סיכון מסוימת היא כמעט בלתי נמנעת: למשל, לקיחת משכנתא כוללת סיכון מפני שהריבית עלולה לזנק, וההחזרים החודשיים יזנקו יחד איתה. באופן דומה, גם אצל אנשים זהירים עלולות להיות תקופות שבהן ההכנסות נמוכות מההוצאות, וגם אחרי ניפוי ההוצאות הלא הכרחיות, עדיין יש פער שלילי.
סיכון מסוים עשוי לשפר את איכות החיים או לייצר סיכוי לתשואה גבוהה על השקעה. בהתאם המפתח הוא איזון נכון בין רמת סיכון לתועלת שמספק אותו סיכון. למשל, בקשת הלוואה ללימודים (שלכם וגם של הילדים) תניב תשואה טובה בסבירות גבוהה מפני שהשכלה מובילה למשרות מתגמלות. לעומת זאת הלוואה למימון חופשה מייקרת אותה, ועלולה להפוך אותה לבלתי משתלמת – עדיף לחסוך כסף באופן קבוע לקראת החופשה ולממן אותה בדרך הזו.
ביטוחים ככלי למזעור סיכונים מבלי לשלם יתר על המידה
עוד דרך למזער סיכונים ולהיערך לתרחישים שונים היא ביטוחים. הפוליסות השונות מייצרות רשת הגנה למצבים שונים שבהם ההכנסות נפגעות (ביטוח אובדן כושר עבודה, למשל) ולמצבים שבהם נדרשות הוצאות גבוהות (ביטוח מחלות קשות). בהתאם זוהי אחת ההמצאות היותר חשובות של המין האנושי, אבל חשוב לנצל אותה בחוכמה.
הפרמיות החודשיות שמשלמים אזרחי ישראל מהוות מרכיב משמעותי בהוצאות הקבועות, כשבמקרים רבים האדם לא באמת יודע על מה הוא משלם. כתוצאה מכך יש מקרים של כפל ביטוחים (תשלום עבור 2 פוליסות שמספקות כיסוי זהה או חופף, כשאין אפשרות לקבל פיצוי כפול), מקרים של פוליסות יקרות מאוד בזמן שבשוק יש פוליסות עם כיסוי דומה במחיר זול יותר, וגם פוליסות שהכיסוי שהן מספקות לא באמת נחוץ. לכן ניהול פיננסי אישי כולל תשומת לב גם לסעיף זה, כדי לדייק את תיק הביטוחים.
היתרונות של תכנון פרישה כבר מגיל צעיר
גם תכנון פרישה הוא רכיב מתבקש במסגרת ניהול פיננסי אישי, בכל גיל. לכאורה אדם בן 30, שיש לו 4 עשורים או אפילו יותר עד הפנסיה לא אמור לחשוב על הפרישה מעבודה – אבל רק לכאורה. בפועל מי שמתכנן את הפרישה כבר מגיל צעיר מעניק לעצמו מתנה יקרת ערך. כשיגיע לגיל הפנסיה, הוא יודה לעצמו הצעיר על כך, ויוכל לחיות ברווחה כלכלית. תכנון פרישה בגיל צעיר כולל החלטות כמו כמה כסף לחסוך לפנסיה, באיזה מסלול ובאיזה מוצר ספציפי. בגיל מבוגר תכנון הפרישה עשוי לכלול החלטות כמו האם לקבל הצעה לפרישה מוקדמת, תכנון העברות בין דוריות, מיצוי הטבות מס וניצול הפנסיה עצמה באופן מיטבי.
ניהול פיננסי אישי – לבד או עם איש מקצוע?
ניהול פיננסי מחייב קודם כל מודעות לחשיבות הנושא. לאחר מכן נדרשים גם בקיאות וכלים מקצועיים רלוונטיים. בעידן שבו מידע רחב היקף בכל נושא כמעט נגיש לכולנו, וכך גם כלים שונים כולל בתחום הכלכלי, כל אדם יכול באופן עקרוני לנהל בעצמו את הפן הפיננסי בחייו. יחד עם זאת יש יתרון משמעותי לקבלת עזרה מאיש מקצוע, כבסיס לניהול שוטף עצמאי בהמשך.
6 מיתוסים לא נכונים בנושא ניהול פיננסי אישי
אחד המכשולים העיקריים בדרך לניהול פיננסי מיטבי הוא מיתוסים שונים שהתקבעו כאמיתות למרות שהם לא נכונים. הם משפיעים על התפישה הכלכלית של בני אדם רבים, כולל חכמים ומודעים, ומזיקים להם. לכן, כדאי להכיר אותם ולנטרל את השפעתם:
- "החיים לא צפויים, אין טעם לתכנן את התקציב" – לא נכון! דווקא בגלל שהחיים לא צפויים, חשוב במיוחד להקפיד על תכנון תקציבי, כולל היערכות לבלת"מים.
- "אני מרוויח טוב, אין צורך להקפיד על אחריות תקציבית" – טעות! החיים לא צפויים, ולכן גם בעלי הכנסות גבוהות עלולים להיקלע למצוקה כלכלית. בנוסף אחריות תקציבית עוזרת לכם ליהנות מהכסף באופן הכי נכון עבורכם.
- "יש עוד זמן עד שיהיה צריך לחשוב על הפנסיה" – ממש לא נכון! תכנון פנסיוני בגיל צעיר מאפשר למצות את החיסכון הזה (שממילא הוא חובה גם לשכירים וגם לעצמאים) ולהגיע לגיל הפרישה מעבודה עם הרבה יותר כסף בהשוואה למי שהתנהלו לפי המיתוס הזה.
- "אין לי חובות, מצבי מעולה" – לא מדויק! נכון שעדיף לחיות בלי חובות, זה בהחלט בסיס טוב לרווחה כלכלית מרבית, אבל כדי שהמצב יהיה מעולה ולא רק טוב, כדאי גם להשקיע כסף וליהנות מתשואה לטובת העתיד.
- "כדי לחסוך צריך משכורת גבוהה" – לא נכון! בכל רמת הכנסה אפשר להקצות כסף לחיסכון, וחשוב להקצות כסף לחיסכון.
- "ייעוץ פיננסי זה רק לעשירים" – לא נכון! ייעוץ פיננסי הוא שירות שכל אדם יכול להרשות לעצמו, וכל אדם יכול להיתרם ממנו באופן משמעותי. למעשה ייעוץ פיננסי אישי הוא לא הוצאה אלא השקעה, וכזו שמניבה תועלת גבוהה מאוד.
תכנון פיננסי אישי בהתאמה מושלמת אליכם
אג'נדה מציעה לכם שירות תכנון פיננסי אישי בהתאמה מלאה למאפיינים הספציפיים שלכם. השירות הוא גם שירות מקיף, כולל התייחסות לתיק הביטוחים, לחיסכון הפנסיוני, לחסכונות נוספים ועוד. התכנון הפיננסי מתבצע תוך כדי קשב מלא אליכם, כדי להבין מה חשוב לכם, ממה אתם חוששים, מהן המטרות שתרצו להגשים וכו'. במקביל המומחים שלנו מביאים לידי ביטוי ניסיון רחב היקף שצברו, ודגש נוסף בשירות זה הוא העברת מידע באופן ברור – על-מנת שכל המלצה תהיה מובנת לחלוטין ותוכלו להפיק את מלוא התועלת האפשרית מהתכנון הפיננסי, לטובת שדרוג איכות החיים.
