איחוד קרנות פנסיה היא פעולה פשוטה שעשויה להניב תועלת רבה.
בעבר ישראלים רבים החזיקו במקביל 2-3 ואפילו 4-5 חסכונות פנסיוניים,
ולמעשה בלא מעט מקרים החוסכים כלל לא ידעו איפה נמצא הכסף החיוני לגיל הפרישה מהעבודה.
בהקשר זה כדאי לדעת שב-2016 יזם משרד האוצר מהלך לאיחוד אוטומטי של כל קרנות הפנסיה (החדשות) הרשומות על שם אותו אדם – על-פי ההערכות כ-2 מיליון חשבונות לא פעילים שבסך הכל שכבו בהם 25 עד 30 מיליארד ש"ח!
גם כיום עדיין ייתכן מצב שבו לאדם אחד יש מספר קרנות, ובמקרה כזה כדאי מאוד לשקול לאחד אותן.
היתרונות של איחוד קרנות פנסיה
איחוד קרנות פנסיה מספק 3 יתרונות עיקריים:
דמי ניהול נמוכים יותר, שליטה טובה יותר בכספים המיועדים לפנסיה והזדמנות לבחון את החיסכון החשוב ולוודא שהוא אכן הטוב ביותר האפשרי.
היתרון הראשון הוא תוצאה של יתרון הגודל – ככל שלחוסך יש יותר כסף בקרן הפנסיה,
כך גדל כושר המיקוח שלו והוא יכול לדרוש, ולקבל, דמי ניהול נמוכים יותר.
כשהכסף מפוזר במספר קרנות קטנות,
ישולמו בכל אחת מהן דמי ניהול יחסית גבוהים על הסכום שהצטבר,
יותר מאשר במצב שבו כל הכסף נמצא בקופה אחת גדולה.
לאורך השנים עד מימוש קופת הגמל ההפרש עשוי להצטבר לאלפי שקלים,
גם כשמפחיתים את דמי הניהול "רק" בכמה עשיריות האחוז.
חשוב לזכור כי למעט כספים הצבורים בקרנות ברירת מחדל, בשאר הקרנות,
דמי הניהול שישלם חוסך על קרן אין בה הפקדות הם במקסימום האפשרי 0.5%,
בעוד שהעברה לקרן פעילה כמעט בטוח תוריד את דמי הניהול בעשרות אחוזים.
היתרון השני משמעותי אף הוא – החיסכון הפנסיוני משפיע במידה רבה מאוד על איכות החיים בגיל מבוגר,
וכדאי מאוד לדעת כמה כסף הצטבר בו בכל נקודת זמן ואיזו קצבה הוא צפוי להניב.
איחוד מספר קרנות פנסיה הוא גם הזדמנות טובה לוודא שהקרן הפעילה,
זו שאליה מנותבים כל הכספים שחסכתם,
היא אכן הנכונה ביותר עבורכם מבחינת התשואות שהיא מניבה ורמת הסיכון שמאפיינת אותה.
זהו למעשה יתרון נוסף ועוד מרכיב בהשבחת החיסכון הפנסיוני והבטחת רווחה כלכלית אופטימלית כשכבר לא תוכלו להתפרנס מעבודה.
מהו איחוד קרנות פנסיה וכיצד הוא עובד?
איחוד קרנות פנסיה הוא תהליך שבו מעבירים כספים שנצברו במספר קרנות פנסיה שונות לקרן פנסיה אחת. ברוב המקרים מדובר באיחוד של קרנות פנסיה חדשות, כלומר קרנות שפועלות לפי מנגנון של צבירת כספים אישית.
בפועל, העמית מגיש בקשת העברה לקרן הפנסיה הקולטת. הקרן הקולטת פונה לקרן או לקרנות המעבירות, והכספים עוברים ישירות בין הגופים המוסדיים. כלומר, הכסף אינו נמשך לחשבון הבנק של החוסך, אלא נשאר בתוך המערכת הפנסיונית.
חשוב להבחין בין איחוד יזום, שבו החוסך בוחר בעצמו לאיזו קרן להעביר את הכספים, לבין איחוד אוטומטי של חשבונות לא פעילים בקרנות פנסיה חדשות. במסגרת האיחוד האוטומטי, הקרן הפעילה עשויה לפעול לאיחוד כספים מקרנות לא פעילות, אלא אם העמית מבקש שלא לבצע את האיחוד.
מדוע כדאי לשקול איחוד קרנות פנסיה?
ריבוי קרנות פנסיה עלול ליצור בלבול, קושי במעקב ודמי ניהול שאינם מיטביים. כאשר הכספים מפוזרים בין כמה קרנות, קשה יותר להבין מהי היתרה הכוללת, באילו מסלולי השקעה הכסף מנוהל, מה גובה דמי הניהול, ומהם הכיסויים הביטוחיים הקיימים בכל קרן.
איחוד קרנות פנסיה עשוי לסייע בשלושה מישורים עיקריים: ריכוז החיסכון במקום אחד, שיפור יכולת המעקב אחר החיסכון הפנסיוני, ובחינה מחודשת של דמי הניהול, מסלול ההשקעה והכיסוי הביטוחי.
עם זאת, איחוד קרנות אינו פעולה טכנית בלבד. לפני שמבצעים העברה, חשוב לבדוק אם קיימות בקרן הישנה זכויות, החרגות, תוספות חיתום, מסלול ביטוחי מיוחד או תנאים שלא כדאי לוותר עליהם.
מה ההבדל בין איחוד קרנות פנסיה חדשות לבין קרנות ותיקות?
קרנות פנסיה חדשות הן קרנות שפועלות לפי מנגנון של צבירת כספים אישית. הזכויות בהן נגזרות בעיקר מההפקדות, התשואה, דמי הניהול, מסלול ההשקעה, המסלול הביטוחי והתקנון.
קרנות פנסיה ותיקות הן מוצר שונה לחלוטין. בחלק מהמקרים מדובר בקרנות סגורות עם מנגנוני זכויות ייחודיים. לכן אין להתייחס אליהן כמו אל קרן פנסיה חדשה רגילה. העברה או איחוד של כספים מקרן ותיקה דורשים בדיקה מקצועית פרטנית, משום שפעולה לא נכונה עלולה לגרום לפגיעה בזכויות.
האם ניתן לאחד קרן פנסיה עם קופת גמל?
לעיתים ניתן להעביר כספים בין מוצרים פנסיוניים שונים, בהתאם לסוג הקופה, סוג הכספים, מעמד הכספים והוראות הדין. עם זאת, העברה מקופת גמל לקרן פנסיה אינה זהה לאיחוד בין שתי קרנות פנסיה חדשות.
לפני פעולה כזו חשוב לבדוק האם הכספים בקופת הגמל מיועדים לקצבה או להון, האם קיימות זכויות מס מיוחדות, האם יש יתרון בגמישות המשיכה, והאם בקרן הפנסיה הקולטת יתווסף או ישתנה כיסוי ביטוחי. במקרים כאלה מומלץ לבצע בדיקה פנסיונית מסודרת לפני חתימה על טופס העברה.
איך יודעים אם יש לכם יותר מקרן פנסיה אחת?
הדרך הפשוטה להתחיל היא לבדוק האם קיימים על שמכם חשבונות פנסיוניים פעילים או לא פעילים. ניתן לעשות זאת באמצעות שירות “המסלקה הפנסיונית” של משרד האוצר ורשות שוק ההון, שמציג אפשרות לקיומם של חשבונות או פוליסות.
המידע לגבי יתרות, זכויות, דמי ניהול וכיסויים ביטוחיים נמצא גם בנתוני המסלקה וגם בנתונים שנמצאים אצל הגופים המוסדיים עצמם. הדרך הטובה והמהירה ביותר להפקת דוח מאחד היא, הפקת מידע דרך המסלקה הפנסיונית, שמרכזת מידע מגופים מוסדיים על קרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים וקרנות השתלמות.
איך מאחדים בפועל?
תהליך איחוד קרנות פנסיה מתחיל באיתור כל הקרנות הקיימות. לאחר מכן יש לבחור את הקרן שאליה רוצים להעביר את הכספים. הבחירה לא צריכה להתבסס רק על נוחות, אלא גם על דמי ניהול, תשואות לאורך זמן, מסלול השקעה, איכות הכיסוי הביטוחי ושירות.
לאחר בחירת הקרן הקולטת, מגישים בקשת העברה. הקרן הקולטת מעבירה את הבקשה לקרן המעבירה, והכספים מועברים בהתאם להוראות הדין ולנתונים שנמסרו. בהעברת כספים לקרן חדשה, חשוב לבדוק גם אם קיימים בקרן הישנה תנאים ביטוחיים מיוחדים, החרגות או תוספות חיתום.
כמה זמן לוקח תהליך איחוד קרנות פנסיה?
משך התהליך תלוי בהשלמת הבקשה, בתקינות הפרטים, בתגובת הקרנות המעבירות ובסוג הכספים. במקרים פשוטים, איחוד בין קרנות פנסיה חדשות עשוי להסתיים בתוך מספר שבועות. כאשר חסרים פרטים, קיימים כספים מסוגים שונים או נדרשת בדיקה נוספת, התהליך עשוי להתארך.
כדי למנוע עיכובים, כדאי לוודא מראש שכל הפרטים האישיים מעודכנים, שמספרי תעודת הזהות והחשבונות נכונים, ושאין חוסרים בטופסי ההעברה.
אילו מסמכים דרושים?
בדרך כלל נדרש טופס בקשת העברה לקרן הקולטת, צילום תעודת זהות וגם פרטי הקרנות המעבירות. במקרים מסוימים הגוף המוסדי עשוי לבקש מסמכים נוספים, בעיקר כאשר יש חוסר התאמה בפרטים, כספים ישנים או צורך בזיהוי נוסף.
לפני חתימה על הטפסים, כדאי לבקש מהקרן הקולטת הסבר ברור לגבי דמי הניהול לאחר ההעברה, מסלול ההשקעה, המסלול הביטוחי והמשמעות של העברת הכספים מבחינת כיסוי למקרה נכות או מוות.
מה קורה לכיסוי הביטוחי באיחוד קרנות פנסיה?
קרן פנסיה כוללת בדרך כלל גם רכיב חיסכון לגיל פרישה וגם כיסויים ביטוחיים למקרה נכות או מוות, בהתאם למסלול הביטוחי שנבחר ולתקנון הקרן. כאשר מעבירים כספים מקרן אחת לאחרת, חשוב לבדוק האם הכיסוי בקרן הקולטת מתאים למצב האישי והמשפחתי.
יש לבדוק במיוחד אם בקרן הישנה קיימות החרגות רפואיות, תוספות חיתום, תקופות אכשרה או תנאים מיוחדים. איחוד ללא בדיקה עלול לגרום לכך שהחוסך יהיה מבוטח בתנאים שונים מאלה שהיו לו קודם.
מתי לא כדאי למהר לאחד קרנות פנסיה?
לא בכל מצב איחוד קרנות פנסיה הוא הפעולה הנכונה. כדאי להיזהר במיוחד כאשר קיים ביטוח מנהלים ותיק הכולל מקדם קצבה נמוך במיוחד, זכויות ייחודיות, כספים עם מעמד מס מיוחד, כיסוי ביטוחי משמעותי בקרן הישנה, מצב רפואי מורכב או קרן עם תנאים טובים במיוחד. קרנות ותיקות לא ניתן לאחד לקרנות חדשות אלא רק בינן לבין עצמן וחשוב לדעת שלא כל קרן ניתן לאחד.
עדיף לבצע בדיקה לפני ההעברה. לפעמים נכון לאחד רק חלק מהכספים, ולפעמים נכון להשאיר קרן מסוימת בנפרד.
האם איחוד קרנות פנסיה מפחית דמי ניהול?
איחוד קרנות פנסיה עשוי לסייע בהפחתת דמי ניהול, אך הדבר אינו קורה באופן אוטומטי. לאחר האיחוד, לחוסך יש בדרך כלל יתרה גדולה יותר בקרן אחת, ולעיתים הדבר משפר את יכולת המיקוח מול הגוף המוסדי.
עם זאת, לפני העברה חשוב לבדוק מה דמי הניהול בפועל בקרן הקיימת, מה דמי הניהול שמציעה הקרן הקולטת, ומהי ההשפעה הכוללת לאורך זמן. דמי ניהול נמוכים הם שיקול חשוב, אך הם אינם השיקול היחיד. יש לבדוק גם תשואות, מסלול השקעה, כיסוי ביטוחי ושירות.
האם איחוד קרנות פנסיה מתאים לכל אחד?
איחוד קרנות פנסיה מתאים בעיקר למי שמחזיק כמה קרנות פנסיה חדשות, במיוחד אם חלקן לא פעילות, ורוצה לרכז את החיסכון במקום אחד. הוא יכול להתאים גם למי שמתקשה לעקוב אחרי הכספים או רוצה לבדוק מחדש את תנאי החיסכון.
עם זאת, לפני קבלת החלטה חשוב לבדוק את סוגי הקרנות, דמי הניהול, הכיסויים הביטוחיים, מצב בריאותי, גיל, מצב משפחתי וזכויות קיימות. פעולה שמתאימה לחוסך אחד לא בהכרח מתאימה לחוסך אחר.
שאלות ותשובות נפוצות
- למה חשוב לבצע איחוד קרנות פנסיה?
איחוד קרנות פנסיה מסייע בהפחתת דמי ניהול, מניעת כפל ביטוחים, שיפור היכולת לעקוב אחרי החיסכון, ולעיתים גם בשיפור התנאים שהעמית מקבל בקרן הפעילה. כיצד יודעים אם יש לי יותר מקרן פנסיה אחת?
ניתן לבדוק את כל קרנות הפנסיה הרשומות על שמך דרך אתר "הר הכסף" של משרד האוצר או בפורטל האישי של המסלקה הפנסיונית.מי מבצע את האיחוד בפועל?
האיחוד מתבצע על ידי הקרן הקולטת, לאחר שהעמית מגיש בקשה רשמית. הקרן יוצרת קשר עם הקרנות האחרות ומעבירה את הכספים בהתאם לתקנות.האם יש עלות לביצוע איחוד קרנות פנסיה?
בדרך כלל לא. איחוד קרנות פנסיה נעשה ללא עלות לעמית, אולם יש לבדוק אם קיימים קנסות יציאה או עלויות נסתרות בקרנות הישנות.האם יש חשש לפגיעה בזכויות הפנסיוניות במהלך האיחוד?
לעיתים עלולה להיות פגיעה בכיסויים ביטוחיים מסוימים או בזכויות ותק מסוימות, לכן חשוב לבדוק היטב את ההשלכות בטרם ביצוע האיחוד, במיוחד בקרנות פנסיה ותיקות.מהו פרויקט "איחוד אוטומטי" של רשות שוק ההון?
מדובר ביוזמה של רשות שוק ההון, שבמסגרתה מתבצע איחוד קרנות פנסיה לא פעילות לקרן הפעילה באופן אוטומטי, אם לא ניתנה התנגדות מצד העמית.האם ניתן לבטל איחוד קרנות שכבר בוצע?
לאחר השלמת האיחוד, לרוב לא ניתן לבטל את הפעולה או להחזיר את הקרנות למצב הקודם. לכן חשוב לבצע את האיחוד רק לאחר בדיקה יסודית.כמה זמן נמשך תהליך האיחוד?
ברוב המקרים התהליך נמשך בין מספר שבועות לחודשיים, תלוי בתגובה של הקרנות המעבירות ובמידע הנדרש להשלמת ההעברה.האם כל סוגי קרנות הפנסיה ניתנות לאיחוד?
ניתן לאחד קרנות פנסיה חדשות, ובמקרים מסוימים גם קרנות ותיקות, אך ישנן מגבלות, במיוחד אם מדובר בקרנות ששייכות להסדרים שונים או בקרנות עם זכויות מיוחדות.מה קורה לכיסויים הביטוחיים במהלך איחוד קרנות פנסיה?
בעת האיחוד יש לבדוק האם קיימים כיסויים ביטוחיים שונים בין הקרנות, כדי למנוע אובדן כיסוי חשוב. ייתכן צורך להוסיף רכיבים חסרים בקרן הקולטת.האם איחוד קרנות פנסיה משפר את התשואה או את תנאי החיסכון?
לא בהכרח, אך איחוד לקרן עם דמי ניהול נמוכים או עם תשואות טובות יותר עשוי לשפר את ביצועי החיסכון לאורך זמן.כיצד ניתן להתחיל את תהליך האיחוד?
ניתן לפנות לסוכן פנסיוני, לקרן הפנסיה הפעילה או לבצע את התהליך עצמאית דרך המסלקה הפנסיונית. חשוב לוודא שהקרן הקולטת אכן מתאימה לצרכים האישיים.האם איחוד קרנות פנסיה מתאים לכל אחד?
לא בהכרח. לפני קבלת החלטה יש לבחון את המצב האישי, לבדוק אם קיימות זכויות ייחודיות, ולהתייעץ עם בעל מקצוע מתאים כדי למנוע טעויות.האם יש מגבלות רגולטוריות על איחוד קרנות?
כן. רשות שוק ההון מגדירה כללים ברורים לאיחוד קרנות, כולל דרישות לדיווח, הגנה על זכויות העמית והגבלות על הקרנות המעבירות והקולטות.האם איחוד קרנות פנסיה כרוך בתשלום?
ברוב המקרים, העברת כספים בין קרנות פנסיה חדשות אינה כרוכה בעמלת העברה מצד העמית. עם זאת, חשוב לבדוק מראש אם קיימות השלכות עקיפות, כמו שינוי בדמי הניהול, שינוי בכיסוי הביטוחי או מעבר למסלול שונה.
האם אפשר להחזיק כמה קרנות פנסיה במקביל?
כן. אדם יכול להחזיק יותר מקרן פנסיה אחת. עם זאת, החזקת כמה קרנות במקביל עלולה להקשות על מעקב, ליצור כפילות בניהול, ולעיתים לגרום לכך שחלק מהכספים ינוהלו בדמי ניהול פחות טובים ובמקרה של נכות , יהיה קשה מאוד לתבוע שתי קרנות שונות.
האם איחוד קרנות פנסיה משפר את התשואה?
לא בהכרח. עצם האיחוד אינו מבטיח תשואה גבוהה יותר. התשואה תלויה בקרן הקולטת, במסלול ההשקעה, בביצועי השוק ובמדיניות ההשקעה של הגוף המנהל. לכן חשוב לבדוק את ביצועי הקרן לאורך זמן, ולא להסתמך רק על שנה אחת.
האם איחוד קרנות פנסיה עלול לפגוע בכיסוי הביטוחי?
כן, במקרים מסוימים. אם בקרן הישנה קיימים תנאים ביטוחיים מסוימים, החרגות, תוספות חיתום או זכויות מיוחדות, מעבר לא נכון עלול לשנות את מצב הביטוח. לכן חשוב לבדוק את המשמעות הביטוחית לפני ביצוע האיחוד.
איך בוחרים לאיזו קרן פנסיה לאחד?
בחירת הקרן הקולטת צריכה להתבסס על שילוב של כמה פרמטרים: דמי ניהול, תשואות לאורך זמן, מסלול השקעה, מסלול ביטוחי, איכות השירות, התאמה לגיל ולמצב המשפחתי, והאם הקרן מתאימה לצרכים האישיים של החוסך.
האם כדאי לאחד קרן פנסיה לא פעילה לקרן פעילה?
לעיתים כן, משום שאיחוד כזה יכול להקל על המעקב ולרכז את החיסכון במקום אחד. עם זאת, גם בקרן לא פעילה ייתכנו תנאים שכדאי לבדוק לפני העברה, ולכן לא מומלץ לבצע איחוד אוטומטי או יזום בלי להבין את ההשלכות.
מה ההבדל בין איחוד קרנות פנסיה לבין איחוד קופות גמל?
איחוד קרנות פנסיה עוסק במוצר שיש בו בדרך כלל גם חיסכון לגיל פרישה וגם כיסויים ביטוחיים. קופת גמל היא מוצר חיסכון פנסיוני שונה, ולרוב אין בה את אותו מבנה ביטוחי כמו בקרן פנסיה. לכן ההחלטה אם להעביר כספים מקופת גמל לקרן פנסיה דורשת בדיקה נפרדת.
האם יש גיל שבו לא כדאי לאחד קרנות פנסיה?
אין גיל אחד שבו אסור או לא כדאי לאחד קרנות פנסיה. עם זאת, ככל שמתקרבים לגיל פרישה, חשוב לבדוק בזהירות רבה יותר את השפעת ההעברה על הזכויות, הכיסוי הביטוחי, מסלול ההשקעה והקצבה הצפויה.
איך מתחילים את תהליך האיחוד?
מתחילים באיתור כל הקרנות הקיימות, בדיקת דמי הניהול והכיסויים, בחירת קרן קולטת מתאימה, ולאחר מכן הגשת בקשת העברה. מומלץ לבצע את התהליך לאחר בדיקה פנסיונית, במיוחד אם יש יותר ממוצר אחד, קרנות ישנות, מצב רפואי מורכב או כספים עם זכויות מיוחדות.
איך מאחדים קרנות פנסיה בפועל?
על-מנת לממש את היתרונות של איחוד קרנות פנסיה,
השלב הראשון הוא באופן טבעי לבדוק מהן הקרנות הלא פעילות שלכם (וכמובן גם חסכונות פנסיוניים אחרים שנשכחו עם השנים).
השלב הבא הוא לבדוק את קרן הפנסיה הפעילה,
זו שלתוכה אמורות להתמזג הקופות האחרות, ולוודא שהיא אכן הבחירה הנכונה.
לאחר שמשווים בין מספר אפשרויות, ניתן לפנות לגוף שמנהל את קרן הפנסיה האופטימלית בבקשה לאחד תחתיו את כל הקרנות שאינן פעילות.
מבחינה טכנית איחוד קרנות היא פעולה פשוטה למדי ובדרך כלל מבוצעת אוטומטית אחת לחצי שנה אלא אם העמית בחר שלא לאחד על ידי חתימה בטופס ההצטרפות, אבל כדי להבטיח חיסכון בתנאים מיטביים ובהתאם קצבה מקסימלית אחרי הפרישה מעבודה, מומלץ להתייעץ באנשי מקצוע מנוסים.
באג'נדה תמצאו מומחים בעלי רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון,
ביטוח וחיסכון שיעזרו לכם להפיק את מלוא התועלת האפשרית מכל קופות הגמל,
השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם!
