טיפים להתמודדות כלכלית אחרי גיל הפרישה

טיפים להתמודדות כלכלית מיטבית הם כלי עבודה יעיל בכל שלב בחיים של אדם בוגר. אחרי הפרישה מעבודה, מתחדד הצורך בהתנהלות פיננסית אחראית בגלל הקושי להגדיל את ההון והצורך להתבסס על המשאבים שהושגו לאורך הקריירה. כדי לעזור לכם, הכנו עבורכם רשימה של 11 טיפים פרקטיים ונוחים ליישום – גם אחרי היציאה לפנסיה וגם לקראת מועד הפרישה. היערכות נכונה לשינוי המשמעותי משפרת באופן דרמטי את הסיכוי לייצר מציאות חיים נוחה ונעימה, וכדאי להשקיע בכך זמן ומחשבה.

הבסיס של כל רשימת טיפים להתמודדות כלכלית: תקציב מדויק

הטיפ הראשון והחשוב מכולם מתאים לכל אדם שנדרש לממן את עצמו, בכל גיל. הוא הופך לקריטי אחרי היציאה לפנסיה, והכוונה היא לניהול תקציב מדויק.

ההיגיון ברור: כפי שמדינה חייבת תקציב מאוזן, כפי שכל עסק שרוצה לשרוד ולשגשג נדרש לבנות תקציב שנתי, כך גם בני אדם פרטיים. כדי להתנהל באחריות תקציבית, הצעד הראשון הוא לערוך רשימה מפורטת של כל מקורות ההכנסה, ובמקביל רשימה מפורטת של כל ההוצאות.

לבנות תקציב מפורט ולתרגם אותו לבחירות כלכליות נכונות

רשימת ההכנסות תכלול באופן טבעי את הקצבה הפנסיונית, את הקצבאות שמקבלים מהביטוח הלאומי, דמי שכירות אם יש בבעלותכם נכס מניב, וכל מקור אחר. ברשימת ההוצאות חשוב לכלול גם את אלה הקבועות (ארנונה, חשמל, מים, שירותי בריאות, סלולרי וכו'), גם את אלה שעשויות להשתנות (מזון, בילויים) וגם את אלה החד-פעמיות באופיין (מתנה לחג לנכדים, חופשה).

המטרה היא להגיע לתקציב שנתי מאוזן. אם יש יותר הכנסות מהוצאות, מומלץ להקציב סכום חודשי קבוע לחיסכון, שיכול לשמש גם לצורך העברה בין דורית (פירוט בטיפ מס' 8). אם ההוצאות גדולות מההכנסות, אבל יש לכם מספיק נכסים כדי לכסות על פער כזה גם לאורך שנים רבות – אפשר להישאר ברמת ההוצאות הנוכחית, אבל אם לא, זה הזמן לבדוק אילו הוצאות ניתן לצמצם.

טיפים להתמודדות כלכלית עם הוצאות לא הכרחיות

* נצלו מבצעים והטבות ייעודיות לבני ובנות הגיל השלישי (ובפרט בתחום התרבות והפנאי).

* ודאו שאתם ממצים את כל הזכויות מול גופים מוסדיים (למשל הנחה בארנונה, בתחבורה ציבורית ועוד).

* צרו קשר עם ספקים רלוונטיים – ובפרט של שירותי הטלוויזיה והסלולר – ונהלו איתם משא ומתן עד שתקבלו הצעה אטרקטיבית באמת (אחרי גיל הפרישה בדרך כלל יש יותר זמן פנוי, וכדאי לנצל אותו גם למטרה הזו).

* קנו רק מה שאתם באמת צריכים, כולל בסופרמרקט.

טיפים להתמודדות כלכלית עם תרחישים בלתי צפויים

אחרי גיל הפרישה גדל הסיכון לתרחישים בלתי צפויים. במקביל אין כאמור משכורת חודשית או הכנסות מעסק, ולכן מומלץ ליצור קרן חירום. קרן כזו יכולה לשמש לצורך כיסוי הוצאה גבוהה ודחופה בגלל צורך בריאותי, עבור טיפול בתקלה חמורה בבית וגם כשהילדים או הנכדים זקוקים לסכום כסף משמעותי באופן מיידי. את גובה הסכום צריך להתאים למאפיינים הספציפיים בחיים שלכם, כולל על סמך התקציב, ומומלץ לשמור את הכסף במכשיר פיננסי שמניב תשואה לאורך זמן. דגש חשוב נוסף לגבי בחירת המכשיר הפיננסי הוא נזילות מוחלטת, כדי שבמקרה חירום תוכלו להשתמש מיד בכסף.

שימוש בכלים דיגיטליים

יש לא מעט כלים דיגיטליים שתומכים בהתנהלות כלכלית חכמה. למשל, כלים שמסייעים לבנות תקציב מאוזן, כלים למעקב אחרי ההוצאות, כלים שתמצאו בהם עוד טיפים להתמודדות כלכלית ועוד. לפעמים בגיל מבוגר יש רתיעה מחידושים, אבל האפליקציות והאתרים הרלוונטיים ידידותיים מאוד למשתמשים כך שאין סיבה לחשוש. אפשר כמובן להיעזר בילדים או בנכדים כדי ללמוד איך לנצל את האופציות החדשות, ועצם הלמידה מייצרת עניין ואפילו תורמת לבריאות המוח – עוד סיבות טובות ליישם את הטיפ הזה.

טיפים להתמודדות כלכלית ביחס לחסכונות שלכם

טיפים להתמודדות כלכלית אחרי גיל הפרישה מתייחסים באופן טבעי גם לחסכונות. הדילמה הבסיסית היא האם לממש את החסכונות או האם לשמור אותם, כך שימשיכו להניב תשואה וגם יהוו מעין רשת ביטחון.

באופן טבעי לא יכולה להיות המלצה אחידה לכל מי שהגיע או הגיע לגיל הפרישה מעבודה. השיקולים הרלוונטיים הם הפער בין ההכנסות השוטפות להוצאות ההכרחיות (אם יש פער כזה, כמובן), רמת החיים הרצויה, היקף הנכסים, מידת הרצון לבצע העברות בין דוריות ועוד. כן חשוב לממש חסכונות בחוכמה, תוך התייחסות לשיקולי מס, ובפרט אם יש יותר מחיסכון אחד. לשם כך מומלץ להתייעץ עם מומחים בתחום.

טיפים להתמודדות כלכלית בפנסיה: התאמת רמת הסיכון של ההשקעות

הכספים בחסכונות השונים יכולים להיות מושקעים באפיקים שונים, חלקם מסוכנים יותר וחלקם מסוכנים פחות. רמת סיכון גבוהה מאפשרת גם הגעה לתשואות גבוהות, ולכן לא כדאי לפסול על הסף מסלולים כאלה – אבל אסור להתעלם מגורם הגיל.

אם בגיל צעיר, ההמלצה במרבית המקרים היא כן לבחור עבור חסכונות ארוכי טווח מסלולים שמובילים לתשואה גבוהה לאורך זמן, אחרי גיל פרישה ההמלצה משתנה. בגיל צעיר, גם אם יש תקופה שבה שוק ההון מתאפיין בירידות, יש מספיק זמן לתיקון, ובטווח הארוך העליות משמעותיות יותר מהירידות. בגיל הפנסיה, הטווח הארוך כבר פחות ארוך, ולכן חשוב להתאים את רמת הסיכון למציאות החדשה.

לתכנן בחוכמה העברות בין דוריות

מאפיין נוסף של תכנון פיננסי אחרי גיל הפרישה הוא הצורך במציאת איזון בין הרצון להגיע לרמת חיים נאותה לבין הרצון לעזור לילדים ולנכדים בהיבט הכספי. זוהי כמובן סוגיה מורכבת מאוד, ולא רק מבחינה כלכלית, אבל בכל מקרה חשוב לממש את ההחלטה עם תשומת לב מרבית לאופן הביצוע של ההעברות הבין דוריות.

הסיבה לכך היא מיסוי: אם אתם רוצים למזער את הנתח של המדינה בהעברות הכספים לדורות הבאים, חשוב להיערך לכך מבעוד מועד. יש מספר מכשירים פיננסיים מתאימים, ובלי קשר לפן הכלכלי, מומלץ לערוך צוואה מפורטת ומדויקת.

לשתף את המשפחה

טיפ חשוב נוסף להתמודדות כלכלית אחרי גיל פרישה, וגם לקראת הגיל הזה, הוא לשתף את המשפחה. כשלכל בני המשפחה יש תמונת מצב מלאה ביחס למצב הכלכלי, קל יותר להבין את ההחלטות שמתקבלות, ובפרט ביחס לאיזון בין העברות בין דוריות למימוש הנכסים לטובת רמת החיים שלכם.

בנוסף, כשאתם משתפים בני משפחה קרובים, אתם עשויים לקבל עצות והמלצות מועילות ספציפית עבורכם מאנשים שמכירים אתכם היטב וכמובן רוצים בטובתכם. השקיפות גם מונעת תחושות לא רצויות במשפחה ותורמת ללכידות.

איך להפוך את הטיפים ליישום יומיומי בפועל

כדי שטיפים להתמודדות כלכלית אחרי גיל הפרישה לא יישארו ברמה התאורטית בלבד, חשוב ליישם אותם בצורה הדרגתית ומעשית. לא נדרש לבצע את כל השינויים בבת אחת, אלא לבחור בכל פעם תחום אחד להתמקדות ולשפר אותו.

לדוגמה, ניהול תקציב מדויק יכול להתחיל בצעד פשוט כמו מעקב חודשי אחר הוצאות בכרטיס אשראי ובחשבון הבנק, עוד לפני בניית תקציב שנתי מלא. גם צמצום הוצאות לא הכרחיות לא מחייב ויתורים דרמטיים, אלא בדיקה שקטה של שירותים קיימים והשוואת חלופות.

באופן דומה, התאמת רמת הסיכון של החסכונות אינה בהכרח מעבר קיצוני בין מסלולים, אלא בחינה מחודשת של הפיזור בין אפיקי השקעה שונים, בהתאם לגיל, לצרכים ולמקורות ההכנסה הקיימים.

לאורך הזמן, עדכון שוטף של ההחלטות הכלכליות, בדיקה תקופתית של התקציב, והבנה טובה יותר של הזכויות והאפשרויות העומדות לרשותכם, מאפשרים לנהל את התקופה שאחרי הפרישה בצורה בטוחה, שקולה ונינוחה יותר.

טיפים להתמודדות כלכלית אחרי גיל הפרישה שכדאי ליישם עוד לפני היציאה לפנסיה

טיפים להתמודדות כלכלית אחרי גיל הפרישה כוללים גם צעדים שכדאי לבצע עוד לפני שמגיעים למועד היציאה לפנסיה. המכנה המשותף לכל הצעדים הוא המטרה: יחס תחלופה גבוה ככל האפשר.

יחס התחלופה הוא היחס שבין ההכנסות אחרי הפרישה מהעבודה לבין ההכנסות כל עוד עובדים. כך למשל אם המשכורת של האדם עומדת על 15,000 ש"ח וגובה קצבת הפנסיה בתוספת קצבת אזרח ותיק הוא 12,000 ש"ח, יחס התחלופה הוא 0.8 (בהנחה שאין מקורות הכנסה נוספים).

צעד אחד שמאפשר להגדיל את יחס התחלופה הוא לדחות את מועד הפרישה מעבודה (אלא אם כן יש הצעה אטרקטיבית לפרישה מוקדמת). ככל שחוסכים יותר שנים, החיסכון הפנסיוני גדול יותר, ובנוסף אם דוחים את מועד היציאה לפנסיה ככל האפשר מקדם ההמרה קטן – כך שהקצבה החודשית תהיה גבוהה יותר.

צעד שני הוא מיצוי הטבת המס שמעניקה המדינה על החיסכון הפנסיוני – פטור ממס (עד לתקרה מסוימת) גם על משיכה חד-פעמית ממנו במועד הפרישה מעבודה וגם על הקצבה החודשית. חשוב להדגיש שמבלי לבקש את הפטור, רשות המיסים תגבה מכם מס מלא.

צעד שלישי הוא בחירות מדויקות לגבי אופן מימוש החיסכון הפנסיוני. לקראת היציאה לפנסיה, נדרשת קבלת החלטות שונות, ומומלץ לעשות זאת בעזרת מומחים מנוסים בתחום זה.

טיפים להתמודדות כלכלית אחרי גיל הפרישה

שלב ראשון: תמונת מצב כלכלית מלאה

לפני כל החלטה יש למפות:

1. הכנסות קבועות
   קצבת פנסיה
   קצבת אזרח ותיק
   שכירות
   קצבאות נוספות
2. הוצאות קבועות
   ארנונה
   ועד בית
   ביטוחים
   תרופות
3. הוצאות משתנות
   מזון
   פנאי
   מתנות
4. הוצאות חד פעמיות
   חופשות
   טיפולים רפואיים
   עזרה לילדים

המטרה: להבין האם קיים עודף חודשי, איזון, או גירעון תזרימי.

דוגמה פיננסית מספרית

משק בית לאחר פרישה:

פנסיה חודשית 8,500 ₪
קצבת אזרח ותיק 1,800 ₪
שכירות 3,000 ₪

סה"כ הכנסות: 13,300 ₪

הוצאות חודשיות ממוצעות: 12,000 ₪

עודף חודשי: 1,300 ₪

משמעות: ניתן לייצר קרן חירום של כ-15,600 ₪ בשנה.

קרן חירום בגיל פרישה

המלצה תזרימית כללית:
לשמור רזרבה בגובה 6 עד 12 חודשי הוצאות.

לדוגמה:
אם ההוצאה החודשית היא 12,000 ₪
קרן חירום מינימלית: 72,000 ₪

הדגש בגיל פרישה:
נזילות מלאה
רמת סיכון נמוכה
זמינות מיידית

התאמת רמת הסיכון לאחר גיל פרישה

בשלב הפרישה יש לבחון:

1. כמה מההכנסה מובטחת כקצבה חודשית
2. מהו סכום החסכונות הלא קצבתיים
3. האם יש צורך בהכנסה נוספת מהשקעות

דוגמה:

אם 80 אחוז מההוצאות מכוסות מקצבאות קבועות
ניתן להשאיר חלק מהתיק ברמת סיכון בינונית.

אם אין כיסוי קבוע מלא
נדרש ניהול שמרני יותר.

סעיף שאלות נפוצות FAQ

מהי הדרך הטובה ביותר לנהל תקציב פרישה?

1. ריכוז כל מקורות ההכנסה במקום אחד
2. מעקב חודשי אחרי הוצאות בפועל
3. השוואה בין תכנון לביצוע
4. עדכון תקציב אחת לרבעון

כלי מומלץ: גיליון אקסל פשוט עם שלושה טורים
הכנסה מתוכננת
הוצאה מתוכננת
ביצוע בפועל

איך לתכנן פיננסית פרישה עם הוצאות לא צפויות?

1. יצירת קרן חירום
2. בדיקת כיסויים ביטוחיים קיימים
3. פיזור מקורות הכנסה
4. הימנעות מהשקעת כל ההון באפיק לא נזיל

דוגמה:
טיפול רפואי חד פעמי של 40,000 ₪
ללא קרן חירום עלול לחייב משיכה ממוצר פנסיוני עם אירוע מס.

מתי כדאי לשקול ייעוץ פיננסי מקצועי?

מומלץ במיוחד כאשר:

1. יש יותר משני מוצרים פנסיוניים
2. קיימים מענקי פרישה
3. יש צורך בקיבוע זכויות
4. קיימת התלבטות בין היוון לקצבה
5. יש נכסים להשכרה
6. יש רצון לבצע העברה בין דורית

ייעוץ מקצועי חשוב בעיקר לפני קבלת החלטות בלתי הפיכות.

האם כדאי למשוך חסכונות בבת אחת?

לא קיימת תשובה אחידה.

יש לבדוק:

1. השפעת מס
2. צורך תזרימי אמיתי
3. השפעה על קצבת שאירים
4. השלכות על קצבת אזרח ותיק

משיכה לא מתוכננת עלולה לייצר חבות מס גבוהה.

איך להתמודד עם ירידות בשוק ההון אחרי הפרישה?

1. להימנע מפעולות פאניקה
2. לבדוק האם ההוצאות מכוסות מקצבה קבועה
3. לבחון פיזור השקעות
4. לעדכן רמת סיכון בהתאם לאופק החיים

להיעזר במומחים

הטיפים שפורטו כאן בעמוד יכולים לעזור לכל אדם להגיע לרווחה כלכלית מקסימלית אחרי גיל הפרישה. יחד עם זאת הם לא מהווים תחליף לייעוץ מקצועי ולתכנון פרישה שמתבצע בעזרת מומחים בתחום.

באג'נדה תמצאו צוות מיומן ובעל ניסיון רב של מומחים עם רישיון מטעם משרד האוצר. השירותים שאנחנו מציעים מותאמים באופן אישי לכל אדם ולכל גיל, כולל תכנון פנסיוני מקיף לקראת הפרישה מעבודה. השירות שלנו ניתן מתוך מודעות לאחריות הרבה שמוטלת עלינו: החיים בגיל השלישי יכולים להיות מאתגרים מאוד, ולכן חשוב להתמודד איתם עם מקסימום משאבים כלכליים – וזו בדיוק מהות העזרה שלנו.