האם ניתן לפצל הפקדות פנסיוניות למוצר IRA היא שאלה שבאופן טבעי מעסיקה רבים מבין בעלי ובעלות ההכנסות הגבוהות – מעל לתקרת ההפקדה בקרן פנסיה מקיפה.
התשובה העקרונית לשאלה שבכותרת היא כן,
ובעמוד זה תמצאו מידע נוסף אודות האופציה הזו כדי שתוכלו לבחון באופן מושכל האם היא מתאימה לכם.
איך מפצלים הפקדות פנסיוניות למוצר IRA?
אופציה אחת של פיצול החיסכון הפנסיוני היא ניצול תקרת ההפקדה האפשרית בקרן הפנסיה (עבור הפקדת הרובד הראשון לפנסיה – 4,326 ₪ ), והפקדות לקופת גמל IRA עבור הרובד הנוסף.
אופציה שנייה היא לפצל את כספי התגמולים וכספי הפיצויים (גם עבור משכורות של פחות מתקרת ההפקדה).
כדי לממש את האופציה הזו יש לחתום על סעיף 14,
ובמקרה כזה כספי התגמולים נשארים בקרן הפנסיה וכספי הפיצויים מנוהלים באופן עצמי בקופת גמל IRA.
היתרונות של קופת גמל IRA
השאלה האם ניתן לפצל הפקדות פנסיוניות למוצר IRA היא כאמור שאלה פשוטה יחסית.
שאלה חשובה יותר היא האם כדאי לעשות זאת,
וכדי לענות עליה כדאי קודם כל להבין מהם היתרונות של מוצרי IRA.
היתרון הראשון של ניהול החיסכון הפנסיוני באופן עצמאי הוא השליטה המלאה.
זהו יתרון גם מבחינה כלכלית, משום שאתם לא תלויים באף אחד ויכולים לקבוע בעצמכם בכל נקודת זמן איך יושקעו כספי החיסכון (בכפוף למגבלות רגולטוריות), וגם מבחינה ערכית (בשנים האחרונות יותר ויותר משקיעים, וגם בתי השקעות, מעדיפים לשלב עוד שיקולים במדיניות ההשקעות – למשל לא להשקיע בחברות מזהמות).
היתרון השני הוא דמי הניהול הנמוכים בהשוואה לקופות הגמל ה"רגילות".
בדרך כלל תשלמו עבור קופת גמל IRA דמי ניהול של שתיים עד ארבע עשיריות האחוז בלבד.
יתרון שלישי הוא שאין חבות מס (רווחי הון) לאורך כל תקופת החיסכון,
כולל במצבים שבהם מוכרים ניירות ערך וקונים אחרים.
כמו כן מובטחות באופן טבעי שקיפות וגמישות מוחלטות.
החסרונות של קופות גמל IRA
לצד היתרונות, על-מנת להבין האם כדאי לנצל את התשובה החיובית על השאלה האם ניתן לפצל הפקדות פנסיוניות למוצר IRA, כדאי לקחת בחשבון גם את החסרונות.
ראשית, הכספים הפנסיוניים שמופקדים במוצר IRA לא מכוסים מבחינת הסיכון לאובדן כושר העבודה, אלא רק הכספים בקרן הפנסיה הרגילה,
כלומר במקרה שבו חלילה תאבדו את היכולת להתפרנס,
הפיצוי יהיה רק על חלק מהשכר המבוטח בקרן הפנסיה,
ניתן לפתור את זה על ידי פיצול ההפקדות לפיצויים לקופת גמל והתגמולים לקרן הפנסיה.
חיסרון שני הוא שאין כיסוי למקרה שחרור הפקדות בקופת בגמל – כשאם נמצא באבדן כושר עבודה וקרן הפנסיה משלמת לו את חלקו בפנסיית הנכות, הקרן מחויבת לבצע במקביל הפקדה לחסכון בדיוק כפי שהופקו הכספים לפני מועד הנכות.
לכן במידה והמבוטח העביר כספים לקופת גמל והמשיך הפקדות על חלקם,
קרן הפנסיה תשלם לחסכון בהתאם להפקדות שהיו ערב הנכות.
חיסרון שלישי הוא שלא ניתן לבקש הלוואה על חשבון הכספים בקופת גמל IRA –
אופציה שעשויה להיות משתלמת כשנוצר צורך מידי בכסף.
הפיצול גם מייקר את עלויות הכיסוי למקרה של שארים בפנסיה,
וכמו כן האחריות על ניהול נכון של כספי הפנסיה עוברת אליכם.
שאלות ותשובות נפוצות – האם ניתן לפצל הפקדות פנסיוניות למוצר IRA ?
האם ניתן לפצל הפקדות פנסיוניות למוצר IRA ?
כן, ניתן לפצל כספים פנסיוניים קיימים למוצר IRA, אך לרוב מדובר בהעברה (ניוד) של כספים שכבר נצברו, ולא בהפקדות שוטפות ממקום עבודה.האם עובד שכיר יכול להפקיד באופן ישיר למוצר IRA?
בדרך כלל לא. הפקדות פנסיוניות שוטפות של עובד שכיר נעשות לקרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל רגילה. רק לאחר מכן ניתן לבחון האם ניתן לפצל הפקדות פנסיוניות למוצר IRA באמצעות ניוד.האם עצמאי יכול להפקיד ישירות למוצר IRA?
כן. עצמאים יכולים לבחור לפתוח מוצר IRA ולהפקיד אליו באופן עצמאי, כל עוד מדובר בקופת גמל או קרן השתלמות שמאפשרת ניהול אישי.מה המשמעות של מוצר IRA?
IRA הוא מוצר פנסיוני המאפשר לחוסך שליטה מלאה על ניהול ההשקעות, כולל בחירת ניירות ערך, קרנות ומכשירים פיננסיים – בכפוף למגבלות הרגולציה.האם ניתן לפצל הפקדות פנסיוניות למוצר IRA לצורך פיזור סיכון?
לא באופן שוטף. פיזור סיכון אפשרי באמצעות פיצול של כספים קיימים למספר מוצרי IRA או שילוב בין מוצר IRA לבין קופות מנוהלות רגילות.מה קורה אם אני רוצה להעביר רק חלק מהצבירה למוצר IRA?
במקרים רבים ניתן לבצע ניוד חלקי של הכספים למוצר IRA, אך יש לבדוק מול הגוף המוסדי האם הוא מאפשר פיצול כזה ומהם התנאים לכך.האם ניתן לבצע פיצול הפקדות שוטפות בין קרן פנסיה רגילה לבין מוצר IRA?
ברוב המקרים לא. החוק קובע שההפקדות הפנסיוניות המעסיקיות יועברו למסלול אחד בלבד, אך ניתן לבצע ניוד לאחר שהכסף נצבר.מה ההבדל בין IRA לקופת גמל רגילה מבחינת הפקדות?
IRA דורש ניהול עצמאי של ההשקעות ואינו מיועד להפקדות של מעסיקים. קופת גמל רגילה מתאימה גם להפקדות שוטפות מהמעסיק ונשלטת על ידי הגוף המנהל.האם אפשר לפתוח כמה מוצרי IRA במקביל?
כן, אך לרוב מומלץ לרכז את הניהול במקום אחד לצורך שליטה טובה יותר ודמי ניהול נמוכים יותר. יש לבדוק האם הכדאיות מצדיקה פיצול.האם ניתן לפצל הפקדות פנסיוניות למוצר IRA גם בקרן השתלמות?
כן, ניתן לנהל קרן השתלמות במסלול IRA, אך לא ניתן לפצל את ההפקדה החודשית בין מסלול IRA למסלול רגיל – אלא רק לאחר צבירה וניוד.מה חשוב לדעת לפני שמבצעים ניוד IRA?
יש לבדוק היטב את תנאי הגוף המקבל, העמלות, אפשרויות ההשקעה, מגבלות המסחר, והרכב הנכסים המאושר לניהול במסגרת IRA.מה היתרונות של ניהול IRA לעומת מוצר מנוהל?
IRA מעניק שליטה מלאה על ההשקעות, אפשרות לבחירת מניות, אג"ח, תעודות סל ועוד – אך מחייב הבנה פיננסית גבוהה יותר מצד החוסך.מה המגבלות על מוצרי IRA מבחינת השקעה?
לא ניתן להשקיע בנכסים לא סחירים, נדל"ן פרטי או מוצרים פיננסיים מורכבים מאוד. יש גם מגבלות רגולטוריות על ריכוז השקעות.האם כדאי לבצע פיצול בין מוצר IRA לבין ניהול רגיל?
לעיתים כן. מי שמעוניין לשלב בין ניהול מקצועי לפעילות עצמאית בשוק ההון עשוי להרוויח מפיצול כזה – אך נדרש ליווי מקצועי כדי למקסם תועלת.למה חשוב להבין האם ניתן לפצל הפקדות פנסיוניות למוצר IRA ?
כדי לתכנן נכון את מסלול החיסכון, להבין את הגבולות החוקיים, ולוודא שהניהול העצמאי מתאים לצרכים, למטרות ולאופק ההשקעה של החוסך.
מה כדאי לעשות כשמפצלים את ההפקדות הפנסיוניות לקופת גמל בניהול אישי?
התשובה לשאלה האם ניתן לפצל הפקדות פנסיוניות למוצר IRA היא כאמור כן.
הדרך המומלצת לניצול היתרונות המשמעותיים של קופת גמל בניהול אישי גם כשאין לכם את הידע הדרוש,
או כשאין לכם מספיק זמן פנוי כדי להיות באופן קבוע עם יד על הדופק בכל שוק הון רלוונטי,
היא להיעזר במומחים – אנשי מקצוע בעלי רישיון פנסיוני שיעזרו לכם להיכנס לעולם הסבוך הזה שנקרא IRA,
וכל זאת על בסיס ההנחיות הספציפיות שלכם ובהתאם להעדפותיכם.
באג'נדה פועל צוות מיומן עם ניסיון רב ובאמצעותו מובטחים לכם פיצול מושכל של ההפקדות הפנסיוניות בדמי ניהול נמוכים מאוד תוך מיצוי מקסימלי של הכיסויים בקרן הפנסיה.
השאירו פרטים ונשוב אליכם בהקדם!
