ניהול פיננסי הוא מרכיב הכרחי לא רק בעולם העסקים אלא גם עבור אנשים פרטיים. כל משק בית – של רווק, ובוודאי של משפחה עם ילדים – הוא סוג של עסק קטן. יש מקרים שבהם התקציב השנתי מגיע גם למאות אלפי שקלים, יש לאורך החיים החלטות לגבי סכומים של מיליוני שקלים, וכסף הוא משאב מרכזי בכל נקודת זמן, ולכן החשיבות של הניהול הפיננסי. כאן בעמוד תמצאו טיפים שיעזרו לכם לנהל את הפן הכלכלי בחיים שלכם, מידע רלוונטי והמלצות מועילות. לתכנון פיננסי מותאם ספציפית אליכם מוזמנים ליצור איתנו קשר.
למה ניהול פיננסי הוא חלק בלתי נפרד מהחיים המודרניים?
גם בלי להגיד "עכשיו אני מבצע ניהול פיננסי", כל אדם מנהל את הפן הפיננסי בחיים באופן קבוע. למעשה, מדי יום אתם מקבלים החלטות כלכליות. חלקן יחסית קטנות – איפה לערוך את הרכישה השבועית של מצרכי המזון, איזה שמן זית לקנות, לאיזה חוג לרשום את הילדה, בחירת ספקית אינטרנט. יש גם החלטות משמעותיות יותר, כמו למשל כמה כסף להקדיש לחיסכון בכל חודש, ובאיזה אפיק להשקיע את החסכונות. יש כאמור גם החלטות בסכומים של מיליוני שקלים כמו קניית דירה ולקיחת משכנתא.
כלומר, גם בלי להכריז באופן רשמי על ניהול, אתם מנהלים. ואם כבר מנהלים, כדאי מאוד שהניהול יתבצע באופן מסודר, על בסיס נתונים עדכניים ומדויקים ותוכנית מושכלת.
התועלות של הניהול הפיננסי
* השגת מטרות – עם ניהול נכון של התקציב האישי או המשפחתי קל יותר להגיע למטרות שאתם מציבים לעצמכם: חופשה מפנקת בכל שנה, מימון לימודים אקדמיים לילדים ואפילו רכישת דירה.
* יציבות – עוד תועלת משמעותית של הניהול הפיננסי היא יציבות רבה יותר, גם במציאות שיש אי ודאות משמעותית. היציבות מתורגמת לשקט נפשי, עוד איכות הכרחית לחיים טובים באמת.
* צמצום חובות – ולכן גם צמצום הצורך בהלוואות יקרות. זוהי תועלת חשובה מאוד לטווח הארוך, מפני שכשאין לכם הלוואות או פתרונות אשראי אחרים, אתם לא צריכים להקצות חלק ניכר מההכנסות השוטפות לטובת החזרים (כסף הוא מוצר יקר, ובמיוחד כשהריבית במשק גבוהה).
* מוכנות לכל תרחיש – כולל הוצאות בלתי צפויות גדולות יחסית, למשל בגלל צורך בטיפול רפואי או שיפוץ דחוף.
* מיצוי מיטבי של המשאבים הפיננסיים – לטובת הדברים שבאמת חשובים לכם.
מתי תכנון פיננסי הופך לחשוב במיוחד?
ניהול פיננסי הוא כאמור חלק בלתי נפרד מהחיים, גם כשהוא מתבצע באופן מודע וגם כשאין תכנון מסודר. תכנון פיננסי מקיף הופך לחשוב במיוחד בכל צומת דרכים משמעותית: למשל, לקראת לידה של ילד ראשון, ובעצם בכל פעם שהמשפחה מתרחבת. גם קבלת סכום כסף גדול (פיצויים, ירושה או כל מקור אחר) מחדדת את החשיבות של הניהול הפיננסי. משבר כלכלי מצריך גם הוא ניהול מוקפד במיוחד של הפן הפיננסי, כשבהקשר זה חשוב לזכור שללא תכנון מדויק גם חוב קטן עלול להפוך לכדור שלג גדול. נקודת זמן נוספת שמתאימה לתכנון כלכלי נרחב היא לקראת היציאה לפנסיה, כשבמקרה כזה בדרך כלל עולות גם סוגיות של העברה בין דורית (פירוט בהמשך העמוד).
ניהול פיננסי חכם – 7 טיפים שימושיים
- חשבון בנק אחד, מקסימום שני כרטיסי אשראי – ברוב המקרים אין צורך ביותר מכך, וכשכל הפעילות הכלכלית מרוכזת במקום אחד או שניים קל יותר להיות עם אצבע על הדופק ולקבל את כל המידע הנחוץ לניהול הפיננסי.
- בלי תשלומים – מומלץ לנסות להימנע מקניות בתשלומים, אלא אם כן אין ברירה. הפריסה לתשלומים עלולה לייקר את המוצרים שאתם קונים, ובנוסף היא מקשה על שליטה יעילה בהוצאות.
- להתמקח – על העמלות בבנק, על דמי ניהול כרטיס האשראי, על התשלום החודשי לחברת הסלולר ולחברה שמספקת שירותי טלוויזיה. היום קל מאוד להחליף ספקיות וגם לעבור לבנק אחר, וכדאי לנצל את העובדה הזו להפחתת ההוצאות החודשיות הקבועות. עוד רווח הוא התקבעות ההרגל לא לשלם סכומי כסף מיותרים.
- קניות בסופר רק עם רשימה מסודרת – אתם יכולים לפרגן לעצמכם בכל קנייה מוצר או שניים שלא תכננתם לקנות, ואפשר גם לנצל מבצעים (בתנאי שמדובר במוצרים שבאמת תשתמשו בהם), אבל ככלל הבסיס חייב להיות רשימה מסודרת ורצוי לחרוג ממנה כמה שפחות.
- קונים רק מה שבאמת צריכים – הכלל הנ"ל תקף לא רק בסופרמרקט אלא באופן כללי בחיים: עסקים משקיעים מאמצים רבים כדי לפתות אנשים לקנות גם מה שלא בהכרח יש בו תועלת אמיתית עבורם. בנוסף, באונליין הקניות מתבצעות בלחיצת כפתור, והפיתוי ללחוץ גדול. מומלץ לפני כל קנייה לעצור לרגע, ולענות (בכנות!) על השאלה: "אני באמת צריך את זה?"
- תיעוד מפורט – של כל ההכנסות וההוצאות (פירוט בהמשך העמוד).
- חיסכון – לא תמיד קל לוותר על כסף בהווה, אבל חיסכון הוא דרך מצוינת לשדרג את החיים בטווח הארוך. בהתאם כדאי להתאמץ ולהגדיל את היקף החיסכון.
בדיקה תקופתית של תיק הביטוחים
עוד מרכיב חשוב במסגרת הניהול הפיננסי, אם תרצו טיפ מספר 8, הוא לבדוק את תיק הביטוחים. מומלץ לעשות זאת פעם בשנה-שנתיים, כשיש שינוי מהותי בנסיבות החיים (עבודה חדשה, ילד נוסף) ואם לא עברתם על התיק כבר הרבה זמן, רצוי מאוד לעשות את זה כבר עכשיו.
הבדיקה נועדה לספק תשובות ל-3 שאלות: האם יש כפל ביטוחים (תופעה שמשרד האוצר נלחם בה, אבל היא עדיין לא נעלמה לגמרי, ולכן יכול להיות שאתם משלמים פעמיים עבור כיסוי זהה), האם כל פוליסה באמת נחוצה לכם ומצדיקה את התשלום החודשי, והאם כל פוליסה חיונית היא באמת הטובה ביותר שיש (או שיש פוליסה עם כיסוי מדויק יותר ו/או בעלות נמוכה יותר). בדיקה מקיפה עשויה לחסוך לכם מאות שקלים בחודש ולפעמים אפילו יותר.
השבחת הנכסים הפיננסיים
אחת התועלות של ניהול פיננסי היא כאמור מיצוי המשאבים הכספיים. הדרך לכך עוברת בהשבחה של כל הנכסים הפיננסיים שיש ברשותכם: כסף שיש בעובר ושב בכל נקודת זמן, פיקדונות, קרן השתלמות, קופת גמל וכמובן החיסכון הפנסיוני.
במשק בית ממוצע יש בכל הנכסים הנ"ל סכום מצטבר של כמה מאות אלפי שקלים ואפילו יותר. עם השנים, ועם התנהלות נכונה, הסכום גדל, ובמיוחד תופח החיסכון הפנסיוני. בהתאם, ההבדל בין ניהול מושכל של הנכסים האלה לבין התנהלות על אוטומט יכול לייצר עבורכם סכומי כסף משמעותיים.
ההחלטה החשובה ביותר ביחס לנכסים הפיננסיים היא איפה להשקיע את הכסף. בפרט נדרש איזון מדויק בין הרצון להגיע לתשואה גבוהה ככל האפשר לבין הצורך להימנע מסיכונים מוגזמים. גם לגיל יש משקל בהחלטות האלה, וכמו כן יש הבדלים בין מוצרים שונים שנכללים באותה קטגוריה מבחינת פוטנציאל התשואה מול רמת הסיכון. לכן מומלץ להיעזר במומחים כדי להשביח את הנכסים הפיננסיים באופן הנכון ביותר עבורכם בכל נקודת זמן.
כמה כסף להקצות לחיסכון ואיך למצות את הטבות המיסוי הרלוונטיות?
כשמעבירים כסף מהעובר ושב לקרן השתלמות, קופת גמל, קרן כספית, פיקדון וכו', זוהי לכאורה הוצאה. בפועל זו דרך אפקטיבית מאוד לממש מטרות חשובות בחיים, ולכן חשוב להתייחס לחיסכון כאל השקעה ולא כהוצאה. בנוסף יש הטבות מס על סוגים שונים של מכשירי חיסכון – עוד סיבה טובה לנצל אותם.
יש 3 דרכים עיקריות לקבוע את שיעור החיסכון. אופציה אחת היא להחליט על הקצאה של סכום כסף קבוע מדי חודש, מן הסתם בהתאם להכנסות. למשל, 10% מההכנסות, או 5% כשהמצב הכלכלי פחות טוב. בדרך זו נוצרת גם מוטיבציה לצמצם הוצאות לא הכרחיות. אופציה שנייה היא לחשב את סך ההכנסות, להפחית ממנו את סך ההוצאות, ואת ההפרש שהוא למעשה הכנסה הפנויה להעביר למכשיר חיסכון בהתאם לתכנון הפיננסי.
אופציה שלישית היא להגדיר מטרות ספציפיות, גם לטווח הקצר, גם לטווח הבינוני וגם לטווח הארוך – ולחסוך מדי חודש סכום שיאפשר להגיע למטרות. בטווח הקצר מטרה ראויה היא קרן חירום שתשקף בין 4 חודשי מחיה לחצי שנה. בטווח הבינוני מטרות אפשריות הן טיול מפנק או החלפת רכב, ובטווח הארוך – חיסכון פנסיוני שיבטיח רמת חיים גבוהה אחרי הפרישה מעבודה או קניית דירה.
ניהול פיננסי נכון – רק על סמך נתונים מדויקים ומפורטים
בכל מקרה ניהול פיננסי חכם נשען על תמונת מצב מדויקת, מפורטת ועדכנית. לכן עוד המלצה חשובה היא לתעד את כל ההכנסות וכל ההוצאות, כולל אלה הקטנות ולכאורה חסרות המשמעות (מפני שבסופו של דבר גם הוצאות קטנות מצטברות לסכומים גדולים, ואם הן לא מספקות תועלת אמיתית, כדאי להימנע מהן).
לצורך התיעוד אפשר להיעזר בכלים דיגיטליים וגם קובץ אקסל או גוגל שיטס יכולים להתאים למטרה הזו. רצוי לחלק את ההוצאות וההכנסות לקטגוריות, כדי שיהיה קל יותר להבין איפה יש פערים בין מה שבאמת חשוב לכם לבין ההתנהלות הפיננסית בפועל (למשל, אדם שמעריך שהוא מוציא 500 ש"ח בחודש על מסעדות ואוכל בחוץ, ומגלה שבפועל הממוצע הוא יותר מ-1,300 ש"ח בחודש).
מאחר שיש הבדלים בין חודש לחודש, ולפעמים הם משמעותיים, ההתמדה חשובה מאוד: רק כך תוכלו לדעת באמת לאיפה אתם מנתבים את הכסף שלכם. על-מנת להתמיד כדאי לקבוע מועדים קבועים לרישום: 2 דקות בסוף כל יום, 10 דקות ביום שישי בבוקר וכו'.
ניהול פיננסי לטובת העברה בין דורית אופטימלית
החל מגיל מסוים אחת המטרות הנפוצות של ניהול פיננסי הוא העברה בין דורית. המניע מובן: הרצון (וגם האחריות) לפעול למען רווחתם הכלכלית של הדורות הבאים. הצורך בתכנון מושכל נובע משיקולי מיסוי. בחירה נכונה של אפיקי חיסכון והשקעה תאפשר גם למצות את המשאבים הפיננסיים, גם להפחית למינימום ההכרחי את ההעברות למדינה וגם לוודא שהכסף יגיע בבוא העת לילדים ו/או לנכדים בדרך הנכונה ביותר, כלומר זו שתחסוך גם להם תשלום מיסים לא הכרחיים. עקב המורכבות של הנושא רצוי להיעזר במומחים בתחום.
שאלות ותשובות נפוצות – ניהול פיננסי
מהו ניהול פיננסי?
ניהול פיננסי הוא תהליך של תכנון, מעקב וקבלת החלטות פיננסיות חכמות שמטרתן למקסם את השימוש בהכנסות, לחסוך נכון ולהיערך לעתיד.למי מתאים שירות של ניהול פיננסי?
השירות מתאים לכל מי שמעוניין לנהל את כספו בצורה מושכלת – בין אם הוא שכיר, עצמאי, משפחה או בעל עסק.מה ההבדל בין ניהול פיננסי אישי לניהול פיננסי עסקי?
ניהול פיננסי אישי מתמקד בהכנסות והוצאות פרטיות, בעוד שניהול פיננסי עסקי עוסק בתזרים מזומנים, תקציבים, השקעות ורווחיות של עסק.מה כולל תהליך ניהול פיננסי אישי?
התהליך כולל מיפוי כל ההכנסות וההוצאות, קביעת מטרות, בניית תקציב, ניתוח חובות והתחייבויות, וכן תכנון חסכונות והשקעות.כמה זמן נמשך תהליך של ניהול פיננסי?
אין זמן קבוע – לרוב מדובר בתהליך מתמשך עם פגישות תקופתיות לשם בקרה, עדכון והתאמה למצבים משתנים.האם ניהול פיננסי עוזר לצאת ממינוס?
בהחלט. ניתוח כלכלי מסודר ובניית תוכנית פעולה מותאמת אישית יכולים להוביל ליציאה ממינוס תוך זמן סביר.האם צריך ידע מוקדם כדי להתחיל תהליך ניהול פיננסי?
לא. היועץ הפיננסי מנגיש את המידע ומסביר הכל בגובה העיניים. אין צורך ברקע כלכלי כדי להתחיל.מהן הטעויות הנפוצות בניהול פיננסי?
הטעויות השכיחות הן חוסר בקרה על הוצאות, היעדר חסכונות, התנהלות ללא תקציב וחוסר מודעות להשלכות של הלוואות וקרדיטים.מה החשיבות של ניהול פיננסי נכון למשפחה?
ניהול תקציב משפחתי נכון עוזר להימנע מלחצים כלכליים, לצבור חסכונות ולהיערך למטרות ארוכות טווח כמו חינוך ילדים או רכישת דירה.האם ניהול פיננסי כולל גם המלצות השקעה?
בחלק מהמקרים כן. אם מדובר ביועץ מוסמך, הוא עשוי לכלול המלצות כלליות, אך לרוב יפנה ליועץ השקעות מורשה לצורך השקעה בפועל.כמה עולה שירות של ניהול פיננסי?
העלות משתנה בהתאם להיקף הליווי, הניסיון של היועץ וסוג השירות (פגישה חד-פעמית לעומת ליווי שנתי).מה ההבדל בין ייעוץ פיננסי לניהול פיננסי?
ייעוץ פיננסי מתמקד בהכוונה חד-פעמית או נקודתית, בעוד שניהול פיננסי הוא תהליך מתמשך של ליווי אישי, מעקב ותכנון כולל.האם ניהול פיננסי מתאים גם לצעירים בתחילת דרכם?
כן. דווקא בגיל צעיר ניהול פיננסי הוא כלי משמעותי לבניית תשתית כלכלית נכונה לעתיד.כיצד ניתן להתחיל תהליך ניהול פיננסי?
ניתן לפנות ליועץ מוסמך, להכין טבלת הכנסות והוצאות ולהתחיל לבנות תוכנית מסודרת עם מטרות ויעדים פיננסיים ברורים.
ניהול פיננסי מותאם ספציפית אליכם, עם מומחים מנוסים
ניהול פיננסי הוא הדרך הנכונה למזער את רכיב אי הוודאות בחיים, להיות מוכנים לכל תרחיש ולהשיג את המטרות החשובות בחיים. תכנון פיננסי אפקטיבי באמת הוא תכנון שמותאם באופן מושלם אליכם – לאופי שלכם, לגיל, למצב המשפחתי, להכנסות, לנכסים וגם להתחייבויות, ועוד.
באג'נדה תמצאו צוות של מומחים בעלי ניסיון רב במתן שירותי תכנון פיננסי בכל שלב בחיים, גם ליחידים וגם למשפחות. התכנון כולל בין השאר מיפוי מפורט של צורכי הלקוח ושל המצב הכלכלי, בחינה יסודית של רמת הסיכונים ובניית מנגנוני הגנה לתרחישים שונים, תכנון מחודש של תיק הביטוחים, השבחת החסכונות וההשקעות, תכנון פרישה (פעולה שכדאי לבצע כבר בגיל צעיר) ועוד.
השירות מתאפיין בשקיפות מלאה, וניתן מתוך תחושת אחריות ומודעות לתרומה העצומה של הניהול הפיננסי לאיכות החיים שלכם.
