קרן השתלמות ברירת מחדל

קרן השתלמות ענפית הוא מונח מעניין שכדאי להכיר, 

גם אם ההמלצה היא תמיד לגלות מעורבות ולבחור בעצמכם את הגוף שינהל עבורכם את החיסכון. 

בעמוד זה תמצאו מידע על המקרים שבהם מופקדים כספים לקרן שהיא ברירת מחדל, 

על הליך הבחירה שלה ועל היתרונות והחסרונות של ההפקדה לקרן שמוגדרת כברירת מחדל.

מהי קרן השתלמות ענפית ?

קרן השתלמות ענפית היא קרן המתייחסת לסקטור מסוים ומאפשר חסכון גדול בעלויות הניהול. 

לדוגמא קרן השתלמות לעובדי מדינה, בה דמי ניהול הנהוגים הינם בגובה 0.32%. 

או קרן השתלמות לאחים ואחיות בה דמי הניהול הינם בגובה 0.22%. 

כמעט לכל סקטור מקצועי קיימת קרן השתלמות ענפית המאפשרת חסכון בתנאים מיוחדים. 

לרוב מטרות קרנות אלו הינן לספק חסכון בתנאים מעולים ואינן מתנהלות למטרת רווח, 

לכן דמי ניהול בהן נמוכים משמעותית מהקרנות הרגילות במשק.

לרוב קרן השתלמות ענפית תבחר כברירת מחדל, 

כלומר זו הקרן הראשונה שהמעסיק או ההסכם הקיבוצי יכווין את העובדים לבחור. 

בקרן השתלמות ענפית חשוב לדעת כי לא רק דמי הניהול הנמוכים מהווים בסיס להחלטה האם לבחור בה או לא אלא גם הביצועים בשוק ההון והיכולת שלהן להתחרות מול הקרנות השונות במשק. 

קרנות ענפיות הינן קרנות ללא מטרת רווח ולכן לרוב ישיגו דמי ניהול נמוכים אך יוותרו על שואה גבוהה כאשר הקרנות האחרות ילחמו על תשואות על מנת לגייס לקוחות חדשים.

הפקדות לקרן השתלמות

קרן השתלמות היא אחת הדרכים של המעסיקים להבטיח לעובדים שלהם תנאי העסקה טובים יותר. 

כשהמעסיק מפקיד מדי חודש 7.5% מהשכר והעובד מוסיף עוד 2.5%, 

לאחר מספר שנים מצטבר בקרן ההשתלמות סכום נאה והכי חשוב – פטור ממס. 

למעשה, מדובר בשתי הטבות מס: על הכסף שתקבלו מהמעסיקים בדרך זו לא תצטרכו לשלם מיסים (הפטור ממיסים תקף עד לתקרה של כ-1,180 ש"ח בחודש, ועל ההפקדות שמעל לרף זה כן ישולם מס), ובנוסף אין מס רווחי הון על התשואות שמניבה הקרן (על הרווחים מהפקדות של עד כ-18,500 ש"ח בשנה).

איך נבחרת קרן השתלמות ברירת מחדל בכל מקום עבודה?

קרן ההשתלמות אינה חובה, אבל במקומות רבים נהוג להעניק הטבה זו לעובדים מתוקף צווי הרחבה והסכמי עבודה קיבוציים. 

העובד רשאי לבחור את הקרן ואת המסלול הספציפי מבין כל האפשרויות, 

וגם מומלץ לעשות זאת – אבל אם הוא לא מיידע את המעסיק לגבי הבחירה שלו, ההפקדות יבוצעו לקרן השתלמות ברירת מחדל.

ישנם מגזרים ספציפיים שעבורם קיימת קרן ספציפית שמהווה ברירת מחדל, 

לדוגמה קרן ההשתלמות של האחים והאחיות או קרן ההשתלמות של עובדי המדינה. 

במקומות עבודה אחרים בחירת ברירת מחדל נעשית על-ידי המעסיק ו/או נציגות של העובדים, 

על בסיס הליך תחרותי שמשקלל את דמי הניהול, התשואות ורמת השירות של כל קרן.

הניקוד בכל סעיף הוא תמיד יחסי בהשוואה לאופציה הטובה ביותר, 

ועוד דגש חשוב הוא השוואה של תשואות מצטברות במשך 5 שנים כדי לקבל תמונת מצב אמינה ככל האפשר. 

המסלול שייבחר עבור העובד שלא בחר בעצמו את האפיק אליו ינותב החיסכון שלו הוא המסלול הכללי בקרן.

חשוב להדגיש שלמשרד האוצר אין קשר לבחירת ברירת מחדל, 

וזאת בניגוד למצב בתחום החיסכון הפנסיוני, 

שבו נבחרו במכרז 4 קרנות פנסיה שמוגדרות על-ידי המדינה כ"ברירת מחדל".

שאלות ותשובות נפוצות בנושא

1. מהי קרן השתלמות ברירת מחדל?
   קרן השתלמות ברירת מחדל היא קרן נבחרת על ידי משרד האוצר או המעסיק, ונועדה לשמש פתרון חיסכון לעובדים שלא בחרו באופן פעיל קרן השתלמות אחרת.

2. מה ההבדל בין קרן ברירת מחדל לקרן רגילה?
   קרן ברירת מחדל נבחרת לפי קריטריונים של דמי ניהול נמוכים, נגישות ושירות, בעוד קרן רגילה נבחרת באופן יזום על ידי החוסך או המעסיק, ויכולה לגבות דמי ניהול גבוהים יותר.

3. למי מתאימה קרן השתלמות ברירת מחדל?
   הקרן מתאימה במיוחד לעובדים חדשים או לחוסכים שאינם מעוניינים לבחור קרן בעצמם, ומעדיפים פתרון חסכוני ומנוהל בצורה אחראית.

4. כיצד נבחרת קרן השתלמות ברירת מחדל?
   הבחירה נעשית באמצעות מכרזים פומביים שמפרסם משרד האוצר, בהתבסס על דמי ניהול נמוכים, ביצועים היסטוריים ושירות איכותי.

5. מה היתרון המרכזי של הקרן?
   היתרון העיקרי הוא דמי הניהול המוזלים, שלעיתים מגיעים למחצית ואף פחות מהמקובל בשוק, מה שמשפר את התשואה נטו של החוסך לאורך זמן.

6. האם ניתן לעבור מקרן השתלמות ברירת מחדל לקרן אחרת?
   כן. כל חוסך יכול לעבור לכל קרן אחרת לפי בחירתו, ללא קנס או תשלום, תוך שמירה על הזכויות שנצברו בקרן הקודמת.

7. האם קיימים חסרונות בקרן השתלמות ברירת מחדל?
   החיסרון האפשרי הוא הגבלת מגוון המסלולים או השירותים ביחס לקרנות מסחריות, אך בפועל מדובר בקרנות איכותיות מאוד.

8. האם ניתן להפקיד עצמאית לקרן השתלמות ברירת מחדל?
   עצמאים יכולים להצטרף לקרן ברירת מחדל ולהפקיד אליה בעצמם, בהתאם להוראות המס והסכמי ההצטרפות עם הגוף המנהל.

9. האם קרן השתלמות ברירת מחדל מתאימה גם לשכירים וגם לעצמאים?
   כן. אף על פי שנועדה בראש ובראשונה לעובדים שכירים, גם עצמאים יכולים להצטרף ולהפיק תועלת מדמי הניהול הנמוכים.

10. האם הכסף בקרן ברירת מחדל מושקע באופן זהה לקרן רגילה?
    כן. ההבדל הוא בשירות ודמי הניהול. ההשקעות מתבצעות לפי מסלול ההשקעה שבוחר החוסך – כללי, מנייתי, סולידי וכו'.

11. כמה זמן יש להחזיק בקרן כדי למשוך את הכספים ללא מס?
    כמו בכל קרן השתלמות, ניתן למשוך את הכספים בפטור ממס לאחר שש שנים, או מוקדם יותר בתנאים מסוימים (כמו פרישה או טיפול רפואי).

12. האם אפשר לשלב קרן ברירת מחדל עם קרן השתלמות נוספת?
    ניתן לנהל מספר קרנות במקביל, אך כל אחת תיחשב נפרדת לצורך זכאות למשיכה. חשוב לוודא שההפקדות אינן חורגות מהתקרה המותרת.

13. כיצד ניתן לבדוק את ביצועי קרן השתלמות ברירת מחדל?
    באמצעות אתר "גמל נט" של משרד האוצר, ניתן לעקוב אחר ביצועי הקרן, דמי הניהול והנתונים ההיסטוריים שלה.

14. האם קרן השתלמות ברירת מחדל מתאימה לחיסכון לטווח קצר?
    בהחלט. רבים משתמשים בה כחיסכון לטווח בינוני עד ארוך, בזכות הנזילות היחסית והפטור ממס לאחר שש שנים.

15. האם ניתן לקבל ייעוץ לגבי בחירה בין קרן ברירת מחדל לקרן אחרת?
    כן. יועץ פנסיוני מוסמך יכול לעזור לבחון את ההתאמה בין הצרכים האישיים לבין הקרן, ולסייע בהשוואה בין האפשרויות הקיימות.

יתרונות וחסרונות של הפקדה לקרן השתלמות ברירת מחדל או קרן ענפית

היתרון העיקרי של חיסכון באמצעות קרן השתלמות ברירת מחדל הוא חיסכון בזמן, 

העובד לא נדרש לבצע בעצמו השוואות מקיפות ומעמיקות בין מספר קרנות השתלמות, 

ולמעשה מסתמך על תוצאות הבדיקות שבוצעו על-ידי ועד העובדים או המעסיק.

היתרון השני הוא דמי ניהול נמוכים יותר. 

בפרט כך הדבר במקומות עבודה גדולים שמפרישים מדי חודש סכומים משמעותיים לקרן השתלמות ולכן כוח המיקוח שלהם רב.

לצד היתרונות יש גם חסרונות, ובעיקר מומלץ לגלות מעורבות ולא להיות פסיביים שכן ההבדלים בין קרן השתלמות סבירה לבין קרן טובה, 

שלא לדבר על ההבדל בביצועים של קרן טובה לעומת קרן מצוינת, 

יכולים להתבטא בסכומי כסף גבוהים – שמן הסתם יהפכו את החיים שלכם לנוחים הרבה יותר במועד פתיחת הקרן (לאחר 6 שנים ממועד ההפקדה הראשונה, ובמקרים מסוימים כבר לאחר 3 שנים).

המלצה נוספת היא להיעזר באנשי מקצוע מנוסים בתחום החיסכון וניהול הסיכונים, 

בחירת קרן השתלמות על בסיס בקיאות מעמיקה והבנה מלאה של הצרכים הספציפיים שלכם מבטיחה מקסימום תועלת ומיצוי אופטימלי של יתרונות קרנות ההשתלמות.

זקוקים לייעוץ וליווי מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.