ניוד ביטוח מנהלים – לרוב לא תשמעו מסוכן הביטוח שלכם המלצה להעביר את החיסכון המצטבר בביטוח המנהלים לטובת מכשיר פנסיוני אחר.
הסיבה לכך טמונה בשיעור העמלות המשולמות לסוכן והעדפתו למכשיר יקר עבור הלקוח.
ההבנה שיש להשתמש בכל האפיקים הקיימים בכדי לשלם פחות עמלות,
גורמת בשנים האחרונות לרבים לנייד את ביטוח המנהלים שלהם לטובת קרן פנסיה או קופת גמל.
הנה כל מה שאתם צריכים לדעת על ניוד ביטוח מנהלים והיתרונות הגלומות בו.
האם ניתן לנייד ביטוח מנהלים?
ניוד ביטוח מנהלים הינו מהלך פיננסי שבמסגרתו ניתן להעביר את הכסף שחסכתם במשך השנים לטובת מסלול משתלם יותר.
למרות שלא כולם מודעים לאפשרות הזו,
ניתן להחליף את ביטוח המנהלים הסטנדרטי במגוון של ערוצי חיסכון פנסיוני שונים.
מהלך זה אינו דורש פרוצדורה מורכבת או תקופת המתנה ממושכת והוא ניתן להיעשות בכל שלב – על ידי המבוטח בעצמו.
יחד עם זאת, ישנם גורמים שכדאי להתחשב בהם לפני שמבצעים כל מהלך שכזה.
באילו גורמים יש להתחשב לפני ביצוע ניוד ביטוח מנהלים
כדאי לקחת בחשבון מספר גורמים לפני שמחליטים על כל תהליך של ניוד ביטוח מנהלים.
חשוב לבדוק מהו הגיל של המבוטח, כמה הוא מפקיד בכל חודש,
מהם דמי הניהול שאותו הוא משלם ומהו המקדם הקיים בפוליסה.
חשוב לזכור שבעבור הפקדות חודשיות גבוהות במיוחד,
ביטוח המנהלים עשוי להיות אופציה טובה יותר.
לאורך ההיסטוריה בוצעו מספר רפורמות על ידי הרגולטור בישראל.
מטרת הרפורמות הייתה להקל על המבוטח על מנת שיוכל לבחון באופן יעיל יותר את מוצרי הביטוח השונים.
ישנן פוליסות מנהלים בהן שילם המבוטח דמי ניהול בגובה 13% מההפקדה ו 1.5% מהצבירה באופן יורד,
כך שלאורך השנים דמי הניהול מהפקדה ירדו סביב 5% ודמי הניהול מהצבירה ירדו סביב 1%.
בנוסף עלויות הביטוח בביטוחים אלו גבוהות משמעותית מהאלטרנטיבות הקיימות בשוק.
משרד האוצר לאורך השנים האחרונות ניסה למנוע הצטרפות של חוסכים חדשים במוצרי חסכון אלו,
תוך הבנה כי חוסכים אלו ישלמו הון עבור עלויות הניהול וכיסויי הביטוח.
לכן בשנת 2013 הוחלט על ידי משרד האוצר על הפסקת שיווק תכניות ביטוח המנהלים המבטיחות מקדם.
כיום רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון מעודדת את החוסכים להצטרף לקרן הפנסיה,
וזאת בשל עלויות הניהול הנמוכות והחיסכון המשמעותי המצטבר בה לקראת גיל הפרישה.
אילו יתרונות יש בניוד ביטוח מנהלים
ישנם מגוון של יתרונות בכל תהליך ניוד שכזה אולם נראה שהבולט מכולם שייך לתשלומי העמלות.
בלא מעט מקרים, ניוד ביטוח מנהלים לטובת חיסכון פנסיוני אחר עשוי לצמצם את התשלומים הקבועים שאתם משלמים לחברת הביטוח.
למעשה, דמי ניהול יקרים הם אחד הסיבות לכך שרבים בוחרים בניוד.
עוד יתרון שעשוי להכריע את הכף הוא רמת הסיכון שטמון בכל מסלול.
בלא מעט מקרים, חיסכון פנסיוני חלופי עשוי להיות סולידי יותר ומתאים יותר לשנים שלפני היציאה לגמלאות.
בקרן הפנסיה קיים רכיב בצורת אג"ח ממשלתי מבטיח תשואה,
ולקראת גיל הפרישה הוא עולה לשיעור של 60% מתוך כספי החיסכון בקרן המקיפה,
נתון זה מהווה יתרון אדיר של קרן הפנסיה על פני ביטוח המנהלים,
ויכול למנוע הפסד כספי גדול במידה ויגיע משבר בשוק ההון בסמוך לגיל הפרישה.
גורם נוסף המהווה משקולת גדולה על החיסכון הפנסיוני בביטוח המנהלים הינו, עלות כיסויי הביטוח.
בביטוח מנהלים הכיסוי למקרה אובדן כושר עבודה משולם על ידי המעסיק,
הסברה הרווחת בה העובד חוסך את תשלומי הביטוח,
אינה נכונה כיוון שבמידה והיה חוסך לקרן הפנסיה,
היה מקבל שיעור גבוה יותר לחסכון מצד המעסיק לעומת הפקדת מעסיק לביטוח מנהלים.
כאשר המעסיק אינו מבצע הפקדה לטובת כיסוי א.כ.ע,
הוא יכול להפנות את ההפקדה לטובת רכיב החיסכון בקרן הפנסיה ובכך להגדיל משמעותית את הקצבה החודשית בגיל הפרישה.
בנוסף עלות הביטוח למקרה מוות בביטוח המנהלים גבוהה פי 3 ויותר מעלות כיסוי זה בקרן הפנסיה.
מעבר לחסכון בקרן הפנסיה, יגדיל משמעותית את החיסכון לגיל הפרישה הן על ידי הפחתת דמי ניהול והן על ידי הפחתת עלויות ניהול הסיכונים בו.
שאלות ותשובות נפוצות בנושא ניוד ביטוח מנהלים
מהו ניוד ביטוח מנהלים ומתי כדאי לשקול אותו?
ניוד ביטוח מנהלים הוא תהליך של העברת הפוליסה מגוף מוסדי אחד לאחר, תוך שמירה על הזכויות והצבירה. כדאי לשקול את המהלך כאשר דמי הניהול גבוהים או כשיש מסלולים משתלמים יותר.האם ניתן לבצע ניוד מבלי לפגוע בזכויות שנצברו?
כן. החוק מבטיח שמירה על הזכויות, התנאים והוותק בפוליסה במהלך הניוד, כל עוד לא מבוצעים שינויים מהותיים בתנאי הכיסוי או ההשקעה.מה היתרונות של ניוד ביטוח מנהלים?
היתרונות כוללים אפשרות להפחתת דמי ניהול, שיפור תנאים, מעבר למסלולי השקעה מתאימים יותר או מעבר לחברה עם שירות טוב יותר.האם כל סוג של ביטוח מנהלים ניתן לנייד?
לא בהכרח. פוליסות מסוימות, בעיקר ישנות או עם מקדם קצבה מובטח, עשויות להיות מוגבלות בניוד. חשוב לבדוק היטב את השלכות המהלך לפני קבלת החלטה.כמה זמן נמשך תהליך הניוד בפועל?
לרוב, תהליך ניוד ביטוח מנהלים אורך בין שבועיים לחודש, תלוי בשיתוף הפעולה בין הגופים המעבירים והמקבלים ובאופי הפוליסה.האם נדרש אישור מהמעביד כדי לבצע ניוד?
במקרים של הפקדות שוטפות דרך מקום עבודה פעיל – ייתכן שתידרש מעורבות של המעסיק. לעומת זאת, פוליסות לא פעילות ניתנות לניוד באופן עצמאי.כיצד ניתן לדעת אם כדאי לבצע ניוד?
רצוי להשוות בין נתוני הפוליסה הנוכחית לבין אפשרויות אחרות, לבדוק את גובה דמי הניהול, תשואות העבר והכיסויים הביטוחיים הנלווים.מה ההבדל בין ניוד לבין משיכה של כספים?
ניוד משאיר את הכספים במעמד פנסיוני ושומר על זכויות המס, בעוד שמשיכה של כספים כרוכה לרוב בתשלום מס ועלולה לפגוע בחיסכון הפנסיוני.האם ניתן לבצע ניוד חוזר בעתיד?
כן. ניתן לבצע ניוד חוזר בהמשך, בכפוף לתקנות הקיימות ולתנאים של הגופים המנהלים.מה החשיבות של מקדם קצבה בפוליסות ישנות?
מקדם קצבה נמוך בפוליסה ותיקה נחשב לנכס חשוב. במקרים כאלה ניוד עלול לגרום לאובדן מקדם מובטח, ולכן מומלץ להיוועץ בגורם מקצועי.האם יש עלויות כלשהן בתהליך הניוד?
עצם הביצוע של ניוד ביטוח מנהלים אינו כרוך בתשלום, אך יש לבדוק האם קיימות עמלות נלוות בגין כיסויים ביטוחיים או קנסות על יציאה מוקדמת.מה כדאי לבדוק לפני שמבצעים ניוד?
לפני ביצוע ניוד, חשוב לבדוק את התשואות, דמי הניהול, הכיסויים הביטוחיים, משך החיסכון שנותר והאם ישנם תנאים מיוחדים בפוליסה הנוכחית.האם ניתן לנהל את התהליך לבד או שחובה להיעזר ביועץ?
ניתן לבצע את הניוד לבד, אך יועץ פנסיוני אובייקטיבי יכול לעזור להבין את המשמעויות הפיננסיות ולהימנע מטעויות שעשויות לעלות ביוקר.האם ניוד משפיע על המסלול הפנסיוני שבחרתי?
לעיתים כן. אם עוברים למסלול אחר או לחברה חדשה, חשוב לוודא שהמסלול תואם את רמת הסיכון והיעדים האישיים.האם ניוד מתאים לכולם?
לא בהכרח. ניוד יכול להיות מהלך חיובי במקרים רבים, אך במקרים מסוימים עדיף להישאר בפוליסה הקיימת – במיוחד אם היא כוללת תנאים ייחודיים.
לסיכום
עדיין לא בטוחים איזה אפיק מתאים לכם? רוצים לקבל ייעוץ אישי מטעם המומחים של אג'נדה?
השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם!
