קצבת שארים קרן פנסיה

קצבת שארים קרן פנסיה – המטרה העיקרית של קרן פנסיה היא להבטיח לנו הכנסה חודשית קבועה גם בגיל מבוגר,

כשכבר לא נוכל לפרנס את עצמנו – אבל קרנות הפנסיה כוללות גם רכיב ביטוחי שמספק כיסוי למקרים שבהם החוסך הולך לעולמו,

בין אם לפני שהגיע לגיל הפרישה מעבודה ובין אם לאחר מכן.

הקצבה שמשולמת לקרוביו של הנפטר נקראת קצבת שארים.

מי זכאי לקבל קצבת שארים?

על-מנת לקבוע מי זכאי לקבל קצבת שארים קרן פנסיה בוחנת קודם כל את התקנון שלה.

ייתכנו הבדלים בין קרנות פנסיה שונות, 

אבל ככלל מדובר בבן/בת הזוג (כולל ידועים בציבור) וילדים (עד גיל 21 וגם לאחריו אם מדובר על ילד שלא עומד ברשות עצמו).

בחלק מהמקרים נכללים ברשימה גם הורים נתמכים, 

כלומר האב או האם של החוסך ובתנאי שהם לא מסוגלים לפרנס את עצמם ושהחוסך הוא זה שדאג לכלכלתם.

במקרים שבהם אין בן/בת זוג וילדים, וגם לא הורים נתמכים, 

הזכאות עוברת למוטבים שאותם הגדיר החוסך או ליורשיו (כפי שמפורטים בצוואה שהשאיר, או על-פי החוק אם אין צוואה).

האם יש הבדל בין מבוטח פעיל לבין מבוטח לא פעיל?

כן. על-מנת לקבוע את הגובה של קצבת שארים קרן פנסיה בוחנת קודם כל את השאלה הזו.

במקרה של מבוטחים לא פעילים שבקרן הפנסיה שלהם ישנה יתרת זכות, 

גובה הקצבה נקבע בהתאם לסכום הקיים בקרן.

עבור מבוטחים פעילים, כלומר מי שהפריש לקרן הפנסיה באופן קבוע אחוז מסוים מהכנסותיו מדי חודש, יתבצע חישוב שמפורט בפסקה הבאה.

קצבת שארים קרן פנסיה – שיעורי קצבת השארים למבוטחים פעילים

לצורך קביעת גובה קצבת שארים קרן פנסיה מגדירה "שכר קובע".

החישוב מבוסס על ההכנסה שעבורה הופרשו לאורך השנים כספים לקרן הפנסיה, ועל המסלול שנבחר.

בכל קרן פנסיה ישנה בחירה בין מסלולים שבהם ישנו משקל מקסימלי לרכיב הביטוחי ובמקרים אלה השכר הקובע יהיה 100% מההכנסה המבוטחת, 

לבין מסלולים עתירי חיסכון שבהם השכר הקובע הוא אחוז מסוים מההכנסה,

בהתאם למאפייני המסלול ולגיל הכניסה לקרן.

לאחר חישוב השכר הקובע, ניתן להחליט מהן הקצבאות לשארים:

בן/בת זוג – זכאים ל-60% מהשכר הקובע בהתאם לגיל ההצטרפות (גבר מעל גיל 41 יבטח את אלמנתו באחוז נמוך יותר מ 60%).

(אשה יכולה להצטרף בכל גיל ללא פגיעה באחוזי הקצבה לאלמן).

הזכאות היא לכל החיים.

ילדים – אם ישנו יתום אחד הוא יקבל עד 30% מהשכר הקובע, 

ואם ישנם מספר ילדים הם יתחלקו ביניהם באופן שווה בסכום של עד 40% מהשכר הקובע.

אם אין בן/בת זוג היתומים יקבלו במשותף 100% מהשכר הקובע. 

הזכאות היא עד לגיל 21 (אלא אם כן מדובר כאמור בילד שלא עומד ברשות עצמו, יקבל 40% למשך כל ימי חייו).

הורה נתמך – עד 20%.

כדאי לציין שייתכנו הבדלים בשיעורי הקצבאות בהתאם לקרן הפנסיה שבחרתם וכאמור גם על סמך המסלול הספציפי בתוך הקרן.

בכל מקרה, גם אם הסכום שהצטבר בקרן הפנסיה נמוך יחסית,

שאריו של החוסך יזכו לקצבאות על סמך ההכנסה המבוטחת ולא לפי היקף החיסכון.

באילו מקרים ידועים בציבור יכולים לקבל קצבת שארים?

על-מנת שקרן פנסיה תכיר בידועים בציבור לצורך מתן קצבת השארים יש בדרך כלל צורך בהליך משפטי.

התנאי הבסיסי הוא מגורים משותפים במשך שנה לפחות עד למועד פטירת החוסך או ילד משותף.

תנאי נוסף הוא שהזוגיות החלה עוד לפני שהנפטר החל לקבל קצבה (כשהנפטר כבר עבר את גיל הפרישה מהעבודה) או שלחילופין החיים המשותפים נמשכו למעלה משנתיים.

שאלות ותשובות נפוצות בנושא קצבת שארים קרן פנסיה

1. מהי קצבת שארים קרן פנסיה?
   קצבת שארים קרן פנסיה היא תשלום חודשי שמוענק לשארי המבוטח במקרה של פטירתו, במטרה להבטיח הכנסה לבן או בת הזוג ולילדים התלויים בו.

2. מי זכאי לקבל קצבת שארים מקרן הפנסיה?
   בני הזוג של המבוטח, ילדים עד גיל 21 (או גיל אחר בהתאם לקרן), ולעיתים גם הורים נתמכים או ידועים בציבור – בהתאם להגדרות התקנון של הקרן.

3. האם כל קרן פנסיה כוללת קצבת שארים?
   כן. קרנות הפנסיה החדשות כוללות באופן מובנה כיסוי לשארים, כחלק מהכיסויים הביטוחיים שהקרן מעניקה למבוטח במהלך תקופת החיסכון.

4. כיצד מחושבת קצבת שארים קרן פנסיה?
   גובה הקצבה לשארים נקבע לפי השכר המבוטח, גיל המבוטח בעת הפטירה, וגובה החיסכון שנצבר בקרן. כמו כן, קיימות מגבלות ותקרות לתשלומים.

5. מה קורה אם המבוטח לא השאיר אחריו שארים?
   במקרה כזה, החיסכון שנצבר בקרן מועבר ליורשים החוקיים בהתאם לצוואה או לפי חוק הירושה, אך לא משולמת קצבה חודשית.

6. האם ניתן לוותר על כיסוי קצבת שארים בקרן הפנסיה?
   במקרים מסוימים, אדם ללא שארים יכול לבחור לוותר על הכיסוי וכך להגדיל את החיסכון הפנסיוני לעצמו, אך יש לעשות זאת בצורה יזומה ובאמצעות טופס מתאים.

7. מה ההבדל בין קצבת שארים מקרן ותיקה לקרן חדשה?
   בקרנות הוותיקות קיים מודל ערבות הדדית ונוסחאות חישוב שונות. בקרנות החדשות החישוב מבוסס על צבירה אישית ותחזיות תוחלת חיים עדכניות.

8. האם ידוע/ה בציבור זכאי/ת לקצבת שארים?
   כן, בתנאי שמוכח קשר זוגי מתמשך ומגורים משותפים, בהתאם להגדרת השארים בתקנון הקרן ובפסיקות בתי הדין.

9. מה קורה אם המבוטח נפטר לפני שהתחיל לקבל קצבת זקנה?
   במקרה כזה, קרן הפנסיה תתחיל לשלם קצבת שארים למוטבים, לפי תנאי הפוליסה והגדרת השארים. הסכום יחושב כאילו המבוטח פרש ביום פטירתו.

10. האם קצבת שארים מושפעת מהשכר שהצהיר עליו המבוטח?
    כן. ככל שהשכר המבוטח גבוה יותר – כך קצבת השארים צפויה להיות גבוהה יותר, מאחר שההפרשות הביטוחיות גבוהות יותר.

11. מה עושים במקרה של מחלוקת לגבי הזכאות לקצבת שארים?
    במקרה של מחלוקת, ניתן להגיש ערעור לקרן הפנסיה או לפנות לערכאות משפטיות. חשוב להצטייד במסמכים המאמתים את הקשר עם המבוטח.

12. האם ניתן לבחור למי תועבר קצבת השארים?
    לא ניתן לשנות את סדר הזכאים לקצבת שארים, שכן הוא קבוע בתקנון הקרן ונקבע על פי חוק. עם זאת, ניתן למנות מוטבים ליתרת הצבירה שלא נמשכה.

13. האם קצבת שארים נמשכת לכל החיים?
    בני זוג זכאים לקצבה לכל החיים. ילדים זכאים לקצבה עד גיל מסוים, לרוב 21, או עד סיום שירות צבאי/לאומי – תלוי בתקנון הקרן.

14. כיצד מקבלים בפועל את קצבת השארים?
    יש להגיש לקרן הפנסיה טופס בקשה לקצבת שארים, יחד עם מסמכים תומכים כמו תעודת פטירה, תעודת זהות, ואישורים על קרבה משפחתית.

15. האם קצבת שארים קרן פנסיה חייבת במס?
    ברוב המקרים הקצבה חייבת במס לפי מדרגות מס הכנסה, אך קיימים פטורים והקלות לפי גיל השאר וגובה הקצבה. מומלץ לבדוק מול יועץ מס או פנסיה.

האם כשיש זכאות לקצבת שארים קרן פנסיה מעניקה גם סכום חד-פעמי?

במצבים מסוימים זכאים השארים לקבל סכום חד-פעמי, בנוסף לקצבה או במקומה.

בין המקרים הרלוונטיים:

* כשאין שארים המוטבים רשאים לבקש היוון של כל הסכום.

* כשהיתומים הם בני 18 ומעלה ואין בן/בת זוג – בני 18 יקבלו סכום השווה לקצת יותר מ- 34 קצבאות חודשיות,

עבור בני 19 הסכום החד-פעמי הוא בערך 23 קצבאות חודשיות ובגיל 20 המכפלה היא ב- 11.76.

* כשהקצבה גבוהה יחסית – כך למשל בן/בת זוג זכאים להוון 25% מסך הקצבאות ב-5 השנים הראשונות,

כל עוד החלק שנשאר יספק להם קצבת שארים שעוברת את הרף המינימלי (סביב-4,500 ש"ח).

* כשמדובר על חוסך לא פעיל וכשהסכום שהצטבר בקרן נמוך יחסית.

זקוקים לליווי וייעוץ מקצועי? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

תוכן פיננסי שחשוב לדעת:  קופת גמל להשקעה מומלצת, רשימת מחלות נפוצה בביטוח מחלות קשות, האם מומלץ לבצע הסדר ריסק ?, שחרור כספי פיצויים ממקום העבודה.