פנסיה ותיקה

קרן פנסיה ותיקה – בשנת 1995 ביצעה ממשלת ישראל שינוי דרמטי בתחום החיסכון הפנסיוני:

במקום פנסיה מבוססת זכויות שבה על כל שנת עבודה התווספה לעובד זכאות לעוד 2% מהשכר,

נקבע שהקצבה אחרי גיל הפרישה מעבודה תחושב בהתאם לסך ההפקדות לאורך הקריירה.

במסגרת מימוש ההחלטה, הוקמו קרנות פנסיה חדשות שמתנהלות על בסיס הפקדות ולא זכויות,

ואילו הקרנות שהיו פעילות עוד לפני 1995 הפכו ל"ותיקות" ונסגרו בפני לקוחות חדשים.

כמובן שאת הכספים שכבר הצטברו לטובת מי שהיו חברים בהן באותה נקודת זמן המשיכו הקרנות הוותיקות לנהל, והן עושות זאת גם היום.

ההתנהלות מול קרן פנסיה ותיקה מחייבת בקיאות רבה, 

על-מנת להפיק מקסימום תועלת מהחיסכון החשוב.

כיצד מחושב גובה קצבת הזקנה של קרן פנסיה ותיקה?

לצורך חישוב גובה הקצבה החודשית, כלומר הפנסיה, נלקחים בחשבון 2 פרמטרים:

השכר הקובע ושיעור הקצבה.

שיעור הקצבה הוא כאמור 2% עבור כל שנת עבודה, עד למקסימום של 70%.

לגבי השכר הקובע יש הבדלים בין הקרנות הוותיקות השונות.

במקפת ובקג"מ נעשה שימוש ב"שיטת הממוצעים", ואילו במבטחים, 

נתיב וקרנות נוספות המודל שנבחר הוא "שלוש השנים".

בשיטת הממוצעים החישוב מעט מורכב – בשלב הראשון מחושב היחס בין השכר של החוסך בכל חודש עבודה לבין השכר הממוצע במשק באותו חודש.

אם לדוגמה בחודש מסוים משכורתו של החוסך הייתה 4,800 ש"ח והממוצע במשק עמד על 3,200 ש"ח היחס הוא 1.5.

בשלב השני מחושב הממוצע של כל היחסים לאורך כל תקופת העבודה. 

את התוצאה שמתקבלת מכפילים בשכר הממוצע במשק במועד היציאה לפנסיה, וזהו השכר הקובע.

גם בשיטת 3 השנים מחשבים את הממוצע הנ"ל, אבל רק על חודשי העבודה החל מאוקטובר 2003.

בנוסף מחושב ממוצע שמבוסס על 36 המשכורות האחרונות, 

ולאחר מכן משקללים את שני הנתונים (היחס הוא בהתאם למספר חודשי העבודה עד ספטמבר 2003 ולמספר חודשי העבודה החל מאוקטובר באותה שנה) – וזהו השכר הקובע.

מהן הזכויות של יתומים ואלמנות?

הזכאות לקצבה החודשית הנ"ל היא לכל החיים, 

ובמקרה של פטירה עוברת הזכאות לבן/בת הזוג ולילדים.

אלמנ/ה (כולל ידוע/ה בציבור) מקבל/ת 60% מהקצבה החודשית לכל אורך החיים, 

ואילו הילדים של החוסך או החוסכת זכאים ל-20% מהקצבה כל עוד הם לא עברו את גיל 21.

התנאי שאותו מציבה קרן פנסיה ותיקה לאלמנים לצורך קבלת קצבת השארים הוא מגורים משותפים עם הנפטר/ת במשך לפחות שנה,

וזאת אם הם כבר היו בני זוג במועד התחלת הזכאות לקצבת הזקנה.

מי שהפכו לבני זוג רק לאחר שהנפטר/ת התחילו לקבל פנסיה נדרשים להוכיח כי גרו ביחד במשך שנתיים לכל הפחות, 

וכן שהאלמן או האלמנה עברו את גיל הפרישה מעבודה במועד הפטירה.

זכאות לקצבת נכות דרך קרן פנסיה ותיקה

קרן פנסיה ותיקה מעניקה גם קצבת נכות למי שאיבדו 30% מכושר העבודה שלהם או יותר, לפרק זמן של 3 חודשים ומעלה.

קביעת שיעור אובדן כושר העבודה מתבצעת על-ידי רופא מטעם הקרן.

חשוב לקחת בחשבון שהגשת בקשה לקצבה זו עלולה לפגוע בזכאות לפנסיה,

ולכן מומלץ להתייעץ עם מומחים בתחום על-מנת לפעול בדרך המשתלמת ביותר מבחינתכם.

שאלות ותשובות נפוצות

1. מהי קרן פנסיה ותיקה?
   קרן פנסיה ותיקה היא קרן שהוקמה לפני שנת 1995 ופעלה במתכונת של הבטחת קצבה לפי שכר אחרון ושנות ותק. קרנות אלו פועלות כיום בפיקוח מוגבר של המדינה.

2. מה ההבדל בין קרן ותיקה לקרן חדשה?
   קרן פנסיה ותיקה מעניקה קצבה מובטחת על פי נוסחה קבועה, בעוד קרן חדשה מבוססת על צבירה אישית ותשואות מהשוק, ולכן פחות יציבה לאורך זמן.

3. מי זכאי להצטרף לקרן פנסיה ותיקה?
   הצטרפות לקרן פנסיה ותיקה אינה פתוחה לציבור מאז 1995. רק מי שהיה מבוטח לפני מועד זה נחשב חבר בקרן ותיקה.

4. האם יש הבדל בזכויות הפנסיוניות בין קרן פנסיה ותיקה לקרן חדשה?
   כן. בקרן ותיקה יש זכויות קבועות מראש, בעוד שבקרן חדשה הסכומים תלויים בביצועי ההשקעות ודמי הניהול.

5. מה המשמעות של קרן פנסיה ותיקה מאוזנת?
   קרן מאוזנת היא כזו שמקבלת תשלומים שוטפים מהמדינה ואינה נמצאת בגירעון אקטוארי. היא יכולה להבטיח את תשלום הקצבאות בעתיד.

6. מה זה גירעון אקטוארי בקרן פנסיה ותיקה?
   זה מצב שבו התחייבויות הקרן לעמיתים גבוהות מהנכסים שברשותה. במצב כזה ייתכנו קיצוצים בזכויות.

7. כיצד נקבעת הקצבה החודשית?
   הקצבה נקבעת לפי שכר ממוצע של השנים האחרונות לפני הפרישה ומספר שנות החברות בקרן.

8. האם ניתן להעביר כספים מקרן ותיקה לקרן אחרת?
   ברוב המקרים, לא ניתן לבצע ניוד כספים מתוך קרן פנסיה ותיקה בשל מנגנון הזכויות הייחודי שלה.

9. האם יש מס על הקצבה שמתקבלת?
   כן, אך ישנן הטבות מס, כמו פטור חלקי לקצבה, בהתאם לגיל ולקיבוע זכויות שביצע הפורש.

10. מה קורה עם זכויות בקרן פנסיה ותיקה במקרה של פטירה?
    הקרן משלמת קצבה לשארים, בהתאם לסטטוס המשפחתי ולנהלי הקרן. גם יתומים זכאים לקצבה עד גיל מסוים.

11. האם ניתן למשוך את הכספים מקרן פנסיה ותיקה כסכום חד פעמי?
    לא. קרנות פנסיה ותיקות נועדו לתשלום קצבאות בלבד, והן אינן מאפשרות משיכה חד פעמית של החיסכון.

12. מה המשמעות של ביטוח נכות ושארים?
    הקרן כוללת גם כיסוי ביטוחי למקרי נכות או מוות, ובמקרים אלה תשלם קצבה לעמית או לשאריו לפי התקנון.

13. כיצד משפיע תכנון פרישה על קרן ותיקה?
    תכנון נכון יכול למקסם את הזכויות הפנסיוניות, להבטיח מיסוי אופטימלי ולהיערך לקצבה מתואמת מצב משפחתי.

14. מהו המעמד של קרן ותיקה בפיקוח המדינה?
    רוב הקרנות הוותיקות מנוהלות כיום על ידי גוף ציבורי, בהנחיית אגף שוק ההון במשרד האוצר, כדי להבטיח את היציבות שלהן.

15. האם כדאי לשלב קרן ותיקה עם חסכונות פנסיוניים נוספים?
    במקרים רבים כן. קרן ותיקה מספקת בסיס קצבה יציב, וכדאי להשלים אותה בחסכונות נוספים כמו קרנות גמל או ביטוח מנהלים לצורך גיוון ותכנון מס.

משיכה חד פעמית מקרן וותיקה

הכסף שמצטבר בכל קרן פנסיה ותיקה נועד לאפשר מחיה נוחה ורווחה כלכלית,

גם כשהחוסך או החוסכת יוצאים משוק התעסוקה ולא זוכים להכנסה חודשית שוטפת מעבודה.

גיל הפרישה הרשמי הוא 67 לגברים ו-62 לנשים, 

אבל ישנם מצבים שבהם נוצר צורך בכספים שהצטברו בקרן בגיל צעיר יותר.

פעולה זו נקראת היוון, והיא מותרת בתנאים מסוימים:

א. גובה הסכום הוא לכל היותר 25% מסכום הקצבה המקורית.

ב. גם לאחר ההיוון תישאר זכאות לקצבה שאינה נמוכה מהמינימום.

היוון משפיע על שיעורי המס שמוטלים על כספי הפנסיה, 

ולכן מומלץ בחום להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני בעל ידע רחב היקף בכל הנוגע לקרנות הפנסיה הוותיקות.

סוכן פנסיוני מנוסה מסייע בכל התנהלות מול הקרן, וכדאי להיעזר בידע הרב שברשותו על-מנת למצות את מלוא הזכויות.

צריכים עזרה וליווי מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם עם כל התשובות.

תכנים מעולם הפיננסים שכדאי לקרוא: תקופה מקסימאלית להסדר ריסק, מהי קופת גמל להשקעה?, מה עדיף ביטוח חיים חד פעמי או ביטוח חיים חודשי?, השוואת קרן פנסיה, המשך עבודה לאחר גיל פרישה, האם אני יכול לקבל פנסיה וגם להמשיך לעבוד ?, האם פנסיה מביטוח מנהלים חייבת במס?, רצף פיצויים ורצף קצבה.