האם ניתן לנייד קופות גמל להשקעה מבית השקעות אחד לשני ?

ניוד קופות גמל להשקעה הוא אופציה שהפכה לאפשרית בקיץ 2020, 

לאחר שוועדת הכספים של הכנסת אישרה תיקון בתקנות הרלוונטיות. 

באופן טבעי מדובר בבשורה משמעותית לישראלים הרבים שכבר מנצלים את מכשיר החיסכון שמציע גם הטבות מס. 

בנוסף, עבור מי שמתלבט אם לפתוח קופת גמל להשקעה, 

האפשרות לנייד את הכספים בין בתי השקעות שונים מטה את הכף לכיוון תשובה חיובית. 

בעמוד זה תמצאו הסברים לגבי האפשרויות השונות של התנהלות עם קופת גמל להשקעה והמלצות שיעזרו לכם למצות את הפוטנציאל של מכשיר חיסכון זה.

השינוי המשמעותי באוגוסט 2020

קופות הגמל להשקעה הושקו בסוף שנת 2016, 

על-מנת לעודד את הציבור להגדיל את היקף החסכונות שלו לטווח הבינוני-ארוך ובפרט לקראת גיל הפרישה מעבודה. 

ב-3 השנים הראשונות להפעלתן אמנם כבר הופקדו בקופות גמל אלה כ-14.5 מיליארד ש"ח – אולם הן התאפיינו בחסם משמעותי: 

אדם שביקש לשפר את תנאי החיסכון ולהעביר את הכסף שצבר לקופת גמל אחרת של בית השקעה אחר נדרש למשוך את כל הכסף מקופת הגמל הנוכחית ולמעשה לפתוח קופה חדשה.

הבעיה הייתה שפעולת הפדיון הוגדרה כאירוע מס, ולכן חייבה את החוסך לשלם מס רווחי הון. 

בנוסף, ההפקדה השנתית לקופת גמל להשקעה מוגבלת ל-71,337 ש"ח (נכון ל-2020). 

אם לאדם למשל הייתה קופת גמל להשקעה פעילה במשך 3 שנים עם 200,000 ש"ח, 

במעמד פתיחת הקופה החדשה הוא היה רשאי להפקיד לה רק כשליש מהסכום.

מאחר שאת החסכונות הפנסיוניים – קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל (לקצבה), 

ניתן לנייד בין גופים שונים ללא מגבלה, 

נוצרה באופן טבעי ציפייה לשינוי המצב גם עבור קופות הגמל להשקעה. 

באוגוסט 2020 הגיעה הבשורה המיוחלת מוועדת הכספים של הכנסת – ומאז ניוד קופות גמל להשקעה הפך לפעולה אפשרית וכמובן כזו שכדאי לשקול.

באילו מקרים כדאי לנייד קופת גמל להשקעה?

ניוד קופות גמל להשקעה משפר את מצבם של החוסכים בשתי דרכים אפשריות:

א. שינוי אופי החיסכון – בקופות הגמל ניתן למצוא מספר מסלולי השקעה: 

באג"ח, במניות, מסלול כללי ועוד. 

תמורות בשוק ההון וגם שינויים במציאות הכלכלית מחייבים תגובה נכונה, 

ובחלק מהמקרים הדרך המומלצת לשמירה ומיצוי החיסכון היא שינוי אופי ההשקעה.

ב. הפחתת דמי הניהול – הורדת החסם למעבר בין קופות גמל להשקעה מגביר את התחרות בתחום ומשפר את כושר המיקוח של כל חוסך. 

אם קופות גמל אחרות מציעות דמי ניהול נמוכים יותר מאלה שאתם משלמים כרגע, 

והביצועים שלהן משביעי רצון, 

כדאי לשקול את אופציית הניוד או לחילופין לדרוש מבית ההשקעה שבו מנוהלת הקופה נכון לעכשיו להוזיל את העלויות.

דמי הניהול המקסימליים בקופת גמל להשקעה הם 4% על כל הפקדה ועוד 1.05% בשנה על הסכום המצטבר. 

בפועל דמי הניהול נמוכים יותר: ברוב הקופות תשלמו בין 0.4% ל-0.7% בשנה על החיסכון המצטבר, 

ואילו על ההפקדות כלל לא ייגבה מכם כסף.

איך מתבצע ניוד קופות גמל להשקעה?

הפעולה עצמה פשוטה: 

על-מנת לממש את האופציה של ניוד קופות גמל להשקעה יש למלא טופס מתאים ולמעשה להגיש בקשה לגוף שבו מתנהל חיסכון זה. 

בית ההשקעות מחויב למלא את הבקשה בתוך 10 ימי עסקים. 

המקרה היחיד שבו תסורב בקשת העברת החיסכון היא כשהחוסך לקח הלוואה כנגד הכספים שבקופת בגמל.

ניתן להעביר את החיסכון לכל קופת גמל להשקעה אחרת שנבחרת ע"י החוסך. 

אופציה נוספת היא העברת הכספים מקופת הגמל להשקעה אל החיסכון הפנסיוני. 

במקרים אלה יחולו על הכספים הנ"ל התנאים של קרן הפנסיה / ביטוח המנהלים / קופת הגמל לקצבה.

שאלות ותשובות נפוצות – האם ניתן לנייד קופות גמל להשקעה מבית השקעות אחד לשני?

1. האם ניתן לנייד קופות גמל להשקעה מבית השקעות אחד לשני?
   כן, ניתן לנייד קופות גמל להשקעה בין גופים מנהלים שונים, בהתאם לרגולציה של רשות שוק ההון. התהליך מאפשר לחוסך לעבור לבית השקעות אחר מבלי לשלם קנס או מס, כל עוד לא בוצעה משיכה מהקופה.

2. מה התנאים לביצוע ניוד קופת גמל להשקעה?
   על מנת לנייד קופת גמל להשקעה, יש לוודא כי מדובר בקופה על שם החוסך, שהיא פעילה, ולא נעשה בה שימוש לייעוד אחר (כגון משיכה לפנסיה). בנוסף, הניוד יתבצע רק לגוף השקעות שמנהל קופות גמל להשקעה.

3. כמה זמן לוקח התהליך של ניוד קופת גמל להשקעה?
   ברוב המקרים, תהליך הניוד אורך בין 4 ל-10 ימי עסקים, תלוי בגופים המעורבים ובשלמות המסמכים שהוגשו. עם זאת, תקלות או חוסרים עשויים לגרום לעיכובים נוספים.

4. האם יש עלות לביצוע ניוד קופות גמל להשקעה מבית השקעות אחד לשני?
   לרוב אין עלות ישירה לניוד, אולם חשוב לבדוק האם קיימים דמי ניהול מיוחדים או תנאים ייחודיים בקופה הנוכחית שעשויים להשתנות או להתבטל בעת המעבר.

5. האם הניוד משפיע על הוותק של הקופה?
   לא. בעת ניוד קופת גמל להשקעה, הוותק שנצבר נשמר, מה שמבטיח רציפות זכויות בכל הנוגע למיסוי ולפדיון עתידי.

6. האם ניתן לנייד קופה גם אם היא הפסידה בתקופה האחרונה?
   כן. גם אם הקופה רשמה הפסדים, ניתן לנייד אותה. שיקול הניוד צריך להתבסס על שיקולים לטווח הארוך ולא רק על ביצועים קצרי טווח.

7. כיצד ניתן לוודא שהבקשה לניוד מתבצעת בצורה תקינה?
   לאחר שליחת הבקשה, ניתן לעקוב אחר סטטוס הניוד דרך האתר של הגוף המקבל או באמצעות פנייה לשירות הלקוחות. כמו כן, על פי חוק, יש לשלוח הודעה לחוסך עם פרטי התהליך.

8. האם ניתן לנייד קופת גמל להשקעה חלקית בלבד?
   במקרים מסוימים ניתן לבצע ניוד חלקי, אך זה תלוי במדיניות של בית ההשקעות המנהל ובתנאי הקופה. יש לבדוק זאת מראש.

9. האם ניתן לנייד קופה שמנוהלת במסלול השקעה ספציפי למסלול אחר בבית השקעות חדש?
   בהחלט. עם המעבר ניתן לבחור מסלול השקעה שונה לפי העדפות הסיכון של החוסך. חשוב לבדוק את מסלולי ההשקעה הזמינים בבית ההשקעות החדש.

10. מה ההבדל בין ניוד לקופת גמל חדשה לבין מיזוג לתוך קופה קיימת?
    ניוד לקופה חדשה יוצר חשבון נפרד בעוד שמיזוג מתבצע לתוך קופה קיימת על שם החוסך. ההחלטה תלויה בנוחות ניהול ובצרכים האישיים.

11. האם ניתן לנייד קופות גמל להשקעה מבית השקעות אחד לשני אונליין?
    כן. כיום ניתן להגיש בקשות לניוד גם בצורה דיגיטלית דרך אתרי האינטרנט של בתי ההשקעות, בהתאם לאימות זהות והגשת המסמכים הנדרשים.

12. האם ניתן לבטל את תהליך הניוד לאחר שהחל?
    אם תהליך הניוד טרם הושלם, ניתן לעיתים לעצור אותו, אך זה תלוי בשלב בו נמצא התהליך. מומלץ לפנות מיידית לשני בתי ההשקעות כדי לוודא זאת.

13. האם יש הגבלות תדירות על ניוד קופות גמל להשקעה?
    אין מגבלה חוקית על מספר הפעמים שניתן לבצע ניוד, אך מעבר תכוף בין גופים עשוי לגרום לחיכוכים תפעוליים ואובדן מעקב פיננסי.

14. מה היתרונות בבחינת האפשרות – האם ניתן לנייד קופות גמל להשקעה מבית השקעות אחד לשני?
    האפשרות לבצע ניוד מאפשרת לחוסכים להתאים את ניהול ההשקעות לצרכיהם המשתנים, לשפר תנאים כמו דמי ניהול או מסלולי השקעה, ולבחור בגוף שמציע שירות טוב יותר או תשואות גבוהות יותר.

איך לממש את הטבת המס שמציעות קופות הגמל להשקעה?

החל מגיל 60 ניתן למשוך את כספי החיסכון במתכונת של קצבה חודשית, 

וכך לא לשלם מס רווחי הון על התשואה שהניבה קופת הגמל. 

הטבת מס זו עשויה להיות שווה אלפי שקלים ואפילו עשרות אלפים. 

בכל מקרה חשוב כמובן לבחור נכון את המסלול שבו משקיעים, 

את הגוף הספציפי שמנהל את החיסכון ואת הסכומים שמופקדים לקופת הגמל להשקעה מדי שנה כחלק מהחיסכון הכולל. 

נשות ואנשי המקצוע המנוסים של אג'נדה יעזור לכם להגיע להחלטות האופטימליות, 

וכך להגיע לגיל הפרישה מעבודה עם מקסימום משאבים כספיים. 

השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם!