ניוד ביטוח מנהלים קרן פנסיה – הרפורמה החשובה שהתרחשה ב-2008 בתחום הפנסיוני מאפשרת לרוב בעלי ביטוחי המנהלים לנייד את הסכום שהצטבר, ואת ההפקדות העתידיות, לקרן פנסיה.
באופן טבעי מדובר במהלך שמשפיע במידה רבה על איכות החיים לאחר הפרישה מעבודה,
ולכן חובה לבצע אותו באופן מושכל, וכשלוקחים בחשבון שורה ארוכה של פרמטרים.
חשוב להדגיש: לא כדאי להעביר ביטוחי מנהלים שנפתחו עד יוני 2001,
במקרים אלה הניוד עלול להוביל להפחתה משמעותית בקצבה שתקבלו.
בהתאם כל התוכן בעמוד זה מתייחס רק לניוד ביטוחים חדשים יותר.
מתי נכון לנייד ביטוח מנהלים לקרן פנסיה? תרחישים מהחיים
ניוד ביטוח מנהלים לקרן פנסיה עשוי לשפר את תנאי החיסכון הפנסיוני, אך הוא אינו מהלך שמתאים באופן אוטומטי לכל חוסך. לפני שמחליטים להעביר את הכספים, חשוב להשוות בין המוצרים ולבדוק מה עשוי להשתפר, אילו זכויות עלולות להיפגע ומה יהיו תנאי החיסכון והביטוח לאחר המעבר.
המועד שבו נפתחה פוליסת ביטוח המנהלים הוא נתון חשוב, אבל הוא אינו הנתון היחיד. יש לבדוק את תנאי הפוליסה המסוימת, את דמי הניהול, את מסלול ההשקעה, את הכיסוי לאובדן כושר עבודה, את ביטוח החיים, את מצב הבריאות ואת הקצבה הצפויה בכל אחת מהחלופות.
התרחישים הבאים נועדו להמחיש מצבים נפוצים. הם אינם קובעים מראש שהניוד כדאי או שאינו כדאי.
תרחיש ראשון: שכיר שמשלם דמי ניהול גבוהים
שכיר באמצע שנות העבודה מחזיק בביטוח מנהלים שנפתח לפני שנים. בבדיקת הדוח השנתי הוא מגלה שדמי הניהול שלו גבוהים ביחס להצעה שקיבל מקרן פנסיה, ולכן הוא שוקל לבצע ניוד.
הבעיה היא שהשוואת דמי ניהול בלבד אינה מספיקה. בביטוח המנהלים עשויים להיות תנאים חוזיים, כיסוי לאובדן כושר עבודה או מאפיינים אחרים שלא ימשיכו באופן זהה בקרן הפנסיה.
הפתרון הוא לבצע השוואה של העלות הכוללת ולא רק של שיעור דמי הניהול. יש להשוות בין הקצבה הצפויה, עלות הכיסויים הביטוחיים, הגדרת אובדן כושר העבודה, מסלולי ההשקעה ותנאי הפוליסה הקיימת.
התוצאה האפשרית היא מעבר לקרן פנסיה בעלות נמוכה יותר, אך רק לאחר שנמצא כי היתרון המצטבר אינו בא על חשבון זכות מהותית או כיסוי שהחוסך זקוק לו. במקרים אחרים, הבדיקה עשויה להוביל למסקנה שנכון להשאיר את ביטוח המנהלים או לשנות רק את ההפקדות העתידיות.
תרחיש שני: שכירה עם מצב רפואי קיים
שכירה מחזיקה בביטוח מנהלים הכולל כיסוי לאובדן כושר עבודה. בעקבות מצב רפואי שהתפתח לאחר הצטרפותה לפוליסה, היא חוששת שמעבר לקרן פנסיה ישפיע על זכאותה לכיסוי ביטוחי.
בקרן פנסיה קיימת תקופת אכשרה של 60 חודשים ביחס לאירוע ביטוחי הנובע ממחלה, מום או מצב רפואי שהיו קיימים לפני ההצטרפות או חידוש הביטוח, בהתאם לתקנון הקרן. לכן מעבר ללא בדיקה עלול ליצור חשיפה ביטוחית בתקופה הרלוונטית.
הפתרון הוא לבדוק מראש את התקנון של הקרן הקולטת, את רציפות הכיסוי, את הצהרת הבריאות אם נדרשת ואת האפשרות להשאיר כיסוי מתאים מחוץ לקרן. אין לבטל את הכיסוי הקיים לפני שמוודאים מהו הכיסוי החדש ומתי הוא נכנס לתוקף.
התוצאה אינה חייבת להיות ויתור על הניוד. לעיתים ניתן לבנות פתרון שמפריד בין ניהול החיסכון לבין ההגנה הביטוחית, אך הדבר מחייב בדיקה פרטנית של תנאי הפוליסה ושל מצבה הרפואי של המבוטחת.
תרחיש שלישי: עצמאי שהפך לשכיר
עצמאי שחסך במשך שנים באמצעות ביטוח מנהלים מתחיל לעבוד כשכיר. המעסיק החדש מציע להפקיד עבורו לקרן פנסיה, והעובד מבקש לדעת האם כדאי לאחד את הכספים.
מצד אחד, ריכוז החיסכון עשוי לפשט את המעקב, לצמצם כפילויות ולאפשר ניהול אחיד של מסלול ההשקעה. מצד שני, עצם קיומם של שני מוצרים אינו מוכיח שקיים כפל מיותר, וביטוח המנהלים הישן עשוי לכלול תנאים שאין בקרן החדשה.
הפתרון הוא למפות את שני המוצרים ולבדוק אילו הפקדות יופנו מעתה לקרן הפנסיה, מה יקרה לביטוח המנהלים אם יופסקו ההפקדות, כיצד יישמרו הכיסויים הביטוחיים ומה העלות של כל חלופה.
התוצאה עשויה להיות ניוד מלא, השארת הצבירה בביטוח המנהלים והפניית ההפקדות החדשות לקרן הפנסיה, או המשך ניהול נפרד. ההחלטה צריכה להתבסס על הנתונים ולא על הרצון לאחד מוצרים בכל מחיר.
תרחיש רביעי: חוסך שמתקרב לפרישה
חוסך שמתקרב לגיל הפרישה מגלה שבקרן פנסיה מוצעים לו דמי ניהול נמוכים יותר. הוא שוקל לנייד אליה את ביטוח המנהלים זמן קצר לפני תחילת קבלת הקצבה.
בשלב זה, פרטים שנראו פחות חשובים בתחילת החיסכון עשויים להשפיע באופן ישיר על הקצבה. יש לבדוק את תנאי הקצבה בביטוח המנהלים, את מסלול הפרישה, את הכיסוי לבן או לבת הזוג, את תקופת ההבטחה, את המיסוי ואת התנאים לקבלת קצבה בקרן הפנסיה.
הפתרון הוא לבצע השוואת פרישה מלאה ולא רק השוואת מוצרים. ההשוואה צריכה להציג את הקצבה הצפויה בכל חלופה ואת התנאים שיחולו על החוסך ועל שאיריו לאחר תחילת התשלום.
התוצאה עשויה להיות השארת הכספים בביטוח המנהלים, ניוד לקרן הפנסיה או שילוב בין מקורות קצבה שונים. ככל שמתקרבים לפרישה, קשה יותר לתקן החלטה שהתקבלה ללא בדיקה מספקת.
איך בודקים אם ניוד ביטוח מנהלים לקרן פנסיה כדאי?
בדיקת הכדאיות צריכה להתייחס למכלול הנתונים. דמי ניהול הם מרכיב חשוב, אך הם אינם השיקול היחיד.
מועד פתיחת הפוליסה
יש לבדוק מתי נפתח ביטוח המנהלים ומהם תנאיו החוזיים. פוליסות מתקופות שונות אינן זהות, ולא נכון לקבוע שכל פוליסה שנפתחה לפני או אחרי תאריך מסוים חייבת להישאר או לעבור.
הדוח השנתי לבדו אינו תמיד מציג את כל תנאי הפוליסה. מומלץ לעיין גם בתנאים המקוריים, בנספחים, בעדכונים ובמסמכי הכיסוי הביטוחי.
תנאי הקצבה
בחלק מביטוחי המנהלים הוותיקים עשוי להופיע מקדם קצבה מובטח, בהתאם לתנאי הפוליסה ולמסלול הקצבה שנבחר. ניוד הכספים עלול להביא לאובדן התנאי החוזי, ולא ניתן להניח שיהיה אפשר לשחזר אותו בעתיד.
גם מקדם מובטח אינו מוכיח לבדו שהפוליסה עדיפה. יש לבדוק את גובה המקדם, את דמי הניהול, את עלות הביטוח, את מסלול הקצבה ואת הקצבה הצפויה בכל חלופה.
דמי הניהול
בקרן פנסיה נגבים בדרך כלל דמי ניהול מההפקדות ומהצבירה, בכפוף לתקרות הקבועות בדין ולהסכם של החוסך. גם בביטוח מנהלים דמי הניהול נקבעים בהתאם לתנאי הפוליסה ולמגבלות הדין.
כדי להבין את ההשפעה האמיתית, יש לחשב את העלות המצטברת עד הפרישה על בסיס הצבירה, ההפקדות העתידיות והזמן שנותר לחיסכון. הפרש קטן לכאורה עשוי להצטבר לאורך שנים, אך החיסכון בעלויות אינו צריך להיבחן במנותק משאר תנאי המוצר.
כיסוי לאובדן כושר עבודה
ביטוח מנהלים עשוי לכלול כיסוי לאובדן כושר עבודה שנרכש בהתאם להגדרה מסוימת ולתנאי חיתום אישיים. בקרן פנסיה הכיסוי לנכות נקבע לפי תקנון הקרן ומסלול הביטוח.
אלה אינם בהכרח כיסויים זהים. יש להשוות את הגדרת מקרה הביטוח, שיעור הכיסוי, תקופות ההמתנה, החרגות, רציפות ביטוחית והעלות.
כיסוי לשאירים ולמקרה פטירה
קרן פנסיה כוללת כיסוי לשאירים בהתאם לתקנון ולמסלול הביטוח. ביטוח מנהלים עשוי לכלול ביטוח חיים בסכום שנבחר במסגרת הפוליסה.
המונחים "שאירים" ו"מוטבים" אינם זהים בכל מצב. לכן יש לבדוק מי זכאי לתשלום בכל מוצר, מה יהיה גובה התשלום ומה יקרה במקרה של שינוי במצב המשפחתי.
מצב רפואי ותקופת אכשרה
מעבר לקרן פנסיה עשוי להיות כרוך בתקופת אכשרה לגבי מצב רפואי קודם, בהתאם לתקנון הקרן. יש לבחון זאת במיוחד כאשר קיימת מחלה, פגיעה, בדיקה רפואית משמעותית או תביעה ביטוחית.
אין להפסיק כיסוי קיים רק מתוך הנחה שהקרן החדשה תעניק מיד הגנה זהה. את הרציפות הביטוחית יש לאמת מראש ובכתב.
מסלול ההשקעה
ניוד אינו מסתיים בבחירת הגוף המנהל. יש לבחור גם מסלול השקעה שמתאים לטווח החיסכון, ליכולת לשאת תנודתיות ולצרכים האישיים.
תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. מומלץ להשוות ביצועים לאורך מספר תקופות, לצד רמת הסיכון, מדיניות ההשקעה ודמי הניהול.
קרבה לגיל הפרישה
ככל שמתקרבים למועד קבלת הקצבה, כך גדלה החשיבות של בדיקת תנאי הפרישה בפועל. לא די להשוות יתרה צבורה או תשואה.
יש לבדוק מה תהיה הקצבה בכל מוצר, אילו מסלולי פרישה זמינים, מה יקבלו השאירים ומהן השלכות המס. במקרים אלה מומלץ לשלב תכנון פרישה כחלק מבדיקת הניוד.
תהליך ניוד ביטוח מנהלים לקרן פנסיה
שלב ראשון: מסלקה פנסיונית
יש להכנס לאתר המסלקה הפנסיונית ולבקש מידע על כל נתוני הביטוח הפנסיוני. המידע מתקבל לאחר שלוש שעות בממוצע וניתן לקריאה באמצעות דוחות אקסל או דוחות בפורמט PDF/
שלב שני: השוואת המוצרים
יש להשוות בין ביטוח המנהלים לבין קרן הפנסיה המוצעת. ההשוואה צריכה לכלול חיסכון, ביטוח, שירות, מסלולי השקעה, דמי ניהול ותנאי קצבה.
שלב שלישי: קבלה לקרן הפנסיה
לפני העברת הכספים יש לוודא שההצטרפות לקרן אינה גורמת לאיבוד זכויות ביטוחיות חשוות הקיימות בביטוח המנהלים.
שלב רביעי: הגשת בקשת הניוד
את בקשת ההעברה מגישים בדרך כלל לגוף המנהל של קרן הפנסיה הקולטת. הגוף הקולט פועל מול החברה שמנהלת את ביטוח המנהלים בהתאם להוראות הניוד.
בקשה חסרה או שגויה עלולה לעכב את התהליך. לכן חשוב לוודא שכל הפרטים והמסמכים נמסרו כנדרש.
שלב חמישי: בדיקת העברת הכספים
לאחר השלמת התהליך יש לבדוק שהיתרה נקלטה בקרן הפנסיה ושסיווג הכספים נשמר. בנוסף, יש לוודא שההפקדות העתידיות מופנות למוצר הנכון.
שלב שישי: בדיקת הכיסוי לאחר המעבר
יש לבדוק שהכיסוי לנכות ולשאירים פעיל בהתאם למסלול שנבחר. כאשר נשאר ביטוח נפרד, יש לוודא שגם הוא ממשיך להיות משולם ולא בוטל בטעות.
טעויות נפוצות בניוד ביטוח מנהלים
בחירה לפי דמי ניהול בלבד
דמי ניהול נמוכים עשויים לשפר את החיסכון, אך אינם מפצים בהכרח על אובדן של תנאי קצבה או כיסוי ביטוחי מהותי. יש להשוות את התוצאה הכוללת.
ביטול מוקדם של הכיסוי הקיים
לא מומלץ לבטל ביטוח חיים או אובדן כושר עבודה לפני שמוודאים שהכיסוי החלופי אושר ונכנס לתוקף. הפסקה בלתי מתוכננת עלולה להשאיר את החוסך ללא הגנה.
התעלמות מתקופת האכשרה
חוסך עם מצב רפואי קודם עלול לגלות שהכיסוי בקרן אינו חל באופן מלא בתקופת האכשרה. יש לבדוק את הנושא לפני חתימה על בקשת הניוד.
הנחה שאפשר תמיד לחזור לאחור
אפשר לבצע ניוד בין מוצרים בכפוף לדין, אך תנאים חוזיים ישנים שאבדו אינם בהכרח ניתנים לשחזור. לכן אין להתייחס לניוד כאל פעולה טכנית וחסרת סיכון.
התעלמות מהפקדות עתידיות
העברת הצבירה והפניית ההפקדות השוטפות הן פעולות שיש לתאם ביניהן. יש לוודא שהמעסיק קיבל את פרטי הקרן ושההפקדות נקלטות בזמן.
הסתמכות על תשואה של תקופה קצרה
ניוד בעקבות שנה טובה או חלשה בגוף מסוים עלול להיות החלטה שגויה. יש לבחון ביצועים לאורך זמן, רמת סיכון והתאמה למסלול האישי.
היתרונות של ניוד ביטוח מנהלים לקרן פנסיה
חיסכון פנסיוני הוא עסקה מתמשכת מול הגוף שמנהל עבורכם את הכספים שיבטיחו רמת חיים נאותה לאחר הפרישה לגמלאות.
למה הכוונה? כפי שההחלטה איפה להתחיל לחסוך צריכה להתקבל על סמך בדיקות יסודיות,
כך גם בהמשך הדרך אין סיבה להיצמד לאותו מוצר,
ובפרט לנוכח העובדה ששוק הון הוא דינמי באופיו.
ניוד ביטוח מנהלים לקרן פנסיה מקנה לכם כושר מיקוח טוב יותר,
הן מבחינת דמי הניהול, הגבוהים יחסית בביטוחי המנהלים, והן מבחינת טיב השירות שתקבלו.
חיסכון נוסף הוא בזכות הוזלת הפרמיה של ביטוח החיים שבמסגרת החיסכון הפנסיוני,
ובפרט במקרים שבהם הסכום שצברתם גדול יחסית.
איך משפיע הגיל על כדאיות הניוד?
ככלל, ככל שגילכם צעיר יותר כך כדאיות הניוד עולה.
הסיבה לכך היא שהפרשי דמי הניהול בין ביטוח המנהלים לבין קרן הפנסיה יצטברו למשך תקופה ארוכה יותר,
ומצד שני הסיכון לפגיעה בקצבה אחרי הפרישה מעבודה נמוך יותר.
כמו כן, ככל שאתם צעירים יותר,
כך מצב בריאותכם תקין יותר וקרן הפנסיה תקבל אתכם ללא החרגות מיוחדות.
באילו מקרים לא ניתן / לא כדאי לנייד?
השינויים המשמעותיים שהתרחשו ב-2008 בתחום הפנסיה מאפשרים כאמור ניוד ביטוח מנהלים אל קרן הפנסיה במרבית המקרים.
המצבים שבהם הניוד אינו אפשרי או לא כדאי הם:
* מצב בריאותי בעייתי – בקרנות הפנסיה נהוגה תקופת אכשרה של 5 שנים לגבי המרכיב הביטוחי.
בהתאם חוסכים עם בעיות רפואיות שונות עלולים לאבד את הכיסוי הביטוחי.
למעשה, קרנות הפנסיה רשאיות לסרב לקבל לקוחות שמצבם הבריאותי לקוי או להחריג מחלות שונות מהביטוח שכלול בהן באופן מובנה.
* תנאים טובים במיוחד בביטוח המנהלים – כדאי לזכור שביטוח מנהלים מבוסס על הסכם אישי בין הגוף שמנהל את הכספים לבין החוסך.
קרן פנסיה מתנהלת על סמך חוזה אחיד ובוודאי שאינה מחויבת לשמר את התנאים שבהם התנהל ביטוח המנהלים.
באילו מקרים לא ניתן לנייד?
– נלקחה הלוואה שהכסף בקופה משמש כביטחון עבורה – או כשישנו עיקול או שעבוד על החשבון מכל סיבה שהיא.
– החוסך כבר החל לקבל את קצבת הזקנה.
– הוגשה בקשה לקצבת נכות – גם אם טרם אושרה.
– העברה חלקית אינה אפשרית כל עוד העמית נשאר פעיל בביטוח המנהלים.
– העברת סכום הפיצויים בלבד אינה אפשרית לפי תקנה 2 לתקנות הניוד.
שאלות ותשובות נפוצות
1. מהו ניוד ביטוח מנהלים לקרן פנסיה?
ניוד ביטוח מנהלים לקרן פנסיה הוא העברה של כספים שנצברו בקופת ביטוח אל קרן פנסיה, בהתאם לתקנות העברת כספים בין קופות גמל. אפשר לבחון בנפרד גם את הפניית ההפקדות העתידיות לקרן.
הניוד משנה את המוצר שמנהל את החיסכון ואת הכללים שיחולו עליו. ביטוח המנהלים מבוסס על פוליסה, ואילו קרן הפנסיה פועלת לפי תקנון שעשוי להשתנות בכפוף לדין.
2. מה ההבדל בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה?
ביטוח מנהלים הוא קופת ביטוח המבוססת על חוזה בין המבוטח לחברת הביטוח. תנאי החיסכון והביטוח נקבעים בפוליסה, והם עשויים להשתנות בהתאם למועד ההצטרפות ולנספחים שנרכשו.
קרן פנסיה פועלת לפי תקנון אחיד לעמיתים המשתייכים לאותה קבוצת זכויות. היא משלבת חיסכון לקצבה עם כיסוי לנכות ולשאירים, ומתקיים בה איזון אקטוארי בין העמיתים.
אין מוצר שעדיף תמיד. ההשוואה צריכה להיעשות לפי תנאי הפוליסה המסוימת והצרכים של החוסך.
3. מתי כדאי לשקול ניוד ביטוח מנהלים לקרן פנסיה?
כדאי לשקול בדיקה כאשר דמי הניהול בביטוח המנהלים גבוהים, כאשר הכיסויים אינם מתאימים עוד, כאשר תנאי קרן הפנסיה עשויים לשפר את הקצבה הצפויה או כאשר רוצים לרכז את החיסכון.
עם זאת, בדיקה אינה מחייבת מעבר. אם בביטוח המנהלים קיימים תנאי קצבה, כיסוי מקצועי לאובדן כושר עבודה או תנאים חוזיים בעלי ערך, ייתכן שהשארתו תהיה עדיפה.
4. האם פוליסה ותיקה תמיד עדיפה על קרן פנסיה?
לא. פוליסה ותיקה עשויה לכלול תנאים בעלי ערך, אך עצם הוותק אינו מוכיח שהיא עדיפה. יש לבדוק את המקדם, דמי הניהול, עלות הביטוח, מסלול ההשקעה ותנאי הקצבה.
גם הקביעה שלא כדאי להעביר כל ביטוח מנהלים שנפתח לפני יוני 2001 היא גורפת מדי. נדרש ניתוח של תנאי הפוליסה הספציפית לפני קבלת החלטה.
5. האם ניוד פוגע בזכויות הביטוחיות?
הניוד עלול לשנות את הכיסויים הביטוחיים, משום שהכיסוי בביטוח המנהלים והכיסוי בקרן הפנסיה מבוססים על תנאים שונים.
לפני הניוד יש לבדוק את מסלול הביטוח בקרן, את תקופת האכשרה, את ההחרגות ואת מועד כניסת הכיסוי לתוקף. אין לבטל כיסוי קיים לפני השלמת הבדיקה.
6. מה קורה לכיסוי לאובדן כושר עבודה לאחר הניוד?
אם ביטוח המנהלים נסגר או הופך ללא פעיל, הכיסוי שהיה צמוד אליו עלול להצטמצם או להיפסק, בהתאם לתנאי הפוליסה. בקרן הפנסיה קיים כיסוי לנכות לפי התקנון ומסלול הביטוח שנבחר.
הכיסויים אינם בהכרח זהים. יש לבדוק את הגדרת העיסוק, שיעור הקצבה, תקופת ההמתנה, קיזוזים, החרגות ועלות הביטוח.
7. מה קורה לביטוח החיים?
ביטוח חיים שנרכש במסגרת ביטוח המנהלים עשוי להיפסק אם הפוליסה מבוטלת או אם לא ממשיכים לשלם עבור הכיסוי. קרן הפנסיה מעניקה כיסוי לשאירים בהתאם לתקנון, ולא סכום ביטוח קבוע למוטבים בכל מצב.
לכן יש לבדוק מי זקוק להגנה, מי נחשב שאיר ומה יהיה התשלום בכל חלופה. לעיתים נדרש ביטוח חיים נפרד.
8. האם קיימת תקופת אכשרה בקרן הפנסיה?
כן. בתקנוני קרנות הפנסיה החדשות קיימת תקופת אכשרה של 60 חודשי ביטוח רצופים ביחס למקרה ביטוח הנובע ממצב רפואי שהיה קיים לפני ההצטרפות או חידוש הביטוח.
אופן החלת התקופה תלוי בתקנון ובנסיבות. חוסך עם מצב רפואי קיים צריך לבדוק את הנושא באופן פרטני לפני ביצוע ניוד.
9. האם אפשר לנייד רק חלק מהכספים?
תקנות הניוד מכירות במצבים שבהם ניתן להעביר יתרה צבורה, כולה או חלקה, אך האפשרות לניוד חלקי כפופה לסוג המוצר, למעמד העמית, להרכב הכספים ולמגבלות התקנות.
לכן אין להניח שניוד חלקי תמיד אפשרי. יש לקבל אישור מהגוף הקולט ומהגוף המעביר לגבי הבקשה המסוימת.
10. האם ניתן להעביר רק את כספי הפיצויים?
עד גיל 60 לא ניתן לנייד את כספי הפיצויים בלבד. לאחר גיל 60 ניתן לבצע זאת, בכפוף להוראות ולתנאים החלים על המקרה.
11. האם יש מס על עצם הניוד?
ניוד תקין בין קופות גמל לקצבה, המתבצע לפי תקנות הניוד ואינו כולל משיכה של הכספים לחשבון הבנק של החוסך, אינו נחשב לאירוע משיכה רגיל ולכן אין מס בעת הניוד.
עם זאת, השלכות המס עשויות להיות שונות כאשר קיימים כספים מסוגים שונים, זכויות מיוחדות, רכיב פיצויים או פעולה שאינה עומדת בתנאי הניוד. יש לוודא את סיווג הכספים לפני ההעברה.
12. כמה זמן לוקח תהליך הניוד?
לוחות הזמנים נקבעים בהוראות רשות שוק ההון ובתקנות, והם מתחילים לאחר שהתקבלה בקשה מלאה וחתומה בגוף הקולט.
במסמכי תקנות הניוד מופיעה, במצבים הרלוונטיים, מסגרת של עד 10 ימי עסקים להעברת היתרה הצבורה, בכפוף לחריגים ולהוראות החלות על המקרה.
בקשה חסרה, הלוואה, שעבוד, עיקול או צורך בבירור נתונים עלולים לעכב או למנוע את ההעברה. לכן מומלץ לעקוב עד לקליטת הכספים בפועל.
13. האם ניוד כרוך בעמלה?
ככלל, עצם העברת הכספים לפי מנגנון הניוד אינה אמורה להיות פעולה של משיכת כספים המחויבת בעמלת יציאה רגילה.
עם זאת, ייתכנו השלכות כלכליות עקיפות, כגון שינוי בדמי הניהול, אובדן תנאי פוליסה או צורך ברכישת ביטוח נפרד. יש להשוות את העלות הכוללת לפני המעבר ולאחריו.
14. מה קורה למקדם קצבה מובטח?
כאשר בפוליסה קיים מקדם קצבה מובטח, ניוד הכספים לקרן פנסיה עלול להביא לאובדן הזכות להשתמש בו. בקרן הפנסיה הקצבה תחושב בהתאם לתקנון ולנתונים שיהיו במועד הפרישה.
לא כל מקדם שמופיע בפוליסה חל בכל גיל, מסלול או מצב משפחתי. יש לבדוק את נספח הקצבה המדויק לפני שמייחסים לו ערך.
15. האם אפשר לחזור לביטוח מנהלים לאחר הניוד?
אפשרויות ההצטרפות למוצר חדש כפופות לדין, למדיניות הגוף המוסדי ולתנאים שיהיו במועד ההצטרפות. גם כאשר ניתן להצטרף לביטוח מנהלים אחר, אין ודאות שניתן יהיה לקבל בחזרה את התנאים של הפוליסה הישנה.
לכן יש להתייחס לאובדן תנאים חוזיים כאל סיכון ממשי ולא לבנות על האפשרות לשחזר אותם בעתיד.
16. האם ניתן לנייד כאשר קיימת הלוואה?
כאשר הכספים משמשים בטוחה להלוואה, ייתכן שלא יהיה אפשר לבצע את הניוד לפני הסדרת ההלוואה או קבלת הסכמת הגוף המלווה. הדבר תלוי בתנאי ההלוואה ובשעבוד הרשום.
יש לקבל מהחברה המנהלת יתרת הלוואה מעודכנת והנחיות להסרת השעבוד.
17. האם אפשר לנייד כאשר קיימת תביעת נכות?
בקשה לקבלת קצבת נכות, תביעה ביטוחית פעילה או קבלת קצבה עשויות להגביל את האפשרות להעביר כספים. פעולה בתקופה זו עלולה להשפיע גם על בירור הזכאות.
לפני הגשת בקשת ניוד יש לקבל התייחסות כתובה מהגוף המנהל ומבעל רישיון מתאים.
18. איך בודקים את שווי הצבירה לפני הניוד?
הנתון המרכזי הוא היתרה הצבורה או ערך הפדיון שמופיעים במסלקה הפנסיונית ובאישור הרשמי של חברת הביטוח. יש לבדוק גם כיצד מחולקים הכספים בין תגמולים, פיצויים ומרכיבים נוספים.
אין להסתפק בסכום אחד כאשר רוצים להשוות קצבה עתידית. יש להביא בחשבון גם הפקדות עתידיות, דמי ניהול, עלויות ביטוח, מסלול השקעה ותנאי קצבה.
19. אילו מסמכים נדרשים לביצוע הניוד?
הגוף הקולט יבקש בדרך כלל בקשת הצטרפות, בקשת העברת כספים, פרטי זיהוי ופרטים על הקופה המעבירה. ייתכן שיידרשו מסמכים נוספים בהתאם למעמד החוסך, לסוג הכספים ולכיסויים שנבחרו.
לפני ההגשה מומלץ לוודא שהטפסים מלאים, שהפרטים תואמים לדוחות ושנבחרו מסלול השקעה ומסלול ביטוח.
20. כיצד בוחרים את קרן הפנסיה שאליה יעברו הכספים?
מומלץ להשוות בין דמי הניהול, מסלולי ההשקעה, הכיסוי הביטוחי, איכות השירות והכלים הדיגיטליים. ניתן להיעזר במערכות ההשוואה הרשמיות של רשות שוק ההון.
אין לבחור קרן רק לפי תשואה של תקופה קצרה. הבחירה צריכה להתאים לגיל, למצב המשפחתי, לטווח החיסכון ולרמת הסיכון המתאימה לחוסך.
21. האם גיל צעיר הופך את הניוד לכדאי?
טווח חיסכון ארוך עשוי להגדיל את ההשפעה המצטברת של דמי הניהול, אך גיל צעיר אינו הופך את הניוד לכדאי באופן אוטומטי. גם חוסך צעיר צריך לבדוק את תנאי הפוליסה ואת הכיסוי הביטוחי.
בדומה לכך, גיל מבוגר אינו מוכיח שאין לבצע ניוד. הוא רק מגדיל את החשיבות של בדיקת הקצבה ותנאי הפרישה לפני הפעולה.
22. האם ניוד ביטוח מנהלים לקרן פנסיה מתאים לכולם?
לא. עבור חלק מהחוסכים קרן הפנסיה עשויה להציע מבנה עלויות וכיסויים מתאים יותר. עבור אחרים, תנאי ביטוח המנהלים עשויים להצדיק את המשך החזקתו.
המסקנה צריכה להתבסס על השוואה אישית ולא על כלל אצבע, שנת פתיחה בלבד או המלצה שניתנה לחוסך אחר.
23. איך מקבלים החלטה מושכלת?
מומלץ לבקש השוואה כתובה שמציגה את המצב הקיים ואת החלופה המוצעת. ההשוואה צריכה לכלול את התנאים שאובדים, התנאים שמתקבלים, העלויות, הכיסויים והקצבה הצפויה.
רק לאחר שהמשמעויות ברורות ניתן להחליט אם לבצע ניוד מלא, ניוד חלקי ככל שהוא אפשרי, שינוי בהפקדות העתידיות או השארת המצב הקיים.
איך להבטיח ניוד בדרך מיטבית?
ניוד ביטוח מנהלים לקרן פנסיה הוא פעולה שעשויה לחסוך לכם סכומי כסף משמעותיים.
בנוסף, אם המסקנה היא שהניוד אפשרי וכדאי,
ישנה כמובן השאלה לאיזו קרן פנסיה משתלם במיוחד להעביר את הכסף.
על-מנת לקבל את ההחלטות הטובות ביותר עבורכם מומלץ בחום להסתייע בסוכן ביטוח פנסיוני בעל ניסיון רב,
הן באופן כללי ובפרט לגבי ניוד ביטוחי מנהלים ותכנון פרישה.
זקוקים לעצה וליווי של מומחה? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
