צעדים להכנה לפרישה מעבודה יעזרו לכם ליהנות מתקופת הפנסיה בלי לחץ כלכלי. באופן טבעי ככל שתכינו את עצמכם מוקדם יותר לשינוי המשמעותי מאוד הזה בחיים, כך החיים יהיו נעימים יותר ותוכלו לממש יותר מטרות. כאן בעמוד תמצאו מדריך מעשי, עם פירוט של 5 צעדים חיוניים במיוחד (ובעצם יותר, מפני שבכל צעד כזה תמצאו מספר סעיפים). מוזמנים לקרוא, ליישם ולהגיע לרווחה כלכלית מרבית אחרי הפרישה מהעבודה.
1. צעדים להכנה לפרישה שכדאי לממש כבר בגיל צעיר
לרוב מוחלט של השכירים בארץ יש פנסיה צוברת, וכך גם לעצמאים. העיקרון המרכזי של פנסיה צוברת הוא שכל סכום כסף שמופקד לקרן הפנסיה, קופת הגמל או ביטוח המנהלים מניב תשואה מרגע ההפקדה ועד רגע הפרישה מעבודה. המסקנה המתבקשת: כדאי לשקול את הגדלת הסכומים שמפקידים לחיסכון הפנסיוני בכל חודש.
ההמלצה הזו תקפה גם לשכירים וגם לעצמאים. אצל שכירים ההפקדות אמנם מתבצעות באופן אוטומטי דרך תלוש המשכורת, אבל בעלי ובעלות שכר גבוה יכולים לפתוח במקביל לחיסכון הזה גם קרן פנסיה משלימה ולהפקיד בה כל סכום שירצו, בכל נקודת זמן שירצו. קרן פנסיה משלימה מאפשרת לכם להגיע לגיל הפרישה מעבודה עם משאבים כלכליים משמעותיים הרבה יותר, ולכן עם הרבה פחות לחץ.
עצמאים מחויבים להפקיד לחיסכון הפנסיוני שלהם 4.45% מההכנסות עד ל-50% מהשכר הממוצע בארץ, ועוד 12.55% מההכנסות שבין הרף הנ"ל לבין השכר הממוצע עצמו. זהו רק המינימום, וניתן להפקיד סכומים גבוהים יותר, עד לתקרה מסוימת, ואפילו ליהנות מהטבות מס משמעותיות על ההפקדה (גם כן עד לתקרה מסוימת).
אל תתנהלו על אוטומט: תשומת לב קבועה לחיסכון הפנסיוני
רשימה של צעדים להכנה לפרישה שכדאי ליישם כבר בגיל צעיר כוללת גם ניהול מושכל של החיסכון הפנסיוני. ההבדל בין תשואה טובה לתשואה טובה מאוד מסתכם לאורך עשרות שנים בעשרות אלפי שקלים לפחות. באופן דומה פער שנראה חסר משמעות בדמי הניהול יתגלה תמיד כמשמעותי כשמדובר על חיסכון שנמשך לאורך כל הקריירה. לכן, מומלץ לפחות פעם בשנה לבחון את המסלול שבו מושקעים כספי החיסכון הפנסיוני וגם את המוצר עצמו, כדי לוודא שאתם זוכים למקסימום תשואה ומשלמים מינימום דמי ניהול.
2. צעדים להכנה לפרישה החל מגיל 50
כל רשימה של צעדים לפרישה ללא לחץ כלכלי כוללת גם איסוף של כל המידע הרלוונטי. הצעד הזה מועיל בכל נקודת זמן, אבל אם אתם בני 50, או מעבר לכך, החשיבות של איסוף הנתונים עולה.
הסיבה לכך היא שמרווח הזמן עד למועד הפרישה מעבודה הולך ומתקצר, ולכן טעויות עלולות לעלות לכם ביוקר ולא תוכלו לתקן אותן. קבלת החלטות מדויקת נשענת על תמונת מצב מדויקת, כלומר מידע מפורט, מקיף ועדכני.
ההמלצה היא למפות את כל החסכונות ובראשם כמובן קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים, את כל ההתחייבויות (הלוואות, משכנתא אם יש), את כל מקורות ההכנסה (כולל למשל דמי שכירות מנכסים) וגם את כל ההוצאות. הנתונים האלה מאפשרים לכם לדעת גם מה מצבכם הכלכלי בהווה, וגם לקבל אומדן סביר ביחס למצב הפיננסי אחרי הפרישה מעבודה.
בהקשר זה כדאי להכיר את המושג שיעור תחלופה: היחס שבין ההכנסות אחרי היציאה לפנסיה לבין ההכנסות לפני. מומלץ לשאוף ליחס קרוב ככל האפשר ל-100%, והמידע הנ"ל יעזור לכם להבין אם אתם בדרך הנכונה לשם או שמא נדרש שינוי.
התאמת רמת הסיכון לגיל
בגיל צעיר ההמלצה בדרך כלל היא להעדיף מסלולים שיניבו תשואה גבוהה גם אם יש בהם רמת סיכון גבוהה יחסית. הסיבה לכך היא שבטווח הארוך מסלול כזה גורם לחיסכון הפנסיוני לתפוח, ובגיל הפנסיה יהיו לכם יותר משאבים כספיים. יחד עם זאת, אחרי גיל 50 רצוי להתחיל לצמצם סיכונים, מפני שאם יתרחש משבר בשוק ההון, והחיסכון הפנסיוני יתכווץ, מרווח הזמן של תיקון הנפילות מצומצם יחסית.
3. צעדים להכנה לפרישה כשיש אפשרות ליציאה מוקדמת לפנסיה
עוד נקודת זמן שבה מתחדדת ההשפעה של צעדים להכנה לפרישה על החיים בגיל הפנסיה, ובפרט על האפשרות לחיות בשלווה וללא לחץ כלכלי, היא כשמונחת בפניכם הצעה לפרישה מוקדמת.
כמעט תמיד זוהי הצעה מפתה. אמנם עבודה היא מרכיב מרכזי בזהות של רבים מאיתנו, אבל אחרי שנות עבודה רבות יש גם שחיקה. בנוסף לא מעט עובדות ועובדים רוצים לבלות עם הנכדים, להשקיע זמן בתחביבים ויש גם מקרים שבהם הבריאות לא מאפשרת תעסוקה תובענית.
למרות האטרקטיביות של כל הצעת פרישה מרצון לפני הגיל הרשמי (67 לגברים ובין 62 ל-65 לנשים), חובה לבחון את האופציה ביסודיות. פרישה בגיל צעיר יחסית עלולה להוריד את שיעור התחלופה אל מתחת למינימום הדרוש מבחינתכם על-מנת לשמר רמת חיים נאותה – וחבל.
איך משפיעה פרישה מוקדמת על גובה הקצבה החודשית?
פרישה מוקדמת עלולה להוביל לקצבה חודשית נמוכה יותר. סיבה אחת לכך היא שאתם מפסידים מספר שנים, גם של הפקדות וגם של תשואה על הכסף שהצטבר (כשבשלב הזה מן הסתם יש בחיסכון הפנסיוני סכום משמעותי). סיבה שנייה היא שבפנסיה צוברת, הקצבה החודשית היא הסכום שנחסך לחלק למקדם המרה. ככל שאתם צעירים יותר במועד הפרישה מעבודה, המקדם גבוה יותר, והקצבה כמובן פוחתת.
הצעת פרישה מרצון שכוללת פנסיית גישור, עד לגיל הפרישה הרשמי, מצמצמת את ההשפעות השליליות הנ"ל. בכל מקרה נדרשת השוואה מפורטת של שתי האפשרויות: היענות להצעה או המשך עבודה. כשאתם יודעים בדיוק אילו משאבים כלכליים יעמדו לרשותכם בזמן הפנסיה, תוכלו לקבל החלטה מושכלת ביחס להצעת הפרישה. מאחר שהחישוב מורכב, כדאי לפנות לעזרת מומחים בתחום.
4. צעדים להכנה לפרישה רגע לפני הפנסיה
צעדים להכנה לפרישה כשהפנסיה קרובה, ובפרט כשכבר יש מועד שבו מפסיקים לעבוד, כוללים בעיקר קבלת החלטות משמעותיות:
* איך לממש את החיסכון הפנסיוני – יש שתי אופציות: להמיר את כל החיסכון לקצבה חודשית, או למשוך חלק מהכסף כבר במועד הפרישה בתקני (62-65 לנשים ו 67 לגברים). שימו לב שלא ניתן למשוך את כל הכסף שבחיסכון, מפני שהחוק מחייב להשאיר סכום שיתורגם לקצבה חודשית של לפחות 5,183 ש"ח (נכון ל-2025, הסכום המינימלי מתעדכן אחת לשנה).
* משך תקופת ההבטחה – תקופת ההבטחה היא פרק זמן שבו הקצבה תשולם גם אם האדם כבר לא בין החיים. במקרה כזה מי שיקבלו את הכסף הם השאירים, והתקופה המקסימלית היא 240 חודשים או עד לגיל 87 בקרנות הפנסיה. אפשר גם לוותר על ההבטחה הזו, וכך לקבל קצבה חודשית מקסימלית (ככל שהתקופה ארוכה יותר, קצבת הפנסיה מעט נמוכה יותר).
* בחירת שיעור קצבה לאלמנ/ה – אחרי שמסתיימת תקופת ההבטחה, אם החוסך עצמו לא בין החיים, בית ההשקעות שבו מנוהל החיסכון הפנסיוני ישלם לאלמן או לאלמנה סכום מסוים מתוך הקצבה המקורית. שיעור הקצבה נע בין 30% ל-100%, וככל שהוא גבוה יותר כך הקצבה עצמה (גם כשהחוסך עוד בחיים) תהיה מעט נמוכה יותר.
קבלת החלטות מושכלת, בהתאם למאפיינים הספציפיים שלכם ושל המשפחה, תבטיח רגיעה מבחינה כלכלית גם לכם וגם לשארים שלכם, לאורך כל תקופת הפנסיה ולמעשה גם כשכבר לא תהיו בין החיים.
האם כדאי להמשיך לעבוד גם אחרי גיל הפרישה הרשמי?
הכנה לפרישה ללא לחץ כלכלי כוללת עוד החלטה חשובה: באיזה גיל לפרוש. כפי שניתן במקרים מסוימים להקדים את היציאה לפנסיה, ובפרט כשיש הצעה אטרקטיבית באמת לפרישה מרצון, כך יש גם מצבים שבהם ההחלטה הנכונה היא דווקא להמתין עוד קצת עם המעבר מתעסוקה לפנסיה.
המעסיקים רשאים להפסיק את העסקת העובדות והעובדים שמגיעים לגיל הפרישה המוחלט (67), אבל כל אחד ואחת יכולים לבקש להישאר בתפקיד. באופן דומה ניתן לחפש תעסוקה אחרת או אפילו לפתוח עסק עצמאי שמביא לידי ביטוי ידע שהצטבר לאורך הקריירה, ניסיון (גם תעסוקתי וגם ניסיון חיים) ואיכויות אישיות שיש רק בגיל מבוגר. המשך תעסוקה משפיע על כדאיות משיכת כספי הפנסיה וגם על הזכאות לקצבת אזרח ותיק, ולכן בהיבט הכלכלי זוהי החלטה מורכבת. מומלץ להתייעץ עם אנשי מקצוע שיעזרו להבין בדיוק את כל ההשלכות של העבודה אחרי גיל הפרישה.
5. צעדים להכנה לפרישה על-מנת לצמצם את תשלום המיסים
היערכות נכונה לפרישה כוללת התייחסות גם להיבטי מיסוי. הקצבה הפנסיונית הינה הכנסה חייבת במס, וכך גם משיכה חד-פעמית כהיוון קצבה. לגבי מענקי פרישה, ניתן לממשך אותם בפטור ממס עד לתקרה בחוק או למסס אותם חייבים במס ולבצע פריסה קדימה או לאחור , במידה ותנצלו את פטור עמס על מענקי הפרישה, הפטור על הקצבה או היוון הקצבה יקטן בהתאם ובנוסף הקצבה שלכם תרד ביחס לפדיון שבוצע, לכן יש לקחת בחשבון את הפגיעה בקצבה בעקבות פדיון של מענקים פטורים.
במקביל המדינה מעניקה פטור ממס על הכנסות הקשורות ליציאה לפנסיה בגיל הפרישה התקני, וזאת עד לתקרה מסוימת (אשר משתנה בכל שנה. נכון ל-2025, על הקצבה החודשית, תקרת הפטור המקסימלית היא 5,375 ש"ח). מימוש הפטור לא מתבצע באופן אוטומטי. כלומר רשות המיסים לא תעניק לכם את הפטור אלא תגבה מס מלא, אלא אם כן תפנו אליה באמצעות הטופס המתאים, טופס 161.
תכנון מס חכם מאפשר לכם להפחית את חבות המס גם על רווחים ממוצרי חיסכון והשקעה נוספים שיש ברשותכם, וגם על העברות בין-דוריות. לכם, וגם לילדים ולנכדים, יישארו משאבים רבים יותר, ובאופן טבעי הם יפחיתו לחץ כלכלי אם יש כזה.
הצעד החשוב ביותר בדרך לפרישה מעבודה ללא לחץ כלכלי
באג'נדה תמצאו צוות של מומחים בעלי רישיון סוכן לביטוח פנסיוני. לא פחות חשוב, יש לנו ניסיון רחב היקף במתן שירותי הכנה לפרישה ובעצם תכנון פנסיוני בהתאמה מלאה לכל גיל ולכל רמת הכנסה. השירות ניתן בשקיפות מלאה ומתוך תחושת אחריות: ברור לנו לגמרי עד כמה קריטי התפקיד של החיסכון הפנסיוני ושל ההיערכות לפרישה מעבודה, מה גם שעל-פי המגמות העדכניות בתוחלת החיים, תקופת הפנסיה צפויה להיות ארוכה ומן הסתם תרצו ליהנות בה מרמת חיים גבוהה. מוזמנים ליצור איתנו קשר, ואנחנו נסייע לכם להתכונן באופן אופטימלי לפרישה שתתאפיין באפס לחץ כלכלי ומקסימום נחת.
