האם מומלץ לבצע הסדר ריסק ?

האם מומלץ לבצע הסדר ריסק היא שאלה שמעסיקה כל מי שנמצא בין עבודות ומבין את חשיבות השמירה על הזכויות הפנסיוניות והביטוחים שנלווים לחיסכון הפנסיוני. 

כדי לקבל את ההחלטה הנכונה חשוב לקחת בחשבון את כל השיקולים, 

ולהבין מהם היתרונות והחסרונות של הסדר הריסק ושל האופציות האחרות, 

בעמוד זה תמצאו מידע שיעזור לכם להגיע להחלטה המיטבית בהתאם למאפיינים הספציפיים שלכם.

מהן האפשרויות שניצבות בפני מי שנמצא בין עבודות?

כל עוד אדם עובד, המעסיק מפקיד עבורו מדי חודש סכום כסף מסוים לחיסכון הפנסיוני. 

כשהחיסכון מתבצע דרך קרן פנסיה הוא כולל גם כיסויים ביטוחיים למקרי מוות ונכות (אובדן כושר עבודה), 

וגם בעלי ביטוחי מנהלים יכולים לכלול בהם את הכיסויים החשובים הנ"ל. 

כשמסתיים הקשר עם המעסיק, ועדיין אין מעסיק חדש, האחריות עוברת לאדם – ויש לו 3 אפשרויות:

א. לוותר על הכיסויים הביטוחיים עד למציאת מקום עבודה חדש. 

החיסכון הפנסיוני נשאר כפי שהיה במועד סיום העבודה.

ב. להפקיד בעצמו את סכומי הכסף החודשיים הנדרשים כדי לשמור על הביטוחים ולהמשיך להגדיל את החיסכון הפנסיוני.

ג. לבצע הסדר ריסק.

מהו הסדר ריסק ומהם היתרונות שלו?

המהות של הסדר ריסק היא שמירה על הביטוחים הכלולים בחיסכון הפנסיוני – תמורת תשלום חודשי נמוך למדי, בדרך כלל מדובר בכמה עשרות שקלים בחודש בלבד. 

החיסכון הפנסיוני עצמו לא ממשיך לגדול בזמן שההסדר מופעל למעט ההצמדה לתשואות החיסכון בשוק ההון או במקרה של קרן פנסיה, 

התשואה הדמוגרפית שנובעת בעקבות האיזון האקטוארי.

היתרון המשמעותי ביותר הוא כמובן העובדה שהעובד נשאר מבוטח גם בתקופה שבין העבודות. 

אם חלילה ייפגע ויאבד את היכולת להתפרנס, 

הוא יזכה לקצבה חודשית בהתאם לרמת השכר עד לסיום הקשר עם המעסיק הקודם, 

ואם חלילה ימות – המוטבים שבחר יזכו לפיצוי בהתאם למסלול הביטוח.

יתרון שני, חשוב לא פחות, הוא שמירת הוותק. 

בקרן פנסיה חדשה ישנה תקופת אכשרה. 

ישנם כ- 60 חודשים שבמהלכם הכיסוי לא רלוונטי למחלות קיימות. 

ללא הסדר ריסק, הספירה של אותם 60 חודשים מתאפסת, 

כך שגם לאחר שההפקדות החודשיות יחודשו, 

המוטח יתחיל בצבירת חודשי אכשרה מההתחלה.

בנוסף עם הסדר הריסק אין צורך לבצע תהליך חיתום נוסף כשחוזרים להפקיד לקרן הפנסיה או לביטוח המנהלים. 

מאחר שחיתום חדש עלול להרע את תנאי הפוליסה, זהו גם יתרון בלתי מבוטל.

היתרון הרביעי הוא גובה קצבת השאירים במקרה של מוות חלילה. 

במקרה שבו העמית לא פעיל, גובה הקצבה קטן במידה ניכרת – והנזק עלול להיות גבוה.

כמה עולה הסדר ריסק ובאילו מקרים הוא משתלם?

מרכיב נוסף בתשובה לשאלה האם מומלץ לי לבצע הסדר ריסק הוא כמובן העלות החודשית. 

המחיר של ההסדר משתנה בהתאם לגיל, למגדר, למסלול הביטוח בקרן ולהכנסה הקובעת. 

בדרך כלל מדובר כאמור על כמה עשרות שקלים לחודש, כשהטווח המקובל הוא 50-200 ש"ח.

מאחר שהעלות נמוכה והתועלת גבוהה, הסדר הריסק הוא אופציה שתמיד כדאי לקחת בחשבון, 

ובעיקר יש התלבטות בינה לבין המשך ההפקדות באופן עצמאי.

היתרון המובהק של המשך הפקדות הוא הגדלת החיסכון הפנסיוני. 

בהתאם הבחירה בין הסדר ריסק לבין אופציה זו היא על סמך האיזון הנכון בין הווה לעתיד, 

לעובדים שיכולים להרשות לעצמם ויתור על כמה מאות שקלים בחודש בנקודת הזמן הנוכחית, 

עד למציאת מקום עבודה חדש, מומלץ להפקיד בעצמם לקרן הפנסיה ולביטוח המנהלים. 

בשאר המקרים הסדר הריסק הוא הצעד הנכון.

באילו תנאים ניתן לבצע הסדר ריסק?

אחרי שמבינים את השיקולים להחלטה בהתלבטות האם מומלץ לי לבצע הסדר ריסק, 

כדאי כמובן לדעת גם מהם התנאים שבהם אפשר לממש את האופציה.

ראשית חשוב לציין שלאחר שמסתיים הקשר עם המעסיק, 

ישנה אורכת ביטוח – פרק זמן של 5 חודשים (לבעלי קרן פנסיה) או 3 חודשים (לבעלי ביטוח מנהלים) שבו העובד נהנה מהמשכיות של הביטוחים גם בלי שיעשה שום דבר. 

בחירה בהסדר הריסק אפשרית רק בתוך פרק זמן זה. 

אם חלפו 3 או 5 חודשים ממועד סיום העבודה, 

והעובד לא ביקש מהגוף שמנהל את החיסכון הפנסיוני שלו לבצע הסדר ריסק, 

הזכויות שלו פוקעות באופן אוטומטי ואם ירצה לבטח את עצמו הוא יידרש לעבור את כל תהליך החיתום מחדש.

תנאי נוסף נוגע למשך תקופת ההסדר – המקסימום הוא 24 חודשים או פרק הזמן שבו התבצעו הפקדות רציפות לחיסכון הפנסיוני, המספר הנמוך מבין השניים.

כך למשל עובד שהועסק במשך שנתיים וחצי ולכן בוצעו עבורו הפקדות במשך 30 חודשים יכול ליהנות מיתרונות הסדר הריסק במשך 24 חודשים. 

לעומת זאת עובד שסיים קשר עם המעסיק לאחר שנה בלבד יוכל לבצע הסדר ריסק ל-12 חודשים.

שאלות ותשובות נפוצות בנושא – האם מומלץ לבצע הסדר ריסק?

1. מהו הסדר ריסק ומה מטרתו?
   הסדר ריסק נועד לשמור על הכיסויים הביטוחיים (למקרה מוות או אובדן כושר עבודה) בקרן הפנסיה גם בתקופות שבהן לא מתבצעות הפקדות סדירות לחשבון.

2. באילו מצבים שוקלים לבצע הסדר ריסק?
   מצבים נפוצים הם חופשה ללא תשלום, הפסקת עבודה, חופשת לידה או מעבר בין עבודות – כל מצב שבו אין הפקדות שוטפות לקרן.

3. מה החשש העיקרי אם לא מבצעים את ההסדר?
   אי ביצוע הסדר ריסק עלול לגרום לאובדן הכיסויים הביטוחיים, כך שבמקרה של מוות או נכות לא תהיה זכאות לתגמולים מקרן הפנסיה.

4. האם הסדר ריסק מחייב משיכת פיצויים מקרן פנסיה?
   לא. הסדר ריסק אינו קשור ישירות למשיכת פיצויים מקרן פנסיה. הוא מהווה מנגנון נפרד לשמירה על הכיסויים הביטוחיים בלבד.

5. כמה זמן ניתן לשמור על הכיסויים באמצעות הסדר ריסק?
   בדרך כלל ניתן להפעיל את ההסדר לתקופה של עד 24 חודשים, אך כל גוף מנהל קובע תקנון משלו. יש לעקוב אחרי המועדים כדי לחדש במידת הצורך.

6. מה העלות של הסדר ריסק?
   העלות משתנה בהתאם לסכום הביטוח ולגיל המבוטח. הסכום מנוכה מחשבון הקרן או משולם ישירות לפי הסדר עם הגוף המנהל.

7. איך מבצעים את ההסדר בפועל?
   יש לפנות לגוף המנהל, למלא טופס בקשה ולעיתים לחתום על הצהרת בריאות. חשוב לא לדחות – רצוי לבצע זאת סמוך להפסקת ההפקדות.

8. מה הקשר בין הסדר ריסק לבין משיכת פיצויים מקרן פנסיה בעת עזיבת עבודה?
   כאשר שוקלים משיכת פיצויים מקרן פנסיה, חשוב להבין שמהלך זה עלול לפגוע בזכויות פנסיוניות – אך אינו מבטל אוטומטית את הכיסוי הביטוחי אם בוצע הסדר ריסק נפרד.

9. האם כדאי לכל אחד לבצע הסדר ריסק?
   אם אין הפקדות שוטפות והכיסוי הביטוחי חשוב לך (למשל אם אתה מפרנס עיקרי או בעל התחייבויות כספיות), ההסדר בהחלט מומלץ.

10. מה הסיכון באי-ביצוע הסדר ריסק גם לתקופה קצרה?
    אפילו הפסקה של מספר חודשים עלולה לנתק את הרצף הביטוחי, מה שיחייב הצטרפות מחדש עם חיתום רפואי ואובדן רצף זכויות.

11. האם יש הבדל בין הסדר ריסק לקרן פנסיה לבין ביטוח חיים פרטי?
    כן. הסדר ריסק מתייחס לכיסויים הפנימיים של קרן הפנסיה, בעוד ביטוח חיים פרטי הוא פוליסה חיצונית שאינה תלויה בהפקדות לפנסיה.

12. מתי אין צורך בהסדר ריסק?
    כאשר ההפקדות ממשיכות כרגיל, או כאשר מדובר בתקופות קצרות במיוחד בין עבודות שבהן עדיין נשמר הכיסוי הקיים לפי תקנון הקרן.

13. מה עליי לבדוק מול הגוף המנהל לפני הפסקת ההפקדות?
    יש לוודא תוך כמה זמן תיפסק ההגנה הביטוחית ללא הסדר ריסק, ומהם התנאים לביצוע ההסדר, כולל העלות ותוקפו.

14. מה קורה אם הפסקתי להפקיד, לא ביצעתי הסדר ריסק, ואז קרה אירוע ביטוחי?
    במקרה כזה ייתכן שלא תהיינה זכויות ביטוחיות כלל, גם אם היה צבור כספי בפנסיה – מצב שעלול להיות הרה גורל למשפחה.

15. האם כדאי להתייעץ עם יועץ לפני שמבצעים משיכת פיצויים מקרן פנסיה או לפני השהיית הפקדות?
    בהחלט. יועץ פנסיוני יוכל לעזור להבין את ההשלכות הביטוחיות והפנסיוניות של כל צעד ולסייע בשמירה מיטבית על הזכויות שלך.

איך להבטיח החלטה אופטימלית?

בשורה התחתונה, התשובה לשאלה האם מומלץ לי לבצע הסדר ריסק תלויה בעיקר במאפיינים אישיים – מצב כלכלי בהווה, 

היקף החיסכון הפנסיוני, פרק הזמן המקסימלי שבו ניתן לנצל את האופציה, 

קיומם של כיסויים ביטוחיים אחרים (מחוץ לקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים) ועוד שיקולים. 

בכל מקרה מומלץ לא לוותר לגמרי על ביטוחים חשובים כמו אובדן כושר עבודה וחיים. 

על-מנת להבטיח איזון האופטימלי בין ההווה לעתיד, 

אתם מוזמנים להתייעץ עם נשות ואנשי המקצוע המנוסים מאוד של אג'נדה שיבחנו את הנתונים האישיים שלכם ויעזרו לכם להבין מהי העלות המדויקת של הסדר ריסק ומהי התועלת שלו לאורך זמן.

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!