קרן השתלמות לאקדמאים

קרן השתלמות לאקדמאים היא מוצר חיסכון מעניין שעשוי להיות גם משתלם מאוד. 

הקרן הוקמה ביוזמת ממשלת ישראל והסתדרות המח"ר שמשויכת להסתדרות הכללית, 

ומי שמנהל בפועל את הכספים של החוסכים הם גופים מקצועיים שנבחרו במכרז: 

אינפיניטי, פסגות ו-IBI (נכון ל-2020). 

בעמוד זה תמצאו מידע על המאפיינים הייחודיים של הקרן, 

על המסלולים השונים שהיא מציעה ועל הדרך הטובה ביותר להפיק מקסימום תועלת מהאופציה הזו.

למי מיועדת קרן ההשתלמות לאקדמאים ?

ההצטרפות לקרן השתלמות ייעודית זו רלוונטית לאקדמאים המיוצגים על-ידי הסתדרות המח"ר (או בשמה המלא: הסתדרות האקדמאים במקצועות החברה והרוח) ולמי שזכאים להיות חברים בה. 

באופן טבעי תנאי מוקדם יותר הוא תואר אקדמי מתאים, 

ועוד כדאי לדעת שהחיסכון באמצעות הקרן מתאים גם לשכירים וגם לעצמאים.

היתרונות העיקריים – קרן השתלמות לאקדמאים

היתרון הבולט של קרן השתלמות לאקדמאים על-פני קרנות אחרות הוא דמי הניהול הנמוכים מאוד שנגבים מהחברים בה – 0.22% בלבד. 

בהקשר זה כדאי לדעת שהחוק מאפשר לגופים שמפעילים את מכשירי החיסכון מסוג זה לגבות עד 2%, 

ובפועל דמי הניהול במרבית קרנות ההשתלמות נעים בין חצי אחוז לאחוז. 

באופן טבעי ככל שהחיסכון הוא לפרק זמן ארוך יותר, 

כך שווי ההטבה שמגולמת בתשלום הנמוך הופך ליותר משמעותי.

בהנחה שתרצו לנצל במלואן את הטבות המס האפשריות שניתנות לחוסכים בקרנות ההשתלמות, 

תקופת המינימום לחיסכון היא בכל מקרה 6 שנים (אלא אם כן משתמשים בכסף לטובת לימודים מקצועיים). 

בהתאם דמי הניהול המזעריים מספקים סיבה טובה לבחון את המסלולים השונים של הקרן הייעודית לאקדמאים.

קרן השתלמות לאקדמאים – כל המסלולים האפשריים

* מסלול מניות – מסלול שרוב הכספים בו מושקעים במניות ובניירות ערך סחירים. 

בשנים האחרונות התשואה השנתית הממוצעת שהניב מסלול זה הייתה 7.5% והרווח המצטבר של החוסכים ב-5 השנים שהסתיימו ב-2018 עמד על כ-16%.

 * מסלול אג"ח – מסלול שמספק לחוסכים בו תשואה שנתית ממוצעת של כ-2.5% בלבד, 

אולם מצד שני הסיכון בו הוא הנמוך ביותר. 

60% מכספי החוסכים בו מנותבים לאגרות חוב ממשלתיות ועוד כ-30% לאגרות חוב קונצרניות.

 * מסלול כללי – זהו המסלול בו בוחרים רוב החוסכים באמצעות קרן השתלמות לאקדמאים, 

כשבסך הכל מנוהלים בו כ-3 מיליארד ש"ח. 

התשואה הממוצעת בו עומדת על כ-5% לשנה, 

ונכון לנקודת הזמן הנוכחית קרוב ל-40% מהכספים בו מושקעים במניות, 

כ-25% באגרות חוב ממשלתיות ועוד כ-28% באגרות חוב קונצרניות סחירות (ישנם עוד אחוזים בודדים שמושקעים באפיקים אחרים).

שאלות ותשובות נפוצות בנושא קרן השתלמות לאקדמאים

1. מהי קרן השתלמות לאקדמאים?
   קרן השתלמות לאקדמאים היא אפיק חיסכון ייעודי לעובדים בעלי השכלה אקדמית, שמטרתו לעודד חיסכון לטווח בינוני בתנאים מועדפים ובפטור ממס לאחר תקופה מוגדרת.

2. מי זכאי להצטרף לקרן השתלמות ייעודית לאקדמאים?
   הזכאות תלויה בהסכם הקיבוצי או האישי מול המעסיק, אך ברוב המקרים מדובר בעובדים בעלי תואר ראשון לפחות, המועסקים במגזר הציבורי, האקדמי או בהסכמים פרטיים.

3. מהם התנאים המרכזיים של קרן השתלמות לאקדמאים?
   בדרך כלל, המעסיק מפריש 7.5% מהשכר, והעובד מוסיף 2.5%. לאחר שש שנות ותק, ניתן למשוך את הכספים בפטור ממס – הן על הקרן והן על הרווחים.

4. מה ההבדל בין קרן השתלמות רגילה לבין קרן השתלמות לאקדמאים?
   ההבדל טמון לרוב בתנאים הקבועים בהסכם העבודה: בקרן השתלמות לאקדמאים ההטבות עשויות להיות מותאמות לפרופיל האקדמי ולמעמד ההעסקה.

5. האם עצמאים בעלי תואר יכולים לפתוח קרן השתלמות לאקדמאים?
   עצמאים יכולים להצטרף לקרן השתלמות, אך היא לא מסווגת "לאקדמאים" אלא נפתחת כתוכנית כללית. עם זאת, התנאים דומים וכוללים הטבות מס משמעותיות.

6. האם קרן זו מתאימה גם לאנשי הוראה?
   כן. רבים מהמורים והמרצים במוסדות להשכלה גבוהה זכאים להצטרף לקרן השתלמות לאקדמאים, לעיתים דרך ארגוני עובדים או הסכמים מוסדיים.

7. כיצד נבחרת חברת הניהול של הקרן?
   במקרים רבים ההסכם הקיבוצי קובע את הגוף המנהל. עם זאת, לעיתים קיימת אפשרות לנייד את הקרן לחברה אחרת, בכפוף להסכם.

8. מה ניתן לעשות עם הכסף לאחר שהקרן הופכת לנזילה?
   לאחר שש שנים, ניתן למשוך את הכספים ללא מס או להמשיך לחסוך תוך צבירת רווחים פטורים ממס – מה שהופך את הקרן לאפיק השקעה משתלם במיוחד.

9. האם הקרן צוברת ריבית או מושקעת בשוק ההון?
   הכספים מושקעים בהתאם למסלול שבוחר החוסך – מסלול כללי, סולידי, מנייתי ועוד. ניתן לעבור בין מסלולים בהתאם להעדפות אישיות.

10. האם דמי הניהול בקרן זו קבועים?
    דמי הניהול משתנים לפי הגוף המנהל, אך לעיתים בהסכמים קיבוציים הם מופחתים משמעותית בהשוואה לקרנות פרטיות.

11. האם ניתן להפקיד סכומים נוספים מעבר למה שמפריש המעסיק?
    כן. ניתן לבצע הפקדות עצמאיות לקרן עד לתקרה מסוימת בשנה, וליהנות מהטבות מס נוספות בגינן.

12. מה קורה במקרה של שינוי מעסיק?
    הקרן נשארת של העובד. עם מעבר למעסיק חדש ניתן להמשיך את ההפקדות לאותה קרן או לפתוח קרן חדשה לפי תנאי ההעסקה החדשים.

13. האם ניתן לקחת הלוואה מהקרן?
    כן. לאחר תקופת זמן מסוימת ניתן לבקש הלוואה בתנאים מועדפים, כנגד יתרת הקרן, מבלי למשוך את הכסף.

14. כיצד ניתן לעקוב אחר ביצועי הקרן?
    באמצעות אתר הגוף המנהל או מערכת המסלקה הפנסיונית, ניתן לבדוק יתרות, מסלולי השקעה ותשואות שהושגו לאורך התקופה.

15. מה מומלץ לבדוק לפני פתיחת קרן השתלמות לאקדמאים?
    רצוי לבדוק את תנאי ההפקדה, דמי הניהול, מסלול ההשקעה, זמינות שירות לקוחות, ואת ההתאמה של הקרן לצרכים הפיננסיים העתידיים שלך.

איך לבחור נכון את המסלול בקרן?

ניצול היתרונות של קרנות ההשתלמות באופן כללי ושל הקרן הייעודית לאקדמאים בפרט מחייב תכנון מוקדם. 

החלטה אחת היא כאמור באיזה מהמסלולים לבחור, 

עוד שיקול בעל השפעה משמעותית על העתיד הפיננסי שלכם הוא הסכום שאותו תפקידו אם אתם עצמאיים, 

ועוד התלבטות כבדת משקל היא מתי למשוך את הכסף מרגע שהוא הופך לנזיל ומקנה לכם את הפטור ממיסוי על הקרן.

את כל ההחלטות הנ"ל כדאי לקבל בעזרת אנשי מקצוע שתחום המומחיות שלהם הוא חיסכון לטווח הבינוני ופיזור סיכונים. 

כמו כן מומלץ להעדיף סוכנים פנסיוניים עם הבנה מעמיקה במיסוי ובקרנות השתלמות.

צריכים ליווי וייעוץ מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!

נושאים שחשוב להבין וללמוד: כיסויים מומלצים בביטוחי בריאות פרטיים, תאונות אישיות, האם ניתן לנייד קופות גמל להשקעה מבית השקעות אחד לשני ?, בדיקת תלושי שכר לעובדי מדינה, לא מתכוונים לפרוש לפנסיה אף פעם?, יתרונות וחסרונות של IRA, איך למלא טופס 161 בסיום העסקה, מנהלת הגמלאות פנסיה תקציבית.