האם לעבור מביטוח מנהלים במחיר של איבוד מקדם קצבה?

האם לעבור מביטוח מנהלים במחיר של איבוד מקדם קצבה היא שאלה שמעסיקה חוסכים רבים. 

הדרך הבטוחה ביותר לקבל את ההחלטה המיטבית, 

וכך להגיע לקצבה חודשית מקסימלית אחרי גיל הפרישה מעבודה, היא להיעזר בסוכנים פנסיוניים מנוסים. 

עוד קודם לכן תוכלו לקרוא את המידע בעמוד זה, 

ולהבין מהם השיקולים המרכזיים בעד ונגד, ומה חשוב לבחון.

מהו המקדם של ביטוח המנהלים שלכם?

הפרמטר הראשון שאותו יש לבחון כדי לענות על השאלה האם לעבור מביטוח מנהלים במחיר של איבוד מקדם קצבה הוא באופן טבעי המקדם.

בהקשר זה כדאי להזכיר שמאז 2013 אין יותר מקדמים מובטחים בביטוחי המנהלים. 

בנוסף, לאורך השנים המקדם המובטח עלה באופן משמעותי ובהתאם ללוחות התמותה האקטוארים בישראל: 

עד סוף 1989 הוא עמד על 144.2, וב-1990 על 153.16, 

החל מ-1991 ועד מאי 2001 המקדם לקצבה כבר היה 166.63, 

וממועד זה ועד סוף 2012 המקדמים עברו את ה-200. (חישוב המקדם לגבר).

ככל שהמקדם גבוה יותר כך הקצבה החודשית נמוכה יותר, 

ובהתאם המסקנה המתבקשת היא, ככל שביטוח המנהלים ישן יותר, 

כך יותר סביר להניח שכדאי לשמור עליו ולא להעביר אותו לקרן פנסיה (שבה המקדם נקבע במועד הפרישה מהעבודה, בהתאם ללוחות תוחלת חיים מעודכנים).

היתרונות של העברת ביטוח מנהלים לקרן פנסיה

הסיבה שבגללה נשאלת השאלה האם לעבור מביטוח מנהלים במחיר של איבוד מקדם קצבה היא דמי הניהול. 

בביטוחי המנהלים דמי הניהול גבוהים באופן משמעותי מאשר בקרנות הפנסיה – ולאורך שנים רבות ההפרש מצטבר לסכומים גבוהים מאוד.

איש מקצוע מיומן יוכל לעזור לכם לחשב מהו הסכום שתחסכו אם תעבירו את ביטוח המנהלים לקרן פנסיה (או לקופת גמל, שגם בה דמי הניהול עשויים להיות נמוכים יותר מבביטוח המנהלים). 

במקביל יתבצע חישוב של הקצבה הצפויה לאחר איבוד המקדם, 

וכך ניתן יהיה לדעת האם הרווח גבוה מההפסד ולהחליט בהתאם.

האם יש לכם כיסוי ביטוחי?

סוגיה נוספת שמשפיעה על התשובה לשאלה האם לעבור מביטוח מנהלים במחיר של איבוד מקדם קצבה היא הכיסוי הביטוחי. 

חלק מבעלי ביטוחי המנהלים מבטחים את עצמם באמצעותם גם למצבים של אובדן כושר עבודה ומוות.

במקרה כזה, העברת הכסף לקופת גמל מבטלת את הביטוח, שכן בקופות גמל אין כיסויים ביטוחיים. 

גם מעבר מביטוח המנהלים לקרן פנסיה עלול לפגוע בתנאי הביטוח, וזאת משתי סיבות: 

ראשית, כשפותחים קרן פנסיה חדשה הקרן רשאית לדרוש חיתום רפואי (קרנות נבחרות מצרפות ללא הצהרת בריאות), 

ואם מצבכם הרפואי פחות טוב מבעבר, עלולה להיות לכך השפעה על עלות הכיסוי. 

שנית, בקרנות הפנסיה ישנה תקופת אכשרה של 5 שנים שבמהלכה אתם לא מכוסים למצב של אובדן כושר עבודה, 

אם ביצעתם מעבר מביטוח מנהלים לקרן הפנסיה אז תקופת האכשרה נגררת ואז אין ספירה חדשה.

שאלות ותשובות נפוצות – האם לעבור מביטוח מנהלים במחיר של איבוד מקדם קצבה?

1. האם לעבור מביטוח מנהלים במחיר של איבוד מקדם קצבה?
   זו שאלה מורכבת שתשובתה תלויה בגיל, בגובה הצבירה, בתנאים הנוכחיים של הפוליסה ובחלופות הקיימות. מקדם קצבה מובטח הוא יתרון משמעותי, במיוחד לקראת פרישה.

2. מהו מקדם קצבה בביטוח מנהלים ולמה הוא חשוב?
   מקדם קצבה הוא מספר שמחשב את גובה הקצבה החודשית בהתאם לסכום שנצבר. מקדם מובטח אינו משתנה לפי תוחלת חיים, ולכן מבטיח יציבות בתכנון ההכנסה בפרישה.

3. מה המשמעות של איבוד מקדם קצבה בהעברת ביטוח מנהלים?
   איבוד המקדם עלול לגרום לקצבה נמוכה יותר בפרישה, כיוון שהמקדם החדש שתקבל יהיה בהתאם לתוחלת החיים בזמן המשיכה – לרוב גבוה יותר (כלומר: קצבה קטנה יותר).

4. האם יש מצבים בהם כדאי לוותר על מקדם הקצבה?
   כן, במקרים שבהם הפוליסה הישנה כוללת דמי ניהול גבוהים מאוד, תשואות נמוכות לאורך זמן או כיסויים ביטוחיים שאינם רלוונטיים, ייתכן שמשתלם לעבור למרות איבוד המקדם.

5. האם לעבור מביטוח מנהלים במחיר של איבוד מקדם קצבה משתלם בגיל צעיר?
   בגיל צעיר, כשפרישה רחוקה, המשמעות של מקדם הקצבה פחות מובהקת, ולעיתים נכון להתמקד בתשואות גבוהות ובדמי ניהול נמוכים – אך עדיין יש לבחון כל מקרה לגופו.

6. כיצד ניתן לדעת מה ההשפעה הכספית של איבוד מקדם הקצבה?
   יש לבצע סימולציה השוואתית בין הקצבה הצפויה עם ובלי המקדם, בהתחשב בצבירה, בתשואה צפויה, בגיל הפרישה ובפרמטרים אישיים נוספים.

7. האם יש דרכים לשמור על מקדם הקצבה גם אם מחליפים מוצר?
   ברוב המקרים, העברת הכספים תפגע במקדם המובטח. עם זאת, ייתכן שתוכל להפסיק הפקדות לביטוח הקיים ולפתוח מוצר נוסף – מבלי לוותר על המקדם שכבר נצבר.

8. האם לעבור מביטוח מנהלים במחיר של איבוד מקדם קצבה מומלץ לאנשים קרובים לגיל פרישה?
   לרוב לא. בגילאים מבוגרים, החשיבות של מקדם קצבה מובטח גבוהה יותר, וייתכן שאיבודו יגרום לירידה משמעותית בהכנסה החודשית בעת פרישה.

9. כיצד דמי ניהול משפיעים על ההחלטה?
   דמי ניהול גבוהים שוחקים את החיסכון לאורך זמן. אם הפוליסה כוללת מקדם אך גובה דמי הניהול גבוה במיוחד, חשוב לבדוק אם אפשר להתמקח או לנייד מבלי לפגוע בזכויות.

10. מהם הסיכונים המרכזיים באיבוד מקדם הקצבה?
    הסיכון העיקרי הוא ירידה בגובה הקצבה הצפויה בעתיד, בפרט אם תוחלת החיים תמשיך לעלות והמקדם החדש יחושב לפי תנאים פחות טובים.

11. האם מקדם קצבה מובטח רלוונטי גם אם מתוכננת משיכה חד פעמית?
    אם הכוונה היא למשוך את כל הכספים כסכום חד פעמי ולא כקצבה, אזי למקדם אין חשיבות – אך חשוב לדעת שזה עלול להיות כרוך במס.

12. מה היתרונות האפשריים של מעבר לקרן פנסיה למרות איבוד מקדם הקצבה?
    קרנות פנסיה מציעות כיסויים ביטוחיים טובים ודמי ניהול נמוכים יותר, והן מפוקחות בצורה הדוקה. לפעמים מדובר ביתרון משמעותי לחוסכים צעירים או בינוניים.

13. האם לעבור מביטוח מנהלים במחיר של איבוד מקדם קצבה משתלם בטווח הארוך?
    זה תלוי בפרמטרים רבים – שיעור התשואה שצפוי, גובה דמי הניהול, תקופת החיסכון שנותרה ועד כמה צפויה הקצבה להיפגע. ניתוח מדויק יכול להכריע.

14. מה קורה אם מפסיקים להפקיד לביטוח מנהלים אך לא מבטלים אותו?
    ניתן להקפיא את הביטוח ולשמר את המקדם לתקופה מאוחרת יותר. זו אופציה לחוסכים שמעוניינים להפסיק הפקדות מבלי לוותר על הזכות למקדם.

15. האם מומלץ לקבל ייעוץ לפני שמחליטים אם לעבור מביטוח מנהלים?
    בהחלט. מדובר בהחלטה כלכלית משמעותית בעלת השלכות לטווח ארוך. יועץ פנסיוני מוסמך יוכל לערוך השוואה ולהמליץ על צעד המתאים לפרופיל האישי שלך.

"איך משפיע גובה ההכנסה שלכם על ההחלטה?

אם אתם בעלי הכנסה גבוהה – למעלה מ-20,000 ₪ (ותלוי באחוזי ההפקדה) בחודש – חשוב שתקחו בחשבון נתון נוסף: 

לא ניתן לבטח לפנסיה באמצעות קרן פנסיה מקיפה את כל השכר, 

אלא רק עד הפקדה חודשית בגובה 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק – 5,460 ₪ נכון לשנת 2025, 

אם תרצו לבטח גם את השאר עומדות לרשותכם 3 אפשרויות: 

קרן פנסיה משלימה, קופת גמל או ביטוח מנהלים. 

אם תבחרו בביטוח מנהלים, 

לא תוכלו להישאר בביטוח הקיים (עם מקדם הקצבה המובטח) אלא תצטרכו לפתוח תוכנית חדשה, ללא מקדם. 

קרן פנסיה משלימה תוכל לבטח אתכם על החלק מעל תקרת ההפקדה לקרן המקיפה אך אין בקרן זו אגרות חוב מבטיחות תשואה והאיזון האקטוארי שלה שונה מהקרן המקיפה. 

בקופת הגמל אין כיסוי ביטוחי ולכן מי שהחליט לפצל הפקדות כדוגמת כספי פיצויים לגמל וכספי פיצויים לפנסיה, 

צריך לזכור כי קרן הפנסיה לא תבצע שחרור על כספי הפיצויים, 

כלומר לא תבצע הפקדה במקביל לפנסיית הנכות עבור החסכון העתידי על כספי הפיצויים אל רק על כספי התגמולים שנותרו בפנסיה. 

זקוקים לליווי וייעוץ מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!