הלוואות על חשבון קרן השתלמות

הלוואות על חשבון קרן השתלמות הן פתרון מעולה לכל מי שמחזיק בקרן כזו,

ורוצה להמשיך ליהנות מהיתרונות שלה וזקוק לכסף נזיל באופן מידי. 

תנאי ההלוואה משתנים כמובן מקרן לקרן, אבל באופן כללי הם אטרקטיביים, ובשורה התחתונה – כשמשקללים את עלות קבלת הכסף מהגוף שמנהל את קרן ההשתלמות עם התועלת בזכות ההימנעות ממשיכה מוקדמת, התוצאה היא רווח, ואפילו משמעותי. 

במאמר זה תוכלו להבין למה כדאי לקחת הלוואה על חשבון הקרן, 

מהו הסכום המרבי שתוכלו לקבל, מהם התנאים (תקופת ההלוואה, ריבית, שיטת החזר) ואיך להבטיח התנהלות משתלמת במיוחד.

באילו מקרים כדאי לקחת הלוואות על חשבון קרן השתלמות?

הכספים שאתם צוברים בקרן ההשתלמות הם שלכם, 

ומאחר שהם לא מהווים חיסכון פנסיוני אפשר באופן עקרוני למשוך אותם בכל נקודת זמן. 

אפשר – אבל לא כדאי: אחת הסיבות העיקריות להפקדת כספים בקרנות השתלמות היא שתי הטבות מס משמעותיות, 

גם על ההפקדות (שנחשבות להוצאה מוכרת, כך שבזכותן תשלמו למס הכנסה פחות כסף מדי שנה) וגם על הרווחים (פטור מלא ממס רווחי הון). 

משיכה לפני המועד מוגדרת "משיכת כספים שלא כדין" ובמקרה שכזה תיאלצו לשלם גם מס על התשואה שהניבה הקרן וגם מיסים על חלק גדול מההפקדות לאורך השנים.

התוצאה: הפסד של אלפי שקלים, ואפילו עשרות אלפים. 

מנגנון קבלת הלוואה על חשבון הכסף שבקרן מאפשר לכם לקבל כסף מידי לכל מטרה שהיא מבלי לספוג את אותו הפסד ניכר. 

בנוסף, מאחר שהתשואה בקרנות ההשתלמות גבוהה מהריבית שנגבית על ההלוואה, 

כדאי לשקול שימוש במנגנון זה גם כשהכסף כבר נזיל (כלומר אחרי שחלפו 6 שנים ממועד ההפקדה הראשונה, 

או כשהחוסכים עברו את גיל הפרישה מעבודה הקבוע בחוק).

מהו הסכום המרבי שאפשר לקבל מקרן השתלמות?

בקרנות ההשתלמות ה"רגילות" ניתן לקבל עד 80% מהסכום הנזיל שיש בקרן ועד 50% מהיתרה הלא נזילה. 

ההגדרה של "סכום נזיל" היא כל הכספים שאותם רשאי החוסך למשוך כשהם פטורים ממס. 

בחלק מהמקרים ישנו גם סכום מקסימום להלוואה: 

בקרנות ההשתלמות של הפניקס למשל יכולים החוסכים לקבל עד 200,000 ש"ח (גם אם צברו סכום גבוה מאוד), 

בקרנות של עובדי ההוראה הסכום המרבי הוא 40,000 ש"ח ואילו קרנות ההשתלמות של עובדי המדינה מוכנות להעניק הלוואות של עד 250,000 ש"ח.

תנאי ההלוואה

ברוב המקרים ניתן לקבל הלוואות על חשבון קרן השתלמות לפרקי זמן ממושכים של עד 7 שנים. 

בקרנות עובדי ההוראה התקופה מוגבלת ל-3 שנים. 

ברוב הקרנות יש גם בחירה לגבי אופן ההחזר – אופציה אחת היא החזרים חודשיים לאורך כל תקופת ההלוואה, 

אופציה שנייה היא להתחיל להחזיר את הכסף רק אחרי שנה, 

ויש גם קרנות שמאפשרות להשיב את כל הסכום כולל הריבית רק בתום פרק הזמן שהחוסך בחר (גרייס מלא).

הריבית משתנה בהתאם למאפייני ההלוואה ולקרן ההשתלמות שמעניקה אותה, 

אבל ככלל מדובר על ריביות משתלמות. 

בקרן של עובדי ההוראה למשל הריבית היא פריים מינוס אחוז, 

וגם בקרנות אחרות ניתן לקבל הלוואות של P-0.5%, סביב הפריים או קצת יותר.

שאלות ותשובות נפוצות בנושא הלוואות על חשבון קרן השתלמות

1. מהן הלוואות על חשבון קרן השתלמות?
   הלוואות על חשבון קרן השתלמות הן הלוואות שניתנות לחוסכים כנגד הכספים שצברו בקרן. הקרן משמשת כבטוחה להחזר ההלוואה ולכן תנאי ההלוואה לרוב טובים יותר מהמקובל בבנקים.

2. מי יכול לקבל הלוואה על חשבון קרן השתלמות?
   כל חוסך שברשותו קרן השתלמות פעילה, בדרך כלל עם ותק של שלוש שנים לפחות (או שש לצורך נזילות), יכול לבקש הלוואה בהתאם למדיניות הגוף המנהל.

3. מה היתרון המרכזי של הלוואות על חשבון קרן השתלמות?
   היתרון הבולט הוא ריבית נמוכה במיוחד ביחס להלוואות בנקאיות, ולעיתים אף ריבית אפסית במסלולים מסוימים. בנוסף, אין צורך בבדיקת אשראי מקיפה או ערבים.

4. מה גובה ההלוואה שניתן לקבל?
   ברוב המקרים ניתן לקבל בין 30% ל-80% מהסכום הנזיל בקרן, בהתאם לוותק החיסכון, למסלול ההשקעה ולמדיניות הגוף המוסדי.

5. האם לקיחת הלוואה משפיעה על התשואה בקרן?
   לא. הכספים בקרן ממשיכים להיות מושקעים ולצבור תשואה כרגיל, גם במהלך תקופת ההלוואה.

6. האם נדרש טופס או תהליך מיוחד לבקשת הלוואה?
   כן. יש למלא טופס בקשה להלוואה ולהגישו לגוף המנהל את הקרן. חלק מהגופים מאפשרים הגשה מקוונת, ולעיתים נדרש לצרף מסמכים מזהים.

7. מה קורה אם איני מחזיר את ההלוואה בזמן?
   במקרה של אי-החזר, הגוף המנהל רשאי לקזז את יתרת ההלוואה מהסכומים שנצברו בקרן. חשוב להבין את ההשלכות לפני לקיחת ההלוואה.

8. האם ניתן לפרוע את ההלוואה לפני המועד?
   כן. ניתן להחזיר את ההלוואה מוקדם יותר ללא קנסות פירעון מוקדם, במרבית הגופים. זהו יתרון משמעותי בגמישות הניהול הפיננסי.

9. האם ניתן לקחת יותר מהלוואה אחת על חשבון אותה קרן?
   לעיתים כן, תלוי במדיניות הגוף המוסדי. חשוב לוודא שסך ההלוואות לא עובר את האחוז המותר מהצבירה.

10. מה ההבדל בין הלוואה מקרן השתלמות נזילה לבין לא נזילה?
    אם הקרן נזילה (עברו שש שנים מהפקדה ראשונה), ניתן לקחת הלוואה בסכום גבוה יותר ובתנאים גמישים יותר. בקרן לא נזילה ההלוואה מוגבלת וניתנת בתנאים שמרניים יותר.

11. האם יש מגבלות שימוש בכספי ההלוואה?
    לא. הכסף ניתן לשימוש חופשי לכל מטרה – דיור, חינוך, מימון עסק או סילוק חובות אחרים.

12. כיצד נבחר מסלול ההחזר של ההלוואה?
    ניתן לבחור בין החזר חודשי קבוע (קרן וריבית) לבין מסלול בוליט, שבו משלמים את הריבית בלבד ובסוף התקופה את כל הקרן.

13. מהם הסיכונים בהלוואות על חשבון קרן השתלמות?
    הסיכון העיקרי הוא אי-יכולת להחזיר את ההלוואה, מה שיוביל לשימוש בכספי הקרן. כמו כן, ריבית משתנה עלולה לייקר את ההחזר בעתיד.

14. האם יש מגבלת זמן להחזר ההלוואה?
    כן. בדרך כלל מדובר בתקופה של עד 7 שנים, אך ייתכנו מסלולים קצרים או ארוכים יותר לפי הגדרות הגוף המנהל.

15. למי כדאי לשקול הלוואות על חשבון קרן השתלמות?
    למי שזקוק למימון נוח וזול, ושיש לו קרן פעילה עם יתרה מספקת. זהו פתרון נוח עבור מי שמבקש להימנע מהלוואות בנקאיות יקרות או מימוש נכסים.

למה מומלץ להיעזר בייעוץ מקצועי?

אם אתם מעריכים שיש סיכוי סביר שתבקשו הלוואה לאורך תקופת החיסכון,

 כדאי לבחון מראש את התנאים הספציפיים בכל קרן ולשקלל אותם בבחירה. 

באופן כללי מומלץ לקחת הלוואות על חשבון קרן השתלמות, ולבצע פעולות אחרות שקשורות אליהן, 

בעזרת מומחים בתחום החיסכון, המיסוי ופיזור הסיכונים, 

וכך ליהנות גם מההחלטות האופטימליות עבורכם וגם משקט נפשי מבורך.

זקוקים לייעוץ מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!