ניוד ביטוח מנהלים לקופת גמל – ביטוחי המנהלים נהנו לאורך השנים ממיתוג מוצלח,
אבל בפועל, בלא מעט מקרים,
דמי הניהול הגבוהים הופכים את מוצר החיסכון הפנסיוני הזה לפחות משתלם,
ועל כן כדאי לשקול את ניוד הכספים שהצטברו למוצרים אחרים, רווחיים יותר.
אם ברשותכם ביטוח מנהלים הוני, האופציה המתאימה היא קופת גמל.
איזה סוג של ביטוח המנהלים ניתן לנייד לקופת גמל
עד לשנת 2008 היו שני סוגים של ביטוחי מנהלים – הוני וקצבתי.
ביטוח הוני בנוי כך שהחוסך מקבל את כל הכסף שצבר בבת אחת עם הגיעו לגיל הפרישה מעבודה.
לעומת זאת המודל של חיסכון קצבתי מעניק לבעל הפוליסה קצבה חודשית בסכום קבוע עד לסוף חייו,
הסכום מחושב בהתאם לסך הכספים שהצטברו בביטוח המנהלים ולמקדם המרה,
(שעד 2013 נקבע מראש והחל מאותה שנה נקבע עבור כל אדם כשהוא מגיע לגיל 60).
מאחר שעם השנים המקדמים הפכו גבוהים יותר ויותר,
האטרקטיביות של ביטוחי המנהלים פוחתת, וכדאי לשקול אלטרנטיבות.
לקופת גמל מומלץ לנייד את החלק ההוני בלבד בביטוחי המנהלים שיש לכם.
את החלק הקצבתי תוכלו, אם תרצו, לנייד לקרן פנסיה.
עוד חשוב לציין שאם ישנו עיקול או שעבוד על ביטוח המנהלים,
או אם למשל לקחתם הלוואה והשתמשתם בכספי החיסכון כביטחון, לא ניתן להשלים את הניוד.
באילו מקרים כדאי לבצע ניוד ביטוח מנהלים לקופת גמל?
ניוד ביטוח מנהלים לקופת גמל עשוי להיות משתלם אם דמי הניהול שאתם משלמים לגוף שמנהל עבורכם את החיסכון גבוהים.
בהקשר זה כדאי לזכור שעלות חיסכון פנסיוני כוללת גם עמלה על כל הפקדה (במקרה של ביטוח מנהלים או קופת גמל, עד 4%) וגם עמלה על הסכום הצבור (עד 1.05%), ושבדרך כלל בקופות הגמל התשלום נמוך יותר.
עבור חוסכים צעירים יחסית ההפרש בדמי הניהול לאורך עשרות שנים עשוי להצטבר לסכומים משמעותיים מאוד.
בכל מקרה עצם ההשוואה בין מבחר רחב של מוצרים פנסיוניים מגדילה את הסיכוי להגיע לחיסכון שמניב תשואה גבוהה מבלי לשלם עליו עמלות יקרות יתר על המידה.
כמו כן ניתן לשפר את רמת השירות שאתם מקבלים בזכות כושר המיקוח שמקנה האופציה של ניוד ביטוחי מנהלים.
האם אפשר לבטל ניוד ביטוח מנהלים?
כן – בתנאי שלא חלפו 10 ימי עסקים מאז הגשת בקשת הניוד.
אם עבר פרק זמן ארוך יותר תוכלו להגיש בקשה לניוד הכספים בחזרה לביטוח המנהלים,
אולם החברה שמוכרת את המוצר לא מחויבת לאשר את הבקשה.
שאלות ותשובות נפוצות בנושא ניוד ביטוח מנהלים לקופת גמל
מהו ניוד ביטוח מנהלים לקופת גמל ומדוע מבצעים אותו?
זהו תהליך שבו מעבירים את הכספים שהצטברו בביטוח מנהלים למכשיר חיסכון מסוג קופת גמל. המהלך מתבצע בדרך כלל לשם שיפור תנאים, הפחתת דמי ניהול או התאמה לצרכים הפיננסיים של החוסך.אילו יתרונות קיימים בקופת גמל בהשוואה לביטוח מנהלים?
קופת גמל מציעה לרוב דמי ניהול נמוכים יותר, מסלולי השקעה מגוונים וגמישות רבה יותר בניהול החיסכון, במיוחד אם מדובר בקופת גמל להשקעה.האם ניוד כזה פוגע בזכויות הפנסיוניות של החוסך?
ייתכן שכן, במיוחד אם ביטוח המנהלים כולל מקדם קצבה מובטח. לכן, לפני שמבצעים ניוד ביטוח מנהלים לקופת גמל, חשוב לבדוק אם קיימות הטבות בפוליסה שעלולות להיאבד.האם ניתן לבצע ניוד חלקי בלבד?
כן, במקרים רבים ניתן להעביר רק חלק מהחיסכון לקופת גמל ולהשאיר את היתרה בביטוח המנהלים, בהתאם לשיקולים אישיים וכלכליים.כיצד מתבצע בפועל תהליך הניוד?
התהליך מתחיל בפנייה לגוף הקולט (קופת הגמל), מילוי טפסים מתאימים ואישור מהגוף שמנהל את הביטוח כיום. לאחר השלמת הבירוקרטיה, הכספים מועברים לחשבון החדש.מהן המשמעויות מבחינת מיסוי?
הניוד כשלעצמו אינו יוצר אירוע מס, כל עוד נשמר מעמד פנסיוני. עם זאת, משיכה עתידית של כספים עשויה להיות חייבת במס, בהתאם לתקנות.האם קיימת מגבלה על סוג הקופות שניתן לנייד אליהן?
כן. ניוד אפשרי רק לקופות גמל לקצבה או במסלולים פנסיוניים מתאימים. לא ניתן לבצע ניוד לקופת גמל להשקעה במסלול שאינו פנסיוני.מה קורה עם הכיסויים הביטוחיים לאחר הניוד?
קופות גמל אינן כוללות באופן מובנה ביטוח חיים או אובדן כושר עבודה. אם היו כיסויים כאלה בביטוח המנהלים – יש לשקול רכישת ביטוח נפרד.האם קיימות עלויות נוספות בתהליך הניוד?
בדרך כלל לא קיימת עמלה ישירה על ניוד, אך חשוב לבדוק אם קיימות עלויות עקיפות – למשל אובדן תנאים מועדפים או שינוי בדמי הניהול.מתי נכון לבצע את הניוד?
רצוי לשקול את המהלך כאשר יש שינויים בהכנסה, לקראת פרישה, או כשיש הצעה אטרקטיבית יותר מקופת גמל אחרת.כיצד ניתן לבדוק אם המהלך כדאי?
יש להשוות בין שני המכשירים – מבחינת תשואות, דמי ניהול, כיסויים ביטוחיים, ומקדם הקצבה אם רלוונטי. לעיתים כדאי להיעזר ביועץ פנסיוני בלתי תלוי.האם ניתן לחזור לביטוח מנהלים לאחר ניוד?
בדרך כלל לא. ברוב המקרים לא ניתן לשחזר את התנאים של פוליסת ביטוח מנהלים לאחר שבוצע ניוד לקופת גמל, ולכן חשוב לבצע את המהלך בזהירות.מה חשוב לבדוק במסלול החדש של קופת הגמל?
יש לוודא שהמסלול מתאים לרמת הסיכון האישית, לגיל ולמטרות החיסכון, כולל אפשרות למעבר עתידי בין מסלולים בהתאם לצורך.האם ניתן לבצע ניוד גם אם אני עדיין שכיר ומבוטח פעיל?
בחלק מהמקרים כן, אך לעיתים יש צורך באישור מהמעסיק. כדאי לבדוק את ההשלכות מול הגוף המנהל ולוודא שאין מגבלות.מהם הסיכונים הפוטנציאליים במהלך כזה?
הסיכון העיקרי הוא איבוד של תנאים ייחודיים בפוליסה הקיימת. לכן ניוד ביטוח מנהלים לקופת גמל מחייב ניתוח מעמיק והשוואה מלאה של הנתונים.
איך אפשר לדעת בוודאות אם ניוד לקופת גמל משתלם?
פעולת ניוד ביטוח מנהלים לקופת גמל, כשכאמור מדובר בחלק ההוני,
משמרת את המודל לפיו מתנהל החיסכון,
כך שתוכלו לקבל את כל הכסף בבת אחת כשתגיעו לגיל המתאים.
בנוסף הסכום עשוי לגדול בזכות החיסכון בדמי הניהול.
יחד עם זאת ישנם עוד שיקולים שמשפיעים על הכדאיות:
התשואות של המוצרים הפנסיוניים השונים, מידת שנאת או אהבת הסיכון שלכם,
הצרכים הספציפיים הצפויים בגיל מבוגר, שיעורי מס ועוד.
רק איש מקצוע בקיא ומיומן יכול לבצע את כל הבדיקות המדוקדקות וכך להבטיח לכם את ההחלטה המיטבית.
זקוקים לעצה וייעוץ של מומחה? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.
