ידועים בציבור בקרן הפנסיה היא סוגיה מורכבת. מאחר שבישראל יש על-פי הערכות שונות עשרות אלפי זוגות שלא נישאו באופן רשמי, ואולי אפילו מאות אלפים שחיים כבני זוג לכל דבר גם אם לא עמדו ביחד מתחת לחופה, ההגדרה של ידוע בציבור בקרן הפנסיה רלוונטית לרבים – וכדאי לדעת מהי, כך שאם ייווצר בכך צורך אפשר יהיה לקבל מקרן הפנסיה קצבת שארים.
מה קובע התקנון לגבי ידוע בציבור בקרן הפנסיה?
לכל קרן פנסיה יש תקנון שנועד להסדיר את היחסים בין הקרן לבין העמיתים בה, כלומר החוסכים. באופן כללי מומלץ תמיד לקרוא את התקנון, או לחילופין להיעזר במומחים מנוסים בתחום הפנסיה שיסבירו לכם את משמעות הסעיפים החשובים בו.
בכל מקרה, בשנת 2018 התרחש שינוי משמעותי לגבי התקנון של קרנות הפנסיה: ביוני של אותה שנה נכנס לתוקף תקנון תקני שגיבשה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, במטרה לקבוע שפה אחידה לכל הקרנות (כך שהחוסכים יוכלו לבצע השוואה מקיפה ביניהן בקלות).
לגבי ההגדרה של ידועים בציבור בקרן הפנסיה, הנוסח הרשמי הוא "מי שהוכר כידוע בציבור לפי החלטת ערכאה שיפוטית מוסמכת". אופציה נוספת, לפי התקנון, היא מי שהוכר כידוע בציבור "לפי החלטת החברה המנהלת, בכפוף לכך שהמוסד לביטוח לאומי הכיר בו כידוע בציבור". במקרה כזה ישנו תנאי נוסף והוא ניהול משק בית משותף, לרבות מגורים משותפים, במשך לפחות שנה לפני הפטירה. ילד משותף מהווה גם הוא בסיס להכרה בידועה או ידוע בציבור בקרן הפנסיה.
ידועים בציבור בקרן הפנסיה – התקדים המחייב
בשנת 2018 התרחש עוד אירוע שמבטיח את הזכויות של ידועה או ידוע בציבור בקרן הפנסיה – משפט שבו אלמנת גבר בן 84 דרשה לקבל את קצבת הפנסיה של בן זוגה המנוח לאחר חיים משותפים לאורך עשר שנים, וזאת למרות שלא התחתנו. התביעה התבררה בבית הדין האזורי לעבודה בבאר שבע. עמדת המדינה כפי שהוצגה בדיון הייתה שלנוכח השינויים החברתיים המשמעותיים, יש מקום להכיר גם בידועים בציבור כזוגות נשואים בהקשר של החיסכון הפנסיוני והזכויות הקשורות אליו.
כדאי לדעת שב-1984 קבע בית המשפט העליון באותה סוגיה ממש כי לא ניתן להעניק זכויות לידועים בציבור בקרן הפנסיה. פסיקה זו נשארה בתוקף למעלה מ-3 עשורים – עד שעמדת המדינה בדיון בשנת 2018 והפסיקה של בית הדין כי יש לשלם לאלמנה את הקצבה כאילו הייתה נשואה לאותו גבר הפכו לסטנדרט המחייב כיום.
מה משמעות ההגדרה של ידועים בציבור הבקרן פנסיה?
משמעות ההגדרה הנ"ל של ידועים בציבור בקרן הפנסיה היא שבאופן עקרוני גם ללא חתונה רשמית, זוגיות משמעותית מקנה את אותן זכויות כמו נישואין. הכלל הנ"ל רלוונטי בעיקר כשהחוסך או החוסכת הולכים לעולמם וקרן הפנסיה נדרשת לשלם קצבת שארים – בין השאר לבן/בת הזוג.
יחד עם זאת אסור להתעלם מהתנאים המפורשים שנקבעו בתקנון, שמחייב גם את קרנות הפנסיה וגם את החוסכים. רק ידועה או ידוע בציבור שהוכרו ע"י המוסד לביטוח לאומי או ערכאה שיפוטית מוסמכת יוכרו גם ע"י קרן הפנסיה כזכאים לקבל את קצבת השארים (שהגובה שלה נקבע בעיקר על סמך השכר המבוטח, וכן בהתאם למסלול שבחר החוסך בקרן הפנסיה).
איך מוכיחים סטטוס "ידועים בציבור"?
בישראל יש כאמור זוגות רבים שחיים כידועים בציבור. בין השאר עושים זאת זוגות חד מיניים שעדיין לא יכולים להתחתן בארץ באופן רשמי, מי שהיהדות שלהם מוטלת בספק, זוגות שבהם הגבר והאישה באים מדתות שונות, פסולי חיתון (למשל כהן וגרושה, ועוד), וגם מי שפשוט לא רוצים להתחתן מכל סיבה שהיא.
בחלק מהמקרים ניתן לקבל תעודה המעידה על סטטוס זה. אפשרות אחת היא תעודת חופה וזוגיות שאותה מנפיקה התנועה הרפורמית, עוד אופציה היא תעודת חיים משותפים של ארגון "הויה", וגם ארגון "משפחה חדשה" מספק תעודה דומה שנקראת תעודת זוגיות.
הסכם חיים משותפים שנחתם בפני עורך דין וקיבל אישור של בית משפט לענייני משפחה מהווה גם הוא תמיכה אפקטיבית בבקשה להכרה כידועים בציבור – בקשה שכאמור מוגשת קודם כל למוסד לביטוח לאומי או לערכאה שיפוטית מוסמכת. המוסד לביטוח לאומי דורש מילוי שאלון מפורט, הצהרות משני עדים שמכירים היטב את הידועים בציבור ואת טיב היחסים ביניהם וכן הוכחות נוספות (חוזה שכירת דירה שעליו חתומים שני בני הזוג, חשבון בנק משותף, ילד/ים משותפ/ים, תמונות באירועים שונים וכל תיעוד אחר שמעיד על זוגיות).
מה ההבדל בין המצב של ידוע בציבור בקרן הפנסיה לבין המצב שלו בביטוח מנהלים?
ההגדרה של ידועים בציבור בקרן הפנסיה תלויה כאמור באישור של ערכאה שיפוטית או של המוסד לביטוח לאומי. כמו כן לעמיתים אין אפשרות להגדיר מה יקרה אחרי מותם, והתשלום הוא תמיד לשארים בהגדרתם הפורמלית – בן/בת זוג, ילדים עד גיל 21 (לרבות ילד חורג), ילדים בעלי מוגבלויות בכל גיל ובחלק מהמקרים הורים שהחוסך תמך בהם כלכלית.
בביטוח מנהלים לעומת זאת החוסך רשאי להגדיר את המוטבים בעצמו, בלי קשר לסטטוס המשפחתי. בהתאם כל אחד וכל אחת יכולים פשוט לרשום את הידועים בציבור שלהם בתור המוטבים והם יהיו זכאים מידית וללא צורך בהוכחה כלשהי לקבל קצבת שארים.
ידועים בציבור בקרן הפנסיה לעומת ידועים בציבור בקופת גמל
מכשיר חיסכון פנסיוני נוסף הוא קופת גמל. בין ידוע בציבור בקופת גמל לבין ידוע בציבור בקרן הפנסיה ישנם שני הבדלים מהותיים: ראשית ידועים בציבור בקרן הפנסיה הם כאמור רק אלה שהוכרו ע"י המוסד לביטוח לאומי או ערכאה שיפוטית, ולעומת זאת בקופת גמל החוסך יכול פשוט לבחור מי יהיו המוטבים שלו במקרה שילך לעולמו.
ההבדל השני הוא לגבי סכום הכסף שיקבלו הידועים בציבור: ידועה או ידוע בציבור בקרן הפנסיה מקבלים קצבה חודשית בהתאם לגובה ההכנסה המבוטחת (בלי קשר לסכום שהצטבר בחיסכון), ואילו ידועים בציבור בקופת גמל מקבלים את הסכום שהיה בקופה במועד המוות.
איך נכון לנהל חיסכון פנסיוני במקרה של חיים משותפים ללא חתונה?
הזכויות של ידועים בציבור בקרן הפנסיה מעוגנות בפסיקה ובתקנון, כך שמבחינה זו אין יתרון משמעותי לביטוח מנהלים או קופת גמל (פרט לכך שאין צורך בהליך בירוקרטי כדי להוכיח את הזכאות לקצבה). בכל מקרה, כל החלטה לגבי החיסכון הפנסיוני כדאי לקבל אך ורק בעזרת מומחים שמכירים היטב את התקנון ואת התקנות, וכמובן שולטים בכל ההיבטים הכלכליים – כדי שהקצבה תהיה הגבוהה ביותר האפשרית. באג'נדה עובד צוות של סוכנים בעלי רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר – ובהתאם מובטח לכל אחד ולכל אחת שירות מקצועי להפליא ומועיל במיוחד.
