טיפים להתמודדות כלכלית מיטבית הם כלי עבודה יעיל בכל שלב בחיים של אדם בוגר. אחרי הפרישה מעבודה, מתחדד הצורך בהתנהלות פיננסית אחראית בגלל הקושי להגדיל את ההון והצורך להתבסס על המשאבים שהושגו לאורך הקריירה. כדי לעזור לכם, הכנו עבורכם רשימה של 11 טיפים פרקטיים ונוחים ליישום – גם אחרי היציאה לפנסיה וגם לקראת מועד הפרישה. היערכות נכונה לשינוי המשמעותי משפרת באופן דרמטי את הסיכוי לייצר מציאות חיים נוחה ונעימה, וכדאי להשקיע בכך זמן ומחשבה.
1. הבסיס של כל רשימת טיפים להתמודדות כלכלית: תקציב מדויק
הטיפ הראשון והחשוב מכולם מתאים לכל אדם שנדרש לממן את עצמו, בכל גיל. הוא הופך לקריטי אחרי היציאה לפנסיה, והכוונה היא לניהול תקציב מדויק.
ההיגיון ברור: כפי שמדינה חייבת תקציב מאוזן, כפי שכל עסק שרוצה לשרוד ולשגשג נדרש לבנות תקציב שנתי, כך גם בני אדם פרטיים. כדי להתנהל באחריות תקציבית, הצעד הראשון הוא לערוך רשימה מפורטת של כל מקורות ההכנסה, ובמקביל רשימה מפורטת של כל ההוצאות.
2. לבנות תקציב מפורט ולתרגם אותו לבחירות כלכליות נכונות
רשימת ההכנסות תכלול באופן טבעי את הקצבה הפנסיונית, את הקצבאות שמקבלים מהביטוח הלאומי, דמי שכירות אם יש בבעלותכם נכס מניב, וכל מקור אחר. ברשימת ההוצאות חשוב לכלול גם את אלה הקבועות (ארנונה, חשמל, מים, שירותי בריאות, סלולרי וכו'), גם את אלה שעשויות להשתנות (מזון, בילויים) וגם את אלה החד-פעמיות באופיין (מתנה לחג לנכדים, חופשה).
המטרה היא להגיע לתקציב שנתי מאוזן. אם יש יותר הכנסות מהוצאות, מומלץ להקציב סכום חודשי קבוע לחיסכון, שיכול לשמש גם לצורך העברה בין דורית (פירוט בטיפ מס' 8). אם ההוצאות גדולות מההכנסות, אבל יש לכם מספיק נכסים כדי לכסות על פער כזה גם לאורך שנים רבות – אפשר להישאר ברמת ההוצאות הנוכחית, אבל אם לא, זה הזמן לבדוק אילו הוצאות ניתן לצמצם.
3. טיפים להתמודדות כלכלית עם הוצאות לא הכרחיות
* נצלו מבצעים והטבות ייעודיות לבני ובנות הגיל השלישי (ובפרט בתחום התרבות והפנאי).
* ודאו שאתם ממצים את כל הזכויות מול גופים מוסדיים (למשל הנחה בארנונה, בתחבורה ציבורית ועוד).
* צרו קשר עם ספקים רלוונטיים – ובפרט של שירותי הטלוויזיה והסלולר – ונהלו איתם משא ומתן עד שתקבלו הצעה אטרקטיבית באמת (אחרי גיל הפרישה בדרך כלל יש יותר זמן פנוי, וכדאי לנצל אותו גם למטרה הזו).
* קנו רק מה שאתם באמת צריכים, כולל בסופרמרקט.
4. טיפים להתמודדות כלכלית עם תרחישים בלתי צפויים
אחרי גיל הפרישה גדל הסיכון לתרחישים בלתי צפויים. במקביל אין כאמור משכורת חודשית או הכנסות מעסק, ולכן מומלץ ליצור קרן חירום. קרן כזו יכולה לשמש לצורך כיסוי הוצאה גבוהה ודחופה בגלל צורך בריאותי, עבור טיפול בתקלה חמורה בבית וגם כשהילדים או הנכדים זקוקים לסכום כסף משמעותי באופן מיידי. את גובה הסכום צריך להתאים למאפיינים הספציפיים בחיים שלכם, כולל על סמך התקציב, ומומלץ לשמור את הכסף במכשיר פיננסי שמניב תשואה לאורך זמן. דגש חשוב נוסף לגבי בחירת המכשיר הפיננסי הוא נזילות מוחלטת, כדי שבמקרה חירום תוכלו להשתמש מיד בכסף.
5. שימוש בכלים דיגיטליים
יש לא מעט כלים דיגיטליים שתומכים בהתנהלות כלכלית חכמה. למשל, כלים שמסייעים לבנות תקציב מאוזן, כלים למעקב אחרי ההוצאות, כלים שתמצאו בהם עוד טיפים להתמודדות כלכלית ועוד. לפעמים בגיל מבוגר יש רתיעה מחידושים, אבל האפליקציות והאתרים הרלוונטיים ידידותיים מאוד למשתמשים כך שאין סיבה לחשוש. אפשר כמובן להיעזר בילדים או בנכדים כדי ללמוד איך לנצל את האופציות החדשות, ועצם הלמידה מייצרת עניין ואפילו תורמת לבריאות המוח – עוד סיבות טובות ליישם את הטיפ הזה.
6. טיפים להתמודדות כלכלית ביחס לחסכונות שלכם
טיפים להתמודדות כלכלית אחרי גיל הפרישה מתייחסים באופן טבעי גם לחסכונות. הדילמה הבסיסית היא האם לממש את החסכונות או האם לשמור אותם, כך שימשיכו להניב תשואה וגם יהוו מעין רשת ביטחון.
באופן טבעי לא יכולה להיות המלצה אחידה לכל מי שהגיע או הגיע לגיל הפרישה מעבודה. השיקולים הרלוונטיים הם הפער בין ההכנסות השוטפות להוצאות ההכרחיות (אם יש פער כזה, כמובן), רמת החיים הרצויה, היקף הנכסים, מידת הרצון לבצע העברות בין דוריות ועוד. כן חשוב לממש חסכונות בחוכמה, תוך התייחסות לשיקולי מס, ובפרט אם יש יותר מחיסכון אחד. לשם כך מומלץ להתייעץ עם מומחים בתחום.
7. טיפים להתמודדות כלכלית בפנסיה: התאמת רמת הסיכון של ההשקעות
הכספים בחסכונות השונים יכולים להיות מושקעים באפיקים שונים, חלקם מסוכנים יותר וחלקם מסוכנים פחות. רמת סיכון גבוהה מאפשרת גם הגעה לתשואות גבוהות, ולכן לא כדאי לפסול על הסף מסלולים כאלה – אבל אסור להתעלם מגורם הגיל.
אם בגיל צעיר, ההמלצה במרבית המקרים היא כן לבחור עבור חסכונות ארוכי טווח מסלולים שמובילים לתשואה גבוהה לאורך זמן, אחרי גיל פרישה ההמלצה משתנה. בגיל צעיר, גם אם יש תקופה שבה שוק ההון מתאפיין בירידות, יש מספיק זמן לתיקון, ובטווח הארוך העליות משמעותיות יותר מהירידות. בגיל הפנסיה, הטווח הארוך כבר פחות ארוך, ולכן חשוב להתאים את רמת הסיכון למציאות החדשה.
8. לתכנן בחוכמה העברות בין דוריות
מאפיין נוסף של תכנון פיננסי אחרי גיל הפרישה הוא הצורך במציאת איזון בין הרצון להגיע לרמת חיים נאותה לבין הרצון לעזור לילדים ולנכדים בהיבט הכספי. זוהי כמובן סוגיה מורכבת מאוד, ולא רק מבחינה כלכלית, אבל בכל מקרה חשוב לממש את ההחלטה עם תשומת לב מרבית לאופן הביצוע של ההעברות הבין דוריות.
הסיבה לכך היא מיסוי: אם אתם רוצים למזער את הנתח של המדינה בהעברות הכספים לדורות הבאים, חשוב להיערך לכך מבעוד מועד. יש מספר מכשירים פיננסיים מתאימים, ובלי קשר לפן הכלכלי, מומלץ לערוך צוואה מפורטת ומדויקת.
9. לשתף את המשפחה
טיפ חשוב נוסף להתמודדות כלכלית אחרי גיל פרישה, וגם לקראת הגיל הזה, הוא לשתף את המשפחה. כשלכל בני המשפחה יש תמונת מצב מלאה ביחס למצב הכלכלי, קל יותר להבין את ההחלטות שמתקבלות, ובפרט ביחס לאיזון בין העברות בין דוריות למימוש הנכסים לטובת רמת החיים שלכם.
בנוסף, כשאתם משתפים בני משפחה קרובים, אתם עשויים לקבל עצות והמלצות מועילות ספציפית עבורכם מאנשים שמכירים אתכם היטב וכמובן רוצים בטובתכם. השקיפות גם מונעת תחושות לא רצויות במשפחה ותורמת ללכידות.
10. טיפים להתמודדות כלכלית אחרי גיל הפרישה שכדאי ליישם עוד לפני היציאה לפנסיה
טיפים להתמודדות כלכלית אחרי גיל הפרישה כוללים גם צעדים שכדאי לבצע עוד לפני שמגיעים למועד היציאה לפנסיה. המכנה המשותף לכל הצעדים הוא המטרה: יחס תחלופה גבוה ככל האפשר.
יחס התחלופה הוא היחס שבין ההכנסות אחרי הפרישה מהעבודה לבין ההכנסות כל עוד עובדים. כך למשל אם המשכורת של האדם עומדת על 15,000 ש"ח וגובה קצבת הפנסיה בתוספת קצבת אזרח ותיק הוא 12,000 ש"ח, יחס התחלופה הוא 0.8 (בהנחה שאין מקורות הכנסה נוספים).
צעד אחד שמאפשר להגדיל את יחס התחלופה הוא לדחות את מועד הפרישה מעבודה (אלא אם כן יש הצעה אטרקטיבית לפרישה מוקדמת). ככל שחוסכים יותר שנים, החיסכון הפנסיוני גדול יותר, ובנוסף אם דוחים את מועד היציאה לפנסיה ככל האפשר מקדם ההמרה קטן – כך שהקצבה החודשית תהיה גבוהה יותר.
צעד שני הוא מיצוי הטבת המס שמעניקה המדינה על החיסכון הפנסיוני – פטור ממס (עד לתקרה מסוימת) גם על משיכה חד-פעמית ממנו במועד הפרישה מעבודה וגם על הקצבה החודשית. חשוב להדגיש שמבלי לבקש את הפטור, רשות המיסים תגבה מכם מס מלא.
צעד שלישי הוא בחירות מדויקות לגבי אופן מימוש החיסכון הפנסיוני. לקראת היציאה לפנסיה, נדרשת קבלת החלטות שונות, ומומלץ לעשות זאת בעזרת מומחים מנוסים בתחום זה.
11. להיעזר במומחים
הטיפים שפורטו כאן בעמוד יכולים לעזור לכל אדם להגיע לרווחה כלכלית מקסימלית אחרי גיל הפרישה. יחד עם זאת הם לא מהווים תחליף לייעוץ מקצועי ולתכנון פרישה שמתבצע בעזרת מומחים בתחום.
באג'נדה תמצאו צוות מיומן ובעל ניסיון רב של מומחים עם רישיון מטעם משרד האוצר. השירותים שאנחנו מציעים מותאמים באופן אישי לכל אדם ולכל גיל, כולל תכנון פנסיוני מקיף לקראת הפרישה מעבודה. השירות שלנו ניתן מתוך מודעות לאחריות הרבה שמוטלת עלינו: החיים בגיל השלישי יכולים להיות מאתגרים מאוד, ולכן חשוב להתמודד איתם עם מקסימום משאבים כלכליים – וזו בדיוק מהות העזרה שלנו.
