פתיחת קרן פנסיה בנוסף לקרן פנסיה לא פעילה קיימת

פתיחת קרן פנסיה בנוסף לקרן פנסיה לא פעילה קיימת היא אופציה אפשרית, ולמעשה חובה. 

על-פי החוק גם השכירים בישראל וגם העצמאים מחויבים להפקיד מדי חודש חלק מההכנסות לחיסכון פנסיוני, 

ולכן אי אפשר להסתפק באותה קרן קיימת לא פעילה. 

בחלק מהמקרים כדאי במקביל לפתיחתה של הקרן החדשה להעביר אליה גם את הסכום שהצטבר בקרן הלא פעילה.

באילו מקרים מתבצעת פתיחת קרן פנסיה בנוסף לקרן פנסיה לא פעילה קיימת ?

במרבית המקרים פתיחת קרן פנסיה חדשה מתבצעת כשמתחילים מקום עבודה חדש, 

ובפרט בחברה גדולה או מוסד ציבורי שמעסיק עובדים רבים. 

במקרים אלה כושר המיקוח של המעסיק גבוה, 

ולכן הוא יכול לדרוש מהגופים שמנהלים את החסכונות הפנסיוניים דמי ניהול נמוכים, 

ולהציע לעובדים קרן פנסיה מוצלחת מבחינה זו.

עד לפני מספר שנים היקף התופעה היה נרחב מאוד. 

על-פי בדיקה של משרד האוצר, מספר הקרנות הלא פעילות בארץ הגיע לכ-2 מיליון, 

ובסך הכל היו בהם כ-25 עד 30 מיליארד שקל. 

ב-2016 משרד האוצר השיק מהלך נרחב לאיחוד קרנות פנסיה, 

אבל גם כיום עדיין יש לא מעט קרנות לא פעילות.

האם ישנן מגבלות כלשהן על פתיחת קרן פנסיה חדשה?

לא. 

פתיחת קרן פנסיה בנוסף לקרן פנסיה לא פעילה היא פעולה זהה במהותה לפתיחת קרן פנסיה ראשונה לאדם שאין לו עדיין חסכונות פנסיוניים.

בכל מקרה חשוב לבחון היטב את כל הפרמטרים הרלוונטיים: 

דמי ניהול, תשואה צפויה (על סמך תשואות בלפחות 5 השנים החולפות), 

רמת סיכון (בהתאם למאפייני ההשקעה של הקרן וגם על סמך מדד שארפ, שבוחן את היחס בין תשואה לסיכון), 

רמת שירות, המאזן האקטוארי של כל קרן ועוד.

האם כדאי לאחד את הקרן שנפתחה עם הקרן הלא פעילה?

פתיחת קרן פנסיה בנוסף לקרן פנסיה לא פעילה מעלה את השאלה האם כדאי לאחד את שתי הקרנות (או יותר, כמובן, אם יש מספר קרנות לא פעילות).

התשובה אינה אחידה אלא תלויה במאפיינים הספציפיים שלכם. 

מצד אחד ישנם מספר יתרונות משמעותיים לאיחוד קרנות, 

ובפרט הגדלת כושר המיקוח לגבי דמי הניהול כך שיישאר לכם יותר כסף פנוי לטובת קצבה חודשית גבוהה יותר אחרי גיל הפרישה מעבודה. 

מצד שני במקרה של מוות עוד לפני היציאה לפנסיה, 

השאירים של העמית יקבלו את אותה קצבה גם כל הכסף מהקרן הלא פעילה עבר לקרן החדשה. 

אם לעומת זאת בוצעה העברה מקרן פנסיה לא פעילה לקופת גמל והחוסך הולך לעולמו, 

השאירים יקבלו גם את מלוא הסכום מקופת הגמל וגם קצבה חודשית מקרן הפנסיה.

שאלות ותשובות נפוצות – פתיחת קרן פנסיה בנוסף לקרן פנסיה לא פעילה קיימת

1. פתיחת קרן פנסיה בנוסף לקרן פנסיה לא פעילה קיימת – האם זה מומלץ?
   כן, במקרים רבים זה מהלך נכון. קרן לא פעילה אינה מקבלת הפקדות, ופתיחת קרן פעילה חדשה מאפשרת להמשיך לחסוך לפנסיה תוך שמירה על רצף ביטוחי וזכויות פנסיוניות.

2. האם מותר לפתוח קרן פנסיה חדשה אם קיימת קרן לא פעילה?
   בהחלט. אין הגבלה על פתיחת קרן פנסיה חדשה גם אם קיימת קרן לא פעילה. מדובר בבחירה מקובלת שמבוצעת בעת התחלת עבודה חדשה או שינוי תעסוקתי.

3. מה המשמעות של קרן פנסיה לא פעילה?
   קרן לא פעילה היא קרן שהופקדו אליה כספים בעבר, אך כיום אינה מקבלת הפקדות. החיסכון בה נשאר, אך אין כיסוי ביטוחי מלא ואינו נבנה חיסכון חדש.

4. האם כדאי לאחד את הקרנות או להשאיר את הקרן הישנה לא פעילה?
   זה תלוי בתנאים של הקרן הלא פעילה. אם יש בה תנאים טובים במיוחד – לדוגמה, דמי ניהול נמוכים או מקדם קצבה מיטיב – ייתכן שכדאי להשאיר אותה מבלי לאחד.

5. מה היתרונות בפתיחת קרן פנסיה חדשה?
   פתיחת קרן חדשה מאפשרת התאמה עדכנית לצרכים שלך, קבלת כיסוי ביטוחי מלא, ולעיתים גם דמי ניהול נמוכים יותר או שירות לקוחות טוב יותר.

6. האם פתיחת קרן פנסיה בנוסף לקרן פנסיה לא פעילה קיימת יכולה לגרום לבלבול או כפילות?
   ייתכן, ולכן חשוב לנהל את הקרנות בצורה מסודרת ולעקוב אחר ההפקדות. ניתן גם לבצע מעקב דרך המסלקה הפנסיונית כדי לוודא שאין קרנות מיותרות.

7. מה עושים עם הקרן הלא פעילה לאחר פתיחת קרן חדשה?
   אפשר להשאיר את הקרן כפי שהיא, לבצע ניוד לקרן החדשה או למשוך את הכספים אם התנאים מאפשרים זאת. כל החלטה צריכה להתקבל לאחר בדיקה מקצועית.

8. האם יש השפעה על הפנסיה העתידית אם פותחים קרן חדשה במקום להפעיל את הקיימת?
   לא בהכרח. עם זאת, חשוב לוודא שהקרן החדשה מתאימה לצרכים ושיש בה כיסויים ביטוחיים נכונים – דבר שיכול להשפיע על הקצבה בעתיד.

9. כיצד מתבצעת פתיחת קרן פנסיה בנוסף לקרן פנסיה לא פעילה קיימת?
   ניתן לפתוח קרן חדשה דרך סוכן ביטוח, יועץ פנסיוני או ישירות מול קרן פנסיה. יש למלא טופס הצטרפות ולבחור מסלול השקעה וכיסויים ביטוחיים.

10. האם כדאי לבצע ניוד מהקרן הישנה לקרן החדשה?
    זה תלוי בהשוואה בין הקרנות – בדמי הניהול, בתשואות, ובתנאים הביטוחיים. ניוד כדאי רק אם הקרן החדשה עדיפה לאורך זמן.

11. האם ניתן להחזיק בכמה קרנות פנסיה במקביל?
    כן. אין מניעה חוקית לכך, אך הדבר אינו תמיד מומלץ, שכן ריבוי קרנות עשוי להקשות על מעקב ויכול לפגוע ברציפות הכיסוי הביטוחי.

12. מה צריך לבדוק לפני שמחליטים על פתיחת קרן פנסיה חדשה?
    חשוב לבדוק דמי ניהול, ביצועים היסטוריים של הקרן, השירות, והכיסויים הביטוחיים. בנוסף, יש לוודא שאין פגיעה בזכויות קיימות בקרן הישנה.

13. האם פתיחת קרן פנסיה חדשה מחייבת אותי לבטל את הקרן הישנה?
    לא. הקרן הישנה יכולה להישאר קיימת, אך לא תהיה בה פעילות שוטפת אם לא תבוצענה אליה הפקדות. ניתן לשקול לאחד בעתיד.

14. איך ניתן לעקוב אחר שתי הקרנות כדי לוודא שאין כפילות או שגיאות?
    מומלץ להירשם לשירות המסלקה הפנסיונית ולבדוק את הדוחות התקופתיים מכל קרן. כך ניתן לוודא שהחיסכון מתנהל בצורה מיטבית.

15. פתיחת קרן פנסיה בנוסף לקרן פנסיה לא פעילה קיימת – מתי עדיף לעשות זאת?
    מייד עם התחלת עבודה חדשה, כדי למנוע פערים בכיסוי הביטוחי ולוודא שהפקדות הפנסיה ממשיכות באופן תקין ולפי החוק.

איך להבטיח רווחה כלכלית מיטבית בגיל הפנסיה?

כל פעולה הקשורה לחיסכון לטווח ארוך – ובפרט פתיחת קרן פנסיה בנוסף לקרן פנסיה לא פעילה קיימת, 

חשוב לבצע רק לאחר בחינה מדוקדקת של כל ההיבטים הרלוונטיים, גם לגבי ההווה וגם לגבי העתיד. 

המומחים של אג'נדה – כולם סוכנים בעלי רישיון פנסיוני מטעם משרד האוצר וכן ניסיון עשיר, 

יסייעו לכם לראות תמונת מצב מלאה ומדויקת, 

וכך להפיק מקסימום תועלת מהכספים שמופקדים לחיסכון יקר הערך, 

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!