קופות גמל וקרנות השתלמות בניהול אישי IRA

קופות גמל וקרנות השתלמות בניהול אישי IRA הם מכשירי חיסכון חדשניים. הם לא מתאימים לכל אחד, אבל למי שהם כן מתאימים לו מומלץ להכיר אותם – ולנצל את היתרונות המשמעותיים שלהם. כאן בעמוד תמצאו מידע מפורט לגבי שני המכשירים הנ"ל, קהל היעד, האפשרויות שהם מציעים, הסיכונים שחשוב להיות מודעים אליהם ועוד – כל מה שצריך לדעת כדי להבין האם גם לכם כדאי להשקיע במוצר IRA.

מה זה IRA?

השם IRA הוא ראשי תיבות של מונח באנגלית שמשמעותו ניהול אישי: Individual Retirement Account. כלומר, במקום שבית ההשקעות יחליט עבורכם איפה יושקעו הכספים שבקופת הגמל או בקרן ההשתלמות, אתם אלה שמחליטים איך לבנות את תיק ההשקעות.

המניע לפתיחת האופציה של ניהול אישי של קרנות השתלמות וקופות גמל היה המשבר החמור בשוק ההון בשנת 2008. ב-2017 התרחבו האפשרויות העומדות בפני החוסכים במכשירי ה-IRA, וגדלה הכדאיות של החיסכון באמצעות קרן השתלמות בניהול אישי או קופת גמל בניהול שכזה. עוד כדאי לדעת שבארה"ב האופציה קיימת זה עשרות שנים, וזוכה לפופולריות רבה.

למי מתאימות קופות גמל וקרנות השתלמות בניהול אישי IRA?

קופת גמל IRA ובאופן דומה קרן השתלמות בניהול אישי מתאימות מאוד לאנשים שלא חוששים מאחריות. למעשה מכשירי ה-IRA הם חלק ממגמה נרחבת יותר של חיים אקטיביים ולא פסיביים – מגמה מתבקשת בעידן שבו ברור לכולנו כמה חשוב לקחת אחריות על החיים שלנו.

עוד חשוב להדגיש שגם מי שאינם מומחים לשוק ההון יכולים לנצל את כל היתרונות של קופות הגמל וקרנות ההשתלמות במודל ה-IRA – בעזרת יועץ השקעות שמגבש עבורם תיק השקעות מותאם ספציפית אליהם.

היתרונות של קופת גמל IRA וקרן השתלמות בניהול אישי

קופת גמל או קרן השתלמות IRA מציעות מספר יתרונות משמעותיים בזכות הניהול האישי, זאת בנוסף ליתרונות של קופת גמל או קרן השתלמות באופן כללי. תחילה נפרט את היתרונות הנובעים ממודל ה-IRA:

1. דמי ניהול מינימליים

קרן השתלמות או קופת גמל IRA מנוהלות על-ידיכם. מאחר שלא נדרשת השקעת זמן מצד צוות בית ההשקעות, דמי הניהול יהיו נמוכים מאוד (אם כי אי אפשר לוותר עליהם לגמרי – בית ההשקעות נדרש ע"י הרגולציה לפקח על הפעולות שלכם, וישנה גם התנהלות טכנית הכרחית). בדרך כלל דמי הניהול הם סביב ה-0.3% או 0.4% (בחישוב שנתי, מהצבירה) בלבד. יחד עם זאת אסור לשכוח שכל פעולה שתבצעו בתיק כרוכה בתשלום עמלה – לא לבית השקעות אלא בשוק ההון עצמו.

אצלנו ניתן להשיג דמי ניהול בלעדיים  מהנמוכים בארץ בגובה 0.39% – 0.26%.

2. מקסימום גמישות ותגובה מידית לכל אירוע

ניהול אישי הוא גם ניהול גמיש מאוד, ולכן יש לכם את האפשרות להגיב במהירות לכל שינוי בשוק ההון ובכל תרחיש אחר שמחייב מענה מידי – בעוד בתי ההשקעות אמנם מעסיקים צוותים גדולים ועוקבים בדריכות אחרי הנעשה בשוק, אבל הגודל לעיתים גורם גם לסרבול ולתגובה יחסית איטית.

3. חופש בחירה מלא

כשאתם בוחרים איפה להשקיע את הכסף שלכם, אתם יכולים להחליט על סמך כל שיקול רלוונטי מבחינתכם. כך למשל תוכלו להימנע מהשקעה בחברות שמזהמות את כדור הארץ – כדי שלא לממן פעילות מזיקה שכזו. באופן דומה עם קופת גמל או קרן השתלמות IRA אתם גם יכולים להיות בטוחים שהכסף שלכם לא מסייע לחברות שהערכים שלהן מנוגדים לאלה שלכם.

היתרונות הנוספים של קרנות ההשתלמות

קרן השתלמות IRA היא קודם כל קרן השתלמות – מוצר חיסכון שמקנה מספר יתרונות משמעותיים גם בלי קשר לניהול האישי. העיקריים שבהם הם:

* הטבות מס משמעותיות – גם במועד ההפקדה (גם אצל שכירים וגם אצל עצמאים) וגם במועד המשיכה (בתנאי שממתינים 6 שנים ממועד פתיחת קרן ההשתלמות עד למימוש החיסכון. מצב נוסף שבו מוענק פטור ממס רווחי הון הוא כשחוסכים במשך 3 שנים ובתנאי שהמשיכה היא אחרי גיל 60 או כשהכסף משמש לצורך השתלמות בתחום המקצועי).

* אפשרות לקבל הלוואה בתנאים נוחים מאוד – מפני שהחיסכון משמש כביטחון. בדרך זו החיסכון ממשיך לשאת תשואה, ואתם יכולים להשתמש בכסף כבר עכשיו מבלי לשלם ריבית גבוהה יתר על המידה.

* גמישות – ניתן לעבור מקרן השתלמות אחת לאחרת מבלי לאפס את הוותק.

* סכום חד-פעמי – במועד מימוש החיסכון תקבלו את כל הכסף בבת אחת ואין צורך להמיר אותו לקצבה כדי ליהנות מהפטור ממס רווחי ההון.

הטבות מס יקרות ערך

גם קופת גמל מקנה הטבת מס יקרת ערך: פטור ממס רווחי הון, בשני תנאים: הראשון הוא ביצוע המשיכה אחרי גיל 60, והשני הוא המרת הכספים בקופה לקצבה חודשית קבועה (לאורך כל החיים) ולא משיכה חד-פעמית.

שימו לב: בניגוד למכירה של ניירות ערך במסגרת שוק ההון, פעולה שמהווה אירוע מס ועל כן מחייבת תשלום מס רווחי הון בשיעור 25%, מכירת ניירות ערך במסגרת קופת גמל IRA (וגם קרן השתלמות IRA) פטורה מתשלום מס זה.

חיסכון פנסיוני באמצעות קופת גמל IRA

קופת גמל IRA היא למעשה מוצר פנסיוני, ובהתאם אפשר להעביר למכשיר חיסכון זה את קרן הפנסיה (או ביטוח המנהלים, אם יש לכם כזה). ניהול מושכל של קופת הגמל עשוי להניב תשואה יפה מאוד, וכשלוקחים בחשבון גם את הפחתת דמי הניהול למינימום, התוצאה עשויה להיות רווח משמעותי מאוד – שיתורגם מן הסתם לרמת חיים גבוהה אחרי הפרישה מעבודה.

שימו לב: בקופות הגמל IRA אין כיסויים ביטוחיים, ולכן נדרשת התייחסות לסוגיה זו אם מעבירים את החיסכון מקרן פנסיה או מביטוח מנהלים שכולל ביטוח חיים ו/או אובדן כושר עבודה (לרבות בדיקה של תקופת האכשרה והפרמיות שתידרשו לשלם לאחר המעבר).

באילו אפיקים ניתן להשקיע במסגרת קופות גמל וקרנות השתלמות בניהול אישי IRA?

מידע חשוב נוסף לגבי מכשירי החיסכון בניהול אישי הוא המגבלות החלות על בעלי קרן ההשתלמות או קופת הגמל. בקופת גמל IRA ההשקעה תתבצע במכשירים מחקי מדד בלבד, אלא אם כן הסכום בקופה הוא יותר מ-1.4 מיליון ש"ח, או לחילופין בעל הקופה כבר מקבל קצבה בגובה של 4,850 ש"ח ומעלה.

במקרים אלה, וכן בקרן השתלמות IRA, ניתן להשקיע באפיקים הבאים:

1. ניירות ערך זרים – מכל מדינה שדירוג האשראי שלה שווה לזה של מדינת ישראל (או כמובן גבוה יותר)
2. תעודות סל, קרנות חוץ ואג"ח ממשלתיים – של ישראל או של מדינות אחרות מאושרות
3. קרנות השקעה וקרנות חוץ – בכפוף לאישור חברה
4. נכסים סחירים, פיקדונות, תעודות סל, קרנות נאמנות, מוצרים מובנים
5. חוזים עתידיים – כל עוד החשיפה היא בהיקף של עד 10% משווי התיק
6. אופציות – כל עוד החשיפה היא בהיקף של עד 5% משווי התיק

איך לקבל את ההחלטות הנכונות ביותר ביחס למכשירי IRA?

כאמור גם קרן השתלמות IRA וגם קופת גמל IRA מציעות יתרונות משמעותיים למי שלא חוששים לקחת אחריות. על-מנת לקבל את ההחלטות הנכונות ביותר בכל נקודת זמן מומלץ להתייעץ עם אנשי מקצוע מיומנים – הצוות של אג'נדה אמון על הושטת עזרה בתחום ספציפי זה, על בסיס בקיאות מעמיקה וניסיון רחב היקף. השירות ניתן מתוך מחויבות אמיתית להעביר את כל המידע הרלוונטי, בהתאמה אישית אליכם ובגובה העיניים, כך שתוכלו לנצל את מכשירי ה-IRA באופן אופטימלי.