ניוד ביטוח מנהלים לקופת גמל – ביטוחי המנהלים נהנו לאורך השנים ממיתוג מוצלח,
אבל בפועל, בלא מעט מקרים,
דמי הניהול הגבוהים הופכים את מוצר החיסכון הפנסיוני הזה לפחות משתלם,
ועל כן כדאי לשקול את ניוד הכספים שהצטברו למוצרים אחרים, רווחיים יותר.
אם ברשותכם ביטוח מנהלים הוני, האופציה המתאימה היא קופת גמל.
איזה סוג של ביטוח המנהלים ניתן לנייד לקופת גמל
עד לשנת 2008 היו שני סוגים של ביטוחי מנהלים – הוני וקצבתי.
ביטוח הוני בנוי כך שהחוסך מקבל את כל הכסף שצבר בבת אחת עם הגיעו לגיל הפרישה מעבודה.
לעומת זאת המודל של חיסכון קצבתי מעניק לבעל הפוליסה קצבה חודשית בסכום קבוע עד לסוף חייו,
הסכום מחושב בהתאם לסך הכספים שהצטברו בביטוח המנהלים ולמקדם המרה,
(שעד 2013 נקבע מראש והחל מאותה שנה נקבע עבור כל אדם כשהוא מגיע לגיל 60).
מאחר שעם השנים המקדמים הפכו גבוהים יותר ויותר,
האטרקטיביות של ביטוחי המנהלים פוחתת, וכדאי לשקול אלטרנטיבות.
לקופת גמל מומלץ לנייד את החלק ההוני בלבד בביטוחי המנהלים שיש לכם.
את החלק הקצבתי תוכלו, אם תרצו, לנייד לקרן פנסיה.
עוד חשוב לציין שאם ישנו עיקול או שעבוד על ביטוח המנהלים,
או אם למשל לקחתם הלוואה והשתמשתם בכספי החיסכון כביטחון, לא ניתן להשלים את הניוד.
באילו מקרים כדאי לבצע ניוד ביטוח מנהלים לקופת גמל?
ניוד ביטוח מנהלים לקופת גמל עשוי להיות משתלם אם דמי הניהול שאתם משלמים לגוף שמנהל עבורכם את החיסכון גבוהים.
בהקשר זה כדאי לזכור שעלות חיסכון פנסיוני כוללת גם עמלה על כל הפקדה (במקרה של ביטוח מנהלים או קופת גמל, עד 4%) וגם עמלה על הסכום הצבור (עד 1.05%), ושבדרך כלל בקופות הגמל התשלום נמוך יותר.
עבור חוסכים צעירים יחסית ההפרש בדמי הניהול לאורך עשרות שנים עשוי להצטבר לסכומים משמעותיים מאוד.
בכל מקרה עצם ההשוואה בין מבחר רחב של מוצרים פנסיוניים מגדילה את הסיכוי להגיע לחיסכון שמניב תשואה גבוהה מבלי לשלם עליו עמלות יקרות יתר על המידה.
כמו כן ניתן לשפר את רמת השירות שאתם מקבלים בזכות כושר המיקוח שמקנה האופציה של ניוד ביטוחי מנהלים.
האם אפשר לבטל ניוד ביטוח מנהלים?
כן – בתנאי שלא חלפו 10 ימי עסקים מאז הגשת בקשת הניוד.
אם עבר פרק זמן ארוך יותר תוכלו להגיש בקשה לניוד הכספים בחזרה לביטוח המנהלים,
אולם החברה שמוכרת את המוצר לא מחויבת לאשר את הבקשה.
איך אפשר לדעת בוודאות אם ניוד לקופת גמל משתלם?
פעולת ניוד ביטוח מנהלים לקופת גמל, כשכאמור מדובר בחלק ההוני,
משמרת את המודל לפיו מתנהל החיסכון,
כך שתוכלו לקבל את כל הכסף בבת אחת כשתגיעו לגיל המתאים.
בנוסף הסכום עשוי לגדול בזכות החיסכון בדמי הניהול.
יחד עם זאת ישנם עוד שיקולים שמשפיעים על הכדאיות:
התשואות של המוצרים הפנסיוניים השונים, מידת שנאת או אהבת הסיכון שלכם,
הצרכים הספציפיים הצפויים בגיל מבוגר, שיעורי מס ועוד.
רק איש מקצוע בקיא ומיומן יכול לבצע את כל הבדיקות המדוקדקות וכך להבטיח לכם את ההחלטה המיטבית.
זקוקים לעצה וייעוץ של מומחה? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.
