דמי ניהול קרן פנסיה – דמי הניהול הם אחד הפרמטרים שחשוב לקחת בחשבון כשבוחרים קרן פנסיה.
במאמר זה תמצאו מידע עדכני לגבי דמי הניהול שגובות הקרנות השונות,
הסבר מפורט לגבי מידת ההשפעה שלהם על גובה הקצבה החודשית כשמגיעים לגיל הפרישה מהעבודה,
והמלצות שיעזרו לכם להוזיל את עלות החיסכון ובעיקר להגיע למקסימום תשואה נטו.
מהם דמי הניהול המקובלים בקרנות הפנסיה?
החוק מאפשר לקרנות לגבות שני סוגים של דמי ניהול:
א. מההפקדות – בשיעור של עד 6% מכל הפקדה שמתבצעת לקרן.
ב. מהצבירה – עד 0.5% מהסכום שהצטבר בקרן.
כשמשווים על סמך דמי ניהול קרן פנסיה מומלצת היא כזו שגובה מינימום דמי ניהול ובפרט על הצבירה.
הסיבה לכך היא שהכסף שנשאר בקופה של הגוף הפיננסי שמנהל עבורכם את החיסכון לא רק נגרע מהקרן שלכם אלא גם לא מניב תשואה.
מאחר שמדובר בחיסכון לטווח ארוך ואפילו ארוך מאוד, העלות המצטברת תהיה משמעותית במיוחד.
עוד כדאי לדעת שהתחרות בשוק הפנסיוני גורמת לכך שהקרנות מסתפקות בדמי ניהול צנועים בהשוואה לרף העליון שקובע החוק.
על הצבירה תשלמו במרבית הקופות בין 0.22% ל-0.34% (שיעור שנתי) ועל ההפקדות – בין 2 ל-4%.
איפה אפשר למצוא דמי ניהול מוזלים במיוחד?
בשנת 2016 הוביל משרד האוצר מהלך משמעותי מאוד בהקשר של דמי הניהול:
בחירת קרנות פנסיה שיוגדרו כברירת מחדל ויציעו דמי ניהול מופחתים.
בשלושה מכרזים, האחד ב-2016 והשני שנתיים מאוחר יותר,והשלישי ב-2021
נבחרו הקרנות של מור, מיטב דש, אינפיניטי ואלטשולר שחם.
בקרנות אלה דמי הניהול הם 1.49-1.00% על הפקדות ו-0.225%-0.1% על הצבירה.
ההטבה תקפה למי שמצטרף לקרנות אלה במשך 10 שנים,
וההפרש בקצבה החודשית צפוי לעמוד על מאות שקלים בחודש בזכות העלות הנמוכה מאוד של החיסכון הפנסיוני בדרך זו.
המלצה נוספת היא להתמקח.
במקומות עבודה גדולים שבהם כל הפנסיות של העובדים מסתכמות בסכומי כסף משמעותיים, כושר המיקוח גדול.
גם לקוחות פרטיים יכולים לנהל מו"מ עם מספר גופים,
כשמתמקחים על דמי ניהול קרן פנסיה עשויה להתפשר על אחוזים נמוכים יותר,
כאמור בגלל התחרות בתחום.
שאלות ותשובות נפוצות
מהם דמי ניהול קרן פנסיה?
דמי ניהול קרן פנסיה הם התשלום שמשלם החוסך לגוף המוסדי שמנהל את כספי הפנסיה שלו. תשלום זה נגבה מהחיסכון המצטבר ומההפקדות החודשיות ומשמש לניהול השקעות, כיסויים ביטוחיים ושירותים נלווים.כיצד מחושבים דמי הניהול בפועל?
החישוב מתבצע לפי שני מרכיבים: אחוז מהסכום שנצבר בקרן (דמי ניהול מהצבירה) ואחוז מההפקדות החודשיות (דמי ניהול מההפקדה). כל גוף מציע שיעור אחר בהתאם להסכם עם החוסך.מהם דמי הניהול המרביים שמותר לגבות בקרן פנסיה?
דמי הניהול המרביים הקבועים בחוק הם עד 0.5% מהצבירה ועד 6% מההפקדות. בפועל, מרבית החוסכים משלמים פחות, במיוחד במסגרת הסכמים קבוצתיים.כיצד משפיעים דמי הניהול על החיסכון הפנסיוני?
דמי ניהול גבוהים מקטינים את סך החיסכון שיצטבר בקרן לאורך השנים. הפחתה של דמי ניהול יכולה להוביל להגדלה משמעותית של הקצבה העתידית.איך ניתן לבדוק מה דמי הניהול שמשולמים כיום?
הנתונים מופיעים בדוחות התקופתיים שנשלחים מהקרן ובאתר האינטרנט של הגוף המנהל. ניתן גם לפנות ישירות לשירות הלקוחות.האם ניתן לנהל משא ומתן על דמי ניהול קרן פנסיה?
כן. רבים מצליחים להפחית את דמי הניהול בקרן הפנסיה באמצעות פנייה לגוף המנהל או הצטרפות להסכם קיבוצי, במיוחד כאשר קיימת תחרות בין הגופים.מה ההבדל בין קרן פנסיה ברירת מחדל לקרן רגילה מבחינת דמי ניהול?
קרנות ברירת מחדל נבחרות על ידי משרד האוצר ומציעות דמי ניהול מוזלים במיוחד, לרוב נמוכים מהשוק. מדובר באופציה משתלמת למי שלא בחר קרן באופן עצמאי.האם כדאי לעבור קרן רק בגלל דמי ניהול נמוכים יותר?
לא בהכרח. מעבר קרן צריך לכלול גם בחינה של תשואות, איכות השירות, יציבות הגוף המנהל והתאמת מסלולי ההשקעה לצרכים האישיים.האם דמי ניהול משתנים לאורך זמן?
כן. חלק מההסכמים כוללים תקופת התחייבות, ולאחריה דמי הניהול עשויים להשתנות. חשוב לבדוק את התנאים ולבחון את האפשרות לחדש מו"מ.האם דמי ניהול שונים בין שכירים לעצמאים?
במקרים מסוימים כן. עצמאים עשויים לשלם דמי ניהול גבוהים יותר אם אינם מצטרפים להסכמים קבוצתיים. שכירים נהנים לעיתים מהסכמים מיטיבים דרך מקום העבודה.מה ההשפעה של דמי ניהול על תשואות הקרן?
התשואה הנקובה בדוחות היא ברוטו. לאחר קיזוז דמי הניהול מתקבלת התשואה נטו – כלומר, הרווח האמיתי שנשאר בחשבון החוסך.כיצד ניתן להשוות בין דמי ניהול של קרנות שונות?
ניתן להיעזר באתר פנסיה נט של משרד האוצר, המציג את דמי הניהול והתשואות של כל הקרנות, ומאפשר לבצע השוואה נוחה ואובייקטיבית.מה כדאי לקחת בחשבון?
בעת בחירת קרן, חשוב לשקול גם את הוותק של הקרן, מדיניות ההשקעות, רמות הסיכון, שירות הלקוחות והכיסויים הביטוחיים.האם דמי ניהול גבוהים מצביעים על קרן איכותית יותר?
לא בהכרח. יש קרנות עם דמי ניהול נמוכים מאוד שמניבות תשואות גבוהות. איכות הניהול נבחנת לפי ביצועים בפועל ולא לפי גובה התשלום.לסיכום, מדוע חשוב לעקוב אחר דמי ניהול קרן פנסיה?
כיוון שהם משפיעים באופן ישיר על גובה החיסכון והקצבה שתקבלו בעת פרישה. ניהול מושכל של דמי הניהול לאורך השנים יכול להגדיל משמעותית את ההכנסה בגיל פרישה.
האם לבחור רק על בסיס דמי ניהול קרן פנסיה ?
עלות החיסכון היא סעיף שכאמור משפיע במידה רבה על רמת החיים לאחר גיל הפרישה מעבודה.
בנוסף ישנה נטייה טבעית להעדיף מוצרים זולים, וחיסכון פנסיוני הוא מוצר לכל דבר.
יחד עם זאת לא מומלץ לבחור רק על בסיס דמי ניהול קרן פנסיה,
קרן שמצליחה באופן עקבי להניב תשואות גבוהות מאפשרת להגיע לקצבה חודשית גבוהה יותר בהשוואה לקרן שהביצועים שלה סבירים אבל לא מצוינים, גם אם היא תגבה דמי ניהול מעט יותר נמוכים.
שקלול מדויק של תשואות, של דמי הניהול משני הסוגים וגם של רמת הסיכון שמאפיינת כל מסלול בכל קרן הוא פעולה מורכבת שמחייבת בקיאות מקצועית.
בהתאם כדאי לא להסתפק בהשוואה בסיסית של דמי ניהול אלא להיעזר במומחים בעלי ניסיון רב בעולם החיסכון וניהול הסיכונים,
ולאחר שנבחרת הקרן הטובה ביותר עבורכם לשפר עוד יותר את תנאי החיסכון באמצעות מיקוח מול נציגי אותה קרן.
זקוקים לליווי מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.
