רבים שואלים אותנו, מתי מומלץ להתחיל תכנון פרישה? התשובה זהה תמיד, גיל 30 או מוקדם יותר.
חשוב לזכור שאם אנחנו לא נתכנן אחת לתקופה את מוצרי החיסכון שלנו,
לא נוכל לבצע תכנון פרישה מסודר ומקצועי בגיל הפרישה.
כלומר, כל החסכונות אותם אנו צוברים במהלך חיינו,
חייבים לעבור תכנון אחת לתקופה וזאת על מנת שכספים אלו יחזיקו אותנו כלכלית עד לסוף חיינו.
פרדיגמה שגויה
כיום אנו מבצעים מספר רב של תכנונים פנסיוניים (תכנון שמטרתו לטפל בחסכונות וניהול הסיכונים שלנו עד למועד פרישתנו) ואנו נתקלים בפרדיגמות שונות כגון "כשאני אגיע לגיל הפרישה, ביטוח לאומי יפשוט את הרגל" או משפטים כגון "קרן הפנסיה תתפרק עד שאגיע לגיל הזכאות".
מחשבה זו יוצרת מציאות אשר אינה מאפשרת לחלק מאתנו לתכנן את הפרישה כראוי וזאת בשל העובדה כי בכל סיום עבודה,
אנו מבצעים משיכת כספי פיצויים ופוגעים משמעותית בקצבת הזקנה שלנו.
תכנון פרישה – משמעת פיננסית
חשוב לזכור כי עלינו לפעול עם משמעת פיננסית לאורך כל הדרך,
החל ממועד תחילת העסקה ועד לגיל הפרישה.
הרי לא יכול להיות שנבצע משיכות כספים במהלך הדרך ונצפה להגיע לפרישה עם קצבה ראויה.
בשל טעויות כאלו ואחרות אשר נעשו בקרב רב של ציבור הפורשים,
החליט המחוקק להתערב על מנת "לעזור" לנו לקבל החלטות פיננסיות נכונות (וטוב שכך).
מטרת המחוקק הינה, הגדלת הקצבה החודשית של אזרחי ישראל והסתמכות קטנה יותר ויותר על המוסד הסוציאלי במדינתנו הקטנה "הביטוח הלאומי".
הרגולטור החליט להתערב לאחר שבמשך שנים,
נתן הטבות מס למוצרי חסכון וגילה כי החוסכים לא שומרים אותם לגיל הפרישה אלא משתמשים בהם כמקלט מס.
הדבר יצר הסתמכות גבוה על הביטוח הלאומי ויצירת חוב עתק למדינת ישראל.
תכנון פרישה – תיקון 3 ותיקון 190 בקצרה
בשנים האחרונות נכנסו מספר תיקונים לחוק קופות הגמל וחוקי מס הכנסה,
אשר מטרתם הייתה להבטיח מתן הטבות מס לחוסכים,
אשר יגדילו את קצבתם לגיל הפרישה ומניעת הטבות מאלו שהחליטו למשוך במהלך הדרך.
אחד מהתיקונים המוכרים הוא תיקון 3 לחוק קופות הגמל,
אשר הפסיק באופן סופי את ההפקדות ההוניות לקופות הגמל וביטל את האפשרות למשיכת כספים באופן חד פעמי החל משנת 2008 והילך.
תיקון משמעותי נוסף שהחל בשנת 2012 הינו "תיקון 190" למס הכנסה,
אשר עשה סדר רב בכל הנוגע למענקי פרישה, מוטבים וקצבאות.
מטרת התיקון הייתה לעשות סדר בבלגן שנוצר לאורך השנים בהן נוספו תיקונים כטלאי על טלאי.
התיקון שינה לחלוטין את אופן החישוב על מענקי הפרישה ויצר הטבות מס מוגדלות למי שיחליט למשוך את רוב כספו כקצבה.
התיקון מאפשר משיכת כספים באופן חד פעמי אך יוצר קיזוז בהטבות המס לכל העושה זאת.
מיסוי בפרישה
בהמשך לנכתב לעיל ניתן להבין כי כל משיכת כספי פיצויים לפני מועד הפרישה ובטווח של 32 שנה מיום המשיכה ועד למועד הפרישה תגרום פגיעה משמעותית בהטבות המס שניתנות לכל פורש החל מגיל פרישה 67 לגבר ו 62 לאשה.
תכנון פרישה נכון יכול למנוע משיכת כספים אלו ובכך להגדיל את הטבות המס אשר ישפיעו עד סוף ימי חיו של הפורש.
בנוסף כספים שהופקדו החל משנת 2012 (מועד תיקון 190) לקופות החיסכון ועברו את התקרה המזכה בהטבות מס,
ניתנים למשיכה פטורה ממס כקצבה או כהוון קצבה מוכרת במס מופחת של כ- 15% נומינלי החל מגיל 60.
איך אנחנו יכולים לדעת עבור אילו כספים נוכל לבצע זאת?
המחוקק חייב את חברות הביטוח וקרנות הפנסיה לסמן כספים אלו בדוחות השנתיים וכן חייב את המעסיקים לסמן כספים אלו בטבלאות עזר אשר ניתנות לעובד בסיום העסקתו.
אנו פוגשים בגמלאים רבים אשר לא ביצעו תכנון פרישה מקצועי ואינם מודעים לעובדה שמס הכנסה חייב להם עשרות עד מאות אלפי שקלים.
אנו שואלים את עצמנו בכל פעם מחדש "אם רק ידעו מה יכלו להשיג בתכנון פרישה מקצועי?" אך המצב בשטח שונה לחלוטין.
וכיום יש מספר רב של פורשים אשר לא הסדירו את תשלומי המס בסיום העסקה ומקבלים קצבה חודשית נמוכה משמעותית ממה שהיו יכולים לקבל.
המפקח על הביטוח דיבר על כך לאחרונה (2019) שהוא מעוניין להסדיר את כל נושא תכנון הפרישה ולחייב את כל האזרחים לעבור תכנון פרישה מסודר.
תכנון פרישה – רצוי ומצוי
רובינו רוצים לפרוש כמה שיותר מוקדם אך לא מודעים לחוקים השונים ולקיזוז הקצבאות במהלך שכזה.
כולנו רוצים לפרוש ולהתחיל ליהנות מהחיים, לקנות את הסירה שעליה תמיד חלמנו,
לטייל סביב העולם ולעשות דברים שמעולם לא עשינו.
צר לאכזב רבותי, ללא תכנון פרישה, כנראה לא תגיעו לפרישה ותמשיכו לעבוד גם לאחר מועד הפרישה על מנת להבטיח המשך חיים בכבוד.
חשוב לזכור שתוחלת החיים מתארכת בעקבות הטכנולוגיות הרפואיות.
התארכות תוחלת החיים גורמת לתחלואה גבוהה יותר בקרב ציבור הקשישים כגון מספר רב של מקרי סיעוד אשר יוצרים עול כלכלי על הפורש וקרוביו.
לכן חשוב לתכנן את נכסינו הפיננסים וכן את מוצרי הסיכון בצורה המיטבית ביותר.
מה כולל התהליך של תכנון הפרישה?
תכנון פרישה כולל בניה וניהול תקציב המורכב מהכנסות והוצאות שוטפות וכן הוצאות מזדמנות,
תהליך אשר לוקח בחשבון את כל המקורות הכספיים בעת הפרישה ואחריה,
תוך ניסיון למקסם את האפקטיביות באמצעות תכנוני מס, תמהיל נכסים נכון וניהול סיכוני ביטוח.
משך זמן ממוצע לתהליך יכול לנוע בין 2-3 פגישות עד למועד הפרישה וכולל בדיקת טפסי סיום העסקה של המעסיק כגון טופס 161,
טופס שחרור פיצויים, בדיקת תשלום של מענקי פרישה כגון פדיון ימי חופשה וימי מחלה,
השלמות פיצויים בגובה 28% מסך הפיצויים שלא שולמו לפורש בעת עבודתו.
עזרה במילוי טפסי קצבה או משיכות חד פעמיות של מענקי הפרישה מול חברות הביטוח, קרנות הפנסיה וקופות הגמל.
לבסוף עזרה במילוי מסמכים למס הכנסה לצורך ניצול הטבות המס השונות בהתאם לתכנון הפרישה שביצענו.
מסמכים אלו כוללים: 161א (מענקי פרישה) טופס 116 ג (פריסת מס הכנסה) וטופס 161ד (קיבוע זכויות במיסוי בפרישה).
שאלות ותשובות נפוצות – תכנון פרישה לגמלאות
מהו תכנון פרישה לגמלאות?
תכנון פרישה לגמלאות הוא תהליך מקצועי שמטרתו לסייע לאדם לקראת סיום עבודתו, על מנת להבטיח מיצוי זכויות, קבלת קצבה אופטימלית וניהול נכון של נכסים וחסכונות.מתי מומלץ להתחיל תכנון פרישה לגמלאות?
רצוי להתחיל את תהליך תכנון הפרישה לגמלאות כשלוש עד חמש שנים לפני מועד הפרישה המתוכנן, כדי להספיק לבצע התאמות ותיקונים בתיק הפיננסי והפנסיוני.האם תכנון פרישה לגמלאות מתאים גם לעצמאים?
בהחלט. עצמאים נדרשים לתכנון מוקדם אפילו יותר, מאחר ואין להם פנסיה חובה והם אחראים בלעדית על החיסכון לפרישה.מה כוללת פגישה עם יועץ לתכנון פרישה לגמלאות?
בפגישה בוחנים את המצב הפנסיוני, רכיבי השכר, קופות הגמל, קרנות ההשתלמות, זכויות מביטוח לאומי, חבות מס ועוד. לאחר מכן נבנית תוכנית אישית מותאמת.כיצד תכנון פרישה לגמלאות מסייע בהתנהלות מול מס הכנסה?
באמצעות תכנון מדויק ניתן לנצל את כלל הטבות המס הקיימות, לבצע קיבוע זכויות נכונה, ולחסוך סכומים משמעותיים לאורך זמן.האם תכנון פרישה לגמלאות כולל גם המלצות להשקעות?
ברוב המקרים כן. התכנון מתייחס גם לאופן השקעת הכספים שנותרו בידי הפורש, תוך התאמה לגילו, לרמת הסיכון הרצויה ולצרכים האישיים.האם אפשר לבצע תכנון פרישה לגמלאות לבד?
אפשר, אך מדובר בתהליך מורכב שכולל חישובים, הבנת רגולציה ועדכונים שוטפים. יועץ מוסמך יכול למנוע טעויות ולסייע במיצוי מלא של זכויות.כיצד תכנון פרישה לגמלאות משפיע על גובה הקצבה החודשית?
תכנון נכון מאפשר לאזן בין קצבה חודשית ומשיכות חד פעמיות, תוך שימוש בתקרות המס ואופטימיזציה של מקורות ההכנסה.מהו קיבוע זכויות וכיצד הוא משתלב בתכנון פרישה לגמלאות?
קיבוע זכויות הוא תהליך דיווח למס הכנסה שבו מוצהרות ההטבות שהפורש מבקש לקבל. זהו שלב קריטי בתכנון הפרישה ויש לו השלכות ארוכות טווח.האם תכנון פרישה לגמלאות מתאים גם לאנשים בגיל העבודה?
כן. תכנון מוקדם מסייע בבניית אסטרטגיה פיננסית נכונה שתשפיע על איכות החיים בעת הפרישה.האם תכנון פרישה לגמלאות כולל גם ביטוחים?
כן. התכנון כולל בחינה והתאמה של ביטוחים קיימים כמו ביטוח חיים, סיעוד ובריאות, בהתאם לצרכים החדשים לאחר הפרישה.כמה עולה תכנון פרישה לגמלאות?
העלות משתנה בהתאם למורכבות התיק ולגורם המקצועי שמבצע את השירות. טווח המחירים נע לרוב בין 2,500 ל-6,000 שקלים.מהם הסיכונים באי ביצוע תכנון פרישה לגמלאות?
ללא תכנון ניתן לפספס הטבות מס, לבחור מסלול קצבה לא מתאים, או להיתקל בקשיים תזרימיים בשל קבלת החלטות שגויות.האם תכנון פרישה לגמלאות משפיע על הזכויות מול הביטוח הלאומי?
כן. ניתוח נכון של הזכאות לקצבאות זקנה, הבטחת הכנסה וגמלאות אחרות הוא חלק מהותי בתכנון פרישה מקצועי.כיצד לבחור יועץ לתכנון פרישה לגמלאות?
יש לבחור ביועץ מוסמך, בעל ניסיון, הכשרה פיננסית, ושקיפות מלאה לגבי התהליך והתשלום.
פנו אלינו ונעזור לכם לעבור את התהליך החשוב בחייכם בצורה קלה וברורה
תהליך פרישה אשר יאפשר קבלת החלטות מושכלת תוך מיצוי מקסימלי של מקורות ההכנסה והמשך החיים בהתאם לציפיות.
השאירו פרטים ומתכנן פרישה מקצועי יחזור אליכם לשיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות.
