כשבוחרים קופות גמל להשקעה השוואה בין כמה אופציות היא חובה.
חשוב מאוד גם שההשוואה תהיה יסודית, מעמיקה ומדויקת,
שכן גם הבדלים שעשויים להיראות חסרי משמעות יכולים לבוא לידי ביטוי בהפרשים של עשרות אלפי שקלים במועד משיכת הכספים שהושקעו.
קופות גמל להשקעה השוואה – תשואה
הפעולה הראשונה במסגרת ההשוואה בין קופות הגמל להשקעה היא באופן טבעי של התשואה.
באופן עקרוני כשמשווים תשואות של אפיקי השקעה שונים,
ההמלצה היא תמיד לבדוק אותן למשך פרק זמן ארוך ככל האפשר,
כדי לקבל תמונת מצב מלאה ומדויקת, בניכוי סטיות נקודתיות.
במקרה הספציפי של קופות גמל להשקעה השוואה של 5 שנים אינה אפשרית (נכון לתחילת 2022),
כי מדובר במסלול שנפתח לציבור רק ב-2016, וחלק גדול ממוצרי החיסכון וההשקעה הם חדשים.
מצד שני, גם תשואה ב-12 החודשים האחרונים מאפשרת להתרשם מטיב הביצועים של כל קופת גמל.
קופות גמל להשקעה השוואה – סיכון
כשבוחנים את הביצועים של קופות גמל להשקעה השוואה בין תשואות בלבד מתעלמת מעוד מרכיב חשוב: הסיכון.
על-מנת לקבל אומדן טוב של מידת הסיכון בכל קופת גמל, יש לבדוק את מדד השארפ שלה.
מדד שארפ בוחן את היחס בין התשואה לבין הסיכון.
אם יש שתי קופות גמל עם אותה תשואה אבל אחת משקיעה את כספי המשקיעים באפיקים מסוכנים פחות, מדד השארפ שלה יהיה גבוה יותר.
באופן דומה אם יש שתי קופות גמל שתמהיל ההשקעות שלהן מתאפיין ברמת סיכון זהה,
זו שמניבה תשואה גבוהה יותר תציג גם מדד שארפ גבוה יותר.
למה כשמחפשים קופות גמל להשקעה השוואה של דמי ניהול היא חובה?
לפי החוק, קופות גמל רשאיות לגבות 4% מכל הפקדה כדמי ניהול, וכן 1.05% על הסכום המצטבר.
ככל שתבצעו סקר שוק מקיף יותר – רצוי באמצעות מומחים מנוסים בתחום – כך תוכלו לנצל טוב יותר את התחרות ולהוזיל את העלויות של ההשקעה.
למעשה בפועל ברוב המקרים ניתן להגיע למצב של 0% דמי ניהול על ההפקדות, ו-0.5%-0.8% על הסכום המצטבר, כך שההשפעה על התשואה בפועל תהיה נמוכה.
האם כדאי להשוות גם את רמת השירות?
השקעה בקופת גמל, בין אם לטווח קצר/בינוני ובין אם לפנסיה,
נתפשת – ובצדק מסוים – כפעולה טכנית במהותה.
יחד עם זאת כשמתלבטים בין כמה אופציות של קופות גמל להשקעה משווים גם על-פי רמת השירות היא בהחלט צעד כדאי.
הדרך הטובה ביותר להכניס למשוואה גם את רמת השירות היא באמצעות הנתונים שמפרסמת רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מדי שנה.
הנתונים כוללים את מידת שביעות הרצון של הלקוחות הקיימים מכל קופה,
את המוכנות שלהם להמליץ עליה גם למכריהם,
את כמות תלונות הציבור (גם המספר בסך הכל וגם מספר התלונות שנמצאו מוצדקות), וכן את זמני המענה הטלפוני.
שאלות ותשובות נפוצות
מהי המשמעות של קופות גמל להשקעה?
קופות גמל להשקעה הן מכשיר חיסכון לטווח קצר עד בינוני או ארוך, המאפשר הפקדות גמישות, נזילות מלאה בכל עת, והמרת הכספים לקצבה פטורה ממס מגיל 60 ומעלה.מהם הקריטריונים המרכזיים להשוואה בין קופות גמל להשקעה?
הקריטריונים כוללים תשואות עבר, רמת סיכון במסלול ההשקעה, דמי ניהול, זמינות שירותים דיגיטליים, ואיכות השירות של הגוף המנהל.כיצד ניתן להשוות תשואות של קופות גמל?
באמצעות אתרים ייעודיים כמו “גמל נט” של משרד האוצר, ניתן לבדוק תשואות של מסלולים שונים לאורך תקופות זמן שונות ולבצע קופות גמל להשקעה השוואה מעודכנת ואמינה.האם דמי ניהול משפיעים משמעותית על התשואה נטו?
בהחלט. גם פער קטן בדמי הניהול עשוי להשפיע משמעותית על התשואה המצטברת לאורך זמן, ולכן הוא פרמטר חשוב בכל תהליך של קופות גמל להשקעה השוואה.האם כדאי לבחור קופה לפי ביצועי השנה האחרונה בלבד?
לא בהכרח. חשוב לבדוק ביצועים לאורך מספר שנים, לבדוק יציבות והתנהלות בתקופות של ירידות שוק, ולא להסתמך רק על תשואה קצרה.כיצד משפיעה רמת הסיכון במסלול על בחירת הקופה?
רמת הסיכון קובעת את פוטנציאל התשואה ואת התנודתיות. בהשוואה בין קופות גמל להשקעה חשוב לבדוק התאמה לרמת הסיכון האישית – מסלול כללי, מנייתי או סולידי.מהם היתרונות של קופות גמל להשקעה על פני מוצרים אחרים?
היתרונות כוללים נזילות מלאה, אפשרות לחיסכון לטווח קצר או ארוך, דחיית מס עד למשיכה, ואפשרות לקבלת קצבה פטורה ממס בפרישה.האם ניתן לעבור בין קופות גמל להשקעה מבלי לשלם מס?
כן. ניתן לבצע מעבר בין קופות גמל להשקעה או לשנות מסלולי השקעה בתוך אותה קופה – ללא אירוע מס, מה שמקל על תהליך ההשוואה והבחירה.האם יש תקרה להפקדות לקופות גמל להשקעה?
כן. קיימת תקרת הפקדה שנתית שמזכה בזכויות המיוחדות של הקופה, נכון לעכשיו הסכום עומד על כ-76,000 ש"ח לאדם בשנה.כיצד ניתן לבחור גוף מנהל מתוך קופות גמל להשקעה?
מומלץ לבדוק את הדירוגים באתרי השוואה, לשקלל תשואות, דמי ניהול, מסלולים מוצעים ורמת השירות, ולבצע קופות גמל להשקעה השוואה מקיפה ומושכלת.האם ניתן לפתוח מספר קופות במקביל?
כן, ניתן לפתוח מספר קופות בגופים שונים, אך סך ההפקדה השנתית שזוכה ביתרונות נשאר מוגבל לתקרה הקבועה.מה היתרון של קופת גמל להשקעה לצורך חיסכון לילדים?
הקופה מאפשרת חיסכון גמיש ולטווח ארוך, עם אפשרות למעבר מסלולים, נזילות בכל עת, ופוטנציאל תשואה גבוה יותר מאשר תוכניות חיסכון מסורתיות.האם ניתן למשוך את הכסף בכל עת?
כן. ניתן למשוך את הכסף בכל שלב וללא קנס, אך המשיכה תחויב במס רווחי הון של 25% על הרווח הריאלי.לסיכום, מתי נכון לבצע קופות גמל להשקעה השוואה?
השוואה מומלץ לבצע טרם פתיחת קופה, בעת שינוי יעדי החיסכון או כשנמצאים בתשואות נמוכות לאורך זמן. כך ניתן להבטיח שהתיק הפיננסי מותאם למטרות האישיות.מה ההבדל בין קופת גמל רגילה לקופת גמל להשקעה?
קופת גמל רגילה מיועדת בעיקר לחיסכון פנסיוני עד גיל פרישה, בעוד שקופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון נזיל שניתן למשוך ממנו כספים בכל עת. בקופת גמל להשקעה קיימת תקרת הפקדה שנתית של כ 83,641 ₪ לאדם בשנה, וניתן לבחור לקבל את הכספים כקצבה פטורה ממס מגיל 60. הגמישות והנזילות הן היתרונות המרכזיים לעומת קופה פנסיונית סגורה.
כמה עולה לנהל קופת גמל להשקעה ומה דמי הניהול המקובלים?
לפי החוק ניתן לגבות עד 4% מכל הפקדה ועד 1.05% מהצבירה. בפועל, ברוב המקרים דמי הניהול נעים סביב 0% מההפקדה ו 0.5% עד 0.8% מהצבירה השנתית. לדוגמה, צבירה של 400,000 ₪ בדמי ניהול של 0.7% משמעותה כ 2,800 ₪ בשנה. לכן להשוואת דמי הניהול יש השפעה ישירה על התשואה נטו לאורך זמן.
איך מחשבים את מדד שארפ ומה המשמעות שלו בהשוואה בין קופות?
מדד שארפ מודד את היחס בין התשואה העודפת שהקופה השיגה לבין רמת התנודתיות שלה. ככל שהמדד גבוה יותר, כך היחס בין תשואה לסיכון טוב יותר. לדוגמה, אם שתי קופות הניבו תשואה דומה של 6% בשנה, אך אחת עשתה זאת עם תנודתיות נמוכה יותר, מדד השארפ שלה יהיה גבוה יותר והיא תיחשב יעילה יותר מבחינת ניהול סיכון.
מהם הסיכונים המרכזיים בקופות גמל להשקעה?
הסיכון המרכזי הוא תנודתיות שוק ההון, במיוחד במסלולים מנייתיים. ירידות שוק עשויות לגרום להפסדים זמניים, בעיקר בטווח קצר. בנוסף קיימים סיכוני ניהול, כגון בחירה במסלול שאינו מתאים לפרופיל הסיכון האישי. לכן חשוב להתאים את רמת הסיכון ליעד החיסכון ולמשך הזמן המתוכנן להשקעה.
איך בוחרים בין חברות וגופים מנהלים שונים?
בחירה נכונה משלבת בדיקת תשואות לאורך מספר שנים, מדד שארפ, דמי ניהול ורמת שירות. ניתן להיעזר באתר גמל נט של משרד האוצר להשוואת נתונים אובייקטיביים. מעבר לכך, חשוב לבדוק שביעות רצון לקוחות, זמני מענה ותלונות ציבור כפי שמפרסמת רשות שוק ההון מדי שנה.
מתי כדאי לשקול מעבר בין קופות גמל להשקעה?
מעבר עשוי להיות רלוונטי כאשר דמי הניהול גבוהים מהממוצע, כאשר התשואות נמוכות לאורך זמן ביחס למסלולים דומים, או כאשר רמת השירות אינה מספקת. המעבר מתבצע ללא אירוע מס, ולכן ניתן לבצע השוואה ולנייד כספים בהתאם לצורך, כל עוד נשמרת תקרת ההפקדה השנתית.
כמה זמן לוקח להעביר כספים בין קופות גמל להשקעה?
ניוד בין קופות גמל להשקעה מתבצע בדרך כלל תוך ארבעה ימי עסקים, יש לזכור שבימים הראשונים של כל חודש , אינם נספרים לטובת הניוד ולכן בחלק מהמקרים זמן הניוד יהיה 10 ימי עסקים או יותר. התהליך אינו כרוך בקנס ואינו יוצר אירוע מס. במהלך התקופה הכספים מועברים בין הגופים בהתאם להוראות רשות שוק ההון, ולכן חשוב לוודא שכל הפרטים והמסמכים מולאו במדויק.
מה עוד חשוב לדעת לגבי ההשוואה?
את כל הבדיקות הנ"ל ניתן לבצע גם על סמך מידע שמפורסם ברשת.
יחד עם זאת, חשוב לזכור שנתוני התשואות ומדד השארפ מתייחסים לעבר ולא לעתיד.
הם אמנם מספקים אינדיקציה טובה,
אבל כדאי לשקלל בבחירה גם תחזיות לגבי התנהלות האפיקים השונים בשוק ההון בשנים הקרובות,
ולשם כך כבר נדרשת בקיאות מקצועית.
בהתאם מומלץ להיעזר במומחים בתחום החיסכון, ההשקעות וניהול הסיכונים,
וכך להגיע למקסימום תשואה במינימום סיכון.
זקוקים לליווי מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
