איך להתמודד עם שינויים בהוצאות אחרי הפרישה היא סוגיה רלוונטית לכמעט כל הפנסיונרים והפנסיונריות. למעשה, השאלה הזו אמורה להעסיק גם את מי שעדיין לא יצא לגמלאות, אבל מתקרב למועד הזה. במצב אופטימלי האדם יחפש תשובה יעילה כבר מגיל צעיר, וישפר את הסיכויים שלו להתמודד באופן מיטבי עם כל תרחיש אחרי הפרישה מעבודה.
המסקנה המתבקשת: בכל גיל ובכל שלב בחיים כדאי להקדיש מחשבה ותשומת לב להוצאות בתקופת הפנסיה, ובפרט לשינויים הצפויים. אנחנו רוצים לעזור לכם, ולכן הכנו עבורכם מדריך מפורט בנושא החשוב הזה. אם תרצו, תוכלו לקבל מאיתנו גם פתרון ספציפי עבורכם. בכל מקרה מומלץ לעבור על כל הסעיפים במדריך ולהפיק תועלת מהמידע המקצועי.
למה חשוב כל כך להבין איך להתמודד עם שינויים בהוצאות אחרי הפרישה?
עוד לפני פירוט כל הצעדים המומלצים על-מנת להתמודד עם השינויים אחרי הפרישה מעבודה, כדאי להדגיש שוב את חשיבות העיסוק בנושא: כשאדם יוצא לפנסיה, בדרך כלל מקורות ההכנסה שלו מצטמצמים. בכל מקרה מידת השליטה שלו ברמת ההכנסות פחותה. לכן, בלי מענה נכון לשינויים בהוצאות התוצאה עלולה להיות פער משמעותי בינן לבין ההכנסות, לרעת ההכנסות. במצב שכזה, ובפרט אם הוא מתמשך לאורך זמן, אי אפשר לקיים את רמת החיים הרצויה ולממש את כל התוכניות, אלא אם כן מוכרים נכסים (לרבות נכסים שהיו אמורים לשרת גם את הדורות הבאים במשפחה). תכנון מושכל מאפשר להתמודד עם השינוי אחרי היציאה לפנסיה, וכך לא לוותר על מטרות חיוניות בגלל היעדר מקור מימון.
איך להתמודד עם שינויים בהוצאות אחרי הפרישה: הבסיס ההכרחי
על-מנת להבין איך להתמודד עם שינויים בהוצאות אחרי הפרישה, נדרשת חזרה לכלל הכלכלי הבסיסי: תקציב מאוזן הוא חובה. הכלל הזה נכון למדינות, נכון לעסקים ונכון גם למשקי בית, הן לפני הפרישה ועוד יותר במהלך הפנסיה.
לכן, השלב הראשון בהבטחת התמודדות מיטבית עם המציאות החדשה הוא מיפוי מפורט, עדכני ומדויק של כל צורכי משק הבית. הסעיפים המרכזיים בתקציב הם צורכי הדיור, המזון והבריאות. עוד מרכיבים שעשויים להיות משמעותיים בסך ההוצאות אחרי פרישה מעבודה הם תחבורה ופנאי (תחביבים, פעילויות חברתיות). מתנות לילדים ולנכדים מהוות גם הן הוצאה לא מבוטלת במקרים רבים.
המיפוי של כל הסעיפים הנ"ל, והאחרים הרלוונטיים עבורכם, חייב לכלול כל תשלום ותשלום, גם אם לכאורה הוא נמוך (מפני שגם סכומים צנועים מצטברים להוצאה שרצוי לקחת בחשבון). לצד ההוצאות הקבועות יש גם הוצאות משתנות או חד-פעמיות, ועבורן מחשבים ממוצע חודשי. אם למשל אתם מתכננים לצאת לחופשה שנתית אחת בארץ בעלות של 3,000 ש"ח ועוד אחת בחו"ל בעלות של 15,000 ש"ח, יש לכם הוצאה חודשית של 1,500 ש"ח.
איך להתמודד עם שינויים בהוצאות אחרי הפרישה בסעיף הדיור?
סעיף הדיור עשוי להיות הוצאה סמויה מהעין. כלומר, אם אתם חיים בדירה בבעלותכם וסיימתם לשלם את המשכנתא, סעיף זה כולל לכאורה רק את תשלום הארנונה, ועד הבית או דמי הניהול והוצאות עבור שימוש במשאבים (חשמל, גז, מים, תקשורת). בפועל, אם אתם גרים בדירה גדולה מכפי שאתם באמת צריכים, אתם מפסידים מדי חודש את ההפרש בין עלות הדיור בדירה מותאמת עבורכם בנקודת הזמן הנוכחית לבין הדירה הקיימת. דרך נוחה לחשב את הפער היא לבחון מהי עלות שכירת דירה קטנה יותר שעדיין תשרת אתכם היטב ומהם דמי השכירות שתקבלו עבור הנכס שבו אתם חיים כעת. אם אתם בוחרים להישאר בדירה הקיימת, ומעריכים שבעתיד הנראה לעין יידרש שיפוץ משמעותי, שקללו גם את העלות הצפויה של הפרויקט הזה בסעיף הדיור.
איך להתמודד עם שינויים בהוצאות אחרי הפרישה בסעיף הבריאות?
בגיל מבוגר, ההוצאות בסעיף הבריאות עשויות לעלות. בחלק מהמקרים הזינוק משמעותי במיוחד, וחשוב להיערך לכך. זהו תהליך בלתי נמנע, מפני שככל שאנחנו מתבגרים יש סיכוי גבוה יותר לחלות, ולכן נוצר צורך בטיפולים רבים יותר ובעוד תרופות רבות. יש גם מצבים שבהם עקב מצוקה רפואית, האדם זקוק לעזרה באופן קבוע, בין אם למספר שעות ביום ובין אם מסביב לשעון, וגם את ההוצאה הזו יש לכלול בסעיף הבריאות.
הדרך היעילה ביותר להתכונן לגידול בהוצאות היא ביטוחים רלוונטיים שמכסים את ההוצאות הבריאותיות, ובפרט את אלה הגבוהות. חשוב לקחת בחשבון שגם פוליסה מהסוג הזה כרוכה בהוצאה כספית, ולרוב הפרמיה עולה עם הגיל. בהתאם מומלץ להתייעץ עם מומחים בתחום כדי לגבש תיק ביטוחים אופטימלי.
מדריך שלב אחר שלב – איך להתמודד עם שינויים בהוצאות בפרישה
שינויים בהוצאות אחרי הפרישה הם חלק טבעי מהמעבר מחיים עם משכורת קבועה לחיים המבוססים על קצבה, חסכונות והכנסות נוספות. אצל חלק מהפורשים ההוצאות דווקא יורדות, אך אצל רבים אחרים הן משתנות בצורה משמעותית ולעיתים אפילו עולות. הוצאות בריאות, פנאי, תמיכה בילדים, תחזוקת הבית ושינויים באורח החיים יכולים להשפיע בצורה דרמטית על התקציב החודשי.
לכן תכנון פרישה נכון לא מסתכם רק בשאלה כמה כסף יהיה בפנסיה, אלא גם באיך מנהלים נכון את ההוצאות לאורך השנים. מי שמבצע הכנה לפרישה בצורה מסודרת, בונה תקציב פרישה ריאלי ומעדכן אותו באופן שוטף, יכול לשמור על רמת חיים גבוהה יותר ולהימנע מלחצים כלכליים מיותרים.
זיהוי השינויים הצפויים בהוצאות
אחד השלבים החשובים ביותר בתהליך תכנון פרישה הוא להבין אילו הוצאות צפויות להשתנות לאחר סיום העבודה. רבים מניחים שההוצאות יקטנו באופן אוטומטי, אך בפועל התמונה מורכבת הרבה יותר. יש סעיפים שיורדים, ויש אחרים שדווקא גדלים.
סעיף הדיור למשל עשוי להשתנות משמעותית. גם אם המשכנתא הסתיימה, עדיין קיימות הוצאות קבועות כמו ארנונה, ועד בית, ביטוחים, תיקונים ושיפוצים. בנוסף, יש מקרים שבהם הבית הקיים כבר גדול מדי לצורכי המשפחה ולכן כדאי לבחון מעבר לדירה קטנה יותר או יצירת הכנסה מהנכס.
גם הוצאות הבריאות משתנות עם הגיל. טיפולים רפואיים, תרופות, בדיקות, ביטוחים משלימים ועזרה סיעודית הופכים להיות חלק מרכזי יותר בתקציב. לצד זאת, רבים מגדילים את הוצאות הפנאי והטיולים מתוך רצון ליהנות מהחופש החדש שנוצר אחרי הפרישה.
עוד סעיפים שדורשים בדיקה הם ביטוחים, מיסים, תחבורה, עזרה לילדים ולנכדים והוצאות יום־יומיות כמו מזון, חשמל ותקשורת. ניהול הוצאות נכון מתחיל במיפוי מלא של כל סעיפי התקציב ובהבנה אילו מהם צפויים להשתנות בשנים הקרובות.
חישוב התקציב המותאם לפרישה
אחרי שמזהים את השינויים הצפויים, מגיע השלב המעשי ביותר בתהליך ההכנה לפרישה: בניית תקציב פרישה מסודר. המטרה היא להבין כמה כסף באמת נדרש בכל חודש כדי לשמור על רמת החיים הרצויה.
הדרך הפשוטה ביותר לבצע את החישוב היא לחלק את ההוצאות לשלוש קבוצות:
הוצאות קבועות, הוצאות משתנות והוצאות בלתי צפויות.
הנוסחה הבסיסית היא:
תקציב פרישה חודשי = הוצאות קבועות + ממוצע הוצאות משתנות + רזרבה למצבי חירום.
לדוגמה:
אם ההוצאות הקבועות עומדות על 11,000 ש"ח בחודש, ההוצאות המשתנות על 3,000 ש"ח, והרזרבה החודשית היא 2,000 ש"ח, התקציב הכולל הנדרש הוא 16,000 ש"ח בחודש.
חשוב לבצע את החישוב לפי נתוני אמת ולא לפי תחושות. מומלץ לעבור לפחות על שלושה עד שישה חודשי חשבון בנק וכרטיסי אשראי כדי להבין כמה כסף באמת יוצא בכל חודש ועל מה.
בנוסף, כדאי לבנות שני תקציבים:
תקציב בסיסי שמכסה את כל ההוצאות ההכרחיות, ותקציב מורחב שכולל גם פנאי, חופשות, תחביבים ומתנות למשפחה. כך ניתן להבין מהו הפער בין הרצוי לבין האפשרי ולבצע התאמות בצורה חכמה.
אסטרטגיות להתמודדות עם הוצאות גבוהות מהצפוי
גם תכנון מדויק לא יכול למנוע לחלוטין הפתעות כלכליות. לכן חשוב לבנות מראש אסטרטגיית חירום פיננסית שתאפשר להתמודד עם מצבים שבהם ההוצאות גבוהות מהצפוי.
השלב הראשון הוא לזהות האם מדובר בהוצאה חד־פעמית או בשינוי קבוע. תיקון גדול בבית או טיפול רפואי זמני הם הוצאות שונות לחלוטין מעלייה קבועה ביוקר המחיה או בעלויות הבריאות.
אחת הדרכים היעילות ביותר להתמודד עם חריגות היא התאמת תקציב מהירה. במקרים רבים אפשר לצמצם הוצאות שאינן חיוניות כמו מנויים כפולים, ביטוחים מיותרים, הוצאות תקשורת גבוהות או שימוש לא יעיל ברכב.
פתרונות נוספים יכולים לכלול:
מעבר לדירה קטנה יותר, השכרת חדר או נכס, דחיית רכישות גדולות, שינוי מסלול השקעה, הגדלת רכיב הנזילות או מימוש חסכונות בצורה מתוכננת.
חשוב מאוד לא לבצע משיכות אקראיות מחסכונות פנסיוניים בלי להבין את ההשלכות ארוכות הטווח. לעיתים החלטה שנראית נכונה בטווח הקצר פוגעת בצורה משמעותית בקצבה העתידית או יוצרת חבות מס מיותרת.
ניהול נכון של תקציב פרישה דורש גמישות, בקרה שוטפת ויכולת להגיב בזמן לשינויים במציאות הכלכלית.
ניהול הוצאות בריאות בגיל פרישה
בריאות היא אחד התחומים המרכזיים שמשפיעים על ניהול הוצאות בפרישה. ככל שהגיל עולה, כך גדל גם הסיכוי להוצאות רפואיות בלתי צפויות, ולעיתים מדובר בסכומים משמעותיים מאוד.
הוצאות הבריאות כוללות לא רק תרופות ובדיקות, אלא גם טיפולים פרטיים, ייעוצים רפואיים, פיזיותרפיה, אביזרים רפואיים, טיפולי שיניים, עזרה בבית ולעיתים גם טיפול סיעודי.
לכן חשוב לבצע בדיקה מסודרת של כלל הכיסויים הקיימים:
ביטוח משלים של קופת החולים, ביטוח בריאות פרטי, ביטוח סיעודי וביטוחים נוספים. רבים מגלים שהם משלמים על כפל ביטוחי או לחלופין שאין להם כיסוי מספק למצבים משמעותיים.
בנוסף, כדאי לבנות קרן ייעודית להוצאות רפואיות בלתי צפויות. גם סכום שמופרש באופן קבוע מדי חודש יכול ליצור לאורך זמן רשת ביטחון משמעותית.
עוד נקודה חשובה היא תכנון לטווח ארוך. אנשים רבים בונים תקציב שמתאים לגיל 67 או 70, אך לא בודקים מה יקרה בגיל 80 או 85. דווקא בגילאים המאוחרים יותר עלולות להופיע ההוצאות הגבוהות ביותר, ולכן הכנה לפרישה צריכה להסתכל קדימה לעשרות שנים.
אופטימיזציית מיסים בפרישה
אחד התחומים שפנסיונרים רבים לא נותנים לו מספיק תשומת לב הוא מיסוי בפרישה. בפועל, תכנון מס נכון יכול להשפיע בצורה משמעותית על ההכנסה הפנויה לאורך שנים.
קיימים מצבים שבהם ניתן לקבל פטורים, הקלות או פריסות מס שונות על קצבאות, פיצויים וחסכונות. בנוסף, אופן המשיכה של כספים משפיע ישירות על גובה המס שישולם בפועל.
לדוגמה, לעיתים עדיף למשוך כספים בצורה חודשית ולא כסכום חד־פעמי. במקרים אחרים כדאי דווקא לבצע היוון חלקי או להשתמש במוצרים פיננסיים מסוימים לפני מוצרים אחרים.
גם סדר מימוש הנכסים חשוב מאוד. משיכה לא נכונה מחיסכון מסוים עלולה להקטין הטבות מס עתידיות או לפגוע בתכנון הכולל של תקציב הפרישה.
כדאי לבדוק באופן קבוע:
גובה המס על הקצבה, זכאות להטבות מס, תיאומי מס, אפשרויות פריסה והאם קיימים חסכונות שאפשר לנהל בצורה יעילה יותר מבחינת מיסוי.
תכנון נכון לא נועד רק לחסוך כסף, אלא גם לייצר ודאות ויציבות כלכלית לאורך זמן.
רשימת בדיקה לבקרה שוטפת
גם אחרי שבונים תקציב מסודר, חשוב לבצע בקרה תקופתית. המציאות הכלכלית משתנה, מחירים עולים, הבריאות משתנה ולעיתים גם הצרכים האישיים והמשפחתיים משתנים.
לפחות פעם ברבעון מומלץ לבדוק:
- האם ההוצאות בפועל תואמות את התקציב?
- האם קיימות הוצאות חדשות שלא נלקחו בחשבון?
- האם יש חריגות קבועות בסעיפים מסוימים?
- האם דמי הניהול במוצרים הפנסיוניים עדיין סבירים?
- האם יש ביטוחים כפולים או מיותרים?
- האם קרן החירום מספיקה?
- האם ההשקעות מתאימות לרמת הסיכון הרצויה?
- האם נדרש שינוי בתקציב הפנאי או הבריאות?
- האם קיימות זכויות או הטבות שלא נוצלו?
- האם יש צורך בעדכון התכנון הפיננסי או הפנסיוני?
בקרה שוטפת מאפשרת לזהות בעיות מוקדם, לבצע התאמות קטנות בזמן ולשמור על יציבות כלכלית לאורך כל תקופת הפרישה.
מקרי שימוש: תרחישים נפוצים ופתרונות מומלצים
מקרה 1: גידול בהוצאות רפואיות
המצב:
זוג בני 67 בנה תקציב פרישה של 15,500 ש"ח בחודש והאמין שהביטוחים הקיימים יספיקו לכל צורך רפואי. לאחר כשנה התגלו הוצאות נוספות של כ־2,800 ש"ח בחודש על טיפולים פרטיים, תרופות ונסיעות רפואיות שלא היו מכוסות במלואן.
הפתרון שיושם:
בני הזוג ביצעו בדיקה מלאה של הביטוחים, ביטלו כפל כיסויים, בנו קרן חירום רפואית של 80,000 ש"ח ועדכנו את תקציב הבריאות כחלק קבוע מניהול ההוצאות השוטף.
התוצאה:
במקום להיכנס ללחץ ולמשוך כספים באופן לא מתוכנן, נבנתה אסטרטגיית חירום פיננסית מסודרת שאפשרה להם להתמודד עם ההוצאות בלי לפגוע משמעותית ברמת החיים.
מקרה 2: ירידה בערך הנכסים
המצב:
פנסיונר בן 72 תכנן למכור דירה להשקעה כדי לממן חלק מהוצאות הפרישה. בפועל, מחירי הדירות באזור ירדו בכ־10% וההצעות שקיבל היו נמוכות משמעותית מהציפיות.
הפתרון שיושם:
במקום למכור מיד, הוא עבר לתוכנית ביניים שכללה השכרת הדירה, התאמת תקציב וצמצום הוצאות שאינן הכרחיות. בנוסף, הוא בחן מחדש את סדר מימוש החסכונות שלו.
התוצאה:
הנכס המשיך לייצר הכנסה חודשית, והפנסיונר הצליח להימנע ממכירה בלחץ ובמחיר נמוך. התאמת התקציב אפשרה לו לשמור על יציבות כלכלית עד לשיפור בתנאי השוק.
מקרה 3: שינוי באורח החיים
המצב:
זוג שפרש מוקדם תכנן לטייל הרבה בארץ ובחו"ל והקצה לכך כ־4,500 ש"ח בחודש. בפועל, ההוצאות על טיסות, מלונות, מסעדות ופנאי הגיעו לכ־8,000 ש"ח בחודש.
הפתרון שיושם:
בני הזוג ביצעו התאמת תקציב, הגדירו תקרת הוצאות שנתית לפנאי, החליפו חלק מהחופשות היקרות בחופשות קצרות יותר ושילבו פתרונות יצירתיים להוזלת עלויות.
התוצאה:
הם הצליחו להמשיך ליהנות מאיכות חיים גבוהה ומטיולים, אך בצורה מאוזנת יותר שלא פגעה בחיסכון הפנסיוני לטווח הארוך.
מקרה 4: הוצאות טיפול בהורים מבוגרים
המצב:
אישה שיצאה לפנסיה גילתה שאמה זקוקה לעזרה קבועה בבית. חלקה בהוצאות עמד על כ־3,500 ש"ח בחודש, סכום שלא הופיע כלל בתכנון הפרישה המקורי.
הפתרון שיושם:
המשפחה חילקה את האחריות בין האחים, נבנה תקציב טיפול מסודר ונבדקו אפשרויות לקבלת סיוע והחזרים שונים. בנוסף, בוצעה התאמת תקציב אישית כדי למנוע שחיקה של החיסכון.
התוצאה:
במקום להתמודד עם הוצאה לא צפויה בצורה רגשית ולא מסודרת, נוצר פתרון משפחתי וכלכלי יציב שאפשר להמשיך לנהל את הפרישה בצורה אחראית ומאוזנת.
לבחון את מידת הנחיצות של כל הוצאה והוצאה
מרכיב מרכזי נוסף בתשובה לשאלה איך להתמודד עם שינויים בהוצאות אחרי הפרישה הוא בחינת מידת הנחיצות של כל הוצאה והוצאה. חשוב להדגיש שהכוונה היא לא לחיי סגפנות ו-ויתור על קניות חיוניות, שכן גם בגיל הפנסיה המטרה היא רמת חיים מרבית והנאה בדרכים שונות. מצד שני, כשאתם בוחנים את מידת הנחיצות, אל תעגלו פינות ואל תוותרו לעצמכם. חשוב מאוד לבדוק בכנות מלאה האם ההוצאה אכן הכרחית, ואם לא – עדיף להשתמש בכסף למטרות אחרות, אלה שהן כן הכרחיות. לדוגמה, ייתכן שבגיל מבוגר כבר אין סיבה להחזיק רכב ודווקא מעבר לתחבורה ציבורית בשילוב מוניות בעת הצורך יחסוך לכם לא מעט כסף.
איך להתמודד עם שינויים בהוצאות אחרי הפרישה בעזרת כלים מתאימים?
גם התכנון התקציבי וגם המעקב אחרי כל הוצאה והוצאה חייבים להיות הדוקים. בלי נתוני אמת, לא תוכלו לדעת כמה כסף אתם באמת מוציאים ועל מה, ולכן יהיה לכם קשה, ואולי אפילו בלתי אפשרי, להתמודד עם השינויים במציאות הכלכלית אחרי הפרישה מעבודה.
על-מנת ליישם את ההמלצה החשובה הזו, נדרשת קודם כל אחריות אישית. כלים דיגיטליים שונים יכולים לסייע לכם מאוד בגיבוש תקציב ובפרט בבקרה תקציבית, וכדאי לנצל את האופציה הזו.
מדיניות חיסכון חכמה והתרומה שלה להתמודדות עם המציאות הכלכלית החדשה
כלי מרכזי נוסף בהתמודדות עם השינויים הבלתי נמנעים אחרי הפרישה מעבודה, גם מבחינת ההוצאות וגם מבחינת ההכנסות השוטפות, הוא חיסכון. ליתר דיוק, מדיניות חיסכון חכמה.
בחלק מהמקרים הפעולה הנכונה היא מימוש חסכונות. המטרה היא לאפשר לכם לייצר את רמת החיים הרצויה, אחרי שסיננתם את ההוצאות הלא הכרחיות אבל בלי לוותר על חלומות ועל מרכיבים חיוניים. כשיש מספר חסכונות, חשוב לבחור נכון את זה שימומש, כולל על סמך שיקולי מס.
במקרים אחרים, מדיניות חיסכון חכמה תכלול דווקא את הגדלת הרכיב הזה. חשוב לזכור שזוהי לא הוצאה, אלא השקעה, ובפרט מומלץ לוודא שיש חיסכון שמהווה קרן למקרי חירום. במקרה כזה, אם ישנה הוצאה כספית משמעותית בלתי צפויה, קרן החירום תעזור לכם להתמודד איתה בלי שתצטרכו להקטין את ההוצאות החודשיות השוטפות.
בנוסף, מדיניות חיסכון מושכלת כוללת את ניהול כל מוצרי החיסכון הקיימים. במיוחד נדרשת התאמה של רמת הסיכון לגיל, וגם למאפייני המציאות הכלכלית בארץ ובעולם. באופן טבעי נדרשת בקיאות של ממש כדי לנהל באופן אופטימלי מוצרי חיסכון והשקעה, ולכן ההמלצה היא להיעזר במומחים.
להקדים תרופה למכה: איך למקסם את ההכנסות כך שיכסו את כל ההוצאות אחרי הפרישה?
מילת המפתח בתשובה לשאלה איך להתמודד עם שינויים בהוצאות אחרי הפרישה היא היערכות. לצורך מוכנות אופטימלית לכל תרחיש אחרי הפרישה מעבודה, כדאי להקדים ככל האפשר את ההיערכות. כלומר, ליישם את 4 הטיפים הבאים כבר מגיל צעיר ככל האפשר (ואם אתם כבר בפנסיה, תעבירו את המידע יקר הערך הזה לילדים ולנכדים):
* להגדיל את ההפקדות החודשיות/שנתיות לחיסכון הפנסיוני – אצל שכירים ההפקדות לחיסכון מתבצעות באופן אוטומטי דרך המשכורת. יחד עם זאת ניתן לפתוח במקביל גם קרן פנסיה משלימה ולהפקיד בה עוד סכומי כסף. זוהי אופציה מומלצת מאוד לבעלי ובעלות שכר גבוה. עצמאים מחויבים לדאוג בעצמם להפקדות, ועבורם ההמלצה הרלוונטית היא לשקול להפקיד לחיסכון הפנסיוני גם מעבר למינימום הקבוע בחוק.
* לא למשוך כסף מהחיסכון, גם לא את כספי הפיצויים – כדי להגיע לפנסיה עם מקסימום משאבים כספיים, רצוי להימנע מניצול המשאב המשמעותי ביותר, החיסכון הפנסיוני, בגיל צעיר יותר. החיסכון הזה מורכב משני חלקים, רכיב התגמולים ורכיב הפיצויים. משיכת כספים מרכיב התגמולים לפני גיל הפרישה התקני (62-65 לנשים ו 67 לגברים) כרוכה בתשלום מס גבוה ומהווה טעות. את כספי הפיצויים ניתן למשוך עם פטור ממס (עד לתקרה מסוימת) כשמסתיימים יחסי עובד-מעביד. יחד עם זאת רצוי לא לעשות זאת, אלא אם כן באמת אין ברירה כיוון שפדיון פטור של כספי הפיצויים , יקטין את הקצבה ויכול להקטין את הפטור ממס על הקצבה.
* לבחור נכון את מסלול ההשקעה – הפער בין תשואה סבירה לבין תשואה מצוינת עשוי לבוא לידי ביטוי בהבדל של מאות אלפי שקלים במועד הפרישה מעבודה. למעשה גם הפער בין תשואה טובה לטובה מאוד משמעותי כשלוקחים בחשבון עשרות שנות חיסכון. לכן כדאי לבחון לפחות פעם בשנה האם המסלול בקרן הפנסיה, קופת הגמל או ביטוח המנהלים הוא אכן הטוב ביותר האפשרי בנקודת הזמן הספציפית.
* לא להתנהל על אוטומט – באופן כללי רצוי להיות אקטיביים ולא להתנהל על אוטומט ביחס לחיסכון הפנסיוני. כשמקדישים לחיסכון החשוב כל כך תשומת לב, קוטפים את הפירות אחרי הפרישה מעבודה ואפשר להתמודד טוב יותר עם כל הוצאה.
התמודדות מיטבית עם כל שינוי בעזרת תכנון מקיף, מקצועי ואחראי
אחרי שמבינים איך להתמודד עם שינויים בהוצאות אחרי הפרישה, השלב הבא הוא כמובן ליישם. על-מנת שההתנהלות הכלכלית שלכם בשלב הפנסיה תהיה מיטבית, מומלץ להיעזר באנשי מקצוע שהמומחיות שלכם היא תכנון פיננסי ופנסיוני. אצלנו תמצאו צוות עתיר ניסיון שכבר סייע לאנשים רבים להגיע לרמת חיים אופטימלית גם כשכבר אין משכורת או הכנסות מעסק. השירות רלוונטי גם למי שיצאו לפנסיה, גם למי שמתקרבים למועד הפרישה מעבודה וגם לאנשים צעירים יותר שמבינים את חשיבות ההיערכות המוקדמת. השירות שלנו מותאם אישית לכל אדם וניתן בשקיפות מלאה. כמו כן הוא כולל התייחסות להיבטי מיסוי רלוונטיים ובמידת הצורך גם להעברות בין דוריות. מוזמנים לפנות אלינו, ואנחנו נעזור לכם לתכנן את הפנסיה כך שתוכלו לממש את כל המטרות ולחיות את החיים שאתם רוצים.
