מה ההבדל בין מוטבים יורשים ושארים?

מה ההבדל בין מוטבים יורשים ושארים היא סוגיה שאמורה להעסיק כל מי שברשותו מוצרי חיסכון לטווח בינוני וארוך, לרבות חיסכון פנסיוני – קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופות גמל מסוגים שונים, קרן השתלמות, פוליסת חיסכון. הסיבה לכך פשוטה: אם בעל או בעלת החיסכון ילכו לעולמם בטרם עת, כלומר עוד לפני שמימשו את הכספים שצברו (ובחלק מהמקרים גם לאחר שכבר החלו לקבל קצבה), הזכאות תעבור לשארים, למוטבים או ליורשים, בהתאם לכללים הרלוונטיים לכל סוג של מוצר חיסכון. בעמוד זה נעשה לכם סדר, כך שתוכלו לדעת מהם מוטבים, מהם יורשים, מהם שארים ומיהם הזכאים בכל מצב.

יורשים

כדי להבין מה ההבדל בין מוטבים יורשים ושארים, חשוב קודם כל להבין מהם בעצם "יורשים". המונח "יורש" מוגדר בחוק הירושה, ויש שתי אפשרויות – יורשים עפ"י צוואה ויורשים עפ"י דין.

יורשים עפ"י צוואה הם מי שמוזכרים בצוואה שערך אדם. ניתן לקבוע יורשים שונים לכל נכס שברשות האדם, כלומר יורש אחד לדירת מגורים, יורש אחר לכספים שבחשבון בנק מסוים וכו'. יש 4 סוגי צוואות – בכתב יד, בעל פה, בפני רשות ועם עדים – ועל-מנת שהצוואה תהיה תקפה היא חייבת לעמוד בכללי החוק.

בהיעדר צוואה, נקבעים היורשים עפ"י דין, וליתר דיוק על סמך חוק הירושה. חוק זה קובע גם מיהם היורשים בהתאם לקרבה משפחתית, וגם מהו אופן חלוקת העיזבון ביניהם. היורשים הפוטנציאליים הם בן/בת זוג, הילדים והצאצאים שלהם, ההורים והצאצאים שלהם ואפילו ההורים של ההורים והצאצאים שלהם. החלוקה היא בהתאם למצב המשפחתי הספציפי: כך לדוגמה עבור מנוח שהותיר בת זוג וילדים, העיזבון מתחלק באופן שווה בין בת הזוג לבין הילדים וילדיהם. אם יש בן זוג ואין ילדים, העיזבון יחולק באופן שווה בין בן הזוג לבין הורי המנוחה. בסיטואציות מסוימות גם האחים של האדם שנפטר זכאים לחלק מהירושה.

שארים

גם השארים מוגדרים בחוק – חוק פיצויי פיטורים. עפ"י סעיף 5 בחוק זה, שנחקק ב-1963, השארים הם בן/בת הזוג (כולל ידועים בציבור) והילדים שתלויים באדם בהתאם לחוק הביטוח הלאומי (ילדים בני 18 ומטה, בסיטואציות מסוימות גם ילדים בני 18-24 וילדים בעלי מוגבלויות בכל גיל). כשאין בן/בת זוג וילדים השארים הם ההורים אם המנוח היה אחראי לעיקר פרנסתם וכן אחיות ואחים בתנאי שהתגוררו בבית המנוח במשך לפחות שנה עד לפטירתו והוא היה אחראי לכל פרנסתם.

בקרן פנסיה ההגדרה של שארים מעט שונה. שארים בקרן פנסיה הם האלמן או האלמנה (לרבות ידועים בציבור), ילדים עד גיל 21 (או ללא הגבלת גיל כשמדובר על ילד בעל מוגבלות, בהתאם להגדרה שמופיעה בתקנון של קרן הפנסיה) ובחלק מהמקרים הורים שנשענו כלכלית על בעל קרן הפנסיה.

מוטבים

על-מנת להשלים את התשובה לשאלה מה ההבדל בין מוטבים יורשים ושארים, נדרש הסבר לגבי מהם מוטבים. המוטבים הם פשוט מי שהאדם בוחר למנות כבעלי הזכות לקבל את הכסף שחסך. במוצרי החיסכון שבהם ניתן למנות מוטבים ישנו חופש בחירה מלא – אפשר לבחור מוטב אחד או יותר, המוטבים יכולים להיות בני אדם וגם חברות או עמותות, וכן ניתן לעדכן את רשימת המוטבים בכל נקודת זמן ובכל תדירות רצויה (ולמעשה מומלץ לוודא שהיא תואמת את הרצון העדכני של בעל או בעלת החיסכון לפחות פעם בשנה ובכל פעם שמתרחש שינוי משמעותי בחיים).

מה קובע סעיף סעיף 147 לחוק הירושה?

על פי סעיף 147 לחוק הירושה, כספי גמל, ביטוח מנהלים, קרן פנסיה והשתלמות אינם נחשבים לחלק מעזבונו של אדם. כלומר במקרה מוות הכספים אינם עוברים באופן אוטומטי ליורשי המנוח, אלא אם ציין באופן ספציפי הוראה מפורשת לשלם את כספים הללו למי מהיורשים בצוואה. כדי למנוע מקרים בהם מוטב שאינו יורש מקבל את הסכומים לאחר המוות, מומלץ לערוך אחת לשנה בדיקה מי המוטבים המצוינים בתכניות השונות ולשנות במידת הצורך.

מה ההבדל בין מוטבים יורשים ושארים בקרן פנסיה?

סכום הכסף הקיים בקרן פנסיה כולל 2 רכיבים: כספי הפיצויים וכספי התגמולים. כספי הפיצויים אינם חלק מהעיזבון, ועל כן חוק הירושה לא חל עליהם. החוק הרלוונטי לגביהם הוא חוק פיצויי פיטורים, ועל כן כספים אלה יחולקו בין השארים, כפי שהם מוגדרים בתקנון של קרן הפנסיה הספציפית.

לגבי כספי התגמולים, עולה השאלה האם ישנם שארים. אם כן, הם אלה שיקבלו את הכסף. אם אין שארים (למשל במקרה של חוסך גרוש שילדיו גדולים), ניתן למנות מוטבים. אם בעל או בעלת קרן הפנסיה לא בחרו מוטבים, הזכאות עוברת ליורשים – עפ"י צוואה או עפ"י דין.

מה ההבדל בין מוטבים יורשים ושארים בביטוח מנהלים?

השאלה מה ההבדל בין מוטבים יורשים ושארים תקפה באופן טבעי גם לבעלות ובעלי ביטוחי מנהלים. גם עבור מוצר פנסיוני זה ישנה הבחנה בין כספי הפיצויים שמועברים לשארים, בעוד שכספי התגמולים מועברים למוטבים שאותם ניתן, וכדאי, למנות גם אם ישנם שארים.

אם המוות התרחש לפני היציאה לפנסיה, גם השארים וגם המוטבים יקבלו את כל הכסף בבת אחת. אם החוסך כבר התחיל לקבל קצבה חודשית, הזכות נקבעת בהתאם למסלול הספציפי שבחר.

מה ההבדל בין מוטבים יורשים ושארים בקופת גמל?

כשאדם פותח קופת גמל, הוא בוחר מוטבים והם אלה שיקבלו את הכסף שהצטבר בחיסכון אם האדם ילך לעולמו לפני שזכה לממש את החיסכון. אם מסיבה כלשהי אין מוטבים, הזכות עוברת ליורשים עפ"י צוואה או ליורשים עפ"י דין.

מה ההבדל בין מוטבים יורשים ושארים בקרן השתלמות?

בדומה לקופת גמל, מי שיקבלו את הכספים בקרן של אדם שהלך לעולמו בטרם עת הם המוטבים שמינה. אם מסיבה כלשהי אין מוטבים, הזכות עוברת ליורשים עפ"י צוואה או ליורשים עפ"י דין.

איך תבטיחו שבכל מקרה הכסף שתחסכו יגיע לכתובת הנכונה?

אחרי שמבינים מה ההבדל בין מוטבים יורשים ושארים, חשוב כמובן להבטיח שהחיסכון יגיע בכל מקרה לאנשים הנכונים, כלומר אלה שהחוסך או החוסכת רוצים שיקבלו את הכסף אם חלילה ילכו לעולמם בטרם עת. בהתאם מומלץ לבחור מוטבים וגם לבחון אחת לשנה אם הרשימה תואמת את הרצון העכשווי שלכם. עוד כדאי להקפיד שאין סתירה בין הרישום בצוואה לבין רשימת המוטבים, על-מנת שלא להקשות על מימוש הזכות. צוות המומחים בעלי הרישיון הפנסיוני של אג'נדה אמון על סיוע גם בהיבט רגיש וחשוב זה, כדי שהחיסכון יספק תועלת מרבית בכל מצב.