האם יש סיבה לחשוש אם שני בני הזוג באותו מסלול השקעה בקרן פנסיה היא שאלה שכדאי לכל זוג להתעמק בה מעט.
למעשה מומלץ באופן כללי להתייחס לשני החסכונות הפנסיוניים כאל נכסים משותפים,
בדיוק כפי שנכסים אחרים – גם פיננסיים וגם פיזיים – שייכים לשני בני הזוג ומשפיעים על חיי שניהם.
בעמוד זה תמצאו מידע על המצב שבו שני בני זוג חוסכים באמצעות אותה קרן פנסיה,
וכן המלצות כלליות לגבי ניהול החיסכון הפנסיוני בהיבט הזוגי.
אם תרצו הסברים מותאמים אישית עבורכם ועבור המאפיינים הספציפיים שלכם תוכלו לפנות למומחים של אג'נדה,
כולם בעלי רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון וגם בעלי ניסיון רחב היקף ותודעת שירות גבוהה.
רמת הסיכון של החיסכון הפנסיוני
אחד הפרמטרים החשובים לבחירת קרן פנסיה הוא רמת הסיכון שמאפיינת אותה.
באופן טבעי אין דרך לדעת בוודאות מהי רמת הסיכון של כל מוצר חיסכון פנסיוני בעתיד,
אבל כן אפשר להעריך אותה – על סמך שני פרמטרים:
הפרמטר הראשון הוא הרכב ההשקעות של כספי העמיתים בקרן,
והשני הוא מדד שארפ (מדד שמספק אינדיקציה ליחס שבין התשואה לרמת הסיכון,
כלומר מעיד על היכולת של מנהלי הקרן להניב מקסימום רווחים ביחס לרמת סיכון נתונה,
או להגיע לרמת תשואה מסוימת במינימום סיכון).
כשמדובר על רמת סיכון גבוהה, יש סיבה לחשוש אם שני בני הזוג באותו המסלול, לדוגמא מסלול מניות.
הסיבה לכך היא שאם יתרחש משבר בשוק ההון (מכל סיבה שהיא, כולל נסיבות מדיניות, ביטחוניות, בריאותיות וכו'),
שני בני הזוג עלולים להפסיד חלק משמעותי מקצבת הפנסיה שלהם.
מצד שני, אם רמת הסיכון הולמת את ההעדפות של שני בני הזוג ואת הגיל שלהם,
העובדה ששניהם חוסכים באותו המסלול, קרן פנסיה לא מהווה בעיה.
בכל מקרה כדאי לדעת שככל שגיל העמיתים עולה,
כך מומלץ לצמצם את רמת הסיכון – וזאת משום שפרק הזמן שנשאר עד לפרישה מעבודה מצומצם,
ועלול שלא להספיק כדי לתקן הפסדים משמעותיים אם יהיו כאלה.
כמה כסף לחסוך בכל אחד מהחסכונות
מעבר לשאלה האם יש סיבה לחשוש אם שני בני הזוג באותו מסלול השקעה בקרן פנסיה,
רצוי להקדיש תשומת לב גם לסכום שאותו כדאי להפקיד.
בפרט תקפה המלצה זו לעצמאים ולשכירים בעלי הכנסות גבוהות.
בהקשר הזה חשוב לזכור שתוחלת החיים של נשים גבוהה מזו של הגברים.
במקביל גיל הפרישה של נשים (נכון ל-2026) נמוך מזה של הגברים ב-4 שנים (63 לעומת 67).
אמנם ישנם לא מעט קולות שקוראים להשוות את גילאי הפרישה או לכל הפחות לצמצם את הפער, אולם עד שזה יקרה,
פרק הזמן שאחרי הפרישה מעבודה אצל נשים ארוך מזה של גברים,
וכדאי לקחת בחשבון עובדה זו כשמתכננים את החיסכון הפנסיוני של שני בני הזוג.
דוגמאות מעשיות לתכנון פנסיוני זוגי
תכנון פנסיוני זוגי לא מסתכם בשאלה האם שני בני הזוג נמצאים באותה קרן פנסיה או באותו מסלול השקעה. השאלה החשובה יותר היא איך נראית התמונה המשפחתית הכוללת: מה גיל כל אחד מבני הזוג, מה רמת ההכנסה, מה היקף החיסכון הקיים, מה רמת הסיכון שמתאימה לכל אחד, ומהן המטרות לקראת גיל הפרישה.
כאשר מסתכלים על חיסכון פנסיוני זוגי כעל נכס משפחתי משותף, קל יותר להבין למה לא תמיד נכון לקבל החלטה זהה עבור שני בני הזוג. לפעמים דווקא פיזור קרנות פנסיה, שילוב בין מסלולי השקעה שונים וניהול סיכון פנסיוני ברמה משפחתית יכולים ליצור יציבות גבוהה יותר לאורך זמן.
תרחיש 1: זוג צעיר עם אותו מעסיק
נניח ששני בני הזוג בתחילת שנות השלושים לחייהם, עובדים באותה חברה, ומצורפים כברירת מחדל לאותה קרן פנסיה או לאותו מסלול השקעה. מצב כזה נפוץ במיוחד אצל זוגות שעובדים באותו ארגון, באותו ענף או אצל מעסיק שמפנה עובדים להסדר פנסיוני מסוים.
בשלב זה של החיים, בדרך כלל אופק ההשקעה ארוך יחסית, ולכן ייתכן שלשני בני הזוג תתאים חשיפה גבוהה יותר לנכסי צמיחה, כמו מניות. יחד עם זאת, העובדה ששניהם נמצאים באותו מסלול בדיוק יוצרת חשיפה משפחתית דומה מאוד. אם המסלול חווה ירידות חדות, שני החסכונות עלולים להיפגע במקביל.
במקרה כזה לא חייבים לעבור מיד לקרן אחרת. אפשר להתחיל בבדיקה פשוטה: מה מסלול ההשקעה של כל אחד, מהם דמי הניהול, האם קיימים כיסויים ביטוחיים מתאימים, והאם יש הבדל בין הצרכים של בני הזוג. ייתכן שאחד מהם יעדיף מסלול כללי או מותאם גיל, והשני יעדיף מסלול עם רכיב מנייתי גבוה יותר.
בנוסף, אם יש לבני הזוג יכולת חיסכון נוספת מעבר להפקדות השוטפות, ניתן לבחון מוצרים משלימים כמו קופת גמל להשקעה או קרן השתלמות, בהתאם לזכאות ולמצב האישי. המטרה היא לא “לפזר בכל מחיר”, אלא לוודא שהתיק הפנסיוני המשפחתי לא תלוי כולו בהחלטת השקעה אחת.
תרחיש 2: זוג בגיל אמצע עם קרנות שונות
בתרחיש אחר, אחד מבני הזוג נמצא בקרן פנסיה עם ביצועים טובים לאורך זמן ודמי ניהול תחרותיים, ואילו השני נמצא בקרן כללית יותר, עם דמי ניהול גבוהים או מסלול השקעה שלא נבדק שנים רבות.
במצב כזה כדאי לבצע השוואה מסודרת. לא נכון להחליט רק לפי תשואה של שנה אחת, משום שתשואות קצרות טווח יכולות להיות מושפעות מתנודתיות בשוק ההון. כדאי לבדוק ביצועים לאורך כמה תקופות, מדדי סיכון, דמי ניהול, איכות השירות, הכיסויים הביטוחיים והאם קיימת התאמה לגיל ולמצב המשפחתי.
מערכת פנסיה נט של רשות שוק ההון מאפשרת להשוות בין קרנות פנסיה חדשות, תשואות ומסלולים לאורך תקופות שונות. זהו כלי חשוב לבדיקת נתונים, אך הוא לא מחליף ניתוח אישי של הצרכים המשפחתיים.
אם מתברר שהקרן של אחד מבני הזוג פחות מתאימה, ניתן לבחון מעבר לקרן אחרת או שינוי מסלול השקעה. עם זאת, לפני מעבר חשוב לבדוק שלא נפגעים כיסויים ביטוחיים, תקופות אכשרה או תנאים קיימים. כל זכות מציינת כי במעבר מסלול השקעה מומלץ לוודא שלא נפגעות זכויות פנסיוניות שנצברו.
תרחיש 3: זוג לקראת פרישה
כאשר בני הזוג נמצאים סביב גיל חמישים וחמש ומעלה, השאלה כבר אינה רק איפה הכסף מושקע, אלא איך מתכננים את המעבר מהפקדות שוטפות לקבלת קצבאות או משיכת כספים לפי הדין. בשלב זה חשוב לרכז את כל המידע: קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל, קרנות השתלמות, חסכונות פרטיים ונכסים נוספים.
בגילאים אלה ניהול סיכון פנסיוני הופך לרגיש יותר. הפסד חד סמוך לפרישה עלול להשפיע על גובה הקצבה העתידית, במיוחד אם אין מספיק זמן לשיקום התיק. לכן, זוג לקראת פרישה צריך לבדוק אם החשיפה המנייתית הכוללת של שני בני הזוג מתאימה לשלב החיים שלהם.
לא תמיד נכון לאחד קרנות. לעיתים פיצול בין קרנות או מסלולים מאפשר גמישות טובה יותר. מצד שני, ייתכן שאיחוד מסוים יקל על ניהול הכספים, יפחית דמי ניהול או ייצור סדר לקראת קבלת קצבה. ההחלטה צריכה להתבסס על בדיקה של זכויות קיימות, כיסוי לשאירים, מסלולי פרישה, מיסוי ותזרים חודשי צפוי.
נכון לשנת 2026, גיל הפרישה לגברים הוא 67, וגיל הפרישה לנשים עולה בהדרגה ונקבע לפי תאריך הלידה. הביטוח הלאומי מציין כי גיל הפרישה לנשים הוא בטווח של 60 עד 65, בהתאם לתאריך הלידה, וכי ניתן להשתמש במחשבון ייעודי לבדיקת גיל הפרישה האישי.
תרחיש 4: זוג עם הכנסות שונות
יש משפחות שבהן קיים פער משמעותי בין ההכנסות של בני הזוג. לדוגמה, אחד מבני הזוג מרוויח שכר גבוה ומפקיד סכומים משמעותיים לפנסיה, ואילו השני עובד במשרה חלקית, עצמאי עם הכנסה משתנה או נמצא בתקופות ללא עבודה.
במצב כזה, החיסכון הפנסיוני המשפחתי עלול להיראות מאוזן מבחוץ, אבל בפועל להיות מרוכז בעיקר אצל בן זוג אחד. זו נקודה חשובה בתכנון פרישה משפחתי, משום שהביטחון הכלכלי של התא המשפחתי תלוי בשני החסכונות גם יחד.
כדאי לבדוק האם בן הזוג עם החיסכון הנמוך מקבל הפקדות מלאות, האם יש הפסקות הפקדה, האם הכיסוי הביטוחי פעיל, והאם קיימת אפשרות להגדיל חיסכון באופן עצמאי בהתאם ליכולת הכלכלית. אצל עצמאים, במיוחד, חשוב לבדוק את ההפקדות ביחס להכנסה בפועל ולא להסתפק בהפקדה מינימלית.
במקרים של פערי הכנסה גדולים, ייתכן שיהיה נכון לשלב בין כמה מטרות: שמירה על כיסוי ביטוחי, חיזוק החיסכון של בן הזוג החלש יותר, התאמת מסלולי השקעה, ובניית תזרים פרישה שלא נשען רק על קצבה אחת מרכזית.
שאלות ותשובות נפוצות – האם יש סיבה לחשוש אם שני בני הזוג באותו מסלול השקעה בקרן פנסיה?
האם יש סיבה לחשוש אם שני בני הזוג באותו מסלול השקעה בקרן פנסיה?
לא בהכרח. אם מסלול ההשקעה מתאים לפרופיל הסיכון של שני בני הזוג, אין סיבה לחשש. עם זאת, חשוב להבין את המשמעויות של חשיפה זהה לשוק ההון עבור שני בני הבית.מה המשמעות של הימצאות בני הזוג באותו מסלול השקעה?
המשמעות היא שתיקי הפנסיה של שני בני הזוג חשופים לאותן רמות סיכון ותשואה. במקרים של ירידות בשוק, ייתכן ששניהם יחוו הפסדים דומים, מה שעלול להשפיע על הביטחון הכלכלי של משק הבית.מתי כן יש סיבה לחשוש אם שני בני הזוג באותו מסלול השקעה בקרן פנסיה?
כאשר המסלול אינו מותאם לצרכים האישיים של כל אחד מהבני הזוג – למשל אם אחד מהם קרוב לגיל פרישה והשני רחוק ממנה – זה עלול ליצור פערים וחשיפה לא רצויה לסיכון.האם כדאי שבני הזוג יבחרו מסלולים שונים בפנסיה?
לא תמיד. ההחלטה צריכה להתקבל לפי גיל, מצב תעסוקתי, הכנסות נוספות, ויכולת נשיאה בסיכון. ייתכן מצב שבו מסלול זהה הוא נכון לשני בני הזוג, אך יש לבדוק זאת פרטנית.מה היתרון בבחירת מסלולי השקעה נפרדים לבני זוג?
פיזור הסיכון. כשכל אחד נמצא במסלול השקעה אחר, יש גיוון בתשואות ובהתנהגות התיק לאורך זמן, מה שיכול לשפר את היציבות הפיננסית של התא המשפחתי.איך ניתן לבדוק אם המסלול הנבחר מתאים לכל אחד מבני הזוג?
כדאי להתייעץ עם יועץ פנסיוני מורשה או להשתמש בכלים דיגיטליים שמציעות קרנות הפנסיה כדי לבחון את רמת הסיכון והתשואות הצפויות בכל מסלול.האם הקרבה בגיל בין בני הזוג משפיעה על בחירת מסלול השקעה משותף?
כן. אם בני הזוג באותו שלב בחיים, לעיתים יש הצדקה לכך שיהיו באותו מסלול. עם זאת, יש לבחון גם שיקולים אישיים נוספים כמו יציבות תעסוקתית והעדפה לרמת סיכון.איך שינוי בשוק ההון ישפיע אם שני בני הזוג באותו מסלול השקעה?
שינוי משמעותי בשוק ההון, במיוחד במסלול עם רכיב מנייתי גבוה, יכול להשפיע על שני התיקים במקביל, מה שיגדיל את הסיכון הכללי של משק הבית.מה עושים אם מתברר שמסלול ההשקעה הנוכחי לא מתאים לאחד מבני הזוג?
ניתן לעבור בין מסלולי השקעה בתוך קרן הפנסיה ללא קנס או מס. חשוב לעקוב אחר הדוחות התקופתיים ולעדכן את המסלול בהתאם לשינויים בצרכים ובמצב האישי.האם יש המלצה רשמית להפריד בין מסלולי השקעה של בני זוג?
אין הנחיה חד משמעית, אך יועצים רבים ממליצים לשקול הפרדה לצורך איזון פיננסי רחב יותר. חשוב לבצע התאמה אישית ולא לפעול רק מתוך הרגל או נוחות.האם יש יתרון בכך ששני בני הזוג באותו מסלול השקעה בקרן פנסיה?
ייתכן יתרון בפשטות הניהול והבנה משותפת של הסיכון, אך זה לא מחליף בחינה מקצועית של ההתאמה לכל אחד מהם.איך מחליטים אם לשנות את המסלול של אחד מבני הזוג?
יש לבחון את הצרכים העתידיים, היכולת להתמודד עם שינויים בשוק, ואת מטרות הפרישה. שינוי כזה רצוי לעשות בליווי מקצועי.האם ניתן לשנות מסלול השקעה יותר מפעם אחת?
כן. ניתן לעבור בין מסלולים בכל עת וללא עלות. קרנות הפנסיה מאפשרות זאת מתוך מטרה לאפשר התאמה שוטפת לצרכים משתנים.מהי רמת הסיכון במסלולים השונים בקרנות הפנסיה?
רמת הסיכון משתנה בין מסלול כללי, מנייתי, אג"חי או מותאם לגיל. בחירת המסלול צריכה להתבצע לפי אופק ההשקעה והעדפת הסיכון האישית של כל חוסך.האם יש סיבה לחשוש אם שני בני הזוג באותו מסלול השקעה בקרן פנסיה לטווח הארוך?
לא בהכרח. בטווח הארוך שוק ההון נוטה לייצר תשואות חיוביות, אך עדיין יש לבחון מדי תקופה את מידת ההתאמה של המסלול לתנאים המשתנים של כל אחד מבני הזוג.מה הסיכונים בחיסכון פנסיוני זוגי באותה קרן?
הסיכון המרכזי הוא ריכוז יתר. כאשר שני בני הזוג נמצאים באותה קרן פנסיה, ובמיוחד באותו מסלול השקעה, החיסכון הפנסיוני המשפחתי חשוף לאותה מדיניות השקעה, לאותם שווקים ולאותן החלטות ניהול. זו לא בהכרח בעיה, אבל חשוב להבין את המשמעות.
אפשר לחשוב על זה כמו על “לא לשים את כל הביצים בסל אחד”. אם שני החסכונות מושקעים במסלול דומה מאוד, ירידה חדה בשוק ההון עלולה לפגוע בשניהם באותו זמן. כאשר מדובר בזוג צעיר, ייתכן שיש מספיק זמן להתאוששות. כאשר מדובר בזוג קרוב לפרישה, אותה ירידה עלולה להיות מורגשת הרבה יותר.
מעבר לסיכון ההשקעה, יש גם סיכון של חוסר גיוון בניהול. כל קרן פנסיה פועלת לפי מדיניות השקעה, דמי ניהול, איזון אקטוארי ורמת שירות משלה. גם אם הקרן איכותית, התלות המלאה בגוף אחד עלולה לצמצם את יכולת ההשוואה והגמישות של המשפחה.
עם זאת, עצם העובדה ששני בני הזוג באותה קרן אינה סיבה אוטומטית לדאגה. אם הקרן מתאימה, דמי הניהול טובים, המסלולים נכונים והכיסויים הביטוחיים מותאמים, ייתכן שזה פתרון סביר. החשש מתחיל כאשר ההחלטה התקבלה מתוך הרגל, נוחות או ברירת מחדל, בלי בדיקה מקצועית.
איך לחלק נכון את החיסכון הפנסיוני בין בני זוג?
חלוקה נכונה של חיסכון פנסיוני זוגי מתחילה במבט משפחתי. במקום לבדוק כל חיסכון בנפרד, כדאי לבנות תמונה אחת: כמה כסף נצבר לכל אחד, באילו מסלולים, באיזו קרן, מה דמי הניהול, מה רמת הסיכון, ומה צפוי להיות מקור ההכנסה של המשפחה בפרישה.
לאחר מכן בודקים את פרופיל הסיכון של כל בן זוג. ייתכן ששני בני הזוג באותו גיל, אך אחד מהם מרגיש בנוח עם תנודתיות גבוהה והשני מעדיף יציבות. ייתכן גם שאחד מהם עצמאי עם הכנסה משתנה, ולכן עדיף שהחיסכון שלו יהיה שמרני יותר, בעוד שהשני שכיר עם יציבות תעסוקתית גבוהה יותר.
פיזור קרנות פנסיה יכול להתבצע בכמה דרכים. אפשר לבחור קרנות שונות, מסלולי השקעה שונים, או לשלב בין מסלול מותאם גיל לבין מסלול מתמחה. רשות שוק ההון ציינה כי קיימים מסלולים תלויי גיל, וכן מסלולים מתמחים, כאשר מטרת מגוון המסלולים היא להגדיל את יכולת הבחירה של החוסך.
העיקרון החשוב הוא לא ליצור פיזור מלאכותי, אלא פיזור שמשרת מטרה: הקטנת סיכון, התאמה לגיל, איזון בין בני הזוג, וניהול טוב יותר של תכנון פרישה משפחתי.
מתי כדאי לשני בני זוג להיות באותה קרן פנסיה?
יש מצבים שבהם אותה קרן פנסיה לשני בני הזוג יכולה להיות בחירה הגיונית. לדוגמה, אם מדובר בקרן עם דמי ניהול תחרותיים, ביצועים טובים לאורך זמן, שירות יעיל ומסלולים שמתאימים לשני בני הזוג.
גם נוחות ניהול יכולה להיות שיקול. כאשר שני החסכונות נמצאים באותו גוף, קל יותר לעקוב אחר הדוחות, להבין את מצב החיסכון המשפחתי ולנהל שיחה אחת מול הגוף המוסדי או בעל הרישיון הפנסיוני.
עם זאת, נוחות לא צריכה להיות השיקול היחיד. גם אם שני בני הזוג באותה קרן, ייתכן שכדאי לבחור מסלולי השקעה שונים. לדוגמה, בן זוג צעיר יותר או בעל אופק השקעה ארוך יותר עשוי לבחור מסלול עם חשיפה גבוהה יותר למניות, בעוד בן זוג קרוב יותר לפרישה יעדיף מסלול מתון יותר.
לכן, התשובה אינה “כן” או “לא”. אותה קרן יכולה להתאים, אבל רק לאחר שבודקים את המסלול, דמי הניהול, הכיסוי הביטוחי, רמת הסיכון והצרכים של כל אחד מבני הזוג.
האם עדיף לפזר קרנות פנסיה בין בני זוג?
פיזור קרנות פנסיה יכול להפחית תלות בגוף אחד ובמסלול אחד, אך הוא לא תמיד עדיף. אם הפיזור גורם לדמי ניהול גבוהים יותר, לניהול מבולגן או לבחירה במסלול לא מתאים, הוא עלול להזיק יותר מאשר להועיל.
היתרון המרכזי בפיזור הוא יצירת גיוון. כאשר כל אחד מבני הזוג נמצא במסלול שונה או בקרן אחרת, ייתכן שהתיקים לא יגיבו בדיוק באותה צורה לשינויים בשוק. זה יכול לתרום ליציבות המשפחתית, בעיקר כאשר מתקרבים לגיל פרישה.
מצד שני, פיזור צריך להיעשות לאחר השוואה. כדאי לבדוק את הקרנות בפנסיה נט, לבחון דמי ניהול, מסלולי השקעה ותשואות לאורך זמן, ולא לקבל החלטה רק על בסיס תשואה נקודתית או המלצה כללית.
מה עושים אם בן זוג אחד בקרן טובה והשני בקרן פחות טובה?
ראשית, לא קובעים שקרן היא “טובה” או “גרועה” לפי תחושה בלבד. צריך לבדוק נתונים: תשואות לאורך זמן, רמת סיכון, דמי ניהול, שירות, מסלול השקעה וכיסויים ביטוחיים. לפעמים הקרן עצמה אינה הבעיה, אלא המסלול שבו נמצא החוסך.
אם הקרן של בן הזוג השני אכן פחות מתאימה, אפשר לבחון שינוי מסלול או מעבר לקרן אחרת. כל זכות מציינת שעובד המבוטח בקרן פנסיה מסוימת רשאי לעבור בכל עת לקרן פנסיה אחרת או למוצר פנסיוני אחר, בכפוף לבדיקת המשמעויות.
לפני מעבר חשוב לבדוק אם יש פגיעה בזכויות קיימות, בכיסוי ביטוחי, בתקופת אכשרה או בתנאים שנצברו. מעבר פנסיוני הוא לא רק החלטת השקעה, אלא גם החלטה ביטוחית ומשפחתית.
האם אותו מעסיק אומר שחייבים להיות באותה קרן פנסיה?
לא. לעובד יש זכות לבחור את המוצר הפנסיוני שבו ינוהלו ההפקדות שלו, והמעסיק אינו אמור לבחור עבורו את מסלול ההשקעה לפי נוחותו. לפי כל זכות, כל אדם רשאי לבחור את מסלול ההשקעה שבו יושקעו כספי הביטוח הפנסיוני שלו, וניתן לשנות את מסלול ההשקעה בכל עת.
בפועל, מעסיקים רבים עובדים עם הסדרים קיימים או עם קרנות ברירת מחדל, ולכן עובדים רבים נשארים במקום שאליו צורפו בתחילת העבודה. זה לא בהכרח רע, אבל כדאי לבדוק שהקרן והמסלול מתאימים לצרכים האישיים.
כאשר שני בני זוג עובדים אצל אותו מעסיק, הסיכוי שהם יהיו באותה קרן או באותו מסלול גבוה יותר. במקרה כזה מומלץ לבצע בדיקה זוגית ולא להניח שהפתרון האחיד מתאים לשניהם.
איך בודקים אם מסלול ההשקעה מתאים לכל אחד מבני הזוג?
הבדיקה מתחילה בגיל ובאופק ההשקעה. ככל שנותרו יותר שנים עד הפרישה, יש בדרך כלל יותר זמן להתמודד עם תנודתיות. ככל שמתקרבים לפרישה, צריך לבדוק בזהירות רבה יותר את רמת הסיכון.
לאחר מכן בודקים את מצב המשפחה: הכנסות, התחייבויות, ילדים, חסכונות נוספים, נכסים, יציבות תעסוקתית ובריאות. שני בני זוג באותו גיל יכולים להזדקק למסלולים שונים לגמרי, אם המצב הכלכלי או ההעדפות שלהם שונות.
כדאי לבדוק את הדוחות השנתיים, את שם המסלול, את שיעור דמי הניהול, את התשואה לאורך תקופות שונות ואת הכיסוי הביטוחי. במידת הצורך, מומלץ להתייעץ עם בעל רישיון פנסיוני כדי להבין את המשמעות המלאה של שינוי מסלול או מעבר קרן.
האם אפשר לשנות מסלול השקעה בקרן פנסיה?
כן. ניתן לשנות מסלול השקעה בחיסכון הפנסיוני, אך חשוב לבצע את הפעולה לאחר בדיקה ולא מתוך לחץ רגעי בגלל ירידות בשוק. כל זכות מציינת כי ניתן לשנות את מסלול ההשקעה בכל עת, וכי מי שלא בחר מסלול מסוים מצורף בדרך כלל למסלול ברירת מחדל המותאם לגילו.
שינוי מסלול יכול להיות נכון כאשר רמת הסיכון כבר לא מתאימה, כאשר מתקרבים לפרישה, כאשר השתנה המצב המשפחתי או כאשר רוצים ליצור פיזור טוב יותר בין בני הזוג.
עם זאת, לא כל שינוי הוא נכון. מעבר חד ממסלול מנייתי למסלול שמרני אחרי ירידות עלול לקבע הפסדים. לכן חשוב לבחון את ההחלטה כחלק מתכנון פנסיוני זוגי ולא כתגובה נקודתית לכותרות בשוק ההון.
מיקוח לגבי דמי הניהול
כאמור יש סיבה לחשוש אם שני בני הזוג באותו מסלול ההשקעה בקרן פנסיה רק במקרים ספציפיים – של סיכון מופרז אצל עמיתים מבוגרים יחסית.
מצד שני אם שני בני הזוג חוסכים באותה קרן,
הם יכולים לנצל זאת כדי לנסות להתמקח לגבי דמי הניהול שהם משלמים.
באופן כללי רמת התחרות בשוק החיסכון הפנסיוני מאפשרת לכל אחד ואחת להתמקח לגבי עלות ניהול החיסכון.
בנוסף האחריות מחייבת בדיקה מעמיקה והשוואה בין כמה וכמה אפשרויות,
וכאמור מומלץ לקבל את כל ההחלטות הנוגעות לפנסיה בעזרת מומחים בתחום.
זקוקים לליווי מקצועי? השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם!
