קרן מקפת הותיקה הוקמה בשנת 1951 והציעה שני מסלולים למצטרפים אליה. מאז שנת 2004 מנוהלת הקרן – ששמה המלא הוא "קרן מקפת מרכז לפנסיה ותגמולים אגודה שיתופית בע"מ" – ע"י חברה ממשלתית בשם "עמיתים". הסיבה לכך היא שב-2003 הלאימה המדינה את קרנות הפנסיה הוותיקות עקב הגירעונות המשמעותיים שצברו. בעמוד זה תמצאו סקירה מקיפה אודות הקרן, בעבר ובהווה, וכן תשובות לשאלות נפוצות אודותיה. לשירות מותאם אישית עבורכם בכל נושא הקשור לחיסכון הפנסיוני, לרבות בקרן מקפת או בכל קרן ותיקה אחרת, מוזמנים ליצור איתנו קשר.
ההיסטוריה של קרן מקפת הותיקה
קרן מקפת הותיקה הוקמה בשנת 1951. באותן שנים, מיד לאחר קום המדינה, החלה להתעורר המודעות לצורך להבטיח את עתידם של העובדים במשק, לאחר שכבר לא יוכלו לפרנס את עצמם. ההסתדרות הכללית, שהוקמה במטרה לפעול למען זכויות עובדים ועובדות כבר בשנות ה-20 של המאה הקודמת, לקחה את המשימה על עצמה.
לצד קרן מקפת פעלו עוד מספר קרנות פנסיוניות. ביניהן: מבטחים, נתיב, קרן הביטוח והפנסיה של פועלי הבניין, מגן, קרן ביטוח ופנסיה לפועלים חקלאיים ועוד. קרן מקפת יועדה לציבור רחב למדי ובפרט לעובדי ענפי התעשייה והאנרגיה.
המסלולים שהוצעו לחברי קרן מקפת
עובדים ועובדות שהצטרפו לקרן מקפת יכלו לבחור בין שני מסלולים עיקריים: במסלול הראשון התמורה להפקדות החודשיות כללה זכאות לפנסיה בגיל זקנה, זכאות לקצבה במקרים של אובדן כושר עבודה, זכאות לקצבה במקרים של נכות וכן פנסיה לשארים של המבוטח.
במסלול השני הוצעה פנסיית יסוד: תגמולים חודשיים החל ממועד הפרישה מעבודה. רכיב נוסף במסלול זה היה פנסיה לשארים, כשהחוסך או החוסכת עצמם הלכו לעולמם בטרם עת.
במסלול השני ההפקדה הייתה של 10% מהמשכורת (5% על חשבון המעסיק ו-5% על חשבון העובד), אוילו במסלול הראשון – 16% (העובדים שילמו 5%, והמעסיקים 11%, מתוכם 6% על חשבון פיצויי פיטורין).
למה קרן מקפת הותיקה ורוב הקרנות ההסתדרותיות סבלו מגירעונות?
בשנות ה-80 של המאה הקודמת נקלעה קרן מקפת הותיקה, כמו גם שאר הקרנות ההסתדרותיות, למשבר חמור. הסיבה למשבר הייתה העלייה המתמשכת בתוחלת החיים, שהביאה לכך שהיקף ההתחייבויות של הקרנות עלה ועלה – מפני שכל אחד ואחת מהחוסכים בקרן מקפת ושאר הקרנות קיבלו קצבה חודשית במשך תקופה שהלכה והתארכה. תרמה לכך גם העובדה שגיל הפרישה לנשים היה נמוך ב-5 שנים מזה של הגברים (60 לעומת 65), בעוד שתוחלת החיים של נשים הייתה גבוהה יותר.
כדאי לדעת שכבר בשנים הראשונות לאחר הקמת הקרנות ההסתדרותיות היו מי שהתריעו על הסכנה: כך למשל יו"ר המדור לפנסיה בהסתדרות כתב עוד ב-1959 שחישובי הקרנות מסתמכים על ההנחה שכל פנסיונר יקבל פנסיה במשך 10-15 שנים. אם התקופה תתארך, ההתחייבויות יגדלו ב-25-30%. למעשה הוא התריע במילים מפורשות: "אל לנו להיות נתונים לאשליות שבקרנות הפנסיה הצטברו מיליונים. מצב זה ישתנה במהרה".
היקף הגירעונות
קרן מקפת הותיקה ורוב הקרנות הוותיקות האחרות צברו גירעונות שהלכו ותפחו (אגב, היו גם קרנות מאוזנות, ובהן קרן מגן, קרן הגמלאות של עובדי דן, גלעד, עמית, יוזמה ועוד). סיבה נוסף לחוסר האיזון האקטוארי הייתה הזכויות המופרזות של העובדים, שנהנו באותן שנים מפנסיה תקציבית – 2% מהשכר הקובע על כל שנת עבודה (זכות שנקבעה על סמך הערכה של אורך הקריירה ובהתאם היקף ההפקדות ביחס לתקופת הפנסיה ובהתאם היקף התשלומים לכל חוסך – הערכה שכאמור התגלתה כשגויה).
בתחילת שנות ה-90 הקימה הממשלה ועדה בשם ועדת פוגל שבחנה את הנעשה בשוק החסכונות הפנסיוניים. ב-1994 הוצגו נתונים מבהילים לגבי עומק הגירעון – למעלה מ-31 מיליארד ש"ח בכל הקרנות ההסתדרותיות. בחלק מהקרנות הגירעון היה גבוה ב-40% מהנכסים (!) ובממוצע הבור שנפער בחסכונות הפנסיוניים כיסה 30% מהנכסים.
ההתערבות הממשלתית בשוק הפנסיות
במציאות שכזו למדינה לא נותרה ברירה אלא להתערב בשוק הפנסיות. בשנת 1995 נסגרו הקרנות הגירעוניות לחוסכים חדשים – ובהתאם גם קרן מקפת הותיקה הפסיקה למעשה לקבל מצטרפים חדשים החל מאותה שנה.
בנוסף הובילה הממשלה מהפכה של ממש בתחום, כשבין השאר שונתה שיטת הצבירה של החיסכון הפנסיוני והוקמו קרנות חדשות שהציעו תנאים תואמים למציאות ולא כאלה שלא ניתן לעמוד בהם.
הלאמת קרן מקפת הותיקה
בשנת 2001 הגיע הגירעון האקטוארי של קרנות הפנסיה הוותיקות הלא מאוזנות לסכום הבלתי נתפש של 120 מיליארד ש"ח. למעשה 3 מהקרנות כבר היו על סף חדלות פירעון, כלומר חוסר יכולת לשלם לחוסכים את הפנסיה המובטחת.
על-מנת לפתור את המשבר החמור נקבע הסדר מקיף. ההסדר כלל את הלאמת הקרנות הגירעוניות ובהן קרן מקפת הותיקה, הזרמת כספים רבים מהמדינה על-מנת שהחוסכים בקרנות אלה יקבלו פנסיה וצמצום זכויות הפנסיונרים והעמיתים בקרנות הוותיקות. צעד משמעותי נוסף היה העלאת גיל הפרישה, לגברים מ-65 ל-67 ולנשים מ-60 ל-62 (כחלק מתהליך נרחב יותר, שיסתיים רק בעוד כעשור, אז גיל הפרישה לנשים יעמוד על 65).
ניהול קרן מקפת הותיקה ע"י עמיתים
ב-2004 הוקם ע"י משרד האוצר גוף חדש שנועד לנהל במרוכז את כל הקרנות הגירעוניות ובהן קרן מקפת הותיקה. הגוף, "עמיתים" שמו, מטפל גם כיום בנושאים השונים הקשורים לחסכונות הפנסיוניים של אותם עמיתים שהצטרפו לקרן עד 1995.
קרן מקפת החדשה
בשנת 1995, מיד לאחר סגירת הקרנות הוותיקות להצטרפות חוסכים חדשים, נפתחו קרנות חדשות על-מנת לספק מענה לציבור העובדים והעובדות. אחת הקרנות היא "מקפת החדשה", שהייתה שייכת לקרן מקפת ופעלה כמובן תוך הפרדה מלאה מהקרן הוותיקה (על-מנת למנוע זליגת כספים מהקרן החדשה לכיסוי גירעונות עבר).
ב-2004, כחלק מההסדר הכולל במשק, נמכרה קרן מקפת החדשה לחברת מגדל, בסכום של כ-200 מיליון ש"ח. קרן זו פועלת גם בימינו, תחת השם מגדל מקפת.
כיצד מחושבת הפנסיה שמשלמת קרן מקפת הותיקה?
גובה הקצבה הפנסיונית שמשלמת קרן מקפת הותיקה הוא מכפלה של שני גורמים: השכר הקובע ושיעור הקצבה.
השכר הקובע מחושב בשיטה שנקראת "שיטת הממוצעים": בשיטה זו מחושב היחס שבין שכרו של העובד בכל חודש וחודש לאורך כל הקריירה לבין השכר הממוצע במשק באותו החודש. לאחר שמתקבלים כל היחסים לאורך כל חודשי העבודה, מחושב הממוצע שלהם. את הנתון שהתקבל, היחס המשוקלל שבין שכר העובד לשכר הממוצע במשק, מכפילים באומדן השכר הממוצע במשק במועד הפרישה מעבודה – וזהו השכר הקובע.
שימו לב: עבור עובדים עם ותק של למעלה מ-35 שנים יחושב היחס בין השכר לשכר הממוצע ב-420 החודשים עם המשכורות הגבוהות ביותר, ולא בכל החודשים.
שיעור הקצבה הוא מכפלה של 2% במספר שנות העבודה, כשהמקסימום הוא 70%. ותק של 20 שנה מקנה שיעור קצבה של 40%, ואילו ותק של 30 שנים ו-4 חודשים – 60.66% (שהם 2% כפול 30.33).
שאלות ותשובות נפוצות
כיצד מחושבת הקצבה בקרן מקפת הותיקה?
הקצבה מחושבת לפי נוסחת ותק ושכר קובע – לרוב 2% לשנת ותק כפול ממוצע השכר הקובע. הקצבה מוגבלת לתקרה מקסימלית שנקבעת בתקנון.האם ניתן למשוך כספים מקרן מקפת הותיקה לפני גיל פרישה?
בדרך כלל לא. הקרן מיועדת לתשלום קצבה בלבד, ומשיכה מוקדמת מהווה חריג ומותנית באישור מיוחד, בדרך כלל בשל מקרה נכות או מוות.מה ההבדל בין קרן מקפת הותיקה לקרנות הפנסיה החדשות?
קרנות פנסיה חדשות פועלות על בסיס צבירה, עם תשואות משתנות ומקדם קצבה תלוי תוחלת חיים. לעומת זאת, קרן מקפת הותיקה מבוססת על זכויות ותק ושכר, ומוגנת חלקית על ידי המדינה.האם הקצבה צמודה למדד?
כן. הקצבה צמודה למדד המחירים לצרכן ומעודכנת אחת לשנה, מה ששומר על ערכה הריאלי לאורך זמן.מה כוללת הקצבה בקרן?
הקצבה כוללת רכיב פנסיוני לעמית עצמו, וכן כיסוי לבני משפחה (שארים) ולנכות, בהתאם לתנאי התקנון.האם קיימת אפשרות לבחור מסלול השקעה בקרן מקפת הותיקה?
לא. בקרנות הוותיקות, לרבות קרן מקפת הותיקה, אין מסלולי השקעה לבחירה – הכספים מנוהלים באופן ריכוזי בהתאם להנחיות המדינה.כיצד ניתן לבדוק את מצב הזכויות שלי בקרן?
ניתן לבדוק את מצב הזכויות באמצעות פנייה ישירה לקרן, כניסה לאזור האישי באתר החברה או באמצעות דוח שנתי שמתקבל אחת לשנה.האם הקרן כוללת ביטוח חיים?
הקרן כוללת רכיב של ביטוח שארים (פנסיה לבן/בת זוג ויתומים) במידה והעמית נפטר לפני או אחרי גיל הפרישה, בכפוף לתקנון.
ייעוץ מקצועי מותאם אישית לכל אדם
קרן מקפת הותיקה אמנם כבר לא רלוונטית לחוסכים חדשים, אבל מן הסתם ייתכנו גם שאלות שונות לגביה. אג'נדה הוקמה מתוך מטרה להנגיש את כל המידע הנחוץ להתנהלות מיטבית בתחום החיסכון הפנסיוני והחיסכון בכלל. מוזמנים ליצור איתנו קשר ולקבל שירות מותאם ספציפית אליכם ממומחים בעלי רישיון פנסיוני של משרד האוצר, וכן ניסיון רלוונטי רחב היקף ומחויבות למצוינות בשירות.
