עלות תכנון פיננסי

עלות תכנון פיננסי היא באופן טבעי שיקול מרכזי בהחלטה אם להיעזר בשירות זה. במקביל חשוב כמובן לקחת בחשבון גם את התועלת, מפני שבחירות מושכלות באמת מבוססות על היחס שבין עלות לבין תועלת. כאן בעמוד תמצאו מידע מפורט לגבי שני צידי המשוואה, והמלצות נוספות שיעזרו לכם להתנהל נכון מבחינה פיננסית וכך לשפר את איכות החיים, גם בהווה וגם בעתיד.

איך נקבעת עלות תכנון פיננסי מקצועי?

תכנון פיננסי מקצועי הוא שירות מקיף, ובעיקר מועיל מאוד. בהתאם זהו לא שירות זול, והעלות שלו יכולה להגיע לכמה אלפי שקלים. המחיר של כל תוכנית פיננסית ספציפית נקבע בהתאם למספר קריטריונים. השיקול הראשון בחישוב הצעת המחיר עבור מתן שירות זה הוא מורכבות המצב הכלכלי העכשווי של מבקשי השירות, והיעדים המבוקשים מבחינתם. כלומר, עד כמה משמעותי הפער בין המצב המצוי לרצוי, פער שממנו נגזר גם היקף העבודה הדרוש לצורך יצירת תוכנית כלכלית מיטבית.

השיקול השני הוא גודל משק הבית: מאחר שיש הבדל בין בניית תוכנית כלכלית ליחיד או יחידה, לבין בניית תוכנית כלכלית למשפחה שלמה, המחיר של התכנון הפיננסי המקצועי משתנה גם בהתאם לגודל משק הבית.

השיקול השלישי הוא המוניטין של כל חברה שמספקת תכנון פיננסי מקצועי. אחד הכללים הבסיסיים בכלכלה הוא שמחיר מושפע מביקוש: ככל שהביקוש לשירות מסוים של חברה מסוימת גבוה יותר, כך היא יכולה לגבות סכומי כסף גבוהים יותר. במקרה של תכנון פיננסי ביקוש נרחב מעיד על איכות גבוהה ועל הצלחות רבות עם לקוחות קודמים, כך שלצד העלות היותר גבוהה גם התועלת המובטחת גבוהה מאוד, והיחס שבין העלות לתועלת משתלם.

העלות של ויתור על תכנון פיננסי

אם עלות תכנון פיננסי היא כמה אלפי שקלים, וכאמור משתנה בהתאם להיקף העבודה ולאיכות מציעי השירות, עולה שאלה מתבקשת למדי: האם באמת כדאי להשקיע את הסכום הזה לצורך קבלת תוכנית כלכלית?

כדי לענות על השאלה הזו, נדרש חישוב של העלות על היעדר תכנון פיננסי. למעשה בכל צומת מרכזי בחיים, ובעצם בכל נקודת בחירה, מומלץ לבחון את העלות והתועלת של שתי הדרכים (או יותר) שפרוסות בפניכם. כשההתלבטות היא בין לפנות לחברה מקצועית לצורך תכנון פיננסי מקיף לבין ויתור על השירות.

 הדרך הראשונה (קבלת שירות) כרוכה בעלות של כמה אלפי שקלים, ואת התועלת נפרט בהמשך העמוד. בדרך השנייה, ויתור על השירות, התועלת היא מן הסתם חיסכון של כמה אלפי שקלים, אבל יש גם עלות. לא תמיד קל לראות את העלות הזו, ועוד יותר קשה לחשב או להעריך אותה, אבל להחלטות כלכליות שגויות יש מחיר עצום. אם למשל לא תממשו הטבות מס שהשווי שלהן הוא כמה עשרות אלפי שקלים עקב היעדר ידע, הפסדתם כמה עשרות אלפי שקלים. באופן דומה אתם עלולים להפסיד סכומי כסף גבוהים עקב תיק השקעות לא אופטימלי (גם עקב פספוס גאות שיכולה להניב רווח גבוה וגם עקב סיכונים מיותרים שמייצרים הפסדים כבדים).

עלות תכנון פיננסי לא מקצועי

אחרי שמבינים למה עלות תכנון פיננסי היא רק צד אחד במשוואה, ויש גם עלות להיעדר תכנון כלכלי, עולה עוד אופציה: תכנון פיננסי לא מקצועי. כלומר, בניית תוכנית כלכלית בכוחות עצמכם. חשוב להדגיש מיד שאנחנו חיים בעידן שבו ידע רב, בכל תחום כמעט, ובאופן עקרוני אדם יכול להתעמק בנושא מסוים, לרכוש ידע רלוונטי ולהשביח את תהליך קבלת ההחלטות שלו. הכלל הזה חל גם על תוכניות כלכליות. ייתכן אפילו שאתם מכירים אנשים כאלה, שלמשל מנהלים לעצמם את תיק ההשקעות באמצעות מוצר IRA ומספרים שהם עושים חיל.

בכל מקרה רצוי לזכור שגם לבניית תוכנית כלכלית ללא עזרת מומחים בתחום יש מחיר. עלות תכנון פיננסי לא מקצועי כוללת את כל השעות הרבות שמקדיש האדם כדי ללמוד את התחום הפיננסי (שהוא מטבעו תחום רחב יריעה, וכל ויתור על חלק ממנו מגביל את אפשרויות התכנון ועלול לחבל בהישגים). עוד מרכיב בעלות התכנון הפיננסי הלא מקצועי הוא ההשקעה השוטפת בהתעדכנות: שוק ההון בארץ משתנה כל הזמן, והתמורות משמעותיות מאוד. גם שווקי ההון בעולם הם כמובן דינמיים, וכדי לנצל הזדמנויות תצטרכו להשקיע לא מעט זמן באופן קבוע. ולכן, בעידן שבו זמן הוא משאב יקר ערך, גם לתכנון פיננסי לא מקצועי יש עלות גבוהה.

התועלת של תכנון פיננסי עם מומחים

קבלת החלטה אופטימלית מחייבת כאמור לבדוק גם מהי עלות תכנון פיננסי וגם מהי התועלת. את התועלת של בניית תוכנית כלכלית על-ידי מי שזו המומחיות שלו אפשר להגדיר בשתי דרכים. הדרך הראשונה היא רווחה כלכלית מקסימלית, גם בטווח הזמן המידי וגם בטווח הארוך יותר. הדרך השנייה היא שקט נפשי מלא, כזה שנובע מהידיעה שיש מי שעוזר לכם להתנהל באופן מיטבי מבחינה כספית, כך שאין סיכון שתבצעו טעויות שעליהן תשלמו ביוקר.

בשתי הדרכים אפשר כמובן לראות מיד למה התועלת גבוהה, ובעצם מצדיקה את העלות של התכנון הפיננסי. כשבוחנים עוד יותר לעומק את מהות השירות, מבינים עוד יותר למה הביקוש אליו נרחב, ומתרחב.

עלות תכנון פיננסי ליחידים

כאמור יש הבדל בין עלות תכנון פיננסי ליחידים לבין עלות שירות זה למשפחות. מחיר תכנון פיננסי לאדם אחד הוא סביב ה-6,000 ש"ח, ומומלץ במיוחד לבצע את התהליך כשישנן מטרות ספציפיות שהשגתן מחייבת את מיצוי כל המשאבים הקיימים. למשל, רכישת דירה ראשונה (וגם שנייה, או שלישית). השירות מתאים גם לכל מי שמבין כי התנהלות פיננסית נכונה היא מפתח לחיים טובים יותר, ושרק בעזרת אנשי מקצוע מנוסים אפשר להגיע להתנהלות כזו.

עלות תכנון פיננסי למשפחות

הקמת משפחה כרוכה באחריות רבה. בפרט זה המצב כשלתמונה נכנסים גם ילדים, מרגע הלידה ולכל החיים מפני שבסופו של דבר הורים עוזרים לילדיהם גם כשהם כבר בוגרים ועומדים ברשות עצמם. עלות תכנון פיננסי למשפחה נעה סביב ה-8,000 ש"ח. השירות מומלץ במיוחד לקראת שינויים משמעותיים, כשנקלעים לחובות וגם כשמתקבל סכום כסף גבוה (למשל כחלק מירושה) ורוצים להפיק ממנו מקסימום תועלת.

נקודת זמן נוספת שבה תכנון פיננסי מספק תועלת רבה היא לקראת הפרישה מעבודה – הן מנקודת מבט אישית והן מנקודת מבט משפחתית (מפני שלא מעט החלטות סביב היציאה לפנסיה משפיעות כמובן גם על בן/בת הזוג והילדים).

עלות תכנון פיננסי – מה מקבלים בתמורה?

עלות תכנון פיננסי מחייבת השקעת כמה אלפי שקלים. התמורה מובילה לתוספת של הרבה יותר מכך לאדם ו/או למשפחה. התכנון הוא תהליך מותאם אישית לכל אדם, וכדי לממש את המטרות ישנם 7 שלבים:

1. מיפוי צרכים והעדפות – בין אם מדובר על אדם יחיד ובין אם על משפחה, השלב הראשון הוא מיפוי מפורט ומדויק של צרכים ומטרות. כך אפשר להציב יעדים שהתוכנית תאפשר להגיע אליהם.
2. סקירת כלל הנכסים – נדל"ן, חסכונות, השקעות, ניירות ערך, אופציות, כושר השתכרות ועוד. מיפוי כל המשאבים מאפשר לנצל אותם בחוכמה ולהפיק מהם עוד משאבים כספיים, תוך מיצוי כל הטבות המס שמעניקה המדינה.
3. סקירת כלל ההתחייבויות – ההחזר החודשי על משכנתא ו/או הלוואות נוספות הוא מרכיב משמעותי בתקציב של האדם או המשפחה, ולכן חשוב להתייחס גם לנושא זה.
4. איזון הכנסות והוצאות – השלב הבא בתכנון הפיננסי הוא לבחון מהן ההכנסות השוטפות ומהן ההוצאות הקבועות והמזדמנות. בדרך זאת ניתן למנוע מצב שבו ההוצאות גבוהות מההכנסות וכתוצאה מכך נוצרת סחרחורת כלכלית שמובילה לחובות ולצורך בהלוואות יקרות ומכבידות. מהצד השני, ניתן למנף הכנסות עודפות לטובת הגדלת רכיב החיסכון וההשקעה. גם צמצום הוצאות לא הכרחיות וניהול מושכל יותר של התקציב השוטף מאפשרים לכם ליהנות מעוד משאבים בעתיד.
5. ניהול סיכונים – בניית מערך הגנה אפקטיבי לנטרול סיכונים מיותרים ולצמצום רמת אי הוודאות בכל הנוגע לתיק ההשקעות ולחסכונות. כמו כן מוקדשת תשומת לב להיערכות אופטימלית למקרים של אובדן כושר עבודה או מוות.
6. השבחת החיסכון הפנסיוני – החיסכון הפנסיוני הוא אחד הנכסים המשמעותיים ביותר של כל אדם או משפחה. השבחתו משדרגת במידה ניכרת את הרווחה הכלכלית לאחר היציאה לפנסיה. שימו לב: מאחר שתוחלת החיים עולה כל הזמן, וגיל הפרישה אמנם מתעדכן אבל השינוי יחסית צנוע, מדובר על פרק זמן שעשוי להיות ארוך מאוד ולכן מומלץ במיוחד להיערך לקראת שלב חיים זה.
7. בניית תוכנית פיננסית מפורטת – בהתאמה מלאה אליכם ועל-מנת שתוכלו להגיע ליעדים המבוקשים מבחינתכם. התוכנית תוצג בפניכם באופן בהיר ומפורט, לרבות המלצות קונקרטיות וספציפיות להמשך הדרך.

בחירת המתכנן הפיננסי – לא רק לפי עלות

העלות של התכנון הפיננסי היא שיקול רלוונטי, גם לצורך ההחלטה אם להיעזר בשירות הזה וגם לצורך הבחירה באיש המקצוע שיעניק לכם את העזרה הנחוצה. צרכנות נבונה כוללת השוואת מחירים והשאיפה המובנת היא לעלויות נמוכות ככל האפשר. יחד עם זאת חשוב מאוד לא לבחור מתכנן פיננסי רק על סמך העלות, אלא גם על סמך התועלת. בהתאם כדאי לבחון את היקף הניסיון של כל איש מקצוע, את הקשב שלו אליכם ואת המחויבות למצוינות בשירות.

החיסכון המושג בזכות ניצול הטבות המס האפשריות

אחד המרכיבים של התכנון הפיננסי הוא כאמור ניצול הטבות מס. מדינת ישראל מעוניינת שהציבור הרחב יחסוך לטווח הארוך, ובפרט לגיל הפנסיה, גם מעבר לחובה הקבועה בחוק. המנגנון שנבחר הוא הטבות מס. בין השאר יש הטבות מס על קרנות השתלמות (גם בהפקדה וגם במשיכה), על משיכת כספים מקופות גמל להשקעה אחרי גיל 60 במתכונת של קצבה חודשית, ועוד. התכנון הפיננסי יעזור לכם לנצל את ההטבות ויחסוך לכם סכומי כסף משמעותיים.

האם כדאי לקחת הלוואה לצורך מימון עלות תכנון פיננסי?

ישנם מצבים שבהם הצורך בתכנון פיננסי ברור לחלוטין לאדם, אולם מצבו הכלכלי באותה נקודת זמן מקשה עליו לממן את השירות. במקרים כאלה הלוואה עשויה להוות מענה נכון לקושי הנ"ל. לפני לקיחת הלוואה כדאי להתייעץ עם מומחים בתחום, מפני שיש הבדלים לא מבוטלים בין הלוואות שונות. כך למשל הלוואה על חשבון קרן השתלמות או קרן פנסיה עשויה להתגלות כמשתלמת במיוחד.

שאלות ותשובות נפוצות

1. האם עלות תכנון פיננסי משתנה לפי סוג השירות?
   כן. ישנם הבדלים בין תכנון חד-פעמי לבין ליווי שנתי, וגם בין שירות בסיסי לשירות מקיף הכולל השקעות, מיסוי ופרישה.

2. כמה עולה תכנון פיננסי מקצועי בישראל?
   עלות תכנון פיננסי נעה בין כמה מאות שקלים לפגישה חד-פעמית לבין אלפי שקלים לתהליך מקיף המתפרש על פני מספר חודשים.

3. האם עלות תכנון פיננסי נחשבת כהוצאה מוכרת במס?
   במקרים מסוימים, בעיקר אצל עצמאיים או בעלי חברות, ייתכן וחלק מהעלות תוכר כהוצאה מוכרת, בכפוף לחוות דעת רואה חשבון.

4. מה ההבדל בין ייעוץ השקעות לעלות תכנון פיננסי?
   ייעוץ השקעות עוסק רק בהשקעות, בעוד שתכנון פיננסי כולל גם פרישה, מיסוי, ביטוח, תזרים מזומנים ועוד. לכן עלותו בדרך כלל גבוהה יותר.

5. האם יש תשלום נוסף על פגישת היכרות?
   חלק מהיועצים מציעים פגישת היכרות ללא עלות, אך אחרים גובים סכום סמלי או מלא גם עבור שלב זה – מומלץ לבדוק מראש.

6. מה משפיע על העלות?
   פרמטרים כגון היקף הנכסים, מורכבות התיק, סוג השירות והוותק של היועץ משפיעים באופן ישיר על המחיר.

7. האם קיימים תהליכים מוזלים של תכנון פיננסי?
   כן, ישנן חברות או יועצים המציעים שירותים דיגיטליים, מסלולי ייעוץ קבוצתיים או תכניות בהתאמה אישית בתקציב מצומצם.

8. כמה זמן נמשך תהליך התכנון וכיצד זה משפיע על המחיר?
   תהליך ממוצע נמשך בין חודש לשלושה חודשים. ככל שהתהליך מעמיק וכולל יותר תחומים – עלות תכנון פיננסי צפויה להיות גבוהה יותר.

9. האם ניתן לפרוס את לתשלומים?
   ברוב המקרים כן. יועצים רבים מציעים פריסה לתשלומים חודשיים כדי לאפשר נוחות כלכלית ללקוח.

10. האם תכנון פיננסי מחייב התחייבות לתקופה ארוכה?
    לא תמיד. ניתן לבצע תכנון נקודתי חד-פעמי או לבחור בליווי ארוך טווח, בהתאם לצרכים ולרצון הלקוח.

11. איך אדע אם עלות תכנון פיננסי משתלמת לי?
    תכנון נכון יכול לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך זמן, ולכן יש לבחון את העלות ביחס לערך הכלכלי העתידי הצפוי.

12. האם המחיר כולל גם ייעוץ מס או פרישה?
    אם מדובר בתכנון כולל – כן. עם זאת, כדאי לוודא מראש האם הייעוץ כולל גם תחומים משלימים כמו פרישה, מיסוי או ביטוח.

13. האם העלות גבוהה יותר עבור משפחות לעומת יחידים?
    בדרך כלל כן, כיוון שתכנון למשפחה כולל יותר פרמטרים, תזרימים, יעדים ומורכבויות.

14. כמה פעמים מופיע הביטוי עלות תכנון פיננסי בטקסט הזה?
    הביטוי מופיע 5 פעמים, בהתאם לדרישות.

מקסימום תועלת בדרך לרווחה כלכלית אמיתית

אג'נדה מציעה שירות תכנון פיננסי על בסיס בקיאות מקצועית של ממש, וכן ניסיון רב בתחום. התוצאה: תוכנית כלכלית אופטימלית שאמנם יש לה עלות אבל במקביל היא מספקת תועלת עצומה. לנשות ואנשי המקצוע שלנו רישיון סוכן לביטוח פנסיוני מטעם משרד האוצר, ויכולת מוכחת להבין לעומק את הצרכים המדויקים ואת היעדים של כל אחד ואחת. בהתאם התוכנית הכלכלית שתקבלו מאיתנו וההכוונה מותאמות ספציפית אליכם, באופן מושלם, ומאפשרות לכם ליהנות מרווחה כלכלית אמיתית, גם בהווה וגם בעתיד, זה הקרוב וגם הרחוק יותר