דמי הניהול המקסימליים שיכולה קרן פנסיה לגבות מוגדרים ע"י תקנות הפיקוח על השירותים הפיננסיים.
זהו כמובן מידע חשוב עבור כל חוסך וחוסכת, ובעמוד זה תמצאו פירוט של כל התקנות הרלוונטיות בנושא זה.
הסוגים השונים של דמי הניהול ושיעורי המקסימום
ישנם שני סוגים של דמי ניהול שקרנות הפנסיה גובות מהעמיתים: על כל הפקדה ועל הסכום המצטבר.
תקנות הפיקוח על השירותים הפיננסיים משנת 2012, וליתר דיוק סעיף 3 בתקנות אלה,
קובעים את הרף העליון של שני סוגי דמי הניהול:
על הפקדות – לא יותר מ-6% על כל הפקדה.
על הסכום המצטבר – עד 0.5% לשנה.
דמי הניהול המקסימליים שיכולה קרן פנסיה לגבות לפי סוג הקרן
הבחנה חשובה נוספת היא בין שני הסוגים של קרנות פנסיה: מקיפה וכללית.
קרן פנסיה מקיפה היא תוכנית החיסכון שאליה מתבצעות ההפקדות המחויבות בחוק,
המעסיקים מפקידים עבור העובדים 6.5%-7.5% לרכיב התגמולים ועוד 6%-8.33% לסעיף הפיצויים,
והעובדים מוסיפים עוד 6%-7% עבור התגמולים (כלומר הסכומים שישמשו כבסיס לחישוב הקצבה הפנסיונית).
לקרן פנסיה מקיפה ניתן להפקיד עד לתקרה מסוימת,
שמחושבת על בסיס השכר הממוצע במשק (וליתר דיוק 20.5% מתוך השכר הממוצע כפול 2).
בקרנות הפנסיה המקיפות דמי הניהול המקסימליים הם אלה שפורטו בפסקה הקודמת:
6% על כל הפקדה ועוד חצי אחוז לשנה על הסכום המצטבר.
קרן פנסיה כללית היא תוכנית חיסכון שאליה ניתן להפקיד סכומים נוספים, ללא הגבלה,
והיא מיועדת לבעלי הכנסות גבוהות שרוצים לבטח את מלוא השכר הנוכחי שלהם לפנסיה.
בקרנות הפנסיה הכלליות, דמי הניהול המקסימליים שונים:
על הפקדות – לא יותר מ-4% על כל הפקדה.
על הסכום המצטבר – עד 1.05% לשנה.
האם לקרן הפנסיה מותר להעלות דמי ניהול נמוכים מהמקסימום?
חשוב להדגיש שברוב המקרים דמי הניהול המקסימליים שיכולה קרן פנסיה לגבות לא נגבים בפועל.
התחרות בין הגופים השונים שמנהלים את החסכונות הפנסיוניים גורמת לכך שניתן למצוא קרנות
עם דמי ניהול של כרבע אחוז על הסכום המצטבר וסביב ה-2-2.5% על כל הפקדה – כלומר הרבה פחות מהמקסימום המותר.
בנוסף ישנן 4 קרנות פנסיה שמוגדרות כ"ברירת מחדל".
קרנות אלה זכו במכרז של משרד האוצר, ובהן דמי הניהול נמוכים במיוחד:
0.22%-1% על הצבירה
כדאי לדעת שאם קרן פנסיה מציעה לחוסך שמצטרף אליה דמי ניהול נמוכים מהמקסימום,
היא מחויבת לשמר את ההטבה במשך 5 שנים לפחות.
בקרנות ברירת המחדל ההטבה נשמרת ל-10 שנים.
באופן טבעי דמי הניהול הם אחד השיקולים לבחירת קרן פנסיה, אבל לא היחיד.
לבחירה נכונה שתבטיח עתיד כלכלי אופטימלי כדאי להיעזר במומחים של אג'נדה בעלי הרישיון הפנסיוני מטעם משרד האוצר.
לשירות וליווי אישי ומקצועי השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
שאלות ותשובות נפוצות
מה דמי הניהול המקסימליים שיכולה קרן פנסיה לגבות?
על פי התקנות, דמי הניהול המקסימליים שקרן פנסיה רשאית לגבות הם 6% מההפקדות החודשיות ו-0.5% מהצבירה הכוללת. זוהי תקרה רגולטורית שנקבעה על ידי רשות שוק ההון.מה ההבדל בין דמי ניהול מהפקדה לדמי ניהול מהצבירה?
דמי ניהול מהפקדה נגבים בכל חודש מהסכום שמופקד לקרן. דמי ניהול מהצבירה נגבים מהסכום שהצטבר לאורך השנים בחיסכון הפנסיוני.מה דמי הניהול המקסימליים שיכולה קרן פנסיה לגבות על מסלולים ברירת מחדל?
בקרנות ברירת מחדל שזכו במכרז המדינה, דמי הניהול נמוכים בהרבה מהמקסימום- כיצד משפיעים דמי הניהול על התשואה נטו של הקרן?
ככל שדמי הניהול גבוהים יותר, כך יורדת התשואה נטו שמקבל החוסך בפועל. לאורך זמן, גם פער קטן בדמי הניהול יכול להשפיע משמעותית על סכום החיסכון. מה דמי הניהול המקסימליים שיכולה קרן פנסיה לגבות לעובד עצמאי?
גם עצמאים כפופים לאותן מגבלות – עד 6% מההפקדה ו-0.5% מהצבירה. עם זאת, עצמאים יכולים לפנות ישירות לקרנות ולבקש תנאים מועדפים.האם יש הבדל בדמי הניהול בין קרן פנסיה ותיקה לקרן חדשה?
כן. קרנות ותיקות (שאינן פתוחות למצטרפים חדשים) פועלות לפי מודלים שונים של איזון אקטוארי, ולעיתים דמי הניהול בהן קבועים ואינם ניתנים לשינוי.איך ניתן לבדוק כמה אני משלם בפועל בדמי ניהול?
המידע מופיע בדוחות התקופתיים שנשלחים מהקרן, וניתן גם לבדוק באתר המסלקה הפנסיונית או “הר הביטוח” של רשות שוק ההון.מה דמי הניהול המקסימליים שיכולה קרן פנסיה לגבות כאשר יש הסכם קיבוצי?
בהסכמים קיבוציים או מול גופים גדולים, לרוב ייגבו דמי ניהול נמוכים משמעותית מהמקסימום. גובהם תלוי בהסכם שנחתם עם המעסיק.האם קרן פנסיה יכולה להעלות את דמי הניהול בעתיד?
כן, אך עליה להודיע לחוסך מראש ולקבל את הסכמתו. החוסך יכול לבחור לעבור לקרן אחרת אם התנאים אינם מקובלים עליו.מה ההשפעה של הפחתת דמי הניהול על קצבת הפנסיה?
הפחתת דמי הניהול משפרת את סך הצבירה הפנסיונית, ולכן מעלה את הקצבה החודשית העתידית שיתקבלו בגיל פרישה.מה ההבדל בין דמי ניהול בקרן פנסיה לבין מוצרי חיסכון אחרים כמו ביטוח מנהלים?
ביטוחי מנהלים לרוב גובים דמי ניהול גבוהים יותר, במיוחד מהצבירה. קרנות פנסיה, בעיקר אלה שבפיקוח המדינה, גובות דמי ניהול נמוכים יותר ומספקות ניהול קולקטיבי.האם קיימות קרנות שגובות פחות מדמי הניהול המקסימליים לאורך כל התקופה?
כן. קרנות ברירת מחדל נבחרות מציעות תנאים מיטיבים לאורך שנים, ולעיתים שומרות על דמי ניהול קבועים ללא שינוי גם בטווח הארוך.למה חשוב לדעת מה דמי הניהול המקסימליים שיכולה קרן פנסיה לגבות?
הבנת התקרה מאפשרת לחוסך להשוות בין קרנות, לנהל משא ומתן נכון ולשפר את התשואה נטו על החיסכון – מה שמשפיע ישירות על הקצבה העתידית.
האג'נדה שלנו היא שידע שווה כסף!
לכן אנו מזמינים אתכם להעשיר את הידע שלכם אודות הנושאים הבאים:
מיסוי פנסיוני, זקיפת מס לשכירים, רכיבי שכר, השוואה בין ביטוח בריאות פרטי לביטוח של קופת חולים, משיכת כספי פיצויים, החזרי מס לשכירים ועוד מגוון תכנים מרתקים.
