מה זה IRA ?

מה זה IRA היא שאלה שכדאי לכל מי שיש לו כסף פנוי להתעמק בה מעט. 

הסיבה לכך פשוטה: ה-IRA – ראשי תיבות של הביטוי Individual Retirement Account, 

ובתרגום חופשי: קופת גמל בניהול אישי (וגם קרן השתלמות בניהול שכזה) – היא אופציה שעשויה להתגלות כמשתלמת מאוד. 

יחד עם זאת יש לה גם חסרונות, ולכן השלב הראשון הוא קודם להבין במה מדובר, 

ובעיקר איך למצות את הפוטנציאל של הניהול האישי בלי להסתכן יתר על המידה. 

בעמוד זה תמצאו מידע מקיף אודות IRA ותשובות מקצועיות לשאלות נפוצות.

 

העקרונות המרכזיים של IRA

התשובה הפשוטה לשאלה מה זה IRA היא כאמור ניהול אישי של מוצר חיסכון לטווח הבינוני-ארוך – קופת גמל או קרן השתלמות.

העקרונות המרכזיים של הניהול האישי הם שליטה מלאה בהרכב תיק ההשקעות (אם כי ישנם כללים מחייבים – פירוט בהמשך העמוד), 

דמי הניהול הנמוכים מאוד והגמישות המרבית. 

בהקשר זה חשוב להבין שאמנם הגופים שמנהלים את קרנות ההשתלמות וקופות הגמל אמונים על תגובה מהירה למדי לכל התרחשות בשוק ההון, 

וגם לאירועים מחוץ לשוק ההון אשר משפיעים עליו, 

אבל הם גם כבולים לכללים מסוימים ולכן לא תמיד המענה לשינויים במציאות יהיה באמת מידי.

 

מדוע השליטה המלאה בתיק ההשקעות והשקיפות המוחלטת מהוות יתרון משמעותי?

כדאי לדעת שה-IRA הוא לא קונספט חדש. 

בארה"ב הוא קיים כבר משנות ה-70 של המאה הקודמת, וגם בארץ הוא מוצע משנת 2010. 

זינוק של ממש במודעות לאופציית הניהול האישי וליתרונות שלה התרחש בשנת 2008, 

וכמו במקרים רבים אחרים הוא היה תוצר של משבר, 

המשבר הפיננסי הגדול שהחל בהתנפצות בועת המשכנתאות המסוכנות בארה"ב (הסאב פריים) והתגלגל לשווקי הון רבים בכל רחבי העולם.

בעקבות המפולת בשווקים רבים, המשקיעים הבינו שהם בעצם לא יודעים היכן נמצא באמת הכסף שלהם. 

בהתאם הרצון בשליטה מובן בהחלט. 

מגמה נוספת שמעצימה את הרצון בשקיפות מוחלטת היא העדפת השקעות "מוסריות", 

למשל השקעה בחברות שלא מזהמות את הסביבה, מדיניות שהופכת לנפוצה יותר ויותר, 

ומומחים רבים מעריכים שעוד תתעצם ככל שהמודעות למשבר האקלים תגדל.

ניהול אישי של קופת הגמל או קרן ההשתלמות מאפשר בחירה מדויקת מאוד של חברות שבהן מושקע הכסף, ובאופן כללי שליטה מלאה.

 

למי חשוב להבין מה זה IRA ומי יכול לנצל את האופציה?

באופן עקרוני כל אחד וכל אחת יכולים לפתוח קופת גמל או קרן השתלמות בניהול אישי – ולמצות את כל היתרונות הנ"ל:

שקיפות מלאה, שליטה מוחלטת, מקסימום גמישות ודמי ניהול נמוכים (בדרך כלל 0.2-0.4% לעומת 0.7-0.9%, הבדל שלאורך השנים עשוי להצטבר לסכום משמעותי לטובתכם).

בהתאם כדאי לכולם להבין מה זה IRA ולדעת שהאופציה קיימת. 

עוד כדאי לקחת בחשבון שהקרנות השתלמות וקופות גמל מציעות באופן כללי הטבות מס משמעותיות, 

שתקפות גם למי שבוחר לנהל בעצמו את החיסכון. 

אחת ההטבות יקרות הערך היא האפשרות לשנות את המסלול בקרן או בקופה מבלי שהדבר ייחשב כאירוע מס ויחייב תשלום מס רווחי הון, 

וגם במסגרת IRA לא תצטרכו לשלם מס במקרים כאלה.

כמו כן הפקדות למוצרי החיסכון בניהול אישי מהוות הוצאה מוכרת (עד לתקרה מסוימת), 

וכשמממשים את ההשקעה ישנם עוד פטורים שעשויים לחסוך לכם סכומים גבוהים.

 

מהם החסרונות של IRA?

החיסרון הראשון הוא המגבלות המסוימות שחלות על תיק ההשקעות. 

בקופת גמל שיש בה עד 1.35 מיליון ₪ ניתן להשקיע במוצרים מחקי מדד בלבד. 

סכומים גבוהים יותר כבר מקנים חופש פעולה נרחב יותר, 

וזהו המצב גם לגבי הכספים בקרן השתלמות IRA וכספים נוספים שמוגדרים כנזילים. 

יחד עם זאת גם במקרה כזה יש כללים: מניות של תאגיד ספציפי יכולות להוות לא יותר מ-10% משווי התיק, 

זהו גם הרף העליון של החלק של האופציות והחוזים העתידיים בתיק ההשקעות, ואילו אופציות מכר יכולות להוות עד 5%.

בכל מקרה מומלץ בחום להתנהל בזהירות. 

פערי מידע וחוסר ניסיון עלולים לגרום לטעויות, ואלה עלולות לעלות ביוקר ולנגוס בתיק. 

כמו כן ישנם נכסים שניתן להיחשף אליהם בקופות הגמל וקרנות ההשתלמות ה"רגילות", אבל לא ב-IRA. 

עוד חיסרון הוא שלא ניתן לקבל הלוואה על חשבון הכספים שבקרן השתלמות IRA או קופת גמל IRA, זאת בניגוד לקרנות וקופות "רגילות".

 

מה כדאי לעשות אחרי שמבינים מה זה IRA ומהם היתרונות והחסרונות?

אחרי שמבינים מה זה IRA, הצעד הבא הוא להחליט האם האופציה הזו מתאימה לכם. 

לשם כך רצוי כמובן לקחת בחשבון גם את היתרונות הבלתי מבוטלים אבל גם את החסרונות. 

דרך אפקטיבית לנטרל את החסרונות היא להפקיד את ניהול התיק בבית השקעות מקצועי ובעזרת איש מקצוע בעל רישיון לניהול תיקי השקעות. 

המומחים של אג'נדה מיומנים בכך מאוד, ומעבר לשליטה בשוק ההון על כל הנגזרות שלו, 

הם גם אמונים על קשב מלא לכל לקוח כדי לבנות עבורו את החיסכון המתאים לו ביותר.

השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם לשיחת ייעוץ ללא עלות!

שאלות ותשובות נפוצות

1. מה זה IRA?
   IRA (Individual Retirement Account) הוא חשבון חיסכון פנסיוני המאפשר לחוסך לנהל את ההשקעות שלו בעצמו, במסגרת קופת גמל או קרן השתלמות בניהול אישי. המוצר מיועד למי שמעוניין בשליטה ישירה ובחופש פעולה על החיסכון הפנסיוני.

2. מה זה IRA ולמי הוא מתאים?
   IRA מתאים לאנשים בעלי ניסיון בשוק ההון, המעוניינים להשקיע את כספי הפנסיה או ההשתלמות שלהם בעצמם, במקום להסתמך על גופים מוסדיים שמנהלים את ההשקעות.

3. מה היתרונות לעומת קופת גמל רגילה?
   היתרונות המרכזיים של IRA הם שליטה מלאה על הרכב ההשקעות, אפשרות לבחור אפיקי השקעה מגוונים, ושקיפות גבוהה בניהול הכסף.

4. מה זה IRA בהקשר של רגולציה ומגבלות השקעה?
   IRA מפוקח על ידי רשות שוק ההון, ויש מגבלות רגולטוריות על סוגי הנכסים שניתן להשקיע בהם. ההשקעות חייבות להיות בנכסים סחירים ומאושרים.

5. מה ההבדל בין IRA אמריקאי לבין IRA בישראל?
   בארצות הברית, IRA הוא מוצר פנסיוני עצמאי הכולל גם הטבות מס שונות. בישראל, IRA הוא מודל לניהול אישי של קופת גמל או קרן השתלמות קיימת, בלי שינוי במסלול המס.

6. מה זה IRA בהקשר של ניהול השקעות עצמאי?
   המשמעות היא שהחוסך בוחר בעצמו את ניירות הערך, האג"ח, תעודות הסל והקרנות שבהן יושקע הכסף, דרך חשבון מסחר בניהול אישי בגוף מוסדי מורשה.

7. איך פותחים חשבון IRA?
   יש לפנות לגוף מוסדי שמנהל קופות גמל IRA, לפתוח חשבון ייעודי, להעביר אליו כספים מקופת גמל קיימת או לבצע הפקדה, ולאחר מכן ניתן להתחיל לנהל את ההשקעות.

8. האם IRA כולל כיסוי ביטוחי כמו קרן פנסיה?
   לא. IRA הוא חשבון השקעה בלבד ואינו כולל כיסויים ביטוחיים כמו אובדן כושר עבודה או שארים. אם יש צורך בביטוח – יש לרכוש אותו בנפרד.

9. האם יש מגבלה על הסכום שניתן להשקיע?
   אין מגבלה על הסכום עצמו, אך יש מגבלות על סוגי ההפקדות – לדוגמה, IRA מתאים בעיקר להעברת כספים שהצטברו בקופות קיימות, פחות להפקדות חודשיות שוטפות.

10. מהם הסיכונים בניהול IRA?
    החוסך נושא באחריות מלאה לתוצאות ההשקעה. ללא ידע מתאים או ייעוץ, ייתכן שיתקבלו החלטות שיגרמו להפסדים.

11. מה זה IRA וכיצד הוא משתלב עם תיקון 190?
    IRA יכול לשמש גם כקופה לקליטת הפקדות לפי תיקון 190, דבר שמאפשר לנהל השקעות עצמאיות תוך שמירה על יתרונות המס שמספק התיקון.

12. האם ניתן להעביר IRA בין גופים מוסדיים?
    כן. כמו כל קופת גמל אחרת, ניתן לנייד IRA לגוף מוסדי אחר תוך שמירה על כלל הזכויות והפיקוח הרגולטורי.

13. האם ניתן לנהל באמצעות יועץ השקעות?
    בהחלט. חוסכים רבים בוחרים לשלב בין ניהול אישי לבין ליווי של יועץ השקעות מוסמך שמסייע בבניית תיק מאוזן.

14. מהם הכלים הדרושים לניהול בצורה נכונה?
    ידע בסיסי בשוק ההון, מעקב שוטף אחר ההשקעות, גישה לפלטפורמה מסחרית בגוף המוסדי ויכולת לנהל סיכונים בצורה מבוקרת.

15. מה זה IRA מבחינת נזילות הכספים?
    נזילות הכספים תלויה בסוג הקופה (גמל או השתלמות) ובמעמד הכספים. נזילות אינה מושפעת מהמודל של IRA, אלא ממאפייני הקופה המקורית.

ידע פיננסי שווה כסף!

על כן אנו מזמינים אתכם להעשיר את הידע אודות הנושאים הבאים:

קרן פנסיה חדשה, ניוד ביטוח מנהלים, משיכת כספי פיצויים מקרן פנסיה, ביטוח חיים, זקיפת מס, אובדן כושר עבודה, ביטוח סיעודי, הלוואות ועוד מגוון תכנים מרתקים.