פוליסת חיסכון מול קופת גמל להשקעה היא השוואה שחשוב לבצע כשהמטרה היא חיסכון לטווח בינוני או ארוך. את פוליסות החיסכון מציעות חברות ביטוח שונות, קופות גמל להשקעה הן מוצרים המוצעים ע"י בתי השקעות, יש ביניהם הבדלים לא מבוטלים וגם מכנה משותף – וכדאי כמובן להיות מודעים גם לשוני וגם לדומה, גם ליתרונות וגם לחסרונות של כל אופציה, וכך לבחור נכון את המוצר שהכי מתאים לכם.
פוליסת חיסכון מול קופת גמל להשקעה – איפה תקבלו תשואה גבוהה יותר?
הסעיף הראשון בהשוואה הוא באופן טבעי התשואה הצפויה. כמובן שאין דרך לדעת בוודאות איזה רווח יניב כל מוצר ספציפי בעתיד, אבל כן אפשר להשוות את התשואות בעבר ולנסות להפיק מכך תובנה מתאימה. כשמשווים תשואות רצוי להתייחס לתקופה של 5 שנים וזאת על-מנת לנטרל שנים חריגות (כתוצאה ממשבר כלכלי גלובלי וכו').
קופות גמל להשקעה הניבו בשנים 2018-2022 תשואה של כ-25-55% במסלולים המנייתיים, וכ-20% במסלולים הכלליים. באותה תקופה, פוליסות החיסכון הניבו לחוסכים בין 30% ל-50% במסלולים המבוססים על מניות, ובמסלולים הכלליים התשואה הממוצעת הייתה ברוב המקרים 20% עד 50%. המסקנה: מבחינת התשואה הצפויה, בגלל השונות המשמעותית בין קופות הגמל לבין עצמן וגם בין פוליסות החיסכון לבין עצמן, אין סיבה להעדיף את אחת הקטגוריות באופן גורף.
פוליסת חיסכון מול קופת גמל להשקעה – איפה תוכלו למשוך את הכסף בכל זמן שתרצו?
הסעיף השני בהשוואה הוא מידת הנזילות. באופן טבעי אדם שמפקיד סכום כסף משמעותי במוצר פיננסי כזה או אחר רוצה לדעת מתי ובאילו תנאים יוכל ליהנות מהכסף, גם כשמדובר על חיסכון שמיועד לטווח הבינוני-ארוך (מפני שאף פעם אי אפשר לדעת בוודאות מה יקרה בעתיד, ואם ייווצר צורך בכסף).
גם בהיבט זה, אין הבדל בין שני סוגי המוצרים: גם בקופת גמל להשקעה וגם בפוליסת חיסכון ניתן למשוך את הכסף בכל נקודת זמן. יחד עם זאת חשוב לציין שהמתנה עד גיל 60 עם פדיון קופת גמל להשקעה והעברתה למוצר פנסיוני המשלם קצבה, מאפשר להימנע מתשלום מס רווחי הון ומס הכנסה, כך שהתועלת בחיסכון תהיה גבוהה בהרבה.
איפה תוכלו לקבל הטבות מיסוי משמעותיות?
החוסכים בקופות גמל להשקעה יכולים כאמור להימנע מתשלום מס רווחי הון בשיעור 25% על התשואה שהצטברה לאורך השנים. כדי לממש את ההטבה יקרת הערך, התנאי הראשון הוא המתנה לגיל 60 (או מאוחר יותר, כמובן). התנאי השני הוא המרת הסכום לקצבה חודשית, כלומר לא למשוך את כל הכסף בבת אחת אלא ליהנות ממנו לאורך זמן. מימוש האופציה מתבצע באמצעות העברת הסכום הקיים בקופת הגמל להשקעה אל קרן פנסיה (או מוצר משלם קצבה אחר).
פוליסת חיסכון מקנה הטבת מס אחרת, משמעותית אף היא, אולם רק מי שנולדו עד 1948 (כולל שנה זו) יכולים לנצל אותה: ההטבה היא פטור מתשלום מס רווחי הון על חלק מהרווח. ליתר דיוק, ישנה תקרה המשתנה משנה לשנה, ונכון ל-2023 עומדת על כ-13,500 ש"ח (עבור יחיד. במקרה של זוג התקרה היא כ-16,500 ש"ח). זוהי הטבה שנתית, כך שניתן לבצע אחת לשנה הליך שנקרא 'מכירה רעיונית' וכך ליהנות מרווח נוסף של כ-3,400-4,000 ש"ח בכל שנה (כלומר לצמצם את חבות המס בגין הפוליסה בסכום זה).
כמה כסף אפשר להפקיד בפוליסת חיסכון וכמה בקופת גמל להשקעה?
כשמציבים פוליסת חיסכון מול קופת גמל להשקעה ישנו עוד הבדל משמעותי: בפוליסת חיסכון תוכלו להפקיד כל סכום שתרצו. לעומת זאת בקופות גמל להשקעה ישנה מגבלה של כ-76,449 ₪ לשנת 2023 בכל שנה. דרך שמאפשרת להגדיל את תקרת ההפקדה היא פתיחת קופות גמל להשקעה לכל המשפחה, לרבות הילדים – אם כי אין ספק שמבחינה זו, פוליסת חיסכון היא מוצר נוח יותר.
מהם דמי הניהול בפוליסת חיסכון ומהם דמי הניהול בקופת גמל להשקעה?
בדרך כלל, בפוליסת חיסכון יש צורך לשלם דמי ניהול מעט גבוהים יותר בהשוואה לקופות הגמל להשקעה. בקטגוריה הראשונה דמי הניהול נעים ברוב המקרים בין 0.7% לבין 0.9%, ואילו בקטגוריה השנייה – בין 0.6% ל-0.75%. ההמלצה שלנו היא תמיד לנסות להתמקח כדי להפחית את דמי הניהול, ובפרט כשאתם מפקידים סכום כסף גבוה יחסית (או פותחים יותר מקופת גמל אחת למשפחה).
פוליסת חיסכון מול קופת גמל להשקעה – אפשרויות המשיכה
עוד הבדל הוא מבחינת אופן ניצול הכסף כשמחליטים להשתמש בו. בקופות גמל להשקעה ישנה כאמור אפשרות להעביר את הסכום שחסכתם למוצר קצבתי, וכך ליהנות מהחיסכון לאורך זמן, ואילו בפוליסות חיסכון אין כזו אופציה. בהתאם למי שרוצה להוסיף לקצבה שיקבל על בסיס החיסכון הפנסיוני עוד סכום כסף חודשי שיבטיח רווחה בגיל השלישי כדאי לנתב את החיסכון אל קופת גמל להשקעה.
אפשרויות קבלת הלוואה על חשבון החיסכון
מבחינת האפשרות לקבל הלוואה על חשבון החיסכון, כלומר בתנאים טובים מאוד, אין הבדל כשמציבים פוליסת חיסכון מול קופת גמל להשקעה – בשני סוגי המוצרים תוכלו לקבל עד 80% מהסכום הקיים בקופה או בפוליסה, בריבית נמוכה יחסית ולתקופה ארוכה.
איך למצוא את המוצר המתאים לכם ביותר?
ההבדלים השונים שמתגלים כשמציבים פוליסת חיסכון מול קופת גמל להשקעה, וגם ההבדלים בין פוליסות החיסכון לבין עצמן ובין קופות הגמל להשקעה של בתי ההשקעות השונים (מבחינת התשואה, רמת הסיכון, דמי הניהול ופרמטרים נוספים), מחייבים התעמקות בתחום על-מנת לבחור נכון. מומלץ לעשות זאת בעזרת אנשי מקצוע – באג'נדה פועל צוות של מומחים מנוסים בעלי רישיון פנסיוני של משרד האוצר שעוקבים באופן קבוע אחרי פוליסות החיסכון למיניהן וגם אחרי קופות הגמל להשקעה, ובהתאם יכולים לעזור לכם למקסם את התועלת מהחיסכון החשוב.
