תכנון כלכלי למשפחה

תכנון כלכלי למשפחה הוא מרכיב הכרחי ביצירת מציאת חיים רצויה. הכלל הנ"ל תקף למשפחות צעירות, בגילאים מבוגרים, למשפחות עם ילדים ובלי ילדים, עם נכסים רבים וגם כשעדיין אין רכוש משמעותי, ובעצם לכל משפחה מומלץ לבצע תכנון מקצועי ולבסס עליו את ההתנהלות הפיננסית. כאן בעמוד תמצאו מידע מפורט לגבי שירות זה, ותשובות לשאלות נפוצות רבות. אם תרצו ייעוץ אישי ספציפי עבורכם, מוזמנים לפנות אלינו.

מיפוי המשאבים הקיימים והעתידיים

אחד המרכיבים הבסיסיים בכל הליך תכנון כלכלי למשפחה הוא מיפוי כל המשאבים שעומדים לרשותה, הן אלה הקיימים והן אלה העתידיים (בטווח הנראה לעין). למשפחות שונות יש נכסים שונים: חסכונות כספיים (מקרן הפנסיה ועד לקופות גמל להשקעה, פוליסות חיסכון ועוד), השקעות (מתיק מניות ועד דירות המהוות השקעה, וכן נכסים אלטרנטיביים), אופציות (ובפרט לעובדות ועובדי היי-טק), משכורת שוטפת (שעשויה גם לגדול בעתיד בהתאם לוותק ולאפשרויות הקידום), דירת המגורים מהווה כמובן גם היא משאב משמעותי, ויש עוד.

מיפוי כלל המשאבים, כולל התייחסות לעתיד הנראה לעין, מאפשר לערוך תוכנית ריאלית, כלומר כזו שהמשאבים העומדים לרשות המשפחה מאפשרים לממש אותה בלי סיכון גבוה יתר על המידה. עוד כדאי לציין בהקשר זה שעצם המודעות לכלל המשאבים הכספיים משדרג את השימוש בהם ואת הניצול שלהם למטרות האמיתיות שלכם.

מיפוי ההתחייבויות ההכרחיות והלא הכרחיות

מהצד השני של המשוואה יש לכל משפחה במקביל לנכסים ולמשאבים גם התחייבויות. למשל, משכנתא ארוכת טווח. עוד דוגמה היא הלוואות אחרות שמן הסתם חובה להחזיר, ובנוסף יש הוצאות שהן חובה: תשלום עבור מגורים (כשחיים בדירה שכורה), חשבונות (חשמל, מים, ארנונה, גז, תקשורת ועוד), פוליסות ביטוח נחוצות, תשלומים עבור חינוך הילדים, מזון, וזוהי כמובן רק רשימה חלקית.

תכנון כלכלי למשפחה כולל גם מיפוי מפורט של המרכיב הזה בהתנהלות הפיננסית. מיד לאחר המיפוי תתבצע הבחנה בין הוצאות הכרחיות ללא הכרחיות, וגם בין הוצאות כדאיות (מפני שהן מהוות השקעה מוצלחת, למשל בעתיד הילדים) לבין כאלה שאפשר לוותר עליהן. כמובן שלא כל הוצאה בלתי הכרחית היא כזו שחובה לוותר עליה, מן הסתם כולנו רוצים ליהנות מהחיים, אבל אם הגעה למטרות שאתם מציבים לעצמכם מחייבת עוד משאבים, כדאי כמובן לשקול הפניית סכומי כסף מסוימים מהוצאות לא הכרחיות לנתיבים שיובילו אתכם למטרה.

תכנון כלכלי למשפחה לטובת ניהול תקציב אחראי

ניהול תקציב משפחתי באחריות ומתוך מודעות לעובדה הפשוטה שכל שקל שמוצא עבור שירות או מוצר מסוימים לא יכול לשמש למימוש מטרות אחרות הוא אחד הדגשים העיקריים של התכנון הכלכלי.

במקרים רבים אנשים כלל לא מודעים להרכב ההוצאות שלהם, ולסכומים המשולמים עבור כל מרכיב בחיים. מיצוי משאבים מחייב תיעדוף ברור, ויישום התיעדוף (המתאים לכם, כמובן) נשען על ניהול תקציב מסודר תוך הימנעות מחריגות משמעותיות. במסגרת תכנון כלכלי למשפחה תקבלו כלים רלוונטיים ובעיקר תייצרו לעצמכם הרגלים נכונים לאותו ניהול מסודר ואחראי של התקציב. תוך זמן קצר תגלו שאתם מצליחים לפרגן לכל בני המשפחה חיים טובים יותר, ובמקביל דואגים גם לעתיד המשפחה.

תכנון כלכלי למשפחה לטובת עתיד בטוח יותר

מציאת איזון נכון בין הווה לעתיד היא אתגר מורכב. מצד אחד כולנו רוצים לחיות טוב כבר היום, כלומר לרכוש מוצרים ושירותים שיספקו לנו רמת חיים גבוהה. מצד שני, לבני אדם ברור לגמרי שחובה להיערך גם לעתיד. קודם כל, העתיד – כולל זה שנראה כיום רחוק מאוד – יגיע. שנית, בגיל מבוגר לרוב כבר אין הכנסות שוטפות מעבודה, ולכן חשוב לדאוג לקצבת פנסיה גבוהה ככל האפשר. מעבר לכך, אף פעם אי אפשר לדעת מה יקרה בעתיד, ובעצם אפילו מחר. לכן נדרשים גם ביטוחים שמהווים רשת הגנה בפני מצבים של נכות, מחלה קשה ואובדן כושר עבודה.

בהתאם תכנון כלכלי למשפחה כולל גם מציאת איזון אופטימלי בין צרכי ההווה לצרכי העתיד. כחלק מכך תתבצע סקירה של תיק הביטוחים. בלא מעט משקי בית אנחנו מגלים פוליסות מיותרות ו/או כפולות, כך שניתן לחסוך כסף ולבטל את הפרמיות שלא באמת מועילות. לעומת זאת, כשיש מצבים שלא מכוסים על-ידי ביטוח מתאים, ההמלצה היא כן לרכוש פוליסה מתאימה. בדיקת תיק הביטוחים מאפשרת בלא מעט מקרים גם מציאת פוליסות זולות יותר מאלה הנוכחיות – עוד דרך שבה התכנון הכלכלי חוסך כסף ומאפשר לכם להפנות עוד משאבים למקומות שבהם הם נחוצים.

תכנון פנסיוני למשפחה

תכנון פנסיוני הוא עוד מרכיב חשוב במסגרת תכנון כלכלי למשפחה, כחלק מההיערכות לעתיד. בגיל צעיר רוב בני האדם נוטים לא לחשוב יותר מדי על הפנסיה, אבל גם בני ה-40 וה-30 וה-50 יגיעו יום אחד לגיל הפרישה מעבודה ולכן חובה להקדיש תשומת לב גם לפנסיה. למעשה, ככל שמתחילים לתכנן נכון את הפנסיה בשלב מוקדם יותר של החיים, כך ניתן להפיק מקסימום תועלת מהחיסכון החשוב, ולהגיע לגיל 65-67 (גיל הפרישה לנשים ולגברים, בהתאמה) עם מקסימום כסף בקרן הפנסיה או קופת הגמל.

תכנון פנסיוני כולל מספר פעולות. קודם כל כדאי לבדוק האם אתם מפקידים לחיסכון ארוך הטווח את הסכום האידיאלי. החוק מחייב עצמאים וגם שכירים להחזיק מוצר פנסיוני (קרן פנסיה / ביטוח מנהלים / קופות גמל) וגם קובע מהו הסכום המינימלי שיופקד בכל חודש או שנה, אבל בהחלט ייתכן שהתנהלות כלכלית מיטבית כוללת הפקדות מעבר למינימום שנקבע בחוק.

מרכיב שני הוא בדיקת המוצר הפנסיוני עצמו. האם רמת הסיכון שמאפיינת את המסלול שבו מושקע הכסף שאמור להספיק לכם לפנסיה מתאימה לגיל שלכם ולמידת שנאת הסיכון שלכם? האם אתם משלמים דמי ניהול סבירים או יקרים? האם בית ההשקעות שמשקיע עבורכם את הכסף מייצר את הביצועים הטובים ביותר, או שיש טובים ממנו? ועוד. קבלת החלטות מושכלת משביחה את החיסכון הפנסיוני ובעצם מבטיחה רמת חיים גבוהה גם אחרי הפרישה מעבודה – לכם ולמשפחה כולה.

כמה עולה תכנון כלכלי למשפחה?

העלות של תכנון כלכלי משתנה בהתאם לגודל המשפחה ולהיקף השירות הנדרש. באופן טבעי יש מחיר שונה לתכנון כלכלי למשק בית של אדם יחיד ולתכנון כלכלי למשק בית של משפחה שלמה בת 4, 5 או 6 נפשות (או יותר כמובן). בכל מקרה התשלום הוא בטווח של 6,000 ₪ – 12,000 ₪ , בעוד התועלת מוערכת בעשרות אלפי שקלים ואפילו מאות אלפים. עוד כדאי לזכור שהפן הכלכלי משפיע במידה ניכרת על חיי המשפחה מכל הבחינות. חוסר יכולת לממש מטרות עקב מחסור בכסף מייצר תסכול ואיתו מגיע גם מתח רב. חובות כבר מובילים ללחץ של ממש ולמצוקה רגשית, וכתוצאה מכל אלה עלולים להתפתח גם קונפליקטים בין בני המשפחה השונים. תכנון כלכלי מפחית במידה ניכרת את הסיכון הזה, ובנוסף כשיש מטרות ברורות שכל בני המשפחה שותפים להן ישנה לכידות והיחסים הופכים לטובים הרבה יותר.

לנצל את כל הטבות המס האפשריות בעזרת תכנון כלכלי למשפחה

עוד דרך שבה השקעה בבניית תוכנית כלכלית מקצועית שמותאמת ספציפית למשפחה שלכם מחזירה את עצמה, ולמעשה גם מניבה רווח בשורה התחתונה, היא מיצוי כל הטבות המס שמעניקה המדינה על חסכונות ארוכי טווח.

בישראל קיים מס רווחי הון, שעומד נכון ל-2025 על 25%. המס הזה מנוכה גם מרווחים על חסכונות כמו קופת גמל להשקעה, כספי מוטב שהושארו בקופת הגמל או על כספי פיצויים שנשארו בקופת הגמל לאחר התחשבנות מול מס הכנסה. בנוסף, כל סכום שתקבלו מקרן הפנסיה שלכם – בין אם במשיכה חד-פעמית ובין כקצבה חודשית – נחשב להכנסה לכל דבר ולכן חייב במס, בהתאם למדרגות המס של כל אדם.

מצד שני, המדינה מבינה שאדם מבוגר ללא הכנסות שוטפות מעבודה זקוק למשאבים כספיים כדי לחיות. אם לא יהיו לו מספיק משאבים כספיים, המדינה תיאלץ לתמוך בו, ולכן ישנן הטבות מס משמעותיות על חסכונות ארוכי טווח. למשל, על החיסכון הפנסיוני ישנו פטור ממס עד לתקרה מסוימת (שב-2028 צפויה להגיע ל-1.1 מיליון ש"ח עבור משיכות חד-פעמיות, וכ-6,318 ש"ח על הקצבה החודשית- נכון ל 2025). הפקדה לקרן השתלמות של עצמאים נחשבת להוצאה (עד לתקרה מסוימת), ולכן חבות המס פוחתת, וגם על משיכות מקופות גמל להשקעה ניתן לקבל פטור ממס רווחי הון במידה ולמבקשים אותה כקצבה, כנ"ל על כספי פיצויים שעברו התחשבנות או כספי מוטב שהועברו באמצעות קופת גמל מהנפטר.

ניצול הטבות אלה מאפשר להגדיל את רכיב החיסכון באופן משתלם במיוחד, כך שמדובר במדיניות חכמה ואפילו מתבקשת.

תכנון כלכלי למשפחה בהתאמה מושלמת אליכם

לכל משפחה מאפיינים ייחודיים. למעשה אין שתי משפחות זהות, גם כשיש קווי דמיון, ולכן שירות התכנון הכלכלי חייב להינתן בהתאמה מלאה לכל משפחה ספציפית. הכלל הזה מחייב קשב מלא ורגיש לכל אחד מבני המשפחה, כדי להבין מהן המטרות המשפחתיות, מהם הדגשים החשובים ביותר מבחינת בני המשפחה, ממה הם חוששים, ואיך אפשר להגיע לכל מטרה ומטרה בדרך הנכונה ביותר עבורם.

להתמודד בהצלחה גם עם תרחישים מאיימים

אנחנו חיים במציאות תזזיתית, כולל למרבה הצער שלל תרחישים מאיימים. בשני העשורים האחרונים כבר חווינו שני משברים כלכליים גלובליים, האחד בעקבות קריסת בנקים חסרי אחריות בארה"ב (משבר הסאב-פריים ב-2007) והשני עקב מגיפה שהתפשטה במהירות בכל רחבי העולם (הקורונה ב-2020). מלחמות מהוות גם הן חלק מהמציאות שלנו, גם במאה ה-21, ולכן תכנון כלכלי למשפחה כולל גם התייחסות לכל אותם מצבי משבר. כלומר, יצירת רשתות ביטחון שימנעו נזקים חמורים ובלתי הפיכים אם חלילה אותם תרחישים שליליים מתממשים. בנוסף התוכניות הכלכליות הטובות באמת מתאפיינות במידה רבה ככל האפשר של גמישות, כך שתוכלו להגיב במהירות לכל שינוי.

קניית דירה לכם ו/או לילדים

קניית דירה בישראל מרגישה לפעמים כמשימה בלתי אפשרית. מצד שני מדי שנה נרכשות דירות חדשות רבות (וכמובן גם דירות יד 2). איך תוכלו גם אתם לקנות דירה, לכם ו/או לילדים שלכם, בין אם למגורים ובין אם כהשקעה? בעזרת תכנון כלכלי ממוקד מטרה שמבטיח התנהלות פיננסית מושכלת. תוכנית כלכלית חכמה תאפשר רכישת נדל"ן עם משכנתא מינימלית, כבסיס לאיכות חיים גבוהה יותר לטווח ארוך.

שאלות ותשובות נפוצות – תכנון כלכלי למשפחה

1. מהו תכנון כלכלי למשפחה?
   תכנון כלכלי למשפחה הוא תהליך מובנה שנועד לארגן, לנהל ולתכנן את המשאבים הפיננסיים של משק בית על מנת להשיג מטרות כלכליות, לחסוך לעתיד ולהימנע מחובות מיותרים.

2. למי מתאים לבצע תכנון כלכלי למשפחה?
   תכנון כלכלי למשפחה מתאים לכל סוגי המשפחות – זוגות צעירים, משפחות עם ילדים, משפחות חד הוריות וגם מבוגרים לקראת פרישה. לכל שלב בחיים יש את האתגרים הכלכליים שלו.

3. מה כולל תהליך של תכנון כלכלי למשפחה?
   התהליך כולל ניתוח הכנסות והוצאות, ניהול תקציב חודשי, הגדרת מטרות לטווח קצר וארוך, תכנון חיסכון, השקעות, ביטוחים ותכנון פנסיוני.

4. כמה זמן נמשך תהליך תכנון כלכלי למשפחה?
   משך הזמן משתנה בהתאם לצרכים ולמורכבות הפיננסית של המשפחה, אך בדרך כלל מדובר במספר פגישות שיכולות להתפרס על פני מספר שבועות.

5. האם תכנון כלכלי למשפחה דורש ייעוץ מקצועי?
   רבים נעזרים ביועץ כלכלי או מתכנן פיננסי מוסמך כדי להבטיח תהליך יסודי, מקצועי ואובייקטיבי. עם זאת, ניתן להתחיל גם לבד בעזרת כלים דיגיטליים וניהול עצמי.

6. כיצד תכנון כלכלי למשפחה מסייע בהפחתת חובות?
   באמצעות זיהוי ההוצאות המיותרות, יצירת סדר עדיפויות ותחזית תזרים מזומנים, ניתן לבנות תוכנית פעולה להחזר חובות ולמניעת חובות עתידיים.

7. מה החשיבות של תכנון כלכלי למשפחה בשגרה היומית?
   ניהול נכון של התקציב המשפחתי עוזר להימנע מהפתעות לא צפויות, לחסוך לעתיד ולהרגיש שליטה וביטחון כלכלי.

8. האם תכנון כלכלי למשפחה כולל גם ביטוחים והשקעות?
   כן. תכנון כלכלי נכון בוחן את סל הביטוחים של המשפחה, את תוכניות החיסכון הקיימות, ואת ההתאמה של השקעות לצרכים ולרמת הסיכון.

9. איך תכנון כלכלי למשפחה יכול לסייע בתכנון פרישה?
   ככל שמתחילים מוקדם יותר, כך ניתן להיערך לפרישה באופן מדויק, כולל הבנה של הפנסיה הצפויה, הפקדות מומלצות והטבות מס רלוונטיות.

10. מהם הכלים הדיגיטליים שיכולים לעזור בתכנון כלכלי למשפחה?
    יישומים לניהול תקציב, גליונות אקסל מותאמים, מחשבונים לחיסכון, מעקב הוצאות והכנסות, וגם פלטפורמות לייעוץ אונליין.

11. האם תכנון כלכלי מתאים גם למשפחות עם הכנסה נמוכה?
    בהחלט. דווקא במצבים של הכנסה מצומצמת, תכנון כלכלי למשפחה חשוב במיוחד כדי למקסם את הקיים ולהימנע מקשיים עתידיים.

12. באיזו תדירות יש לעדכן את התכנון הכלכלי?
    מומלץ לעדכן אחת לשנה או עם כל שינוי משמעותי במצב הכלכלי: שינוי מקום עבודה, הרחבת המשפחה, רכישת דירה, ירושה ועוד.

13. מה ההבדל בין תכנון כלכלי לבין ייעוץ השקעות?
    תכנון כלכלי כולל ראייה כוללת של המצב הפיננסי המשפחתי, בעוד שייעוץ השקעות מתמקד בהמלצות להשקעה בלבד. לעיתים משלבים את שני התחומים יחד.

14. האם ניתן לבצע תכנון כלכלי למשפחה באופן עצמאי?
    כן, ניתן ללמוד את העקרונות וליישם כלים בסיסיים, אך תהליך עם ליווי מקצועי עשוי להביא לתוצאות מדויקות ומהירות יותר.

15. מהו השלב הראשון בתהליך תכנון כלכלי למשפחה?
    השלב הראשון הוא איסוף כלל הנתונים: הכנסות, הוצאות, נכסים, התחייבויות ומטרות עתידיות – ממנו נגזר תכנון אישי מדויק.

תכנון כלכלי למשפחה עם מומחים מנוסים

אג'נדה מציעה שירותי תכנון כלכלי למשפחה בהתאמה מושלמת אליכם, ועל-ידי מומחים מנוסים. לנשות ואנשי המקצוע שלנו רישיון סוכן לביטוח פנסיוני מטעם משרד האוצר, ובעיקר בקיאות מעמיקה וידע שמתעדכן מדי יום כדי להבטיח וגם לקיים תכנון כלכלי אופטימלי על סמך המצב העכשווי של שווקי ההון השונים. הייעוץ ניתן בגובה העיניים ועם הסברים מפורטים וסבלניים, כדי שתוכלו להבין בדיוק מהי התועלת של כל צעד וצעד. במידת הצורך נעזור לכם גם לממש את התוכנית וליהנות מכל היתרונות של תכנון כלכלי – בהווה, בעתיד הקרוב וגם בעתיד הרחוק.