הלוואה כנגד קרן השתלמות

הלוואה כנגד קרן השתלמות היא אופציה מעניינת שעשויה להיות משתלמת מאוד. 

בפרט מדובר על פתרון מצוין למי שזקוק לסכום כסף משמעותי מצד אחד ומצד שני לא רוצה להשתמש בכספים שהצטברו בקרן. 

בעמוד זה תמצאו מידע מפורט לגבי אפשרויות קבלת ההלוואה מהגופים השונים שמפעילים קרנות השתלמות, 

הסבר מתי כדאי לבקש הלוואה ולא לפדות את הכסף שבקרן וגם המלצה לגבי הדרך המיטבית להתנהל בהקשר של מוצר החיסכון האטרקטיבי.

מהו הסכום המרבי שאפשר לקבל כהלוואה, ובאילו תנאים היא ניתנת?

סכום המקסימום שניתן כהלוואה על-ידי הגופים שמפעילים קרנות השתלמות תלוי באופן טבעי בסכום שהצטבר לזכותכם בקרן. 

בנוסף ישנה הבחנה בין כספים נזילים לבין כספים שאינם נזילים, 

החוסכים זכאים להלוואה בגובה של עד 70%-80% מתוך החיסכון הנזיל ועד 50% מהכספים הלא נזילים. 

הריבית אטרקטיבית מאוד, לרוב סביב ריבית הפריים (שעומדת על 5.50% נכון ל-2026).

כך לדוגמה בעלי קרנות השתלמות של אלטשולר שחם יכולים לקבל עד 70% מהסכום שצברו, 

אבל בכל מקרה לא יותר מ-500,000 ש"ח. 

שיעור הריבית על הלוואה זו הוא פריים, ותקופת ההחזר היא 3 שנים או 7 שנים. 

הראל מאפשרת לקבל עד 80% מקרן נזילה ועד 50% מקרן לא נזילה או מהכסף שהושקע במסלול מנייתי. 

תקופת ההחזר היא 12-84 חודשים. 

בקרנות ההשתלמות של עובדי ההוראה הסכום המרבי להלוואה הוא 40,000 ש"ח והריבית אטרקטיבית במיוחד: 

פריים מינוס אחוז (כלומר 5.50% בלבד נכון לתחילת 2026).

תקופת ההחזר לעומת זאת קצרה יחסית – עד 3 שנים.

מבחינת שיטת חישוב ההחזרים החודשיים, ישנה במרבית המקרים בחירה בין 3 אפשרויות:

א. בלי החזרים חודשיים – תשלום כל הסכום כולל הריבית יתבצע רק לאחר שנגמר פרק הזמן שעבורו ניתנה ההלוואה.

ב. שפיצר – תשלומים חודשיים רציפים הן של ההלוואה עצמה והן של הריבית עליה.

ג. תשלום ריבית בלבד – לאורך תקופת ההחזר משולמת רק הריבית, והסכום עצמו מוחזר בבת אחת בתום פרק זמן זה.

למה כדאי לבקש הלוואה כנגד קרן השתלמות ?

כשבעל קרן השתלמות זקוק לסכום כסף מידי – לכל מטרה שהיא, 

אופציה אחת היא כמובן למשוך את הכסף שהצטבר בקרן. 

ההיגיון בצעד זה מובן: כשנוצר צורך של ממש בכסף בהווה, 

אנחנו נותנים לכך עדיפות על פני הצורך להבטיח עתיד כלכלי יציב. 

יחד עם זאת משיכת הכסף עלולה לעלות לחוסך ביוקר, 

שכן אם עדיין לא חלפו 6 שנים ממועד ההפקדה הראשונה, 

שלטונות מס הכנסה דורשים נתח מהרווחים, ומדובר בנתח משמעותי.

גם אם כבר חלפו 6 שנים, ומבחינת מס הכנסה ניתן לממש את החיסכון, 

בהחלט ייתכן שהמשך החזקת הקרן הוא הצעד הנכון יותר, בהשוואה להלוואה. 

הסיבה פשוטה: כשהתשואה שהקרן מניבה גבוהה מהריבית שנדרשת על ההלוואה, 

משתלם יותר להמשיך עם החיסכון, מה גם שממילא ניתן לקבל את הכסף הדרוש למטרה המידית.

סדר פעולות ברור לקבלת הלוואה כנגד קרן השתלמות

כדי להפוך את התהליך לפשוט וברור, ניתן להציג אותו בשלבים קצרים:

1. בדיקת זכאות וגובה החיסכון בקרן
2. בחירת סכום ההלוואה ואופן ההחזר
3. הגשת בקשה לגוף המנהל
4. אישור ההלוואה וחתימה על תנאים
5. העברת הכסף לחשבון הבנק

מבנה כזה מסייע להבנה מהירה ומפחית בלבול בקרב חוסכים.

דוגמאות להבנת ההחלטה בין הלוואה למשיכת כספים

דוגמה ראשונה צורך כספי מיידי לפני נזילות
חוסך שזקוק לכסף אך הקרן עדיין לא נזילה. משיכה תגרור תשלום מס קסימלי, בעוד הלוואה מאפשרת שימוש בכסף מבלי לפגוע במעמד המס.

דוגמה שנייה קרן נזילה עם תשואה שוטפת
גם כאשר הקרן נזילה, ייתכן שכדאי להשאיר את הכסף מושקע אם התשואה הצפויה גבוהה מהריבית על ההלוואה.

דוגמה שלישית החזר צפוי בעתיד
כאשר ידוע על מקור החזר עתידי, הלוואה לתקופה קצרה יכולה להיות פתרון יעיל יותר ממשיכת חיסכון ארוך טווח.

שאלות ותשובות נפוצות בנושא הלוואה כנגד קרן השתלמות

1. מהי הלוואה כנגד קרן השתלמות?
   הלוואה כנגד קרן השתלמות היא הלוואה הניתנת לחוסך על בסיס כספים שצבר בקרן, כאשר הקרן משמשת כביטחונות, מבלי צורך למשוך את הכספים ולשלם מס על הרווחים.

2. למי מתאימה אפשרות זו?
   האפשרות מתאימה לחוסכים הזקוקים להלוואה מיידית אך לא רוצים לפגוע בחיסכון או במעמד המס של הקרן, במיוחד אם הקרן טרם הגיעה למועד הנזילות החוקי.

3. מהם התנאים לקבלת הלוואה מהסוג הזה?
   התנאים משתנים בין גופים, אך לרוב מדובר על אפשרות לקבל עד 50%-80% מהסכום שנצבר בקרן, בתנאים מועדפים וללא צורך באישור חיצוני נוסף.

4. האם ניתן לקבל הלוואה גם אם הקרן אינה נזילה?
   כן. יתרון בולט הוא שניתן לקבל הלוואה כנגד קרן השתלמות גם כאשר היא עדיין לא נזילה, ובכך להימנע מתשלום מס על משיכה מוקדמת.

5. מהם שיעורי הריבית הנהוגים?
   ריביות על הלוואה כנגד קרן השתלמות נחשבות נמוכות יחסית, לעיתים פריים מינוס חצי אחוז או אפילו פחות, בהתאם לסכום ולתקופת ההחזר.

6. כיצד מחושבים החזרי ההלוואה?
   החזרי ההלוואה נפרסים לפי תנאים שייקבעו מראש – ניתן לבחור החזר חודשי קבוע, החזר בלון (בתום התקופה) או שילוב בין השניים.

7. האם יש קנס על פירעון מוקדם?
   ברוב המקרים לא. ניתן לפרוע את ההלוואה מוקדם מהמתוכנן ללא קנס, אך יש לבדוק זאת מול הגוף המנהל לפני החתימה.

8. מה הסיכון בלקיחת הלוואה כנגד קרן השתלמות?
   אם החוסך לא עומד בהחזרים, ייתכן שהגוף המנהל יקזז את החוב מהקרן עצמה. לכן חשוב לוודא שההחזרים אפשריים מבחינה כלכלית.

9. האם ניתן להשתמש בכספי ההלוואה לכל מטרה?
   כן. בניגוד להלוואות ייעודיות, הלוואה כנגד קרן השתלמות ניתנת לשימוש חופשי – בין אם לרכישת רכב, חופשה או מימון לימודים.

10. כמה זמן לוקח לקבל את ההלוואה בפועל?
    בדרך כלל מדובר בתהליך מהיר – בין מספר ימים לעד שבועיים, תלוי בגוף המנהל ובמסמכים שנמסרו.

11. האם ניתן לקחת מספר הלוואות בו-זמנית על אותה קרן?
    חלק מהגופים מאפשרים הלוואה נוספת אם נותרה יתרה בלתי משועבדת בקרן, אך לרוב יש מגבלה על מספר הלוואות פתוחות בו-זמנית.

12. מה קורה במקרה של פטירה לפני סיום ההחזר?
    ההלוואה תיסגר באמצעות הכספים הצבורים בקרן. אם נותרת יתרה, היא תועבר למוטבים לפי התנאים הקבועים בתקנון הקרן.

13. האם ניתן לשנות את תנאי ההלוואה לאחר תחילתה?
    במרבית המקרים לא, אך ניתן לנסות למחזר את ההלוואה או לפרוע אותה ולקחת חדשה בתנאים שונים.

14. כיצד הלוואה משפיעה על תשואות הקרן?
    הכסף נשאר מושקע במסלול שנבחר, כך שהחיסכון ממשיך לצבור תשואה גם בתקופת ההלוואה – זהו אחד היתרונות המרכזיים במסלול זה.

15. מה חשוב לבדוק לפני לקיחת הלוואה מהקרן?
    יש לבחון את תנאי הריבית, את היכולת להחזיר את ההלוואה, את משך התקופה, ואת ההשפעה הפוטנציאלית על חיסכון עתידי.

16. כיצד מגישים בקשה להלוואה כנגד קרן השתלמות
    הגשת הבקשה מתבצעת ישירות מול הגוף שמנהל את קרן ההשתלמות. ברוב המקרים ניתן לבצע את הבקשה באופן מקוון או באמצעות טופס ייעודי, ללא צורך בהצגת ערבויות או מסמכים פיננסיים חיצוניים. לאחר אישור הבקשה, הכסף מועבר לחשבון הבנק של החוסך.

17. האם נדרש אישור אשראי או בדיקת הכנסות
    בדרך כלל לא. מאחר שהקרן משמשת כביטחון להלוואה, הגופים המנהלים אינם דורשים בדיקת אשראי חיצונית או הצגת תלושי שכר.

18. מה הקנס על פירעון מוקדם של ההלוואה
    ברוב קרנות ההשתלמות אין קנס על פירעון מוקדם, וניתן להחזיר את ההלוואה לפני מועד הסיום. עם זאת, חשוב לבדוק את התנאים הספציפיים בתקנון הקרן לפני החתימה.

19. האם ניתן לשנות את מסלול ההשקעה בזמן ההלוואה
    בחלק מהגופים ניתן לשנות מסלול השקעה גם כאשר קיימת הלוואה פתוחה, אך לעיתים יש מגבלות. מומלץ לבדוק זאת מראש, במיוחד אם מדובר במסלול מנייתי.

20. מה קורה אם ערך הקרן יורד במהלך תקופת ההלוואה
    במקרים של ירידה חדה בשווי הקרן, הגוף המנהל רשאי לדרוש הקטנת הלוואה, הגדלת החזר חודשי או פירעון חלקי, בהתאם לתנאי ההסכם.

21. האם ניתן לקחת הלוואה נוספת על אותה קרן
    רק אם נותרה יתרה שאינה משועבדת להלוואה קיימת. בפועל קיימת מגבלה על סך ההלוואות ביחס לשווי הקרן.

הלוואה כנגד קרן השתלמות – איך להבטיח מקסימום תועלת גם בהווה וגם בעתיד?

קבלת הלוואה כנגד קרן השתלמות היא פעולה טכנית פשוטה יחסית, אבל החלטות כמו איזה סכום לבקש, 

איזה מסלול לבחור לטובת החיסכון לטווח הבינוני ומתי כן למשוך את הכסף כדאי לקבל בעזרת מומחים מנוסים בתחום. 

שירות מקצועי יעזור לכם להפיק את מלוא התועלת האפשרית מכלי החיסכון וגם מהאפשרות ליהנות מסכום כסף משמעותי כבר עכשיו, 

וכך לפרגן לעצמכם גם הווה נוח וגם עתיד בטוח.

זקוקים לליווי מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!