עלות תכנון פיננסי היא באופן טבעי שיקול מרכזי בהחלטה אם להיעזר בשירות זה. במקביל חשוב כמובן לקחת בחשבון גם את התועלת, מפני שבחירות מושכלות באמת מבוססות על היחס שבין עלות לבין תועלת. כאן בעמוד תמצאו מידע מפורט לגבי שני צידי המשוואה, והמלצות נוספות שיעזרו לכם להתנהל נכון מבחינה פיננסית וכך לשפר את איכות החיים, גם בהווה וגם בעתיד.
איך נקבעת עלות תכנון פיננסי מקצועי?
תכנון פיננסי מקצועי הוא שירות מקיף, ובעיקר מועיל מאוד. בהתאם זהו לא שירות זול, והעלות שלו יכולה להגיע לכמה אלפי שקלים. המחיר של כל תוכנית פיננסית ספציפית נקבע בהתאם למספר קריטריונים. השיקול הראשון בחישוב הצעת המחיר עבור מתן שירות זה הוא מורכבות המצב הכלכלי העכשווי של מבקשי השירות, והיעדים המבוקשים מבחינתם. כלומר, עד כמה משמעותי הפער בין המצב המצוי לרצוי, פער שממנו נגזר גם היקף העבודה הדרוש לצורך יצירת תוכנית כלכלית מיטבית.
השיקול השני הוא גודל משק הבית: מאחר שיש הבדל בין בניית תוכנית כלכלית ליחיד או יחידה, לבין בניית תוכנית כלכלית למשפחה שלמה, המחיר של התכנון הפיננסי המקצועי משתנה גם בהתאם לגודל משק הבית.
השיקול השלישי הוא המוניטין של כל חברה שמספקת תכנון פיננסי מקצועי. אחד הכללים הבסיסיים בכלכלה הוא שמחיר מושפע מביקוש: ככל שהביקוש לשירות מסוים של חברה מסוימת גבוה יותר, כך היא יכולה לגבות סכומי כסף גבוהים יותר. במקרה של תכנון פיננסי ביקוש נרחב מעיד על איכות גבוהה ועל הצלחות רבות עם לקוחות קודמים, כך שלצד העלות היותר גבוהה גם התועלת המובטחת גבוהה מאוד, והיחס שבין העלות לתועלת משתלם.
העלות של ויתור על תכנון פיננסי
אם עלות תכנון פיננסי היא כמה אלפי שקלים, וכאמור משתנה בהתאם להיקף העבודה ולאיכות מציעי השירות, עולה שאלה מתבקשת למדי: האם באמת כדאי להשקיע את הסכום הזה לצורך קבלת תוכנית כלכלית?
כדי לענות על השאלה הזו, נדרש חישוב של העלות על היעדר תכנון פיננסי. למעשה בכל צומת מרכזי בחיים, ובעצם בכל נקודת בחירה, מומלץ לבחון את העלות והתועלת של שתי הדרכים (או יותר) שפרוסות בפניכם. כשההתלבטות היא בין לפנות לחברה מקצועית לצורך תכנון פיננסי מקיף לבין ויתור על השירות.
הדרך הראשונה (קבלת שירות) כרוכה בעלות של כמה אלפי שקלים, ואת התועלת נפרט בהמשך העמוד. בדרך השנייה, ויתור על השירות, התועלת היא מן הסתם חיסכון של כמה אלפי שקלים, אבל יש גם עלות. לא תמיד קל לראות את העלות הזו, ועוד יותר קשה לחשב או להעריך אותה, אבל להחלטות כלכליות שגויות יש מחיר עצום. אם למשל לא תממשו הטבות מס שהשווי שלהן הוא כמה עשרות אלפי שקלים עקב היעדר ידע, הפסדתם כמה עשרות אלפי שקלים. באופן דומה אתם עלולים להפסיד סכומי כסף גבוהים עקב תיק השקעות לא אופטימלי (גם עקב פספוס גאות שיכולה להניב רווח גבוה וגם עקב סיכונים מיותרים שמייצרים הפסדים כבדים).
עלות תכנון פיננסי לא מקצועי
אחרי שמבינים למה עלות תכנון פיננסי היא רק צד אחד במשוואה, ויש גם עלות להיעדר תכנון כלכלי, עולה עוד אופציה: תכנון פיננסי לא מקצועי. כלומר, בניית תוכנית כלכלית בכוחות עצמכם. חשוב להדגיש מיד שאנחנו חיים בעידן שבו ידע רב, בכל תחום כמעט, ובאופן עקרוני אדם יכול להתעמק בנושא מסוים, לרכוש ידע רלוונטי ולהשביח את תהליך קבלת ההחלטות שלו. הכלל הזה חל גם על תוכניות כלכליות. ייתכן אפילו שאתם מכירים אנשים כאלה, שלמשל מנהלים לעצמם את תיק ההשקעות באמצעות מוצר IRA ומספרים שהם עושים חיל.
בכל מקרה רצוי לזכור שגם לבניית תוכנית כלכלית ללא עזרת מומחים בתחום יש מחיר. עלות תכנון פיננסי לא מקצועי כוללת את כל השעות הרבות שמקדיש האדם כדי ללמוד את התחום הפיננסי (שהוא מטבעו תחום רחב יריעה, וכל ויתור על חלק ממנו מגביל את אפשרויות התכנון ועלול לחבל בהישגים). עוד מרכיב בעלות התכנון הפיננסי הלא מקצועי הוא ההשקעה השוטפת בהתעדכנות: שוק ההון בארץ משתנה כל הזמן, והתמורות משמעותיות מאוד. גם שווקי ההון בעולם הם כמובן דינמיים, וכדי לנצל הזדמנויות תצטרכו להשקיע לא מעט זמן באופן קבוע. ולכן, בעידן שבו זמן הוא משאב יקר ערך, גם לתכנון פיננסי לא מקצועי יש עלות גבוהה.
התועלת של תכנון פיננסי עם מומחים
קבלת החלטה אופטימלית מחייבת כאמור לבדוק גם מהי עלות תכנון פיננסי וגם מהי התועלת. את התועלת של בניית תוכנית כלכלית על-ידי מי שזו המומחיות שלו אפשר להגדיר בשתי דרכים. הדרך הראשונה היא רווחה כלכלית מקסימלית, גם בטווח הזמן המידי וגם בטווח הארוך יותר. הדרך השנייה היא שקט נפשי מלא, כזה שנובע מהידיעה שיש מי שעוזר לכם להתנהל באופן מיטבי מבחינה כספית, כך שאין סיכון שתבצעו טעויות שעליהן תשלמו ביוקר.
בשתי הדרכים אפשר כמובן לראות מיד למה התועלת גבוהה, ובעצם מצדיקה את העלות של התכנון הפיננסי. כשבוחנים עוד יותר לעומק את מהות השירות, מבינים עוד יותר למה הביקוש אליו נרחב, ומתרחב.
עלות תכנון פיננסי ליחידים
כאמור יש הבדל בין עלות תכנון פיננסי ליחידים לבין עלות שירות זה למשפחות. מחיר תכנון פיננסי לאדם אחד הוא סביב ה-6,000 ש"ח, ומומלץ במיוחד לבצע את התהליך כשישנן מטרות ספציפיות שהשגתן מחייבת את מיצוי כל המשאבים הקיימים. למשל, רכישת דירה ראשונה (וגם שנייה, או שלישית). השירות מתאים גם לכל מי שמבין כי התנהלות פיננסית נכונה היא מפתח לחיים טובים יותר, ושרק בעזרת אנשי מקצוע מנוסים אפשר להגיע להתנהלות כזו.
עלות תכנון פיננסי למשפחות
הקמת משפחה כרוכה באחריות רבה. בפרט זה המצב כשלתמונה נכנסים גם ילדים, מרגע הלידה ולכל החיים מפני שבסופו של דבר הורים עוזרים לילדיהם גם כשהם כבר בוגרים ועומדים ברשות עצמם. עלות תכנון פיננסי למשפחה נעה סביב ה-8,000 ש"ח. השירות מומלץ במיוחד לקראת שינויים משמעותיים, כשנקלעים לחובות וגם כשמתקבל סכום כסף גבוה (למשל כחלק מירושה) ורוצים להפיק ממנו מקסימום תועלת.
נקודת זמן נוספת שבה תכנון פיננסי מספק תועלת רבה היא לקראת הפרישה מעבודה – הן מנקודת מבט אישית והן מנקודת מבט משפחתית (מפני שלא מעט החלטות סביב היציאה לפנסיה משפיעות כמובן גם על בן/בת הזוג והילדים).
עלות תכנון פיננסי – מה מקבלים בתמורה?
עלות תכנון פיננסי מחייבת השקעת כמה אלפי שקלים. התמורה מובילה לתוספת של הרבה יותר מכך לאדם ו/או למשפחה. התכנון הוא תהליך מותאם אישית לכל אדם, וכדי לממש את המטרות ישנם 7 שלבים:
- מיפוי צרכים והעדפות – בין אם מדובר על אדם יחיד ובין אם על משפחה, השלב הראשון הוא מיפוי מפורט ומדויק של צרכים ומטרות. כך אפשר להציב יעדים שהתוכנית תאפשר להגיע אליהם.
- סקירת כלל הנכסים – נדל"ן, חסכונות, השקעות, ניירות ערך, אופציות, כושר השתכרות ועוד. מיפוי כל המשאבים מאפשר לנצל אותם בחוכמה ולהפיק מהם עוד משאבים כספיים, תוך מיצוי כל הטבות המס שמעניקה המדינה.
- סקירת כלל ההתחייבויות – ההחזר החודשי על משכנתא ו/או הלוואות נוספות הוא מרכיב משמעותי בתקציב של האדם או המשפחה, ולכן חשוב להתייחס גם לנושא זה.
- איזון הכנסות והוצאות – השלב הבא בתכנון הפיננסי הוא לבחון מהן ההכנסות השוטפות ומהן ההוצאות הקבועות והמזדמנות. בדרך זאת ניתן למנוע מצב שבו ההוצאות גבוהות מההכנסות וכתוצאה מכך נוצרת סחרחורת כלכלית שמובילה לחובות ולצורך בהלוואות יקרות ומכבידות. מהצד השני, ניתן למנף הכנסות עודפות לטובת הגדלת רכיב החיסכון וההשקעה. גם צמצום הוצאות לא הכרחיות וניהול מושכל יותר של התקציב השוטף מאפשרים לכם ליהנות מעוד משאבים בעתיד.
- ניהול סיכונים – בניית מערך הגנה אפקטיבי לנטרול סיכונים מיותרים ולצמצום רמת אי הוודאות בכל הנוגע לתיק ההשקעות ולחסכונות. כמו כן מוקדשת תשומת לב להיערכות אופטימלית למקרים של אובדן כושר עבודה או מוות.
- השבחת החיסכון הפנסיוני – החיסכון הפנסיוני הוא אחד הנכסים המשמעותיים ביותר של כל אדם או משפחה. השבחתו משדרגת במידה ניכרת את הרווחה הכלכלית לאחר היציאה לפנסיה. שימו לב: מאחר שתוחלת החיים עולה כל הזמן, וגיל הפרישה אמנם מתעדכן אבל השינוי יחסית צנוע, מדובר על פרק זמן שעשוי להיות ארוך מאוד ולכן מומלץ במיוחד להיערך לקראת שלב חיים זה.
- בניית תוכנית פיננסית מפורטת – בהתאמה מלאה אליכם ועל-מנת שתוכלו להגיע ליעדים המבוקשים מבחינתכם. התוכנית תוצג בפניכם באופן בהיר ומפורט, לרבות המלצות קונקרטיות וספציפיות להמשך הדרך.
בחירת המתכנן הפיננסי – לא רק לפי עלות
העלות של התכנון הפיננסי היא שיקול רלוונטי, גם לצורך ההחלטה אם להיעזר בשירות הזה וגם לצורך הבחירה באיש המקצוע שיעניק לכם את העזרה הנחוצה. צרכנות נבונה כוללת השוואת מחירים והשאיפה המובנת היא לעלויות נמוכות ככל האפשר. יחד עם זאת חשוב מאוד לא לבחור מתכנן פיננסי רק על סמך העלות, אלא גם על סמך התועלת. בהתאם כדאי לבחון את היקף הניסיון של כל איש מקצוע, את הקשב שלו אליכם ואת המחויבות למצוינות בשירות.
החיסכון המושג בזכות ניצול הטבות המס האפשריות
אחד המרכיבים של התכנון הפיננסי הוא כאמור ניצול הטבות מס. מדינת ישראל מעוניינת שהציבור הרחב יחסוך לטווח הארוך, ובפרט לגיל הפנסיה, גם מעבר לחובה הקבועה בחוק. המנגנון שנבחר הוא הטבות מס. בין השאר יש הטבות מס על קרנות השתלמות (גם בהפקדה וגם במשיכה), על משיכת כספים מקופות גמל להשקעה אחרי גיל 60 במתכונת של קצבה חודשית, ועוד. התכנון הפיננסי יעזור לכם לנצל את ההטבות ויחסוך לכם סכומי כסף משמעותיים.
האם כדאי לקחת הלוואה לצורך מימון עלות תכנון פיננסי?
ישנם מצבים שבהם הצורך בתכנון פיננסי ברור לחלוטין לאדם, אולם מצבו הכלכלי באותה נקודת זמן מקשה עליו לממן את השירות. במקרים כאלה הלוואה עשויה להוות מענה נכון לקושי הנ"ל. לפני לקיחת הלוואה כדאי להתייעץ עם מומחים בתחום, מפני שיש הבדלים לא מבוטלים בין הלוואות שונות. כך למשל הלוואה על חשבון קרן השתלמות או קרן פנסיה עשויה להתגלות כמשתלמת במיוחד.
דוגמאות מעשיות: עלויות תכנון פיננסי לפי סוגי לקוחות
כדי להבין טוב יותר את טווח העלויות, הנה דוגמאות קונקרטיות מהשטח עבור פרופילי לקוחות שונים. חשוב להבין שלא מדובר רק במחיר – אלא בהיקף העבודה, המורכבות והתוצאה הכלכלית בפועל.
רווק בשנות ה-30 בתחילת הדרך הכלכלית
מדובר באדם בן 32, עם שכר של כ-12,000 ש"ח נטו, חסכונות של כ-80,000 ש"ח, ללא דירה אך עם מטרה לרכוש נכס בשנים הקרובות. אין לו חובות משמעותיים, אך גם אין תכנון ברור לפנסיה או להשקעות.
האתגר המרכזי כאן הוא יצירת כיוון. כלומר, איך לחלק נכון בין הוצאות שוטפות, חיסכון לדירה, והשקעה לטווח ארוך. בנוסף, יש צורך לבדוק את ההפקדות לפנסיה, לבחור מסלולי השקעה מתאימים ולבנות הרגלים פיננסיים נכונים.
תהליך העבודה כולל בניית תקציב, ניתוח תזרים, קביעת יעד הון עצמי לדירה, והגדרת אסטרטגיית השקעה בסיסית.
עלות תכנון פיננסי במקרה כזה: לרוב בין 3,500 ל-5,000 ש"ח.
תוצאה מדידה: הגדלת שיעור החיסכון החודשי בכ-1,000–1,500 ש"ח ושיפור משמעותי בהיערכות לרכישת דירה.
זוג צעיר עם ילד והוצאות גדלות
זוג בני 35 עם ילד ראשון, הכנסה משותפת של כ-22,000 ש"ח נטו. יש משכנתא של כ-700,000 ש"ח והוצאות חודשיות גבוהות שגדלו בעקבות הילד. קיימים חסכונות אך ללא ניהול ברור.
האתגר המרכזי הוא איזון בין חיים בהווה לבין חיסכון לעתיד. יש צורך בהתאמת ביטוחים (חיים, בריאות), תכנון חיסכון לילד, ושיפור ניהול התקציב המשפחתי.
התכנון כולל מיפוי הוצאות, בדיקת ביטוחים כפולים, בניית קרן חירום, והגדלת רכיב החיסכון בצורה שלא תפגע ברמת החיים.
עלות תכנון פיננסי משפחתי: כ-6,000 עד 8,500 ש"ח.
תוצאה מדידה: חיסכון של מאות שקלים בחודש דרך ביטוחים והתייעלות, והגדלת חיסכון שנתי בעשרות אלפי שקלים לאורך זמן.
משפחה בגיל העמידה עם נכסים ותכנון פרישה
זוג בני 50+, עם הכנסות גבוהות, דירה בבעלותם, תיק השקעות של כ-500,000 ש"ח ומספר מוצרים פנסיוניים. הילדים כבר גדולים.
האתגר המרכזי הוא מעבר מצבירה לניהול חכם של נכסים והכנה לפרישה. יש צורך בתכנון מס עתידי, בדיקת פנסיה, והבנת הקצבה הצפויה.
התהליך כולל ניתוח עומק של כל הנכסים, תכנון תזרים לפרישה, אופטימיזציה של תיק ההשקעות והכנה להעברה בין דורית.
עלות תכנון פיננסי מורכב: כ-10,000 עד 15,000 ש"ח.
תוצאה מדידה: שיפור קצבה עתידית, הפחתת מס פוטנציאלית של עשרות אלפי שקלים, והגדלת ודאות כלכלית.
בעל עסק קטן – שילוב אישי ועסקי
עצמאי בן 45 עם הכנסה משתנה בין 15,000 ל-30,000 ש"ח בחודש. יש ערבוב בין כספים עסקיים לפרטיים, חיסכון לא מסודר ופנסיה חלקית בלבד.
האתגר המרכזי הוא הפרדה בין עסקי לאישי, יצירת יציבות והקמת מנגנון חיסכון מסודר.
התכנון כולל בניית מבנה פיננסי ברור, תכנון מס לעצמאים, הגדלת הפקדות פנסיוניות וניהול תזרים עסקי.
עלות ייעוץ כלכלי מסוג זה: כ-7,000 עד 12,000 ש"ח.
תוצאה מדידה: חיסכון במס, יציבות תזרימית והגדלת חיסכון פנסיוני משמעותי.
שאלות ותשובות נפוצות
כמה עולה תכנון פיננסי מקצועי בישראל?
עלות תכנון פיננסי נעה בין כמה מאות שקלים לפגישה חד-פעמית לבין אלפי שקלים לתהליך מקיף המתפרש על פני מספר חודשים.מה ההבדל בין ייעוץ השקעות לעלות תכנון פיננסי?
ייעוץ השקעות עוסק רק בהשקעות, בעוד שתכנון פיננסי כולל גם פרישה, מיסוי, ביטוח, תזרים מזומנים ועוד. לכן עלותו בדרך כלל גבוהה יותר.האם יש תשלום נוסף על פגישת היכרות?
חלק מהיועצים מציעים פגישת היכרות ללא עלות, אך אחרים גובים סכום סמלי או מלא גם עבור שלב זה – מומלץ לבדוק מראש.מה משפיע על העלות?
פרמטרים כגון היקף הנכסים, מורכבות התיק, סוג השירות והוותק של היועץ משפיעים באופן ישיר על המחיר.האם קיימים תהליכים מוזלים של תכנון פיננסי?
כן, ישנן חברות או יועצים המציעים שירותים דיגיטליים, מסלולי ייעוץ קבוצתיים או תכניות בהתאמה אישית בתקציב מצומצם.כמה זמן נמשך תהליך התכנון וכיצד זה משפיע על המחיר?
תהליך ממוצע נמשך בין חודש לשלושה חודשים. ככל שהתהליך מעמיק וכולל יותר תחומים – עלות תכנון פיננסי צפויה להיות גבוהה יותר.האם ניתן לפרוס את לתשלומים?
ברוב המקרים כן. יועצים רבים מציעים פריסה לתשלומים חודשיים כדי לאפשר נוחות כלכלית ללקוח.האם תכנון פיננסי מחייב התחייבות לתקופה ארוכה?
לא תמיד. ניתן לבצע תכנון נקודתי חד-פעמי או לבחור בליווי ארוך טווח, בהתאם לצרכים ולרצון הלקוח.איך אדע אם עלות תכנון פיננסי משתלמת לי?
תכנון נכון יכול לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך זמן, ולכן יש לבחון את העלות ביחס לערך הכלכלי העתידי הצפוי.האם המחיר כולל גם ייעוץ מס או פרישה?
אם מדובר בתכנון כולל – כן. עם זאת, כדאי לוודא מראש האם הייעוץ כולל גם תחומים משלימים כמו פרישה, מיסוי או ביטוח.האם העלות גבוהה יותר עבור משפחות לעומת יחידים?
בדרך כלל כן, כיוון שתכנון למשפחה כולל יותר פרמטרים, תזרימים, יעדים ומורכבויות.כמה פעמים מופיע הביטוי עלות תכנון פיננסי בטקסט הזה?
הביטוי מופיע 5 פעמים, בהתאם לדרישות.כמה עולה יועץ פיננסי לשעה?
יועץ פיננסי עשוי לגבות תשלום שעתי שנע לרוב בין 300 ל-800 ש"ח לשעה, בהתאם לניסיון, רישוי והיקף השירות. ייעוץ שעתי מתאים למצבים נקודתיים – למשל בדיקת תיק השקעות או שאלה ספציפית. לעומת זאת, תהליך תכנון פיננסי מלא מתומחר לרוב כחבילה כוללת, משום שהוא דורש עבודה מעמיקה מעבר לפגישות עצמן – כולל ניתוחים, הכנת תוכנית וליווי.
האם כדאי לשלם תשלום חד-פעמי או ליווי מתמשך?
זה תלוי בצורך. תשלום חד-פעמי מתאים למי שצריך כיוון ברור ותוכנית עבודה. ליווי מתמשך מתאים למצבים מורכבים יותר – למשל עצמאים, משפחות עם נכסים רבים או מי שנמצא בשינויים תכופים. ליווי מאפשר עדכון שוטף של התוכנית והתאמה למציאות משתנה.
איך יודעים שהמחיר הוגן?
כדי להבין אם עלות תכנון פיננסי הוגנת, חשוב להשוות לא רק מחיר אלא גם היקף שירות. בדוק כמה פגישות כלולות, האם יש ניתוח עומק, האם מקבלים תוכנית כתובה, והאם יש ליווי לאחר מכן. מחיר נמוך מאוד עלול להעיד על שירות חלקי בלבד.
מה כלול בעלות התכנון הפיננסי?
ברוב המקרים, העלות כוללת מיפוי נכסים והתחייבויות, ניתוח תזרים, בדיקת פנסיה וביטוחים, תכנון מס בסיסי, ובניית תוכנית פעולה. בחלק מהמקרים כלול גם ליווי ביישום ההמלצות. חשוב לוודא מראש מה בדיוק מקבלים.
האם יש עלויות נסתרות?
בייעוץ מקצועי ושקוף לא אמורות להיות עלויות נסתרות. עם זאת, יש לבדוק האם יש תשלום נוסף על פגישות נוספות, יישום בפועל או שירותים משלימים כמו ייעוץ מס מעמיק. תמיד מומלץ לקבל הצעת מחיר מפורטת.
כמה זמן לוקח תכנון פיננסי?
תהליך מלא נמשך בדרך כלל בין חודש לשלושה חודשים. ככל שהמצב מורכב יותר – כך נדרש יותר זמן. יש קשר ישיר בין עומק התהליך לבין עלות תכנון פיננסי.
מתי משלמים על התהליך?
ברוב המקרים התשלום מחולק – חלק בתחילת התהליך וחלק בסופו. יש יועצים שמציעים פריסה לתשלומים. חשוב להסדיר זאת מראש כדי למנוע אי הבנות.
האם תכנון פיננסי משתלם כלכלית?
במקרים רבים כן. תכנון נכון יכול להוביל לחיסכון במס, צמצום הוצאות, ושיפור תשואות השקעה. גם שינוי קטן בהתנהלות יכול להצטבר לעשרות אלפי שקלים לאורך זמן.
האם אפשר לעשות תכנון פיננסי לבד?
אפשר, אבל יש לכך מחיר. זה דורש זמן, ידע והתעדכנות שוטפת. טעויות בתחום הזה עלולות להיות יקרות. לכן רבים מעדיפים להיעזר באיש מקצוע.
מקסימום תועלת בדרך לרווחה כלכלית אמיתית
אג'נדה מציעה שירות תכנון פיננסי על בסיס בקיאות מקצועית של ממש, וכן ניסיון רב בתחום. התוצאה: תוכנית כלכלית אופטימלית שאמנם יש לה עלות אבל במקביל היא מספקת תועלת עצומה. לנשות ואנשי המקצוע שלנו רישיון סוכן לביטוח פנסיוני מטעם משרד האוצר, ויכולת מוכחת להבין לעומק את הצרכים המדויקים ואת היעדים של כל אחד ואחת. בהתאם התוכנית הכלכלית שתקבלו מאיתנו וההכוונה מותאמות ספציפית אליכם, באופן מושלם, ומאפשרות לכם ליהנות מרווחה כלכלית אמיתית, גם בהווה וגם בעתיד, זה הקרוב וגם הרחוק יותר
