האם יש סיבה לחשוש אם שני בני הזוג באותו מסלול השקעה בקרן פנסיה היא שאלה שכדאי לכל זוג להתעמק בה מעט.
למעשה מומלץ באופן כללי להתייחס לשני החסכונות הפנסיוניים כאל נכסים משותפים,
בדיוק כפי שנכסים אחרים – גם פיננסיים וגם פיזיים – שייכים לשני בני הזוג ומשפיעים על חיי שניהם.
בעמוד זה תמצאו מידע על המצב שבו שני בני זוג חוסכים באמצעות אותה קרן פנסיה,
וכן המלצות כלליות לגבי ניהול החיסכון הפנסיוני בהיבט הזוגי.
אם תרצו הסברים מותאמים אישית עבורכם ועבור המאפיינים הספציפיים שלכם תוכלו לפנות למומחים של אג'נדה,
כולם בעלי רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון וגם בעלי ניסיון רחב היקף ותודעת שירות גבוהה.
רמת הסיכון של החיסכון הפנסיוני
אחד הפרמטרים החשובים לבחירת קרן פנסיה הוא רמת הסיכון שמאפיינת אותה.
באופן טבעי אין דרך לדעת בוודאות מהי רמת הסיכון של כל מוצר חיסכון פנסיוני בעתיד,
אבל כן אפשר להעריך אותה – על סמך שני פרמטרים:
הפרמטר הראשון הוא הרכב ההשקעות של כספי העמיתים בקרן,
והשני הוא מדד שארפ (מדד שמספק אינדיקציה ליחס שבין התשואה לרמת הסיכון,
כלומר מעיד על היכולת של מנהלי הקרן להניב מקסימום רווחים ביחס לרמת סיכון נתונה,
או להגיע לרמת תשואה מסוימת במינימום סיכון).
כשמדובר על רמת סיכון גבוהה, יש סיבה לחשוש אם שני בני הזוג באותו המסלול, לדוגמא מסלול מניות.
הסיבה לכך היא שאם יתרחש משבר בשוק ההון (מכל סיבה שהיא, כולל נסיבות מדיניות, ביטחוניות, בריאותיות וכו'),
שני בני הזוג עלולים להפסיד חלק משמעותי מקצבת הפנסיה שלהם.
מצד שני, אם רמת הסיכון הולמת את ההעדפות של שני בני הזוג ואת הגיל שלהם,
העובדה ששניהם חוסכים באותו המסלול, קרן פנסיה לא מהווה בעיה.
בכל מקרה כדאי לדעת שככל שגיל העמיתים עולה,
כך מומלץ לצמצם את רמת הסיכון – וזאת משום שפרק הזמן שנשאר עד לפרישה מעבודה מצומצם,
ועלול שלא להספיק כדי לתקן הפסדים משמעותיים אם יהיו כאלה.
כמה כסף לחסוך בכל אחד מהחסכונות
מעבר לשאלה האם יש סיבה לחשוש אם שני בני הזוג באותו מסלול השקעה בקרן פנסיה,
רצוי להקדיש תשומת לב גם לסכום שאותו כדאי להפקיד.
בפרט תקפה המלצה זו לעצמאים ולשכירים בעלי הכנסות גבוהות.
בהקשר הזה חשוב לזכור שתוחלת החיים של נשים גבוהה מזו של הגברים.
במקביל גיל הפרישה של נשים (נכון ל-2025) נמוך מזה של הגברים ב-4 שנים (63 לעומת 67).
אמנם ישנם לא מעט קולות שקוראים להשוות את גילאי הפרישה או לכל הפחות לצמצם את הפער, אולם עד שזה יקרה,
פרק הזמן שאחרי הפרישה מעבודה אצל נשים ארוך מזה של גברים,
וכדאי לקחת בחשבון עובדה זו כשמתכננים את החיסכון הפנסיוני של שני בני הזוג.
שאלות ותשובות נפוצות – האם יש סיבה לחשוש אם שני בני הזוג באותו מסלול השקעה בקרן פנסיה?
האם יש סיבה לחשוש אם שני בני הזוג באותו מסלול השקעה בקרן פנסיה?
לא בהכרח. אם מסלול ההשקעה מתאים לפרופיל הסיכון של שני בני הזוג, אין סיבה לחשש. עם זאת, חשוב להבין את המשמעויות של חשיפה זהה לשוק ההון עבור שני בני הבית.מה המשמעות של הימצאות בני הזוג באותו מסלול השקעה?
המשמעות היא שתיקי הפנסיה של שני בני הזוג חשופים לאותן רמות סיכון ותשואה. במקרים של ירידות בשוק, ייתכן ששניהם יחוו הפסדים דומים, מה שעלול להשפיע על הביטחון הכלכלי של משק הבית.מתי כן יש סיבה לחשוש אם שני בני הזוג באותו מסלול השקעה בקרן פנסיה?
כאשר המסלול אינו מותאם לצרכים האישיים של כל אחד מהבני הזוג – למשל אם אחד מהם קרוב לגיל פרישה והשני רחוק ממנה – זה עלול ליצור פערים וחשיפה לא רצויה לסיכון.האם כדאי שבני הזוג יבחרו מסלולים שונים בפנסיה?
לא תמיד. ההחלטה צריכה להתקבל לפי גיל, מצב תעסוקתי, הכנסות נוספות, ויכולת נשיאה בסיכון. ייתכן מצב שבו מסלול זהה הוא נכון לשני בני הזוג, אך יש לבדוק זאת פרטנית.מה היתרון בבחירת מסלולי השקעה נפרדים לבני זוג?
פיזור הסיכון. כשכל אחד נמצא במסלול השקעה אחר, יש גיוון בתשואות ובהתנהגות התיק לאורך זמן, מה שיכול לשפר את היציבות הפיננסית של התא המשפחתי.איך ניתן לבדוק אם המסלול הנבחר מתאים לכל אחד מבני הזוג?
כדאי להתייעץ עם יועץ פנסיוני מורשה או להשתמש בכלים דיגיטליים שמציעות קרנות הפנסיה כדי לבחון את רמת הסיכון והתשואות הצפויות בכל מסלול.האם הקרבה בגיל בין בני הזוג משפיעה על בחירת מסלול השקעה משותף?
כן. אם בני הזוג באותו שלב בחיים, לעיתים יש הצדקה לכך שיהיו באותו מסלול. עם זאת, יש לבחון גם שיקולים אישיים נוספים כמו יציבות תעסוקתית והעדפה לרמת סיכון.איך שינוי בשוק ההון ישפיע אם שני בני הזוג באותו מסלול השקעה?
שינוי משמעותי בשוק ההון, במיוחד במסלול עם רכיב מנייתי גבוה, יכול להשפיע על שני התיקים במקביל, מה שיגדיל את הסיכון הכללי של משק הבית.מה עושים אם מתברר שמסלול ההשקעה הנוכחי לא מתאים לאחד מבני הזוג?
ניתן לעבור בין מסלולי השקעה בתוך קרן הפנסיה ללא קנס או מס. חשוב לעקוב אחר הדוחות התקופתיים ולעדכן את המסלול בהתאם לשינויים בצרכים ובמצב האישי.האם יש המלצה רשמית להפריד בין מסלולי השקעה של בני זוג?
אין הנחיה חד משמעית, אך יועצים רבים ממליצים לשקול הפרדה לצורך איזון פיננסי רחב יותר. חשוב לבצע התאמה אישית ולא לפעול רק מתוך הרגל או נוחות.האם יש יתרון בכך ששני בני הזוג באותו מסלול השקעה בקרן פנסיה?
ייתכן יתרון בפשטות הניהול והבנה משותפת של הסיכון, אך זה לא מחליף בחינה מקצועית של ההתאמה לכל אחד מהם.איך מחליטים אם לשנות את המסלול של אחד מבני הזוג?
יש לבחון את הצרכים העתידיים, היכולת להתמודד עם שינויים בשוק, ואת מטרות הפרישה. שינוי כזה רצוי לעשות בליווי מקצועי.האם ניתן לשנות מסלול השקעה יותר מפעם אחת?
כן. ניתן לעבור בין מסלולים בכל עת וללא עלות. קרנות הפנסיה מאפשרות זאת מתוך מטרה לאפשר התאמה שוטפת לצרכים משתנים.מהי רמת הסיכון במסלולים השונים בקרנות הפנסיה?
רמת הסיכון משתנה בין מסלול כללי, מנייתי, אג"חי או מותאם לגיל. בחירת המסלול צריכה להתבצע לפי אופק ההשקעה והעדפת הסיכון האישית של כל חוסך.האם יש סיבה לחשוש אם שני בני הזוג באותו מסלול השקעה בקרן פנסיה לטווח הארוך?
לא בהכרח. בטווח הארוך שוק ההון נוטה לייצר תשואות חיוביות, אך עדיין יש לבחון מדי תקופה את מידת ההתאמה של המסלול לתנאים המשתנים של כל אחד מבני הזוג.
מיקוח לגבי דמי הניהול
כאמור יש סיבה לחשוש אם שני בני הזוג באותו מסלול ההשקעה בקרן פנסיה רק במקרים ספציפיים – של סיכון מופרז אצל עמיתים מבוגרים יחסית.
מצד שני אם שני בני הזוג חוסכים באותה קרן,
הם יכולים לנצל זאת כדי לנסות להתמקח לגבי דמי הניהול שהם משלמים.
באופן כללי רמת התחרות בשוק החיסכון הפנסיוני מאפשרת לכל אחד ואחת להתמקח לגבי עלות ניהול החיסכון.
בנוסף האחריות מחייבת בדיקה מעמיקה והשוואה בין כמה וכמה אפשרויות,
וכאמור מומלץ לקבל את כל ההחלטות הנוגעות לפנסיה בעזרת מומחים בתחום.
זקוקים לליווי וייעוץ מקצועי? השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם!
