הלוואות על חשבון קרן השתלמות הן פתרון מעולה לכל מי שמחזיק בקרן כזו,
ורוצה להמשיך ליהנות מהיתרונות שלה וזקוק לכסף נזיל באופן מידי.
תנאי ההלוואה משתנים כמובן מקרן לקרן, אבל באופן כללי הם אטרקטיביים, ובשורה התחתונה – כשמשקללים את עלות קבלת הכסף מהגוף שמנהל את קרן ההשתלמות עם התועלת בזכות ההימנעות ממשיכה מוקדמת, התוצאה היא רווח, ואפילו משמעותי.
במאמר זה תוכלו להבין למה כדאי לקחת הלוואה על חשבון הקרן,
מהו הסכום המרבי שתוכלו לקבל, מהם התנאים (תקופת ההלוואה, ריבית, שיטת החזר) ואיך להבטיח התנהלות משתלמת במיוחד.
באילו מקרים כדאי לקחת הלוואות על חשבון קרן השתלמות?
הכספים שאתם צוברים בקרן ההשתלמות הם שלכם,
ומאחר שהם לא מהווים חיסכון פנסיוני אפשר באופן עקרוני למשוך אותם בכל נקודת זמן.
אפשר – אבל לא כדאי: אחת הסיבות העיקריות להפקדת כספים בקרנות השתלמות היא שתי הטבות מס משמעותיות,
גם על ההפקדות (שנחשבות להוצאה מוכרת, כך שבזכותן תשלמו למס הכנסה פחות כסף מדי שנה) וגם על הרווחים (פטור מלא ממס רווחי הון).
משיכה לפני המועד מוגדרת "משיכת כספים שלא כדין" ובמקרה שכזה תיאלצו לשלם גם מס על התשואה שהניבה הקרן וגם מיסים על חלק גדול מההפקדות לאורך השנים.
התוצאה: הפסד של אלפי שקלים, ואפילו עשרות אלפים.
מנגנון קבלת הלוואה על חשבון הכסף שבקרן מאפשר לכם לקבל כסף מידי לכל מטרה שהיא מבלי לספוג את אותו הפסד ניכר.
בנוסף, מאחר שהתשואה בקרנות ההשתלמות גבוהה מהריבית שנגבית על ההלוואה,
כדאי לשקול שימוש במנגנון זה גם כשהכסף כבר נזיל (כלומר אחרי שחלפו 6 שנים ממועד ההפקדה הראשונה,
או כשהחוסכים עברו את גיל הפרישה מעבודה הקבוע בחוק).
מהו הסכום המרבי שאפשר לקבל מקרן השתלמות?
בקרנות ההשתלמות ה"רגילות" ניתן לקבל עד 80% מהסכום הנזיל שיש בקרן ועד 50% מהיתרה הלא נזילה.
ההגדרה של "סכום נזיל" היא כל הכספים שאותם רשאי החוסך למשוך כשהם פטורים ממס.
בחלק מהמקרים ישנו גם סכום מקסימום להלוואה:
בקרנות ההשתלמות של הפניקס למשל יכולים החוסכים לקבל עד 200,000 ש"ח (גם אם צברו סכום גבוה מאוד),
בקרנות של עובדי ההוראה הסכום המרבי הוא 40,000 ש"ח ואילו קרנות ההשתלמות של עובדי המדינה מוכנות להעניק הלוואות של עד 250,000 ש"ח.
תנאי ההלוואה
ברוב המקרים ניתן לקבל הלוואות על חשבון קרן השתלמות לפרקי זמן ממושכים של עד 7 שנים.
בקרנות עובדי ההוראה התקופה מוגבלת ל-3 שנים.
ברוב הקרנות יש גם בחירה לגבי אופן ההחזר – אופציה אחת היא החזרים חודשיים לאורך כל תקופת ההלוואה,
אופציה שנייה היא להתחיל להחזיר את הכסף רק אחרי שנה,
ויש גם קרנות שמאפשרות להשיב את כל הסכום כולל הריבית רק בתום פרק הזמן שהחוסך בחר (גרייס מלא).
הריבית משתנה בהתאם למאפייני ההלוואה ולקרן ההשתלמות שמעניקה אותה,
אבל ככלל מדובר על ריביות משתלמות.
בקרן של עובדי ההוראה למשל הריבית היא פריים מינוס אחוז,
וגם בקרנות אחרות ניתן לקבל הלוואות של P-0.5%, סביב הפריים או קצת יותר.
למה מומלץ להיעזר בייעוץ מקצועי?
אם אתם מעריכים שיש סיכוי סביר שתבקשו הלוואה לאורך תקופת החיסכון,
כדאי לבחון מראש את התנאים הספציפיים בכל קרן ולשקלל אותם בבחירה.
באופן כללי מומלץ לקחת הלוואות על חשבון קרן השתלמות, ולבצע פעולות אחרות שקשורות אליהן,
בעזרת מומחים בתחום החיסכון, המיסוי ופיזור הסיכונים,
וכך ליהנות גם מההחלטות האופטימליות עבורכם וגם משקט נפשי מבורך.
זקוקים לייעוץ מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
