ניהול פיננסי נכון הוא מתכון לחיים טובים הרבה יותר. המשוואה הזו נכונה לאנשים שנמצאים בעיצומה של קריירה מתגמלת מבחינה כספית, היא נכונה למי שמתמודדים עם מינוס כרוני, היא נכונה למשפחות והיא נכונה לרווקים, היא נכונה לאנשים מבוגרים ואפילו מי שכבר יצאו לפנסיה והיא נכונה לאנשים צעירים כולל אלה שרוצים לחיות את הרגע. אין אדם שלא מרוויח מניהול נכון של העניינים הפיננסיים שלו – וכאן בעמוד תמצאו מידע שיעזור לכם לעשות זאת באופן מיטבי.
בלי ניהול פיננסי נכון – יש לכם ניהול פיננסי לא נכון
ניהול פיננסי הוא לא בחירה. ניהול פיננסי הוא חלק בלתי נפרד מהמציאות של כל אדם בוגר. גם בלי להכריז על "ניהול פיננסי", בכל יום מתקבלות החלטות כלכליות, ויש גם צמתים שמחייבים החלטות ביחס לסכומי כסף גבוהים. בהתאם יש שני מצבים אפשריים: הראשון הוא ניהול פיננסי נכון, כזה שמבוסס על מידע מפורט ועדכני, מטרות ותוכניות למימוש המטרות; והשני הוא ניהול פיננסי לא נכון, כלומר קבלת החלטות אקראית.
באופן טבעי עדיף ניהול פיננסי מושכל על פני ניהול פיננסי שמתבסס על אקראיות, ולכן רצוי להקדיש תשומת לב לנושא ולפעול בהתאם להמלצות שמפורטות בהמשך העמוד.
הצבת מטרות לטווח קצר, בינוני וארוך
ניהול הוא תהליך שנועד להמיר משאבים לפעולות באופן מיטבי על-מנת להשיג מטרות שונות. בהתאם ניהול פיננסי הוא תהליך שמנצל את המשאבים הפיננסיים לטובת מימוש מטרות שעבורן נדרש כסף. לכן, הבסיס של ניהול פיננסי נכון הוא להציב את המטרות הנכונות – נכונות עבורכם, כמובן.
מומלץ לחלק את כל המטרות ל-3 קטגוריות: אלה שתרצו לממש בטווח קצר (של מספר חודשים), אלה שתרצו לממש בטווח בינוני (שנה עד 3-4 שנים) ואלה שרלוונטיות לטווח הארוך יותר (5 שנים ומעלה). הסיבה לחלוקה היא שלכל טווח זמן מתאימים מכשירים פיננסיים אחרים שיסייעו במימוש המטרות. בכל מקרה, המטרות יכולות להיות כמובן מגוונות, ואחרי שמצמידים אליהן תג מחיר מתאים מקבלים יעדים מדידים ומדויקים להתנהלות כלכלית מיטבית.
איזה מטרות ניתן לממש באמצעות ניהול פיננסי נכון?
* מטרות לטווח קצר – כיסוי כל ההוצאות השוטפות ובפרט אלה ההכרחיות, חופשה קצרה אבל מפנקת, יצירת קרן חירום (פירוט בהמשך העמוד), החלפת רכב.
* מטרות לטווח בינוני – מימון לימודים אקדמיים (כולל לילדים) או השקעה אחרת בהתפתחות מקצועית, שיפוץ מקיף של דירת המגורים או שיפור דיור באמצעות החלפת הנכס הקיים באחד טוב יותר (גדול יותר ו/או בלוקיישן נחשק יותר), רכישת רכב.
* מטרות לטווח ארוך – רכישת דירה (למגורים או השקעה), חיסכון משמעותי לפנסיה (כזה שיאפשר רווחה כלכלית גם אחרי הפרישה מעבודה), העברה בין דורית של הון משמעותי.
יש כמובן עוד מטרות לכל טווח. ניהול פיננסי נכון מאפשר לכם לממש את כל סוגי המטרות, ובעצם ליצור לעצמכם מציאות חיים רצויה.
איך מייצרים מספיק משאבים כספיים למימוש כל המטרות?
כל המטרות הנ"ל מחייבות משאבים כספיים מתאימים. בן אדם לא יכול להדפיס כסף, וגם אין נוסחאות קסם להגדלת ההון האישי והמשפחתי, אבל כן יש כמה כללים שהקפדה עליהם מאפשרת לכם לפנות מספיק כסף למטרות החשובות לכם.
הכלל הראשון הוא תכנון תקציבי, ובפרט הימנעות מהוצאות שאינן הכרחיות (פירוט בפסקה הבאה).
הכלל השני הוא תוכנית מדויקת, גם לטווח הקצר, גם לטווח הבינוני וגם לטווח הארוך – תוכנית שמאפשרת לכם לצבור את ההון הדרוש בדרך שיש לה היתכנות במציאות. בהקשר זה חשוב להדגיש שתוכנית מדויקת וניתנת ליישום מגבירה במידה ניכרת את המוטיבציה להתנהל נכון, ולכן כדאי לבנות תוכנית פעולה כזו וגם לכתוב אותה – כדי שתשמש כמפת דרכים.
הכלל השלישי הוא הקצאה קבועה של סכומי כסף לחיסכון, וגם על כך נפרט בהמשך העמוד.
תכנון תקציבי – הבסיס של ניהול פיננסי נכון
כשאתם שומעים על עסק שלא מקפיד על בניית תקציב מסודר, מן הסתם אתם מפקפקים בסיכוי שלו להצליח ובוודאי שלשגשג לטווח ארוך. ממשלה שלא מצליחה להעביר תקציב מדינה מסודר מפורקת באופן מידי ומוכרזות בחירות. גם למשקי בית מומלץ להקפיד על תכנון תקציבי, ובעצם זו לא המלצה אלא חובה, כבסיס לניהול פיננסי חכם.
תקציב הוא למעשה קביעת סדרי עדיפויות: על מה הכי חשוב להוציא כסף, מה נמצא בדרגה קצת יותר נמוכה של חשיבות, מה אפשר לקנות אבל אפשר גם בלי, וכך הלאה. כשיש סדרי עדיפויות ברורים, בהתאם לאורח החיים שלכם ולאישיות שלכם כמובן, יש מיצוי אופטימלי של הכסף שאתם עובדים עבורו קשה. כלומר, אתם מוציאים אותו על מה שבאמת חשוב לכם ולא על מילוי צורך לא באמת משמעותי רק מתוך אימפולסיביות.
תקציב מאוזן כולל חיסכון והשקעה – לא לעשירים בלבד
בניגוד לאמונה רווחת למדי, הקצאת כספים לחיסכון ולהשקעה היא לא פריבילגיה של עשירים בלבד. כל אדם יכול להגיע לכך, וגם כדאי להגיע לכך כחלק מאותו ניהול פיננסי נכון שמשפר את החיים שלכם, גם בהווה ובמיוחד בטווח הארוך.
המפתח לכך הוא כאמור קביעת סדרי עדיפויות ברורים, וכדי שתוכלו לקבוע סדר עדיפויות ברור השלב הראשון הוא מיפוי מלא ומפורט של כל ההוצאות וההכנסות. חשוב לרשום כל הוצאה והוצאה, גם את אלה הקבועות וגם את אלה החד-פעמיות, גם את אלה הגבוהות וגם את אלה הנמוכות (שבסופו של דבר מצטברות לסכומים משמעותיים). רק כך תקבלו תמונת מצב מדויקת באמת ותוכלו לבנות תקציב.
בנוסף, הקפדה על רישום מסודר ומפורט מבטיחה עמידה בתקציב בהתאם לעדיפויות שקבעתם. יש לא מעט כלים דיגיטליים יעילים מאוד שיעזרו לכם ליישם את העצה הזו – שמשפרת פלאים את המצב הכלכלי (ובמיוחד אחרי שההתנהלות הזו הופכת להרגל).
טיפול חכם בחובות במסגרת ניהול פיננסי נכון
יש משקי בית שאצלם אחד המרכיבים הבולטים בהוצאות הוא החזר חובות. בהקשר זה חשוב להדגיש שגם אוברדראפט הוא סוג של חוב שיש לו עלות כספית (ובמיוחד בתקופות של ריבית גבוהה), ובוודאי שהלוואות הן מוצר יקר מאוד.
אמנם לפעמים אין ברירה, אבל במסגרת ניהול פיננסי נכון אחד הצעדים המשפיעים ביותר לטובה על המצב הכלכלי הוא צמצום החובות במטרה למחוק אותם לגמרי. ככל שמרכיב החובות השונים מצטמצם, כך נשאר יותר כסף פנוי להוצאות השוטפות וגם לטובת החיסכון.
כשיש חובות משמעותיים אחת הטעויות הגדולות ביותר היא לקחת עוד הלוואה מתוך אמונה שבעתיד ההכנסות יגדלו ו"הכל יסתדר". כן אפשר לקחת הלוואה אחת גדולה כדי לסגור הלוואות קטנות, אבל בתנאי שהריבית על ההלוואה החדשה אטרקטיבית יותר מזו של ההלוואות הנוכחיות. במקביל חובה לבנות תקציב מאוזן שמאפשר את סגירת החובות בקצב המהיר ביותר האפשרי מבחינתכם.
איך לבחור נכון מוצרי חיסכון והשקעה?
כלכלה מודרנית מציעה מגוון רחב מאוד של מוצרי חיסכון והשקעה. חלקם מיועדים לטווח קצר (למשל קרן כספית שאותה ניתן לפדות בכל נקודת זמן), חלקם מתאימים לטווח הבינוני (פיקדונות לשנה עד 3-4 שנים וגם קרן השתלמות) ואחרים מיועדים לטווח ארוך מאוד (ובפרט כמובן החיסכון הפנסיוני).
בהתאם הפרמטר הראשון לבחירת מוצרי חיסכון והשקעה, במסגרת ניהול פיננסי נכון, הוא התאמה למטרה. כלומר, למטרות לטווח קצר מתאימים מוצרי חיסכון לטווח קצר, וכך הלאה.
הפרמטר השני הוא רמת הסיכון מול פוטנציאל התשואה. גם מבחינה זו מנעד האפשרויות רחב מאוד, והשיקולים בבחירה הם מידת שנאת הסיכון שמשתנה מאדם לאדם, הגיל, היקף הנכסים וגם ההתחייבויות, ההכנסה השוטפת ועוד. על-מנת להגיע למוצר הנכון ביותר עבורכם מומלץ להתייעץ עם מומחים בתחום.
ניהול פיננסי נכון: לשלם רק על מה שבאמת צריך
צמצום הוצאות לא הכרחיות הוא כאמור מרכיב בסיסי בניהול פיננסי חכם. לא קל להימנע מהוצאות כאלה בעידן של אינספור גירויים ופיתויים ותרבות שפע שמעודדת צריכה – אבל כדאי להתאמץ, כדי לנצל את הכסף (שכאמור אתם עובדים עבורו קשה) למטרות האמיתיות שלכם.
לכן, רצוי לפני כל קנייה לשאול את עצמכם אם אתם באמת צריכים את המוצר או השירות. למעשה, רצוי אפילו לדחות רכישות ב-24-48 שעות, כדי שתוכלו לוודא עם עצמכם שזו לא קנייה אימפולסיבית אלא מתוך שיקול דעת. קניות בסופר עורכים רק עם רשימה, ומחליטים מראש שאפשר לקנות רק מוצר או שניים שלא ברשימה.
הוצאות חודשיות קבועות – שירותי טלוויזיה, חדר כושר וכו' – אפשר להוזיל עם סקר שוק, ולכן מומלץ להקדיש לכך זמן ותשומת לב.
תיק ביטוחים שבאמת משרת אתכם
עוד הוצאה חודשית קבועה, ובמקרים רבים גבוהה, היא על ביטוחים. כמובן שחשוב לבטח את עצמנו ביחס לסיכונים שונים, אבל אין סיבה לשלם פרמיות שלא באמת משרתות אתכם.
סוג אחד של פרמיה מיותרת הוא על ביטוח כפול. הכוונה היא לשתי פוליסות שמספקות בפועל את אותו כיסוי, או שרמת החפיפה ביניהן גבוהה. סוג נוסף של פרמיה מיותרת הוא על ביטוח שאולי היה רלוונטי פעם, אבל כיום לא באמת נחוץ לכם (או כזה שקניתם בגלל לחץ של סוכן ביטוח לא אחראי). לפעמים יש גם פוליסות יקרות שאפשר להחליף אותן, כמובן מבלי לפגוע בכיסוי, בפוליסות זולות יותר.
שימו לב: יש מקרים שבהם ויתור על פוליסה או החלפתה הוא פעולה בלתי הפיכה, ולכן כדאי לבחון את תיק הביטוחים מבעד לעיניים מקצועיות של סוכן מורשה מומחה.
ניהול פיננסי נכון שעוזר לכם להגיע מוכנים לפנסיה
תוחלת החיים נמצאת במגמת עלייה קבועה. במציאות כזו, כשאתם צפויים לחיות עוד שנים רבות אחרי הפרישה מעבודה, חשוב מאוד לנהל נכון את החיסכון הפנסיוני. בנוסף, רצוי להתחיל את התכנון הפנסיוני מגיל צעיר, כדי להספיק לצבור מקסימום משאבים. גם הבדל בתשואה של אחוז אחד, לאורך 30 שנים, מחולל הבדל דרמטי בקצבה שתקבלו בסופו של דבר מדי חודש.
תכנון פנסיוני כולל תשובות לשאלות כמו כמה כסף כדאי להעביר לקרן הפנסיה (יש לא מעט מקרים שבהם מומלץ להפקיד יותר מכפי שהחוק מחייב), באיזה מסלול להשקיע, באיזה בית השקעות לנהל את החיסכון ולקראת ההגעה לגיל הפנסיה גם איך לממש את הכסף שהצטבר (כלומר, האם לבצע משיכה חד-פעמית של חלק מהכסף). גם לטובת תכנון פנסיוני מיטבי נדרשת בקיאות מעמיקה.
ניהול פיננסי נכון בהתאמה מלאה אליכם
אג'נדה מציעה לכם שירות תכנון פיננסי מקיף ומותאם אליכם באופן מלא. השירות כולל בשלב ראשון מיפוי מפורט ומדויק של ההוצאות שלכם, ההכנסות, ההתחייבויות וגם צורכי משק הבית בטווח הקצר, הבינוני והארוך – כמובן על סמך קשב אליכם. המומחים שלנו יעזרו לכם לתעדף את המטרות השונות בחיים, להשביח את תיק הביטוחים ואת החיסכון הפנסיוני, ובאופן כללי להפיק מקסימום תועלת מהמשאבים הפיננסיים שלכם – בדרך לרווחה כלכלית מקסימלית לאורך כל החיים.
