כשאדם טס לרילוקיישן לעבוד בחו"ל – מה לעשות עם התוכניות הפנסיוניות היא שאלה נפוצה, ובעצם מתבקשת.
על-פי הערכות המומחים ב-90% מהמקרים,
עובד שיוצא לרילוקיישן לא מועסק יותר בחברה ישראלית ולכן גם אין מעסיק שיפקיד עבורו כספים מדי חודש בחיסכון החשוב.
האחריות על התוכניות הפנסיוניות – גם כשמדובר על קרן פנסיה, גם על ביטוח מנהלים וגם על קופת גמל – היא אך ורק שלכם.
אם התוכנית הפנסיונית כוללת גם כיסוי ביטוחי למקרי מוות ו/או אובדן כושר עבודה, האחריות כפולה ומכופלת.
בעמוד זה תמצאו סקירה של כל האפשרויות העומדות בפניכם.
חיסכון פנסיוני במדינת היעד
במקרים מסוימים חיסכון פנסיוני במדינה שאליה אתם עוברים עשוי להיות אופציה משתלמת מאוד.
במסגרת ההיערכות לרילוקיישן כדאי לבחון את התוכניות הקיימות ביעד הספציפי, ולהבין האם הן אכן רלוונטיות עבורכם.
גם למשך תקופת הרילוקיישן יש השפעה על הכדאיות,
ובכל מקרה חשוב לוודא שאתם גם מכוסים למקרים של חלילה מוות או נכות.
הסדר ריסק
הסדר ריסק הוא אופציה רלוונטית גם למי שנמצא בין עבודות וגם במקרים שבהם עולה השאלה שבכותרת,
אדם טס לרילוקיישן לעבוד בחו"ל – מה לעשות עם התוכניות הפנסיוניות.
מהות הסדר מסוג זה היא הקפאת החיסכון הפנסיוני במצבו הנוכחי,
כלומר במועד ניתוק הקשר עם המעסיק, ושימור הכיסויים הביטוחיים.
במהלך התקופה שבה מופעל הסדר הריסק,
ההפקדות החודשיות לחיסכון הפנסיוני הן נמוכות יחסית,
וכאמור מיועדות רק לצורך שימור הביטוח.
חשוב להדגיש כי פרק הזמן שבו ניתן לשמור על הסדר זה מוגבל – בקרנות הפנסיה למשל, הוא עד 24 חודשים.
עוד כדאי לדעת שבעלי קרנות פנסיה יכולים לבחור באופציה הזו רק תוך 5 חודשים ממועד ניתוק הקשר עם המעסיק.
אם יש לכם ביטוח מנהלים,
הכיסויים הביטוחיים נשמרים באופן אוטומטי עוד 3 חודשים מהמועד הנ"ל,
וזהו גם פרק הזמן שבו אפשר להפעיל הסדר ריסק.
הפקדות עצמאיות לחיסכון הקיים
אפשרות נוספת שעומדת בפני מי שיוצא לרילוקיישן היא לבצע את ההפקדות החודשיות בעצמכם, במקום המעסיק.
הבחירה כמה כסף להפקיד מדי חודש לחיסכון הפנסיוני היא שלכם.
בהתאם להחלטה זו נקבעים גם היקף הכיסוי הביטוחי למקרי מוות ונכות,
וכמובן שקצבת הפנסיה העתידית מושפעת גם היא מגובה ההפקדות.
בניגוד להסדר ריסק, הפקדות עצמאיות לא מוגבלות בזמן.
שיקול משמעותי נוסף לקביעת גובה ההפקדה החודשית לחיסכון הפנסיוני הוא המיסוי וליתר דיוק ההטבות שניתן לקבל בגין ההפקדה,
בהתאם לשכר הכולל ולמדינה שאליה יוצאים.
איך לבחור נכון את האופציה המתאימה לכם ביותר?
לקראת השינוי הדרמטי בחיים ישנן עוד החלטות רבות ואינספור מטלות,
ולפעמים החיסכון הפנסיוני לא זוכה למספיק תשומת לב,
אבל כשאדם טס לרילוקיישן לעבוד בחו"ל – מה לעשות עם התוכניות הפנסיוניות היא החלטה חשובה מאוד.
לגבי הביטוחים למקרי נכות ומוות חשוב לזכור שאם אין רציפות,
חידוש הביטוח לאחר החזרה לארץ,
או בכל נקודת זמן אחרת שתרצו לעשות זאת,
עלול להיות כרוך בתהליך חיתום חדש ובתקופת אכשרה,
סיבה טובה לשמור על הרציפות, באמצעות הפקדות עצמאיות או הסדר ריסק.
בנוסף, מעבר לחו"ל לפרק זמן כזה או אחר הוא נקודת זמן טובה לבחון באופן כללי את החיסכון הפנסיוני הקיים ואת התאמתו לצרכים העכשוויים שלכם – ולכן מומלץ בחום להתייעץ עם מומחים בתחום.
נשות ואנשי המקצוע עתירי הניסיון של אג'נדה יסייעו לכם לבצע את המהלך המשמעותי באופן אופטימלי מבחינת הכיסויים הביטוחיים והחיסכון ארוך הטווח באופן כללי.
השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
