מה ההבדל בין קרן השתלמות "רגילה" לקרן השתלמות IRA?

קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון לטווח הבינוני או ארוך. 

גם שכירים וגם עצמאים רשאים לפתוח קרן השתלמות, אם כי זו אינה חובה על-פי החוק. 

גם המעסיקים לא מחויבים להפקיד כספים לקרנות השתלמות, 

אם כי ישנם מקומות עבודה שכן עושים זאת מתוך רצון להעניק תנאים אטרקטיביים ולמשוך כוח אדם איכותי.

ההבדל המהותי בין קרן השתלמות ira לבין קרן "רגילה" הוא זהות הגורם שקובע למעשה איפה יושקעו הכספים שהצטברו בקרן: 

בקרנות רגילות הגוף שמנהל אותן הוא המחליט, ואילו בקרן ira המושכות הן בידי החוסך עצמו (פירוש השם ira הוא ראשי תיבות של הביטוי Individual Retirement Account).

שליטה במאפייני החיסכון וגמישות

היתרון העיקרי של קרן השתלמות ira בהשוואה לקרן "רגילה" הוא השליטה המוחלטת בהרכב תיק ההשקעה, ובהתאם הגמישות המלאה.

למעשה, העובדה שהחוסך הוא היחיד שמחליט איזה שימוש ייעשה בכסף שלו היא יתרון כפול: 

ראשית, הוא לא חשוף לטעויות פיננסיות של גורמים חיצוניים (בתי ההשקעות שמנהלים קרנות השתלמות "רגילות"). 

בהקשר זה כדאי לדעת שפתיחת האופציה של קרן ira לציבור הרחב התבצעה ב-2009, 

בעקבות ההפסדים המשמעותיים של קרנות ההשתלמות (אחרי המשבר של 2008). 

שנית, כל חוסך יכול לערב בבחירות שלו גם שיקולים נוספים – למשל הימנעות מהשקעה בחברות מזהמות או כאלה שמתנהלות בניגוד לערכים החשובים מבחינתו.

עלות הניהול של החיסכון

עוד מרכיב מתבקש במסגרת השוואה בין קרן השתלמות ira לקרן רגילה הוא עלות ניהול הקרן. 

גם בסעיף זה ישנו יתרון של ממש לאופציה הראשונה. דמי הניהול המקובלים בקרנות ההשתלמות הם לרוב בטווח שבין 0.5% ל-0.9%, 

ואילו בניהול אישי ניתן להגיע עם אג'נדה סוכנות לביטוח פנסיוני גם ל-0.25%-0.38% בשנה. 

כשלוקחים בחשבון את הסכומים המצטברים בקרן ההשתלמות ואת העובדה שמדובר בחיסכון של מספר שנים, 

לרוב לפחות 6, ההפרש עשוי להסתכם באלפי ואפילו עשרות אלפי שקלים.

פתיחת קרן השתלמות רגילה מחייבת הקדשת פרק זמן מסוים לבחירת הגוף שינהל אותה וגם לבחירת המסלול הספציפי. 

ישנם מספר שיקולים, ובראשם התשואות בשנים החולפות, מדד שארפ (שמהווה אינדיקציה מקובלת לרמת הסיכון העודף ביחס לתשואה, ולכן להערכת איכות הביצועים של הקרן) והרכב תיק ההשקעות בכל מסלול – ולכן נדרשת השקעה של זמן בתחילת הדרך. 

לאחר מכן, במרבית המקרים, 

החוסכים כמעט ולא מקדישים זמן או תשומת לב, אם כי כן מומלץ אחת לשנה, 

או כשמתרחשות תמורות משמעותיות בשוק ההון או בתחום הכלכלה, 

כן לבחון האם הבחירה הראשונית היא עדיין הנכונה ביותר.

קרן השתלמות ira לעומת זאת מחייבת ניהול שוטף ולכן כרוכה בהשקעת זמן משמעותית יותר. 

הזמן ותשומת הלב נדרשים גם לצורך קנייה ומכירה של ניירות ערך על-מנת שתיק ההשקעות יניב מקסימום רווחים, 

וגם לשם למידה מתמדת של המגמות בשוק ההון – כדי לא לבצע טעויות שעלולות לעלות לכם ביוקר.

בהתאם, סעיף זה מהווה יתרון לטובת הקרן הרגילה. 

מי שבכל זאת מעדיף קרן השתלמות ira יכול לנטרל במידה מסוימת את החיסרון הנ"ל, 

וזאת באמצעות שכירת שירותיו של מנהל תיקי השקעות מוסמך. 

בקרן השתלמות ira לעומת זאת מחייבת ניהול שוטף ולכן כרוכה בהשקעת זמן משמעותית יותר. 

הזמן ותשומת הלב נדרשים גם לצורך קנייה ומכירה של ניירות ערך על-מנת שתיק ההשקעות יניב מקסימום רווחים, 

וגם לשם למידה מתמדת של המגמות בשוק ההון – כדי לא לבצע טעויות שעלולות לעלות ביוקר. 

בנוסף במידה וקיימות הפקדות שוטפות לקרן, כלומר הקרן פעילה, 

החוסך צריך לרכוש בכל חודש את ניירות הערך בהם הוא חפץ והרכישה לא מתבצעת באופן אוטומטי.

חוסך המעוניין לנטרל את ההתעסקות ברכישת ניירות ערך, יכול לבצע זאת באמצעות שכירת שירותיו של מנהל תיקי השקעות מוסמך. 

בדרך זו גם קטן מאוד הסיכון לטעויות עקב חוסר בקיאות מקצועית, ומצד שני עדיין יש לחוסך שליטה מלאה על אופי התיק והרכבו. 

מנהל התיקים גובה מן הסתם סכום מסוים על השירות, כך שעלות החיסכון כבר לא תהיה נמוכה מזו הנדרשת עבור החזקת קרן השתלמות רגילה.

האם יש הבדל בכל הקשור למינוף בין שתי הקרנות?

בקרן השתלמות בניהול אישי, לא ניתן לקבל הלוואה.

לעומת זאת, בקרן רגילה ניתן לקבל הלוואה עד 80% לכספים נזילים ועד 50% לכספים שאינם נזילים.

למעשה, אדם החוסך באמצעות קרן IRA ומעוניין בהלוואה, יאלץ לנייד את כספים לקרן רגילה ולבקש ממנה את ההלוואה.

האם קרן השתלמות IRA מתאימה לכל אחד?

לא.
דבר ראשון, קרן השתלמות בניהול אישי תדרוש סכום הפקדה מינימלי לפתיחת התכנית (בין 50K-300K).

בנוסף, חוסכים רבים אינם מודעים לתנודתיות בשווקים ויכולים לבצע טעויות רבות בכל הקשור לניהול ההשקעות בזמני קיצון. 

כלומר אדם ללא נסיון, יכול לבצע מכירה של נייר ערך במועד לא נכון ולממש הפסד, 

כל זאת בשל לחצים פסיכולוגיים שאינם קשורים לאופי ההשקעה. 

ניהול השקעות מצריך משמעת פיננסית ועבודה בהתאם לתכנית שנקבעת מראש.

השוואה מקיפה: קרן השתלמות IRA מול קרן רגילה

ההבדל בין קרן השתלמות רגילה לקרן השתלמות IRA אינו מסתכם רק בשאלה “מי בוחר את ההשקעות”.
בפועל, מדובר בשני מודלים שונים של ניהול חיסכון: בקרן רגילה החוסך בוחר מסלול השקעה, והגוף המוסדי מנהל את הכסף בפועל. בקרן השתלמות IRA החוסך מקבל שליטה רחבה יותר, ויכול לתת הוראות השקעה בעצמו, בכפוף למגבלות הדין ולכללים של הגוף המנהל.

כדי לבחור נכון, חשוב להשוות בין הקרנות לפי כמה פרמטרים: שליטה, אחריות, עלויות, זמן ניהול, סיכון, גמישות, נזילות, אפשרות לקבל הלוואה והתאמה אישית.

מתי כדאי לבחור בקרן השתלמות IRA?

קרן השתלמות IRA יכולה להתאים בעיקר לחוסכים שרוצים שליטה רחבה יותר על הכסף שלהם, ויש להם ידע, ניסיון או ליווי מקצועי.
היא מתאימה למי שלא מסתפק בבחירת מסלול כללי, אלא רוצה לקבוע בעצמו את החשיפה למניות, אג"ח, מדדים, שווקים בחו"ל או תחומים מסוימים.

לדוגמה, חוסך שמבין בשוק ההון ורוצה לבנות תיק שמבוסס על קרנות סל מחקות מדדים עשוי למצוא ב־IRA פתרון מתאים. במקום להחזיק במסלול כללי של גוף מוסדי, הוא יכול לבנות תיק השקעות אישי, לבצע פיזור בין שווקים שונים, ולבחור מוצרים בעלי עלויות פנימיות נמוכות.

עם זאת, חשוב להבין ש־IRA אינו מבטיח תשואה גבוהה יותר. היתרון שלו הוא שליטה וגמישות, לא הבטחה לתוצאה. חוסך שמנהל את הכסף בצורה לא מפוזרת, רגשית או תכופה מדי עלול לפגוע בעצמו.

IRA מתאים במיוחד כאשר מתקיימים כמה תנאים יחד: סכום חיסכון משמעותי, הבנה בסיסית לפחות בשוק ההון, משמעת פיננסית, יכולת להתמודד עם ירידות, ונכונות לעקוב אחר התיק לאורך זמן.

יתרונות וחסרונות של קרן השתלמות רגילה

קרן השתלמות רגילה מתאימה לחוסכים שמעדיפים פתרון פשוט יותר.
במקום לבחור ניירות ערך בעצמם, הם בוחרים מסלול השקעה, והגוף המוסדי מנהל את הכסף עבורם. עבור רוב החוסכים, זהו יתרון משמעותי: אין צורך לעקוב אחרי כל שינוי בשוק, לבצע קניות ומכירות, לבדוק פיזור או לנהל עמלות מסחר.

היתרון המרכזי של קרן רגילה הוא נוחות. החוסך מקבל ניהול מקצועי, פיזור פנימי, שירות תפעולי ומסלולי השקעה מוכנים. בנוסף, בחלק מהקרנות הרגילות קיימת אפשרות לקבל הלוואה כנגד כספי הקרן, בכפוף למדיניות הגוף המנהל ולמצב הכספים.

החיסרון הוא שליטה נמוכה יותר. החוסך לא מחליט באילו מניות, אג"ח או קרנות יושקע הכסף. הוא גם לא יכול להימנע באופן מלא מחשיפה לענפים מסוימים, אלא אם קיים מסלול ייעודי שמתאים לכך.

חסרון נוסף בקרן רגילה הוא דמי הניהול, כיום רוב הקרנות מנוהלות שמסלולים צמודי מדד, חוסך מתוחכם, יכול להעביר את כספי ההשתלמות לקרן בניהול אישי ולקנות את אותם המדדים, פעולה זו , עשויה להפחית את דמי הניהול סביב 50% פחות מהקרן הרגילה.

לכן, קרן רגילה מתאימה בעיקר למי שמחפש ניהול פשוט, פחות התעסקות, ופחות אחריות אישית על בחירת ההשקעות. היא פחות מתאימה למי שרוצה שליטה מלאה בהרכב התיק.

השפעת גיל וסכום חיסכון על הבחירה

גיל החוסך וסכום החיסכון משפיעים מאוד על הבחירה בין קרן השתלמות רגילה לבין קרן השתלמות IRA.
חוסך צעיר עם אופק השקעה ארוך יכול להרשות לעצמו לעיתים רמת תנודתיות גבוהה יותר, בתנאי שהוא מבין את הסיכון ולא פועל מתוך לחץ. לעומת זאת, חוסך שמתכנן למשוך את הכסף בשנים הקרובות צריך להיזהר מחשיפה גבוהה מדי לנכסים תנודתיים.

גם סכום החיסכון חשוב. בקרן IRA, ככל שהסכום גבוה יותר, קל יותר לפזר את ההשקעות ולהצדיק את עלויות המסחר והניהול. לעומת זאת, כאשר הסכום נמוך יחסית, עמלות מינימום, דמי ניהול ועמלות קנייה ומכירה עלולים להיות משמעותיים יותר ביחס לגודל הקרן.

לכן, חוסך עם 75,000 ש"ח בקרן השתלמות וידע בסיסי בלבד עשוי להעדיף קרן רגילה או מסלול מחקה מדד. לעומת זאת, חוסך עם 300,000 ש"ח, ניסיון בהשקעות ורצון לשליטה עשוי לבדוק ברצינות מעבר ל־IRA.

חשוב להדגיש: אין סכום אחד שבו IRA הופך אוטומטית לכדאי. סכומי מינימום לפתיחת קרן השתלמות IRA משתנים בין גופים מנהלים, ולכן יש לבדוק אותם מול הגוף הספציפי לפני קבלת החלטה.

מקרי שימוש מעשיים: קרן השתלמות רגילה או IRA?

מקרה מס' 1: שכירה עם קרן השתלמות פעילה ורצון לניהול פשוט

נועה, בת 36, שכירה בחברת טכנולוגיה, מקבלת הפקדות חודשיות לקרן השתלמות מהמעסיק. היא צברה 120,000 ש"ח, אבל אין לה רצון להתעסק בהשקעות באופן שוטף.

במקרה כזה, קרן השתלמות רגילה עשויה להתאים יותר.
נועה יכולה לבחור מסלול כללי, מנייתי, אג"חי או מחקה מדד, ולתת לגוף המוסדי לנהל את הכסף. אם היא תעבור ל־IRA, היא תצטרך לדאוג לרכישת ניירות ערך גם עבור ההפקדות החדשות שנכנסות בכל חודש. אם היא לא תעשה זאת, חלק מהכסף עלול להישאר לא מושקע או לא מנוהל לפי התוכנית שלה.

המסקנה: למי שיש קרן פעילה עם הפקדות חודשיות ואינו רוצה להתעסק, קרן רגילה יכולה להיות פתרון נוח יותר.

מקרה מס' 2: עצמאי עם קרן השתלמות נזילה וניסיון בהשקעות

אייל, בן 44, עצמאי, צבר 310,000 ש"ח בקרן השתלמות נזילה. הוא מנהל תיק השקעות פרטי, מבין מדדים, אג"ח, קרנות סל וסיכוני מט"ח, ורוצה לשלוט טוב יותר בהרכב החיסכון.

במקרה כזה, קרן השתלמות IRA יכולה להתאים.
אייל יכול לבנות לעצמו תיק השקעות אישי, לבחור חשיפה למדדים בישראל ובחו"ל, ולהתאים את רמת הסיכון לטווח שבו הוא מתכנן להשתמש בכסף.

עם זאת, עליו לבדוק מראש את כל העלויות: דמי ניהול של קרן ה־IRA, עמלות קנייה ומכירה, עמלות המרת מט"ח, דמי משמרת, ודמי ניהול פנימיים של קרנות סל או קרנות נאמנות.

המסקנה: לחוסך מנוסה עם סכום משמעותי ורצון לשליטה, IRA עשויה להיות אפשרות נכונה, כל עוד הוא פועל לפי מדיניות השקעה מסודרת.

מקרה מס' 3: חוסך שמתכנן לקחת הלוואה מקרן ההשתלמות

דני, בן 39, צבר 180,000 ש"ח בקרן השתלמות והוא שוקל לקחת הלוואה כנגד הקרן לצורך שיפוץ. במקביל, הוא מתעניין במעבר ל־IRA בגלל דמי ניהול נמוכים יותר.

במקרה כזה, חשוב לבדוק קודם את נושא ההלוואה.
בקרן השתלמות רגילה, ניתן לקבל הלוואה כנגד הכספים, לפי שיעורים ותנאים שנקבעים על ידי הגוף המנהל. בקרן השתלמות IRA, האפשרות לקבל הלוואה לרוב אינה קיימת.

לכן, אם דני יודע שהוא צריך הלוואה בקרוב, ייתכן שקרן רגילה עדיפה לו בשלב זה. מעבר ל־IRA עלול לפגוע ביכולת שלו להשתמש בקרן כמקור מימון זול יחסית.

המסקנה: מי שמתכנן לקחת הלוואה מקרן ההשתלמות צריך לבדוק את הנושא לפני מעבר ל־IRA.

מקרה מס' 4: חוסכת שרוצה השקעות לפי ערכים אישיים

מיכל, בת 42, צברה 220,000 ש"ח בקרן השתלמות. חשוב לה שהכסף שלה לא יושקע בחברות מזהמות או בתחומים שאינם תואמים את הערכים שלה.

בקרן רגילה, מיכל יכולה לבחור מסלול כללי או מסלול ייעודי, אם קיים, אבל אין לה שליטה מלאה בכל נייר ערך שמוחזק בקרן.
ב־IRA, לעומת זאת, היא יכולה לבנות תיק שמתאים יותר לערכים האישיים שלה, לבחור מדדים מסוימים או להימנע מחשיפות מסוימות, בכפוף למגבלות הדין.

עם זאת, עליה להיזהר מסינון יתר. תיק שמבוסס רק על העדפות ערכיות, בלי פיזור מספיק, עלול להיות מסוכן יותר מתיק רחב ומאוזן.

המסקנה: IRA יכולה להתאים לחוסכים שרוצים שליטה ערכית בהרכב ההשקעות, בתנאי שהם שומרים על פיזור וניהול סיכון.

מקרה מס' 5: חוסך עם סכום קטן יחסית

רועי, בן 31, צבר 55,000 ש"ח בקרן השתלמות. הוא שמע ש־IRA מאפשר דמי ניהול נמוכים יותר, ולכן הוא שוקל להעביר את הקרן.

במקרה כזה צריך להיזהר.
ראשית, בחלק מהגופים יש סכום מינימום (75,000 ₪) לפתיחת קרן השתלמות IRA. שנית, גם אם ניתן לפתוח IRA, ייתכן שהעלויות הנלוות, כמו עמלות קנייה ומכירה או עמלות מינימום, יהיו פחות משתלמות ביחס לסכום החיסכון.

אם רועי רוצה חשיפה למדדים, ייתכן שמסלול רגיל מחקה מדד או מסלול מנוהל בעל דמי ניהול נמוכים יספק לו פתרון פשוט וזול יותר.

המסקנה: IRA לא תמיד משתלם בסכומים נמוכים. לפעמים נכון להמתין עד שהצבירה תגדל או לבחור מסלול רגיל פשוט.

שאלות ותשובות נפוצות בנושא מה ההבדל בין קרן השתלמות "רגילה" לקרן השתלמות IRA?

1. מה ההבדל בין קרן השתלמות "רגילה" לקרן השתלמות IRA?
   ההבדל המרכזי הוא שבקרן רגילה ניהול ההשקעות נעשה על ידי הגוף המוסדי, בעוד שבקרן השתלמות IRA החוסך מנהל את ההשקעות בעצמו באופן עצמאי, דרך חשבון השקעות ייעודי.

2. למי מתאימה קרן השתלמות IRA?
   קרן IRA מתאימה למי שיש לו ידע וניסיון בשוק ההון ורוצה שליטה מלאה על ההשקעות. לעומת זאת, קרן רגילה מתאימה למי שמעדיף ניהול מקצועי ללא צורך בהתערבות אישית.

3. מה היתרון העיקרי של קרן השתלמות IRA לעומת קרן רגילה?
   IRA מאפשרת גמישות מלאה בבחירת השקעות – מניות, אג"ח, תעודות סל ועוד – עם פטור ממס על רווחי הון כל עוד הכספים נותרו בקרן.

4. האם יש מגבלות על השקעות בקרן IRA?
   כן. לא ניתן להשקיע בנכסים לא סחירים, מטבעות דיגיטליים או נכסים פרטיים. קיימת דרישה לשמירה על פיזור סביר וסיכון מוגבל.

5. מה ההבדל בין קרן רגילה לקרן IRA מבחינת אחריות על הביצועים?
   בקרן רגילה, האחריות על ניהול ההשקעות חלה על הגוף המוסדי. בקרן השתלמות IRA, האחריות לתשואות – ולהפסדים – היא של החוסך בלבד.

6. מה ההבדל מבחינת דמי ניהול בין קרן השתלמות רגילה ל-IRA?
   בקרן רגילה דמי הניהול כוללים גם את ניהול ההשקעות. ב-IRA דמי הניהול לרוב נמוכים יותר, אך יש עמלות מסחר נוספות שצריך לקחת בחשבון.

7. מה המשמעות של נזילות הכסף בקרן רגילה מול קרן IRA?
   אין הבדל מהותי בנזילות – בשתי הקרנות ניתן למשוך את הכסף לאחר שש שנים (או בתנאים מסוימים קודם לכן) בפטור ממס, בכפוף לחוק.

8. מה ההבדל בתהליך פתיחת הקרן?
   קרן רגילה נפתחת דרך סוכן ביטוח או גוף מוסדי, לרוב באופן פשוט. פתיחת קרן IRA דורשת פתיחת חשבון השקעות נפרד דרך בנק או בית השקעות מורשה.

9. האם ניתן לעבור מקרן רגילה לקרן IRA או להפך?
   כן. ניתן להעביר כספים בין קרן רגילה לקרן IRA ולהיפך, בכפוף לתנאים של הגוף המנהל, וללא תשלום מס כל עוד לא בוצעה משיכה.

10. האם יש יתרונות מס ייחודיים ל-IRA לעומת קרן רגילה?
    מבחינת מס, שני הסוגים נהנים מפטור על רווחים כל עוד לא נמשכו. היתרון ב-IRA הוא היכולת לבצע מהלכים אסטרטגיים בניהול אישי מבלי לשלם מס מיידי.

11. מה ההבדל בין הקרנות מבחינת שקיפות?
    ב-IRA כל ההחלטות פתוחות למשתמש – הוא רואה כל פעולה וכל עמלה. בקרן רגילה, שקיפות קיימת אך פחותה, והחלטות השקעה אינן בשליטת החוסך.

12. האם ניתן להיעזר ביועץ השקעות גם בקרן IRA?
    בהחלט. חוסכים רבים ב-IRA נעזרים ביועצים מוסמכים על מנת לנהל נכון את התיק, במיוחד כשמדובר בסכומים גדולים.

13. מה ההבדל בין הקרנות מבחינת תחושת שליטה?
    ב-IRA השליטה היא מלאה – כל קנייה או מכירה תלויה בהחלטת החוסך. בקרן רגילה השליטה מינימלית, והחוסך בוחר רק מסלול כללי (למשל כללי, מנייתי, סולידי).

14. האם יש מגבלת סכום לפתיחת קרן השתלמות IRA?
    ברוב המקרים נדרש סכום מינימלי של כ-100 אלף ש"ח לפתיחת חשבון IRA, בעוד שקרן רגילה ניתנת לפתיחה בכל סכום הפקדה.

15. מה חשוב לדעת לפני שבוחרים בין קרן רגילה לקרן IRA?
    חשוב להעריך את רמת הידע הפיננסי, הזמן שניתן להקדיש לניהול ההשקעות, העלויות הנלוות, והמטרות האישיות. הבנת ההבדל בין קרן השתלמות "רגילה" לקרן השתלמות IRA תסייע להתאים את הקרן לפרופיל האישי בצורה מדויקת.

16. כמה כסף צריך כדי לפתוח קרן השתלמות IRA?

    כיום, ניתן לפתוח קרן השתלמות IRA בסכום מינימלי בגובה 75,000 ₪. הסכום עשוי להשתנות מגוף לגוף. לכן, לפני קבלת החלטה חשוב לבדוק את תנאי ההצטרפות של הגוף המנהל הספציפי. מעבר לכך, גם אם ניתן לפתוח IRA בסכום מסוים, לא תמיד זה כדאי. ככל שהסכום נמוך יותר, כך עמלות קבועות ועמלות מסחר עשויות להיות משמעותיות יותר ביחס לחיסכון. חוסך עם סכום קטן יחסית יכול לשקול מסלול רגיל, מסלול מחקה מדד או המתנה עד להגדלת הצבירה.

17. מה קורה אם רוצים לשנות השקעות בקרן IRA באמצע הדרך?

    בקרן השתלמות IRA ניתן לשנות את הרכב ההשקעות במהלך הדרך, בכפוף לכללי הגוף המנהל, למגבלות הרגולציה ולסוגי הנכסים המותרים. בפועל, המשמעות היא שהחוסך יכול למכור ניירות ערך קיימים ולקנות אחרים, למשל לשנות חשיפה ממניות לאג"ח, להגדיל חשיפה למדדים בחו"ל או להקטין סיכון לקראת מועד משיכה מתוכנן. עם זאת, כל פעולה עשויה להיות כרוכה בעמלות מסחר, ולעיתים גם בעלויות מט"ח או מרווחים. לכן, שינוי השקעות צריך להתבצע לפי תוכנית השקעה מסודרת ולא מתוך לחץ רגעי או תגובה לתנודתיות קצרה בשוק.

     

18. האם יש הגבלת גיל לפתיחת קרן השתלמות IRA?

    אין עיקרון שלפיו IRA מתאים רק לגיל מסוים. גם חוסכים צעירים וגם חוסכים מבוגרים יכולים לבחון קרן השתלמות בניהול אישי, בכפוף לתנאי הגוף המנהל ולהוראות הדין. עם זאת, הגיל משפיע מאוד על רמת הסיכון המתאימה. חוסך צעיר עם אופק השקעה ארוך עשוי להיות מסוגל להתמודד עם תנודתיות גבוהה יותר, בעוד שחוסך שמתקרב למשיכת הכסף צריך לשקול מדיניות שמרנית יותר. בגיל מבוגר, השאלה המרכזית היא לא רק האם ניתן לפתוח IRA, אלא האם נכון לנהל את הכסף ברמת סיכון שמתאימה לצרכים הקרובים.

     

19. איך משפיע המעסיק על קרן השתלמות IRA?

    המעסיק משפיע בעיקר כאשר מדובר בקרן השתלמות פעילה של שכיר, שבה יש הפקדות חודשיות. אם העובד בוחר בקרן השתלמות IRA, צריך לוודא שהמעסיק יכול להעביר את ההפקדות לגוף המנהל הנבחר, ושפרטי ההפקדה מעודכנים בצורה תקינה. בקרן רגילה, ההפקדות נכנסות למסלול ההשקעה שנבחר ומנוהלות אוטומטית. ב־IRA, לעומת זאת הן נשארות במזומן עד לרכישה של ניירות הערך בעזרת מערכות המסחר.

     

20. מה ההבדל בעלויות בין קרן IRA לקרן רגילה?

    בקרן השתלמות רגילה דמי הניהול כוללים בדרך כלל גם את ניהול ההשקעות על ידי הגוף המוסדי. בקרן השתלמות IRA דמי הניהול עשויים להיות נמוכים יותר, אך זו אינה כל העלות. יש להביא בחשבון גם עמלות קנייה ומכירה של ניירות ערך, עמלות המרת מט"ח, דמי משמרת, ודמי ניהול פנימיים של קרנות סל או קרנות נאמנות שנרכשות בתוך החשבון. לכן, ההשוואה הנכונה אינה רק “דמי ניהול מול דמי ניהול”, אלא עלות כוללת מול עלות כוללת. חוסך שמבצע מעט פעולות ומשקיע במוצרים זולים עשוי ליהנות מעלות נמוכה יותר, אך חוסך שמבצע הרבה פעולות עלול לשחוק את היתרון.

21. איך בוחרים מנהל השקעות לקרן השתלמות IRA?

    מי שאינו רוצה לנהל את ההשקעות בעצמו יכול לשקול ליווי של מנהל תיקי השקעות, יועץ השקעות או גורם מקצועי בעל רישיון מתאים. בבחירת איש מקצוע חשוב לבדוק רישיון, ניסיון, התמחות בניהול כספים בתוך מסגרת IRA, שקיפות בעלויות, מדיניות השקעה, אופן הדיווח ללקוח ותדירות הבקרה על התיק. חשוב להבין שגם כאשר נעזרים באיש מקצוע, האחריות לבחירת המסגרת ולהבנת הסיכון עדיין חשובה. מומלץ לבקש הסבר ברור על אסטרטגיית ההשקעה, רמת הסיכון, פיזור הנכסים, עלויות המסחר ודמי הניהול הכוללים.

22. מה קורה עם הכסף בקרן השתלמות IRA במצב של פיטורין?

    פיטורין אינם מבטלים את קרן ההשתלמות ואינם גורמים למשיכת הכסף באופן אוטומטי. הכספים נשארים בקרן וממשיכים להיות מנוהלים לפי מבנה הקרן. אם מדובר בקרן השתלמות IRA, החוסך ממשיך להיות אחראי לניהול ההשקעות, גם אם ההפקדות השוטפות מהמעסיק נפסקות. במקרה של מעבר למעסיק חדש, ניתן לבדוק אם המעסיק החדש מוכן להמשיך להפקיד לאותה קרן או אם נדרש עדכון פרטי הפקדה. נזילות הכספים נקבעת לפי כללי קרן השתלמות, ולא לפי עצם הפיטורין. לכן חשוב לא לקבל החלטה מתוך לחץ, אלא לבדוק את מצב הקרן, הוותק והצרכים הפיננסיים.

23. האם אפשר להעביר כסף מקרן רגילה לקרן IRA?

    כן, ניתן לבחון העברת כספים מקרן השתלמות רגילה לקרן השתלמות IRA, בכפוף להוראות הדין, תנאי הגוף המנהל והשלמת תהליך ניוד תקין. כל עוד מדובר בניוד בין קרנות השתלמות ולא במשיכת כספים לחשבון הבנק, אין אירוע מס בשל עצם הניוד. עם זאת, לפני מעבר חשוב לבדוק האם הכספים נזילים, האם קיימת הלוואה פעילה על הקרן, מה דמי הניהול הנוכחיים, מה עלויות ה־ IRA, האם קיימים סכומי מינימום, והאם החוסך באמת מוכן לקחת אחריות על ניהול ההשקעות. מעבר ל־IRA צריך להיות החלטה מתוכננת, לא רק תגובה לדמי ניהול נמוכים.

24. האם קרן השתלמות IRA מתאימה למי שרוצה השקעה במדדים?

    כן, במקרים רבים קרן השתלמות IRA יכולה להתאים לחוסכים שרוצים לנהל השקעה מדדית בעצמם. החוסך יכול לבחור קרנות סל או מוצרים מחקי מדד, בכפוף למגבלות הדין ולאפשרויות שמציע הגוף המנהל. היתרון הוא שליטה גבוהה יותר במדדים שנבחרים, בפיזור הגיאוגרפי ובעלות הפנימית של המוצרים. עם זאת, מי שרוצה השקעה מדדית פשוטה אך אינו רוצה להתעסק בקנייה, מכירה ומעקב, יכול לבדוק גם מסלול רגיל מחקה מדד. לפעמים מסלול כזה נותן פתרון נוח יותר, גם אם רמת השליטה בו נמוכה יותר.

25. האם אפשר לקבל הלוואה מקרן השתלמות IRA?

    בקרן השתלמות רגילה, גופים מסוימים מאפשרים לקבל הלוואה כנגד כספי הקרן, לפי תנאי הגוף המנהל, מצב הנזילות והיקף הכספים. בקרן השתלמות IRA האפשרות לקבל הלוואה אינה קיימת כלל. לכן, חוסך שמתכנן להשתמש בקרן ההשתלמות כמקור אפשרי להלוואה צריך לבדוק את הנושא לפני מעבר ל־IRA.  אם קיימת הלוואה פעילה בקרן רגילה, יש לבדוק האם ניתן לנייד את הקרן, האם צריך לפרוע את ההלוואה, ומה המשמעות הכלכלית של המעבר. זהו אחד ההבדלים המעשיים החשובים בין קרן רגילה לקרן בניהול אישי.

     

שוקלים לפתוח קרן השתלמות בניהול אישי?

לחצו ועברו לעמוד שירות הצטרפות לIRA או השאירו פרטים ונציג מטעמנו יצור איתכם קשר.

בהצלחה!

זקוקים לשירות וליווי מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!