ניהול פיננסי משפחתי הוא בסיס הכרחי לרווחה כלכלית מרבית עבור כל בני המשפחה, גם בהווה וגם בעתיד. לכן, כדאי להשקיע בניהול העניינים הפיננסיים של המשפחה – זמן, מחשבה ותשומת לב. כדי לעזור לכם להבין מהם המרכיבים העיקריים בניהול כזה, ועל מה חשוב להקפיד, הכנו עבורכם מדריך מפורט. מוזמנים לקרוא, וכמובן ליישם.
מה זה בעצם ניהול פיננסי משפחתי?
ניהול כלכלת המשפחה הוא תהליך רציף ומתמשך, או אם תרצו אוסף הרגלים שמרכיבים התנהלות נכונה. המטרות הן יציבות כלכלית ורווחה כלכלית לטווח הקצר וגם לטווח הארוך, תוך שימוש אופטימלי בכל המשאבים הפיננסיים הקיימים.
ניהול פיננסי משפחתי מחייב במקרים רבים סוויץ' מנטלי: לבני אדם רבים יש סט אמונות שמונע מהם לבצע תכנון מקיף ומדויק שעליו יתבססו ההחלטות בפועל. למשל, "רק עשירים יכולים להרשות לעצמם לחסוך", או "לא כדאי לתכנן כי המציאות בכל מקרה משתנה בקצב מהיר ובאופן דרמטי כל הזמן". בנוסף, מערכת החינוך בארץ לא מקנה לבוגרים שלה כלים כלכליים, אפילו לא כאלה בסיסיים, וגם לא מלמדת את האזרחים איך לקבל החלטות נכונות.
כשזה המצב, ניהול כלכלי חכם נתפש כמשימה בלתי אפשרית או כמשימה שאין טעם לבזבז עליה זמן. זוהי כמובן טעות, כי בלי ניהול פיננסי הסיכוי לטעויות גבוה – והמחיר של כל טעות יקר.
מקרי שימוש מעשיים בניהול פיננסי משפחתי
ניהול פיננסי משפחתי הופך למשמעותי במיוחד כאשר מתמודדים עם מצבים אמיתיים מהחיים. תיאוריה ועקרונות חשובים מאוד, אך משפחות רבות מחפשות תשובות לשאלות פרקטיות כמו איך להתמודד עם חובות, איך לבנות תקציב משפחתי נכון או איך להיערך למשבר כלכלי.
הדוגמאות הבאות מציגות תרחישים נפוצים ומשקפות כיצד תכנון פיננסי נכון יכול לשפר את היציבות הכלכלית של המשפחה.
איך להתמודד עם חובות כרטיסי אשראי משפחתיים
משפחה עם שני ילדים מגלה שבמהלך השנים הצטברו חובות בכרטיסי האשראי בסכום של כ-50,000 ₪. חלק מהחוב נוצר בעקבות רכישות גדולות, חלק מהוצאות שוטפות שלא תוקצבו נכון.
כאשר לא מטפלים בחוב כזה בזמן, הוא עלול לגדול בגלל ריבית והצמדה.
תהליך מסודר של ניהול חובות משפחתיים יכול לכלול מספר צעדים.
שלב ראשון הוא מיפוי מלא של החוב.
יש לבדוק מהו סכום החוב הכולל, מהו גובה הריבית, ומהו התשלום החודשי.
שלב שני הוא עצירת היווצרות חובות חדשים.
במקרים רבים כדאי לעבור לשימוש בכרטיס אשראי אחד בלבד או אפילו לתשלום במזומן לתקופה מסוימת.
שלב שלישי הוא בניית תוכנית החזר מסודרת.
לדוגמה.
אם המשפחה יכולה להקדיש 2,500 ₪ בחודש להחזר החוב, ניתן לסגור חוב של 50,000 ₪ בתוך כשנתיים.
שלב רביעי הוא שינוי הרגלים פיננסיים.
מעקב חודשי אחרי ההוצאות.
הגבלת הוצאות לא הכרחיות.
בניית תקציב משפחתי מסודר.
במקרים רבים, שילוב של תכנון פיננסי נכון והתמדה מאפשר למשפחה לצאת מחובות ולחזור ליציבות כלכלית.
תכנון תקציב חודשי למשפחה עם שני ילדים
משפחה עם שני ילדים מרוויחה יחד 18,000 ₪ נטו בחודש. למרות ההכנסה הסבירה, בסוף כל חודש הם מגלים שהחשבון כמעט ריק.
הסיבה המרכזית היא חוסר תכנון תקציבי ברור.
בניהול תקציב משפחתי חשוב להפריד בין הוצאות קבועות להוצאות משתנות.
דוגמה לחלוקה בסיסית.
הכנסה חודשית
18,000 ₪
הוצאות קבועות
שכר דירה או משכנתה
6,000 ₪
חשבונות (חשמל, מים, אינטרנט)
1,200 ₪
גן או צהרון
2,000 ₪
תחבורה
1,200 ₪
סה״כ הוצאות קבועות
10,400 ₪
הוצאות משתנות
מזון וסופר
3,000 ₪
בילויים ופנאי
1,000 ₪
ביגוד והוצאות נוספות
800 ₪
סה״כ הוצאות משתנות
4,800 ₪
המשמעות היא שהמשפחה יכולה להפנות כ-2,800 ₪ לחיסכון חודשי.
כאשר התקציב מתוכנן מראש, ניתן לשלוט טוב יותר בהוצאות ולהבטיח גם חיסכון לעתיד.
איך לחסוך למימון לימודים אקדמיים לילדים
אחת המטרות הנפוצות של משפחות היא חיסכון ללימודים אקדמיים של הילדים.
עלות לימודים אקדמיים בישראל יכולה להגיע ל-40,000 עד 80,000 ₪, כולל שכר לימוד, מגורים והוצאות נוספות.
אם ילד בן 10 צפוי להתחיל לימודים בגיל 22, יש למשפחה כ-12 שנים להיערך.
בתרחיש כזה ניתן לבנות תוכנית חיסכון.
לדוגמה.
חיסכון חודשי של 500 ₪ במשך 12 שנים יכול להגיע לכ-72,000 ₪ לפני תשואה.
כאשר הכסף מושקע במוצר חיסכון שמייצר תשואה, הסכום יכול להיות גבוה יותר.
אפשרויות נפוצות לחיסכון כזה כוללות.
קופת גמל להשקעה.
פוליסת חיסכון.
קרנות השקעה שונות.
היתרון של חיסכון מוקדם הוא שהמאמץ החודשי קטן יחסית, אך לאורך השנים מצטבר סכום משמעותי.
ניהול פיננסי בזמן משבר כלכלי
משברים כלכליים יכולים להתרחש במצבים שונים.
אבטלה פתאומית.
מחלה שמונעת עבודה.
ירידה בהכנסות העסק.
כאשר למשפחה אין תוכנית חירום פיננסית, אירועים כאלה עלולים ליצור לחץ כלכלי משמעותי.
הכלי המרכזי להתמודדות עם משבר כזה הוא קרן חירום.
ההמלצה המקובלת היא לשמור סכום שמכסה 4 עד 6 חודשי הוצאות מחיה.
לדוגמה.
משפחה שמוציאה 12,000 ₪ בחודש צריכה קרן חירום של כ-50,000 עד 70,000 ₪.
בזמן משבר חשוב גם להגדיר סדרי עדיפויות.
הוצאות בסיסיות כמו מזון, מגורים ובריאות קודמות לבילויים והוצאות לא חיוניות.
בנוסף ניתן לבחון מקורות תמיכה נוספים.
דמי אבטלה.
סיוע משפחתי.
פריסת הלוואות.
משפחות שמנהלות נכון את הכסף גם בשגרה מצליחות להתמודד טוב יותר עם מצבים לא צפויים.
למה בלי ניהול פיננסי משפחתי אתם חשופים לסיכונים?
כשכלכלת המשפחה לא מנוהלת, וליתר דיוק היא כן מנוהלת אבל ברשלנות ומבלי שיתבצעו תהליכים הכרחיים, יש כמה וכמה נזקים אפשריים.
ביניהם: נפילה לחובות (שעלולים להצטבר ולתפוח כמו כדור שלג הרסני), חוסר יכולת לממש מטרות שחשובות לכם (מימון לימודים אקדמיים לילדים, מגורים בדירה משלכם ולא בשכירות, שיפוץ הבית ועוד), מתחים בין בני המשפחה, סטרס שמחבל בשגרת החיים ועלול אפילו להוביל למחלות, ועוד.
לעומת זאת, ניהול פיננסי נכון מאפשר לצמצם את אי הוודאות שמביאה איתה המציאות, ולספק לכל בני המשפחה חיים עם איכות מרבית.
העקרונות המרכזיים של ניהול פיננסי משפחתי
* הגדרה מדויקת של צורכי המשפחה ההכרחיים – על בסיס תקשורת פתוחה וחיובית בין כל בני המשפחה, כך שכל אחד ואחת יוכלו להציג את הדברים החשובים להם (כולל הילדים, כמובן בהתאם לגיל).
* הגדרת מטרות ברורות לטווח הקצר וגם הארוך – כשיש מטרות ברורות, ובפרט כאלה שמשותפות לכל בני המשפחה או שכולם מודעים לכדאיות המימוש שלהן, יש גם מוטיבציה גבוהה יותר להתנהל נכון מבחינה כלכלית כדי להגיע ליעדים. חשוב להבהיר גם את טווח הזמן של כל מטרה, כדי שהן תהיינה ריאליות.
* איזון תקציבי – ועוד קודם לכן ניהול מודע של ההוצאות כדי לצמצם את אלה שלא באמת הכרחיות או שלא מספקות תועלת למשפחה. במקביל ניתן לשקול הוספת מקורות הכנסה (במידה ויש אופציות עם היתכנות אמיתית).
* חיסכון – חיסכון הוא צעד הכרחי למימוש מטרות עתידיות, לכל טווח זמן. מוצרי חיסכון הם נכסים בעלי ערך רב, ובפרט כשהכסף שמושקע בהם "עובד" בשבילכם, כלומר מניב תשואה שמגדילה את ההון המשפחתי.
* יד על הדופק – המציאות שבה אנחנו חיים דינמית מאוד, שלא לומר תזזיתית. במצב כזה, נדרשת קודם כל היערכות לתרחישים שונים על-מנת למזער סיכונים כלכליים (פירוט בהמשך המדריך), ועוד דגש חשוב ביחס לניהול הפיננסי המשפחתי הוא הצורך להתעדכן, כדי להגיב נכון לכל שינוי.
השאלה שכדאי לשאול לפני כל קנייה
עידן השפע שבו אנחנו חיים מאפשר לכל אחד ואחת מאיתנו להפוך את המציאות לנוחה יותר, נעימה יותר, אסתטית יותר ובעצם טובה יותר. תרבות הצריכה מעודדת אותנו לקנות עוד, ועוד, ועוד, ולא תמיד יש לכך הצדקה.
לכן, לפני כל רכישה – בוודאי של מוצרים או שירותים יקרים, אבל גם של כאלה שהעלות שלהם צנועה יותר – כדאי לכם לשאול את עצמכם שאלה אחת פשוטה: האם אנחנו באמת צריכים את זה?
באופן דומה קניות בסופרמרקט רצוי מאוד לערוך תוך היצמדות לרשימה שגיבשו ביחד כל בני המשפחה, מתוך הבנה שאחריות תקציבית מחייבת לפעמים גם ויתורים מסוימים. עריכת רשימה היא גם הזדמנות להקנות לילדים הרגלים פיננסיים נכונים (פירוט בהמשך המדריך).
תקציב מאוזן: הבסיס של ניהול פיננסי משפחתי
לכל משפחה יש הוצאות והכנסות. כשההוצאות גבוהות מההכנסות – התוצאה תהיה רעה מאוד.
כדאי כמובן לסייג את הכלל הנ"ל: ייתכנו חודשים שבהם ההוצאות חורגות מהרגיל, או כאלה שבהם יש הכנסות נמוכות יותר. יחד עם זאת, אם התקציב השנתי של המשפחה, זה שכלולים בו כל החודשים, לא מאוזן, התוצאה תהיה היווצרות חוב. חובות עלולים לתפוח ובמהירות, ולכן הבסיס של ניהול פיננסי משפחתי הוא הקפדה על איזון תקציבי. כלומר, סך ההכנסות מייצר מסגרת, ולתוכה אמורות להיכנס כל ההוצאות כולן, גם השוטפות וגם החד-פעמיות. חריגה מהמסגרת תתבצע רק על בסיס תוכנית כלכלית מפורטת, כשהמטרה היא צמיחה עתידית.
איך לרתום את הטכנולוגיה לטובת כלכלת המשפחה?
על-מנת לממש את הכלל הבסיס של ניהול פיננסי משפחתי, תקציב מאוזן, כדאי להיעזר בכלים טכנולוגיים ייעודיים למטרה הזו. בפרט מסייעים הכלים האלה לתיעוד מפורט ומדויק של כל הוצאה והוצאה, כך שתתבצע בקרה מתמדת על ההיצמדות למסגרת התקציב. כלי מוצלח למעקב אחרי הוצאות ותקציב משפחתי יהיה פשוט ואינטואיטיבי, כך שתוכלו לנצל אותו בקלות, והוא גם יעזור לכם להטמיע את ההרגלים הרצויים: התאמה בין הוצאות להכנסות, ויתור על רכישות שלא באמת הכרחיות עבורכם, וקבלת החלטות על סמך מידע פיננסי מקיף ועדכני.
ניהול פיננסי משפחתי למזעור סיכונים כלכליים
המציאות מייצרת כאמור לא מעט סיכונים כלכליים. מגפה עולמית עלולה למשל לגרום לירידה חדה בהכנסות במשך פרק זמן לא מבוטל. מלחמות רעות לכלכלה, הן של המדינה והן של משקי הבית (למשל בגלל הצורך להעלות מיסים). גם חוסר יציבות פוליטי-חברתי מוביל לעיתים לפגיעה פיננסית במשפחות רבות.
מעבר לסיכונים הכלליים, יש גם סיכונים אישיים: תאונה שפוגעת בכושר העבודה, צורך בטיפול רפואי יקר מאוד, ועוד. שני האמצעים העיקריים להתמודדות עם תרחישים כאלה הם קרן חירום וביטוחים (שעליהם נרחיב בפסקה הבאה).
קרן חירום היא למעשה חיסכון. על-מנת שאפשר יהיה להשתמש בכסף באופן מיידי במידת הצורך, החיסכון צריך להיות נזיל לגמרי. בין האפשרויות: פיקדון בבנק (שאפשר למשוך בכל יום), קרן כספית ופוליסת חיסכון. הסכום המתאים לקרן חירום הוא עלות המחייה השוטפת של המשפחה למשך 4-6 חודשים.
תיק ביטוחים אופטימלי: מקסימום כיסוי במינימום עלות
האמצעי השני להתמודדות עם חוסר ודאות, ובעיקר עם סיכונים אישיים, הוא כאמור ביטוחים. בניגוד לחיסכון, שהוא נכס, כל פוליסה היא גם הוצאה כספית, ולכן בניית תיק ביטוחים צריכה לקחת בחשבון גם את התועלת וגם את העלות.
על-מנת לצמצם את העלות, כמובן מבלי לפגוע ברשת ההגנה הנחוצה לכם, כדאי לבחון בקפידה כל פוליסה. קודם כל, לוודא שהיא באמת מספקת הגנה רלוונטית. שנית, לבדוק אם יש פוליסות דומות זולות יותר. בהקשר זה חשוב להדגיש שלפעמים החלפת פוליסה קיימת בפוליסה חדשה פוגעת בזכויות הביטוחיות, ולכן פעולה כזו מומלץ לבצע רק על בסיס ייעוץ מקצועי. עוד בדיקה חשובה היא של כפל ביטוחים – מצב שבו שתי פוליסות מספקות למעשה כיסוי זהה, ואתם משלמים פרמיות מיותרות לחלוטין.
חיסכון לעתיד נכון למשפחה
חיסכון הוא כאמור כלי יעיל במיוחד להגשמת מטרות מכל הסוגים: גם כאלה יחסית צנועות כמו חופשה משפחתית כיפית או שדרוג הרכב, גם כאלה גדולות יותר כמו שיפוץ מקיף לבית וגם עוד יותר גדולות כמו קניית דירות לילדים כשיגיעו לגיל בגרות. חשוב להדגיש שכל מטרה ניתן לממש, אם מתנהלים נכון ובחוכמה, ולחיסכון יש שתי תועלות משמעותיות: קודם כל הוא כופה משמעת תקציבית ומבטיח הפניית משאבים כספיים למטרות (שמן הסתם חשובות לכם מאוד) על חשבון צריכה לא הכרחית בהווה. שנית, חיסכון יכול להניב תשואה ואפילו גבוהה, כך שסך הנכסים הפיננסיים שלכם גדל ומאפשר לכם לשפר עוד את רמת החיים. עוד כדאי לדעת בהקשר הזה הוא שגם המדינה מעודדת חיסכון, ומעניקה הטבות מס שעשויות להיות משמעותיות בחלק מהאפיקים.
בחירת מוצרי חיסכון והשקעה מחייבת בקיאות מעמיקה. בין השיקולים הרלוונטיים: סך הנכסים של המשפחה, סך ההתחייבויות, הגילאים של כל בני המשפחה, המטרות שאותן רוצים לממש ועוד. מומלץ להתייעץ עם מומחים כדי לבחור מוצרים נכונים.
ניהול פיננסי משפחתי לקראת היציאה לפנסיה
יציאה לפנסיה היא נקודת זמן שמחייבת ניהול פיננסי מושכל. ליתר דיוק, כדאי להתחיל את התכנון הפנסיוני המקיף לפחות מספר חודשים לפני מועד הפרישה מעבודה, כדי שאפשר יהיה להיערך באופן מיטבי וגם להשלים הליכים בירוקרטיים שונים.
בין ההחלטות החשובות בצומת זה בחיים: איך לממש את החיסכון הפנסיוני (האם למשוך חלק מהכסף או להשאיר את הכל לטובת המרה לקצבה חודשית), איך לבצע העברות בין דוריות בדרך הנכונה ביותר (כלומר עם מינימום מיסוי כדי שלדורות הבאים יישאר כמה שיותר), ועוד החלטות שונות ביחס לפנסיה (למשל בחירת תקופת הבטחה – פרק זמן שבו השאירים יקבלו בוודאות קצבה פנסיונית גם אם החוסך עצמו הולך לעולמו). התכנון הפנסיוני גם מסייע להבין האם הצעה לפרישה מוקדמת אכן משתלמת, ומבטיח מיצוי הטבות מס שמעניקה המדינה ביחס לחיסכון יקר הערך.
חינוך כלכלי נכון לילדים
ניהול פיננסי משפחתי הוא גם הזדמנות מצוינת להעניק חינוך כלכלי מוצלח לילדים. חינוך כזה כולל גם ידע, גם עקרונות בסיסיים וגם הרגלים נכונים. השילוב של הכלים וההרגלים תורם תרומה עצומה לכל ילד וילדה, ובפרט כשמערכת החינוך לא עושה זאת.
חינוך פיננסי לילדים צריך כמובן להיות מותאם לגילאים שלהם, אבל גם בגיל צעיר אפשר ללמוד המון על התנהגות נכונה עם כסף. במיוחד חשוב להטמיע אצל הילדים את הרעיון של בחירה ושל מחיר: כשבוחרים לקנות מוצר או שירות, יש לכך עלות, ולכן כל בחירה היא תמיד על חשבון אפשרויות אחרות. את החינוך הכלכלי כדאי להעשיר במשחקים ותכנים אינטראקטיביים רלוונטיים כדי שהלמידה תהיה חווייתית (למידה כזו היא האפקטיבית ביותר).
שאלות ותשובות נפוצות
איך מתחילים לנהל תקציב משפחתי כשמעולם לא עשינו זאת?
השלב הראשון הוא להבין בדיוק כמה כסף נכנס וכמה יוצא. במשך חודש אחד מומלץ לתעד כל הוצאה, קטנה ככל שתהיה. לאחר מכן ניתן לחלק את ההוצאות לקטגוריות כמו דיור, מזון, תחבורה, חינוך ופנאי.
כאשר רואים את התמונה המלאה ניתן לזהות הוצאות שניתן לצמצם. לדוגמה, משפחות רבות מגלות שהן מוציאות מאות שקלים בחודש על שירותים או מנויים שלא באמת משתמשים בהם.
השלב הבא הוא לקבוע יעד חיסכון חודשי ולהתאים את ההוצאות להכנסה. גם חיסכון של כמה מאות שקלים בחודש יכול להצטבר לסכום משמעותי לאורך זמן.
כמה אחוז מההכנסה צריך להקדיש לחיסכון?
אין מספר אחד שמתאים לכל המשפחות, אך כלל אצבע נפוץ הוא חיסכון של 10 עד 20 אחוז מההכנסה החודשית.
לדוגמה, משפחה שמרוויחה 20,000 ₪ יכולה לשאוף לחיסכון של 2,000 עד 4,000 ₪ בחודש.
כמובן שבשלבים שונים בחיים היכולת לחסוך משתנה. משפחות צעירות עם ילדים קטנים עשויות לחסוך פחות, בעוד שבשלבים מאוחרים יותר ניתן להגדיל את החיסכון.
העיקר הוא ליצור הרגל קבוע של חיסכון.
איך לשכנע בן או בת זוג שלא אוהבים להתעסק בכסף?
ניהול פיננסי משפחתי מצליח כאשר שני בני הזוג משתתפים בתהליך.
דרך טובה להתחיל היא לא לדבר על כסף באופן טכני בלבד, אלא על המטרות המשותפות.
לדוגמה.
חופשה משפחתית.
קניית דירה.
עתיד הילדים.
כאשר מחברים את התכנון הפיננסי למטרות משמעותיות, קל יותר ליצור שיתוף פעולה.
מתי כדאי לקחת הלוואה למשפחה ומתי לא?
הלוואה יכולה להיות כלי פיננסי מועיל כאשר היא משמשת למטרה שמייצרת ערך עתידי.
לדוגמה.
השקעה בלימודים.
רכישת דירה.
פתיחת עסק.
לעומת זאת, הלוואות לצריכה שוטפת כמו חופשות או קניות עלולות ליצור עומס כלכלי.
לפני שלוקחים הלוואה חשוב לבדוק.
מהו גובה ההחזר החודשי.
כמה ריבית משלמים.
האם התקציב המשפחתי יכול לעמוד בכך.
איך לתכנן פיננסית כאשר ההכנסה אינה קבועה?
מצב כזה נפוץ אצל עצמאים או עובדים עם הכנסות משתנות.
במקרה כזה כדאי לבנות תקציב שמבוסס על הכנסה ממוצעת נמוכה יחסית, ואת העודפים לשמור לחיסכון.
בנוסף חשוב במיוחד להחזיק קרן חירום שתספק יציבות בתקופות חלשות יותר.
איך ללמד ילדים על כסף וחיסכון?
חינוך פיננסי מתחיל בדוגמא אישית.
כאשר ילדים רואים את ההורים מתכננים קניות, משווים מחירים וחוסכים למטרות, הם לומדים התנהלות נכונה.
אפשר גם לתת לילדים דמי כיס וללמד אותם לבחור בין קנייה מיידית לבין חיסכון למשהו גדול יותר.
מה עושים כאשר ההוצאות גדולות מההכנסות?
השלב הראשון הוא לעצור ולנתח את כל ההוצאות. לעיתים קרובות יש הוצאות שניתן לצמצם או לבטל.
השלב השני הוא לבחון אפשרויות להגדלת ההכנסה.
לדוגמה.
עבודה נוספת.
הגדלת שעות עבודה.
פיתוח מקור הכנסה נוסף.
שילוב של שני הצעדים יכול להחזיר את התקציב המשפחתי לאיזון.
איך לבחור ביטוח חיים וביטוח בריאות למשפחה?
בחירת ביטוחים צריכה להתבסס על הצרכים האמיתיים של המשפחה.
משפחה עם ילדים קטנים זקוקה לרמת כיסוי גבוהה יותר במקרה של אובדן הכנסה.
בנוסף חשוב לבדוק שאין כפל ביטוחים ולוודא שהפרמיות אינן גבוהות מדי ביחס לכיסוי.
במקרים רבים בדיקה מקצועית של תיק הביטוחים יכולה לחסוך מאות ואף אלפי שקלים בשנה.
צוות מומחים שיעזור לכם לנהל באופן אופטימלי את כלכלה המשפחה
ניהול פיננסי משפחתי מיטבי מצריך ידע מקצועי ספציפי. לכן, הדרך הטובה ביותר לנהל נכון את העניינים המשפחתיים הכלכליים היא להיעזר במומחים. אג'נדה מציעה שירות תכנון פיננסי מקיף ומותאם אליכם באופן מושלם. השירות כולל בדיקה יסודית של תיק הביטוחים, סיוע במיפוי ההוצאות וצמצום אלה הלא הכרחיות, הפניית משאבים רבים יותר לחיסכון לטובת הגשמת מטרות, בחירה נכונה של מוצרי חיסכון והשקעה, ועוד. השירות ניתן ע"י מומחים בעלי ניסיון רב, על בסיס קשב מלא אליכם ומחויבות אמיתית לעזור לכם להבטיח רווחה כלכלית מרבית לכל בני המשפחה, גם בהווה וגם בעתיד.
