תכנון פיננסי למשפחה הוא שירות מועיל במיוחד במצבי חיים רבים. למעשה, כמעט בכל מצב תכנון פיננסי מקצועי ישפר את מצבה הכלכלי של המשפחה ויאפשר לה לחיות ברווחה מרבית, הן בהווה והן בעתיד. בהתאם אדם אחראי מנצל את האופציה הזו, ומקבל החלטות משמעותיות בכל הנוגע למשאבים כספיים רק לאחר תכנון מקיף. כאן בעמוד תמצאו מידע מפורט שיעזור לכם להבין מה כולל התכנון הפיננסי, מתי הוא חיוני במיוחד, איך להיערך גם לאירועים בלתי צפויים, למה כדאי לדאוג לילדים מגיל צעיר מאוד, ועוד ועוד. לייעוץ ספציפי עבורכם מוזמנים לפנות אלינו.
המהות של תכנון פיננסי למשפחה
המהות של תכנון פיננסי למשפחה היא בניית אסטרטגיה. המטרה: מיצוי המשאבים הכספיים ויצירת איזון נכון בין מימוש הצרכים בהווה לבין הבטחת עתיד כלכלי ורוד. בנוסף יכולות להיות לתכנון הפיננסי מטרות ספציפיות, כמו למשל קניית בית, בין אם למגורים ובין אם כהשקעה, סגירת חובות בזמן קצר ככל האפשר ועוד.
לצורך בניית האסטרטגיה נלקחים בחשבון קודם כל מאפייני המשפחה. מאחר שהתכנון חייב להתייחס גם לעתיד, כל מחשבה על הרחבת המשפחה נכנסת גם היא לתמונה (מן הסתם רצוי להיערך לגידול ילד נוסף גם בהיבט הכלכלי). עוד מידע רלוונטי הוא כלל הנכסים הפיננסיים שברשות המשפחה, וכמובן גם ההתחייבויות השונות שהמשפחה לקחה על עצמה (הלוואות, משכנתא וכו'). המצב בשוק ההון על אפיקיו השונים הוא עוד נדבך מרכזי בתכנון פיננסי חכם.
תכנון מותאם למשפחה שלכם
המהות של השירות, שזוכה לביקוש הולך וגדל, היא תכנון פיננסי למשפחה שלכם. כלומר, מדובר בשירות מודולרי ובעיקר כזה שחייב להיות מותאם אליכם. אל גודל המשפחה, אל המטרות שלכם, אל מידת שנאת הסיכון שלכם, אל האיזון האופטימלי מבחינתכם בין הווה לעתיד, לגילאים של בני המשפחה, לכושר ההשתכרות וישנם עוד שלל פרמטרים.
על-מנת שהתכנון למשפחה יהיה אכן מותאם אליכם באופן מושלם, מוקדש זמן רב למחקר ולאיסוף כל הנתונים. דגש נוסף הוא קשב מלא אליכם, כך שתוצרי התכנון יספקו מענה מיטבי לרצונות שלכם.
למה תכנון פיננסי למשפחות זוכה לפופולריות הולכת וגדלה?
כאמור, הביקוש לשירות התכנון הפיננסי למשפחות נמצא במגמת עלייה מובהקת. יש לכך 3 סיבות עיקריות, וכדאי שתבחנו אם הן רלוונטיות גם עבורכם:
- מודעות להשפעה העצומה שיש לפן הכלכלי על רווחת המשפחה – כסף זה לא הכל בחיים. יש רגעים של אושר ששווים הרבה יותר מכל סכום כסף שהוא. כסף לא קונה אהבה. כל אלה אמיתות נכונות, ובכל זאת יש הרבה מאוד מטרות שלא ניתן לממש בלי משאבים כלכליים. מעבר לכך, במשפחה שנקלעת לחובות, המצוקה הפיננסית מייצרת מתח עצום ומחבלת גם בזוגיות ואפילו באינטראקציות עם הילדים. תכנון פיננסי מושכל מאפשר לכם להפיק את מלוא התועלת מהכסף שלכם.
- מודעות לפער בין הידע הנחוץ להחלטות כלכליות נכונות לבין הידע הקיים אצל רוב בני האדם – גם אנשים חכמים ומשכילים לא תמיד מצוידים בידע ובכלים הדרושים להתנהלות פיננסית מיטבית. זו כמובן לא אשמתם: מערכת החינוך כמעט ולא מקדישה זמן ללמידה פיננסית, למרות חשיבותה העצומה. גם התקשורת, עוד מקור מידע עבור רובנו, לא מעמיקה בתחום זה, בלשון המעטה, ולכן רוב בני האדם מגיעים לגיל מבוגר, שבו הם נדרשים לקבל החלטות כבדות משקל, עם פערי ידע רחבים.
- מודעות לאי הוודאות הרבה שמאפיינת את המציאות שלנו – בשנת 2000 הכלכלה הישראלית חוותה טלטלה של ממש עקב התפרצות האינתיפאדה ה-II. בשנת 2008 העולם כולו הזדעזע עקב משבר הסאב-פריים בארה"ב שהפך עד מהרה למשבר פיננסי גלובלי. ב-2020 הקורונה העמידה בסכנה את החסכונות של רבים מאיתנו, וגם חוסר היציבות הפוליטית והמצב הביטחוני המאתגר בארץ עלולים להשפיע על המצב הכלכלי של כל משפחה. מעבר לכל אלה, יש גם נסיבות אישיות כמו מחלה או תאונה שעלולות לפגוע בהכנסות המשפחה. המסקנה המתבקשת: תכנון פיננסי שכולל היערכות לכל סוגי התרחישים הוא לא פריבילגיה אלא הכרח המציאות.
מתי כדאי למשפחה לבצע תכנון פיננסי?
התועלת המשמעותית של התכנון הפיננסי הופכת את השירות הזה לכדאי בכל שלב לכל משפחה. בפרט מומלץ להיעזר בידע של אנשי מקצוע כדי לתכנן טוב יותר את ההתנהלות הכלכלית לקראת שינויים משמעותיים בחיים – למשל קניית דירה ראשונה, התרחבות המשפחה, יציאה לפנסיה ועוד.
עוד מצב שבו מתחזק הצורך בתכנון פיננסי מדויק הוא כשהמשפחה נקלעת לחובות. אמנם במצב כזה הנטייה הטבעית היא לצמצם את ההוצאות ככל האפשר, אבל תכנון פיננסי הוא לא עוד מוצר אלא השקעה שמחזירה את עצמה תוך זמן קצר. למעשה, דווקא כשנמצאים בתוך בור כלכלי חשוב במיוחד לבנות אסטרטגיה פיננסית אופטימלית, מפני שבלעדיה הסיכוי להיחלץ מהבור קטן מאוד.
מהצד השני, גם כשההכנסות של התא המשפחתי גדלות, ונפתחות אפשרויות חדשות, רצוי לבצע תכנון פיננסי. בדרך זו תוכלו להפיק מקסימום תועלת מההכנסות, גם בטווח הקצר וגם בטווח הארוך יותר.
איך בנוי תהליך תכנון פיננסי למשפחה?
תכנון פיננסי למשפחות הוא כאמור שירות מודולרי אשר מותאם אישית לכל משפחה ומשפחה. לרוב מדובר על תהליך שיכלול מספר מפגשים. השלב הראשון של תכנון פיננסי למשפחה הוא איסוף כל המידע הרלוונטי – גם הנתונים המספריים וגם העדפות בני המשפחה והשיקולים החשובים מבחינתם. במסגרת איסוף המידע ייתכן גם גילוי של חסכונות פנסיוניים שלא הייתם מודעים לקיומם או ששכחתם מהם, מיפוי כל פוליסות הביטוח (כולל אלה שאפשר לוותר עליהן), ואפילו איתור חשבונות בנק אבודים.
המפגשים הבאים מוקדשים לתכנון הפיננסי עצמו: המלצות ספציפיות לביצוע, ובמידת הצורך גם סיוע ביישום ההמלצות מול הגופים הרלוונטיים. כמו כן ישנו מפגש סיכום שכולל הכוונה להתנהלות מיטבית בעתיד.
המרכיבים העיקריים של תכנון פיננסי למשפחה
- התאמה בין ההכנסות להוצאות – כולל התייחסות לשינויים בעתיד הנראה לעין, הן בהכנסות והן בהוצאות. המאמץ מתבצע במקביל גם באפיק של ההכנסות וגם באפיק של ההוצאות. דוגמה טובה לכך היא טיוב תיק הביטוחים כך שהעלות החודשית תפחת מבלי לפגוע בכיסויים ביטוחיים חיוניים.
- קביעת שיעור החיסכון הנכון – התנהלות פיננסית חכמה כוללת חיסכון. סיבה אחת להמלצה החד משמעית הזו היא החובה לדאוג לעתיד, לרבות בתרחישי משבר, והסיבה השנייה היא שחסכונות והשקעות עשויים להניב רווחים נאים ואפילו פטורים ממס. כלומר, עוד רווחה כלכלית על בסיס הקיים.
- בחירת מוצר פנסיוני – החיסכון הפנסיוני אינו המלצה אלא חובה. גם שכירים וגם עצמאים מחויבים להעביר חלק מהכנסותיהם לקרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל. בחירה נכונה של מוצר פנסיוני מבטיחה מקסימום תשואה במינימום סיכון, ולכן משאבים רבים יותר אחרי גיל הפרישה (שלב קריטי בחיים, כשכבר אין הכנסות שוטפות מעבודה).
- ניצול הטבות מס – גם החיסכון הפנסיוני וגם מוצרי השקעה וחיסכון אחרים מאפשרים קבלת הטבות מס משמעותיות. בחלק מהמקרים ההטבות הן כבר עבור ההפקדות, ובמקרים אחרים בשלב מימוש החיסכון או ההשקעה. ניצול כל ההטבות האפשריות מחייב בקיאות, ולכן זוהי עוד סיבה טובה להיעזר בשירות התכנון הפיננסי למשפחה.
כלים לצמצום הוצאות לא הכרחיות
כולנו שואפים לחיות ברמת חיים גבוהה. לחיות בדירה מרווחת באזור יפה, להחזיק רכב חדש, לצייד את הבית במיטב המכשירים החשמליים, למלא את המקרר בכל טוב, לבלות, לאפשר לילדים ליהנות מחוגים, לצאת לחופשות ויש כמובן עוד הוצאות רבות, חלקן הכרחיות (ארנונה, מים וכו') וחלקן לא.
מצד שני, מצב שבו ההוצאות עולות על ההכנסות באופן קבוע מייצר חובות. לכל חוב יש מחיר גבוה, גם כספית (בגלל הריבית וההצמדה) וגם מנטלית (מתח רב, תחושת ייאוש, קונפליקטים בין בני הזוג ועוד). כשזו הסיבה לפנייה לשירות התכנון הפיננסי למשפחה, תקבלו כלים מתקדמים שמאפשרים לשלוט טוב יותר בהוצאות ובפרט להיפטר מאלה הלא הכרחיות, מבלי שתיגרם פגיעה רבה מדי באיכות החיים. כמו כן תקבלו כלים לבניית תקציב מאוזן ולמעקב אחרי המימוש שלו.
בחירת מוצר פנסיוני אידיאלי עבורכם ועבור המשפחה שלכם
אחד המרכיבים העיקריים של תכנון פיננסי למשפחה הוא כאמור בחירת המוצר הפנסיוני הנכון ביותר עבורכם. כדי לבחור נכון מבין כל האפשרויות של קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקופות גמל, חובה להתייחס למספר רב של פרמטרים. קודם כל, לתשואה הצפויה. מן הסתם אין דרך לדעת בוודאות מה תהיה התשואה שיניב כל מכשיר פנסיוני, אבל ביצועי העבר של כל אחד מבתי ההשקעות בכל המסלולים הרלוונטיים הם אינדיקציה טובה.
הפרמטר השני הוא איכות הביצועים, ולשם כך נהוג להשתמש בנתון שנקרא מדד שארפ – מדד שבוחן את התשואה ביחס לרמת הסיכון הנתונה. עוד קודם לכן חשוב לבחור נכון מסלול בהתאם לגיל החוסך או החוסכת ולמידת שנאת הסיכון של האדם. שיקול נוסף הוא דמי הניהול, ועוד המלצה חשובה ביחס לחיסכון הפנסיוני הוא לבדוק לפחות אחת לשנה אם המוצר הקיים אכן מתאים למציאות החיים הנוכחית.
תכנון פיננסי למשפחה: איזה הטבות מס כדאי להכיר ולנצל?
מרכיב נוסף של תכנון פיננסי למשפחה הוא מיצוי כל הטבות המס האפשריות ביחס למוצרי החיסכון וההשקעה.
לדוגמה, כשעצמאי מפקיד כספים לקרן השתלמות, כל הפקדה כזו נחשבת כהוצאה מוכרת (עד לגבול מסוים) ומפחיתה את חבות המס בסוף השנה. עבור שכירים, הפקדה לקרן השתלמות לא נחשבת רכיב מחויב במס, ולכן מדובר בתוספת נטו למשכורת. בנוסף קיים פטור ממס רווחי הון עד תקרת הפקדה חודשית לשכירים בגובה 15,712 ולעצמאים עד תקרה שנתית בגובה 20,520 (לשנת 2024).
בקופות גמל להשקעה ניתן לקבל פטור מתשלום מס רווחי הון אם מושכים את הכסף אחרי גיל 60 ובמתכונת של קצבה חודשית. על החיסכון הפנסיוני ניתן לקבל גם כן פטור ממס הכנסה, עד לתקרה מסוימת (שעומדת על כ-882,648 ש"ח נכון ל-2024, וצפויה לעלות לכ-1.1 מיליון ש"ח ב-2025). חשוב להדגיש כי מימוש הטבת מס זו, שמשפרת במידה ניכרת את החיים בגיל השלישי, מחייבת פנייה יזומה לרשות המיסים.
תכנון פיננסי למשפחה באיכות גבוהה במיוחד
אג'נדה מציעה שירות תכנון פיננסי למשפחה בסטנדרטים גבוהים במיוחד. השירות ניתן על-ידי אנשי מקצוע מיומנים מאוד, כולם בעלי רישיון סוכן לביטוח פנסיוני מטעם משרד האוצר ובעיקר ניסיון רחב היקף בסיוע למגוון רחב של משפחות. התכנון נשען על קשב מלא אליכם, ומותאם באופן מושלם למאפייני המשפחה והחיים שלכם. את ההמלצות שהן התוצר של התכנון היסודי והמדויק תקבלו מאיתנו באופן מסודר ובגובה העיניים. אנחנו מוודאים שכל צעד וכל פעולה ברורים לכם לחלוטין ושאתם מבינים את חשיבותם ותועלתם, כחלק מהמחויבות שלנו לשקיפות מוחלטת. מוזמנים ליצור איתנו קשר, לספר לנו מה הייתם רוצים לשפר בהתנהלות הכלכלית של המשפחה – ונשמח לעזור לכם לשדרג את התכנון הפיננסי, ובעצם את החיים עצמם.
