תכנון פיננסי משפחתי הוא חלק בלתי נפרד מההתנהלות של כל משק
בית שרוצה ליהנות מרמת חיים טובה, גם בהווה וגם בעתיד.
תכנית כלכלית מדויקת מאפשרת למקסם את המשאבים שעומדים לרשות התא המשפחתי,
להתמודד בהצלחה עם כל שינוי,
כולל מצבי משבר חמורים, וגם להגשים חלומות שעבורם נדרש סכום כסף משמעותי.
בעמוד זה תמצאו מידע אודות השלבים השונים של התכנון והדרכים הנכונות ליישם אותו.
מתי חשוב לבצע תכנון פיננסי משפחתי ?
1. לקראת כל שינוי גדול – למשל כשהמשפחה מתרחבת, כשחושבים על מעבר דירה,
כשאחד הילדים עוזב את הבית ויוצא לחיים עצמאיים, כשמתקרבים לגיל הפרישה מעבודה, וכו'.
2. לקראת הוצאה גדולה – קניית דירה, טיול משפחתי בחו"ל, רכישת רכב חדש, שיפוץ מקיף,
מימון לימודים אקדמאים לילדים, טיפול רפואי יקר ועוד.
3. כשמשבר מאיים על היציבות הפיננסית – המשבר יכול לנבוע מגורמים חיצוניים (מלחמה, מגפה, תקופת מיתון חמור),
או מגורמים פנימיים (פיטורין, מחלה, קריסת עסק משפחתי).
התוצאה היא אותה תוצאה: איום ממשי על היכולת לשמר את רמת החיים הרצויה,
ובחלק מהמקרים גם סכנות חמורות יותר כגון אבדן הדירה או פירוק התא המשפחתי.
4. כחלק מניהול מושכל של התא המשפחתי – בין אם תרצו ובין אם לא,
כל משפחה היא בין השאר גם עסק קטן.
מי שלא יקדיש את תשומת הלב הנדרשת לפן הכלכלי של החיים המשותפים עלול לשלם על כך מחיר יקר.
שלב ראשון – מיפוי מקיף ומדויק של משאבים והתחייבויות
תכנון פיננסי למשפחה מחייב מידע.
המידע צריך להיות מדויק, מקיף ועדכני.
בהתאם השלב הראשון הוא מיפוי כל המשאבים שעומדים לרשות בני המשפחה,
וכן כל ההתחייבויות שלקחו על עצמם:
הכנסות שוטפות (שכר, קצבאות שאתם זכאים להן, דמי שכירות לבעלי דירות להשקעה),
נכסים רלוונטיים (בעלות על דירה, חסכונות, ביטוחי חיים),
הלוואות שנלקחו, משכנתא אם ישנה, ההוצאות השוטפות ועוד.
חשוב מאוד לא לפספס אף הוצאה – לא מעט ישראלים, כולל משכילים ואחראים,
כלל לא מודעים לסכום האמיתי שהם משלמים מדי חודש עבור השירותים והמוצרים שהם צורכים.
בעידן שבו קל למדי לעקוב אחרי התשלומים השונים שמתבצעים דרך כרטיסי האשראי וחשבון הבנק,
מומלץ בחום לערוך רישומים מפורטים, כולל של ההוצאות הקטנות ביותר (שגם הן מצטברות לסכומים בלתי מבוטלים) – כבסיס לניהול תקציב מאוזן.
שלב שני – תעדוף הצרכים המשפחתיים
כולנו, או לפחות רובנו, רוצים עוד מהכל.
עוד חופשה, עוד אורחים לחתונה או לבר מצווה, מכונית עוד יותר חדשה,
עוד בגדים ונעליים ותכשיטים ומוצרי חשמל עוד יותר חדישים ורהיטים עוד יותר מעוצבים, ועוד.
תרבות הצריכה, אפשרויות הפריסה לתשלומים והרווחים הגבוהים של הבנקים מההלוואות שהם מוכרים לנו מעודדים את ה"עוד" וה"יותר".
הבעיה היא המחיר: לכל פתרונות המימון השונים כולל כולם יש עלות בלתי מבוטלת,
ובנוסף גדל הסיכון לאבדן שליטה על התקציב.
למעשה, ללא תכנון פיננסי משפחתי, עלול להיווצר פער של ממש בין ההכנסות להוצאות.
בטווח הבינוני והארוך התוצאה היא בוודאות פגיעה חמורה,
קודם כל כלכלית, ובמקרים רבים כתוצאה מכך גם בחיי המשפחה באופן כללי.
בהתאם תעדוף הצרכים הוא מרכיב חשוב בתכנון הפיננסי,
כשרווח נוסף הוא הבנה טובה יותר לגבי מה אנחנו באמת צריכים.
תכנון פיננסי משפחתי – היערכות מושכלת לכל תרחיש
אחת המטרות החשובות של תכנון פיננסי למשפחה היא לוודא שאתם מוכנים לכל התפתחות.
התקופה הנוכחית מתאפיינת בתזזיתיות וברמה גבוהה יחסית של אי ודאות,
ולכן חשוב מאוד לנסות לצפות גם את הבלתי צפוי,
כך שגם במצב של סערה כלכלית הספינה המשפחתית לא תתרסק.
האמצעים שמייצרים את רשת הביטחון המבוקשת הם ביטוחים רלוונטיים וחסכונות ברמות נזילות שונות.
את הפוליסות והחסכונות, ובפרט זה הפנסיוני, חשוב לבחור באופן מושכל,
הן מבחינת התשואה הצפויה והן מבחינת רמת הסיכון,
כדי שהסכומים שמוקצים למטרה חשובה זו יניבו מקסימום תועלת.
המלצה חשובה נוספת במסגרת תכנון פיננסי משפחתי היא לוודא שבכל נקודת זמן היקף החסכונות הנזילים שלכם מספיק גבוה כדי לכסות את כל ההוצאות השוטפות במשך 3 חודשים.
בדרך זו גם במקרה של משבר שמאפס את ההכנסות בבת אחת יהיה לכם מרווח נשימה משמעותי.
איך תכנון פיננסי משפחתי עוזר לממש תכניות גדולות?
תכנון פיננסי למשפחה הוא לא רק היצמדות למסגרת תקציב ברורה והיערכות לתרחישים שליליים,
אלא גם מסלול נכון למימוש תכניות גדולות:
רכב חדש, חופשה מפנקת במיוחד, שדרוג הדיור ואפילו הקמת עסק.
הבסיס למיצוי המשאבים המשפחתיים הוא התנהלות מסודרת וקפדנית,
כולל הגדרת מקורות המימון לכל תוכנית ובניית לו"ז מתאים – לטווח הקצר, הבינוני והארוך.
כך לדוגמה משפחה שחיה בשכירות ורוצה לעבור לבית משלה,
יכולה להמיר את שכר הדירה בהחזר משכנתא, אבל עדיין תידרש כמובן להציג הון עצמי.
על-מנת להגיע להון העצמי הדרוש חשוב שתהיה תוכנית כלכלית מפורטת,
כולל הגדלת הכנסות ו/או צמצום הוצאות מיותרות,
בהתאם לסכום הדרוש ולפרק הזמן שבו רוצים להגיע לסכום זה.
שאלות ותשובות נפוצות בנושא תכנון פיננסי משפחתי
-
מהו תכנון פיננסי משפחתי ולמה הוא חשוב?
תכנון פיננסי משפחתי הוא תהליך מקיף לניהול כלכלת המשפחה, הכולל ניתוח הכנסות, הוצאות, חיסכון, השקעות, ביטוחים ותכנון עתידי. מטרתו לייצר יציבות וביטחון כלכלי לאורך זמן. -
מתי כדאי להתחיל לתכנן את הכלכלה המשפחתית?
רצוי להתחיל תכנון פיננסי משפחתי כבר בתחילת החיים הזוגיים או עם הרחבת המשפחה, אך גם בשלבים מאוחרים ניתן להפיק תועלת משמעותית מהתהליך. -
מי יכול להיעזר בתכנון כזה?
כל משפחה – צעירה או מבוגרת, שכירים או עצמאים – יכולה ליהנות מתכנון פיננסי משפחתי. במיוחד אם קיימים התחייבויות כמו משכנתה, חובות או תכנון לעתיד הילדים. -
מהם השלבים המרכזיים בתהליך התכנון?
איסוף נתונים, ניתוח המצב הקיים, קביעת מטרות כלכליות, בניית תקציב, בחירת פתרונות חיסכון והשקעה, ובקרה שוטפת לאורך זמן. -
האם תכנון כזה כולל גם ניהול חובות?
בהחלט. חלק בלתי נפרד מהתהליך הוא ניתוח התחייבויות, בניית אסטרטגיה לצמצום חוב, מיחזור הלוואות והימנעות מהתחייבויות לא הכרחיות. -
כיצד ניתן לחסוך יותר בעזרת תכנון נכון?
באמצעות בניית תקציב חודשי, מעקב אחר הוצאות, קביעת סדרי עדיפויות וחיסכון אוטומטי שמבוסס על הכנסות בפועל ולא על שאריות. -
האם תכנון פיננסי משפחתי כולל גם השקעות?
כן. לאחר שמושגת יציבות תזרימית, ניתן לשלב השקעות לפי פרופיל סיכון, מטרות עתידיות והון פנוי. -
האם כדאי לערב את הילדים בתכנון הפיננסי?
חשוב להתאים את השיח לגילם. שילוב ילדים מלמד אותם אחריות כלכלית ומכין אותם לעולם המבוגרים מבחינה פיננסית. -
איך תכנון משפחתי שונה מתכנון פיננסי אישי?
ההתייחסות היא לתא משפחתי שלם, כולל צרכים של בני זוג, ילדים, ולעיתים גם הורים מבוגרים. יש לתאם בין מטרות שונות וצרכים מתחרים. -
מה הקשר בין ביטוחים לתכנון כלכלי משפחתי?
חלק חשוב מהתכנון הוא בדיקת כיסויים ביטוחיים – חיים, בריאות, סיעוד ורכוש – כדי להגן על ההכנסה והרכוש של בני המשפחה במקרה של אירוע בלתי צפוי. -
כמה זמן נמשך תהליך של תכנון פיננסי משפחתי?
השלב הראשוני נמשך לרוב בין מספר שבועות לחודשיים, אך חשוב להבין שמדובר בתהליך מתמשך שדורש עדכון שוטף אחת לתקופה. -
האם ניתן לבצע תכנון לבד או שחייבים יועץ מקצועי?
אפשר להתחיל לבד, במיוחד בעזרת כלים דיגיטליים, אך יועץ מוסמך יכול להוסיף ערך רב בזיהוי נקודות חולשה, בניית אסטרטגיה והמלצה על פתרונות מותאמים. -
כיצד מודדים הצלחה בתהליך?
הצלחה נמדדת בהשגת מטרות שהוגדרו מראש, עמידה במסגרת התקציב, צבירת חיסכון, צמצום חובות והפחתת לחץ כלכלי. -
האם התכנון כולל גם תכנון ירושה או מעבר בין-דורי של נכסים?
כן. משפחות רבות בוחרות לשלב היבטים של הורשה, במיוחד אם יש נכסים משמעותיים כמו נדל"ן, תיקי השקעות או עסקים משפחתיים. -
מה עושים כשיש פערים בגישות בין בני הזוג?
יועץ מקצועי יכול לתווך ולבנות תוכנית משותפת שמכבדת את הגישות השונות תוך מציאת פתרון משולב שיתאים לשני הצדדים.
למה כדאי לגבש את התכנית בעזרת מומחים בתחום?
תכנון פיננסי משפחתי איכותי מחייב בקיאות מקצועית מעמיקה – גם לצורך איסוף מלא ומדויק של כל הנתונים,
גם כדי לאפיין באופן הנכון ביותר את הצרכים בהווה, בעתיד הקרוב ובטווח הרחוק,
גם כדי לוודא שרשת הביטחון של המשפחה אפקטיבית באמת וגם כדי להבטיח ניצול מיטבי של הנכסים וההכנסות.
תכנון פיננסי למשפחה מסייע גם בבחירת מוצרי החיסכון וההשקעה המתאימים לה ביותר,
כולל הביטוחים – השירות עוזר לכם לחסוך לא מעט כסף ובנוסף ליהנות מתשואות מרביות ללא סיכונים מיותרים.
התוצאה: מסגרת תקציב שמאפשרת לכם ליהנות מרמת החיים הגבוהה ביותר האפשרית בכל נקודת זמן.
זקוקים לליווי של מומחה? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
