ניהול כלכלי מושכל הוא מפתח לחיים טובים. במציאות שבה רמת אי הוודאות גבוהה, וכשכמעט כל משק בית מתמודד עם אתגרים פיננסיים משמעותיים, ניהול פיננסי הוא כמעט חובה. תכנון מדויק וקבלת החלטות על סמך תמונת מצב מפורטת מומלצים גם למי שחיים בשפע כלכלי וגם למי שמנסים להבין איך לסגור את המינוס. ניהול נכון של המרכיב הכלכלי בחיים תורם גם לשקט הנפשי וליציבות משפחתית, וכאן בעמוד תמצאו מידע רחב היקף שיעזור לכם לנהל את הפן הפיננסי – כולל טיפים שימושיים והמלצות שתוכלו לאמץ כבר היום. לייעוץ מותאם אישית מוזמנים ליצור איתנו קשר.
התרומה של ניהול כלכלי לכל משק בית
לא משנה אם אתם רווקים בתחילת הדרך, אם יש לכם משפחה עם ילדים קטנים, אם אתם כבר מתקרבים לפנסיה או נמצאים בכל תחנה אחרת במסע החיים – בכל מקרה ניהול כלכלי יכול לשפר את המציאות שלכם במידה ניכרת.
התרומה של הניהול הכלכלי לכל משק בית עצומה: סדר בהוצאות, מזעור הסיכון להיווצרות חובות, מקסום הסיכוי לממש מטרות שונות (כולל גדולות כמו רכישת דירה משלכם), יכולת לספק מענה לכל תרחיש כולל הוצאות משמעותיות בלתי מתוכננות, קביעת סדרי עדיפויות כלכליים בהתאם לתפישת העולם שלכם (ולא מתוך אילוצים), הרגלים פיננסיים נכונים גם לכם וגם לילדים אם הם כבר בגיל שכדאי לאמץ בו הרגלים כאלה ועוד תועלת משמעותית היא שקט נפשי.
בנוסף כדאי לזכור כלל פשוט: גם אי ניהול הוא ניהול – פשוט ניהול גרוע. אתם בכל מקרה מקבלים בכל יום החלטות כלכליות, ולכן ההימנעות מניהול היא בחירה שגויה.
הבסיס של ניהול כלכלי חכם: תקציב מאוזן
עסק שרוצה להצליח לטווח ארוך חייב להתאים את ההוצאות להכנסות. מדינה שלא רוצה להיקלע לסחרחורת פיננסית מחויבת לגירעון מינימלי. הכלל הזה תקף גם למשקי בית, ולכן הבסיס של הניהול הכלכלי הוא בניית תקציב מאוזן.
תקציב של משק בית כולל מגוון רחב של הוצאות וייתכנו גם הכנסות ממקורות שונים. כולם חייבים להילקח בחשבון בזמן תכנון התקציב, כולל הוצאות לכאורה קטנות (שבסופו של דבר מצטברות לסכומים גדולים). לכן, השלב הראשון הוא מיפוי מפורט ומדויק כל כל ההכנסות וכל ההוצאות, לפי קטגוריות. החלוקה לקטגוריות עוזרת לכם להבין אילו הוצאות הן בלתי נמנעות (למשל, החזר הלוואה), אילו הוצאות הכרחיות אבל אפשר אולי להפחית (תשלום לחברת סלולר, שכירת דירה) ואילו הוצאות הן בחירה (חוג לילד, מסעדות וכו').
באופן טבעי ייתכנו הבדלים בין החודשים ולכן כדאי לנסות לאסוף את כל הנתונים לפחות 3-4 חודשים אחורה ואם אפשר גם לפרק זמן ארוך יותר. כמו כן חשוב להמשיך עם הרישום המסודר, כדי שתמונת המצב תהיה עדכנית בכל נקודת זמן. יש כלים דיגיטליים שיעזרו לכם להבין טוב יותר את מצבכם הפיננסית – הבנה שמתורגמת לשליטה וליכולת לתכנן באופן מיטבי את ההתנהלות הכלכלית.
טיפים לצמצום ההוצאות בלי לפגוע באיכות החיים
* מיפוי מפורט של ההוצאות – כפי שכתבנו בפסקה הקודמת, מיפוי מלא מאפשר לכם לדעת בדיוק לאן הולך הכסף שלכם, והמודעות והמידע הם הבסיס ההכרחי לצמצום הוצאות בלי לוותר על הנאות.
* בלי אימפולסיביות – רוצים לקנות פריט מסוים? חכו עם הרכישה 24-48 שעות. אחרי שיעברו יום או יומיים, תשאלו את עצמכם שוב אם אתם באמת צריכים את הפריט הזה. אם כן, קנו אותו כמובן, אבל במקרים רבים תגלו שהתשובה היא פתאום "לא". בפרט מומלץ ליישם את הטיפ הזה כשהרצון לקנייה נוצר אחרי מודעה שקפצה לכם באינטרנט, פרסומת בטלוויזיה וכו'.
* קניות בסופר – רק עם רשימה. אפשר לחרוג ממנה, אבל רק עם פריט אחד או מקסימום שניים. אם יש מבצע והוא באמת משתלם, אפשר להגדיל את הכמות שתכננתם לקנות מאותו מוצר, אבל בתנאי שהוא לא יתקלקל (לפי מחקרים שונים, כמעט 40% מהמזון שמיוצר בישראל נזרק לפח. החלק של משקי הבית הוא בערך חצי מכלל הבזבוז, ומשפחה ממוצעת משלמת על מזון שלא השתמשה בו כ-3,000 ש"ח בשנה!)
* בדיקה מחודשת של כל חוזה פעם בשנה – אולי בינתיים יש הצעה משתלמת יותר לשירותי טלוויזיה, לחיבור לאינטרנט, לביטוחים (פירוט בהמשך העמוד), ולכל שירות אחר שאתם משלמים עליו מדי חודש.
* מבצעים – כדאי כמובן לנצל, אבל רק כשהם למוצרים או שירותים שבכל מקרה אתם צריכים.
* שינוי תודעתי – אחריות תקציבית היא לא בהכרח מגבלות ובוודאי שלא נוקשות. אחריות תקציבית היא בחירות מדויקות על בסיס נתונים מדויקים ובהתאם להעדפות האמיתיות שלכם.
מתי כדאי לקחת הלוואה, ואיך?
תכנון כלכלי עוזר לכם להבין מתי כדאי לקחת הלוואה, וכשכדאי – איך למצוא את ההלוואה הנכונה ביותר עבורכם. הלוואות יכולות להיות כלי אפקטיבי לשיפור החיים, ואין כמעט אדם שלא נעזר באופציה הזו בנקודות זמן שונות. מצד שני לכל הלוואה יש מחיר, והיא עלולה להתגלות כמוצר יקר וגם לא משתלם.
באופן עקרוני מומלץ לקחת הלוואה למימון צורך הכרחי שגם יניב רווחים כלכליים. למשל, הלוואה ללימודים עשויה להוביל לשכר גבוה יותר בעתיד ולכן היא אופציה חכמה. גם שיפוץ שישדרג את ערך הדירה מצדיק הלוואה, ובמיוחד אם התשתיות כבר מיושנות ולא עומדות בעומס. לעומת זאת הלוואה להחלפת רכב כשהנוכחי עדיין מתפקד, או הלוואה למימון חופשה, כדאי לקחת רק אחרי שמוצאים בתקציב השוטף סעיפים שאפשר לוותר עליהם לטובת החזר ההלוואה.
בכל מקרה, לפני שלוקחים הלוואה יש לחשב את כושר ההחזר הריאלי. הלוואה שלא עומדים בתנאי ההחזר שלה עלולה להתחיל כדור שלג מסוכן, כזה שיעלה לכם ביוקר.
חיסכון לטווח קצר, בינוני וארוך – חלק בלתי נפרד מכל ניהול כלכלי
חיסכון אמנם מחייב ויתור על משאבים כספיים בהווה, אבל הוא נכס יקר ערך. חיסכון מקנה יציבות, מאפשר התמודדות עם אירועים לא צפויים וגם מסייע להגשים חלומות. יש 3 סוגי חיסכון: לטווח קצר, לטווח בינוני ולטווח ארוך. לכל סוג חיסכון מטרות אחרות, וגם מכשירים פיננסיים אחרים שמתאימים לו.
* חיסכון לטווח קצר – חיסכון לפרק זמן של עד שנה. המטרה: יכולת לספק מענה לצורך מידי שכרוך בהוצאה כספית משמעותית. אם תרצו, מעין קרן למצבי חירום. הסכום המומלץ הוא 4-6 חודשי מחיה שוטפת. הדגש העיקרי במוצר חיסכון לטווח הקצר הוא נזילות מקסימלית – למשל, קרן כספית.
* חיסכון לטווח בינוני – לפרק זמן של שנתיים עד 5-6 שנים. המטרה: מימון הוצאות גדולות שצפויות בטווח הזמן הזה. לדוגמה, חתונות לילדים, לימודים, שיפוץ מקיף ועוד. היקף החיסכון הוא בהתאם לעלות המימון של המטרות, ומוצרי החיסכון הרלוונטיים הם קרן השתלמות (שפטורה ממס רווחי הון אחרי 6 שנים), פוליסת חיסכון וקופת גמל להשקעה. חשוב להתאים את המסלול הספציפי לתכנון הכלכלי הכולל.
* חיסכון לטווח ארוך – לפרק זמן של 7 שנים ומעלה. המטרה העיקרית היא רווחה כלכלית גם אחרי הפרישה מעבודה, ובהתאם הדרך היא השבחת החיסכון הפנסיוני. מומלץ להתאים את גובה ההפקדות השוטפות לרמת החיים הרצויה בעתיד, תוך ניצול הטבות מס רלוונטיות.
לקנות דירה או לחיות בשכירות?
אחת ההחלטות המשמעותיות ביותר של כל אדם במהלך החיים היא האם לקנות דירה או לחיות בשכירות. בישראל ישנה העדפה ברורה לאופציה א', אם כי מבחינה כלכלית נטו זו לא תמיד האפשרות המשתלמת יותר. בהתאם מומלץ לקבל את ההחלטה הזו רק אחרי חישוב מפורט של המצב הכלכלי שלכם בשני המסלולים, לטווח ארוך כמובן. באופן טבעי חישוב כזה מחייב בקיאות ולכן עוד המלצה היא להיעזר במומחים לניהול כלכלי כדי להגיע למסקנה הנכונה ספציפית עבורכם.
ניהול כלכלי כולל התייחסות מקיפה לתיק הביטוחים
אחד המרכיבים של ניהול כלכלי הוא בחינה מדוקדקת של תיק הביטוחים. פוליסות שונות הן רכיב משמעותי בהוצאה החודשית, ולא תמיד יש לכך הצדקה. יש מקרים של כפל ביטוחים, כלומר תשלום עבור שתי פוליסות שמספקות את אותו כיסוי (ולא יניבו פיצוי כפול אם יתרחש האירוע הביטוחי הרלוונטי). יש גם פוליסות שאולי היו רלוונטיות בעבר, אבל התועלת שלהן בהווה מצומצמת. יש גם פוליסות יקרות מדי, זמן שיש חלופות זולות בלי לפגוע בהיקף הכיסוי. לכן ההמלצה היא לבצע פעם בשנה או שנתיים בדיקה מדוקדקת של כל הביטוחים במטרה לשלם רק על מה שבאמת יעזור לכם להתמודד עם תרחישים מסוכנים פיננסית.
השבחת חיסכון פנסיוני במסגרת ניהול כלכלי
עוד מרכיב חשוב במסגרת ניהול כלכלי הוא השבחת החיסכון הפנסיוני. זהו החיסכון שכאמור מיועד לטווח הארוך, ובעידן שבו תוחלת החיים לא מפסיקה לעלות, רצוי מאוד להבטיח מקסימום משאבים כספיים לפרק הזמן שאחרי הפרישה מעבודה.
תכנון נכון של החיסכון הפנסיוני מתחיל כבר בגיל צעיר. למעשה, מהרגע שבקרן הפנסיה או קופת הגמל מתחילים להצטבר כספים. חשוב לזכור שגם שיפור של אחוזים בודדים בתשואה השנתית מצטבר לאורך השנים לסכומי כסף גבוהים מאוד, ובאופן דומה דמי ניהול גבוהים מדי נוגסים ברווחים שלכם ופוגעים בקצבה החודשית העתידית. תכנון פיננסי כשמתקרבים לנקודת הפרישה מעבודה כולל גם מיצוי הטבות מס רלוונטיות וגם קבלת החלטות הכרחיות – למשל מהי תקופת ההבטחה (תקופה שבה השאירים מקבלים את הקצבה החודשית גם אם האדם עצמו הולך לעולמו).
איך למנוע פגיעה בזוגיות עקב חילוקי דעות בנושאים כספיים?
חוסר יציבות כלכלית עלול לערער גם את הזוגיות, כולל מערכות יחסים שנראות איתנות. קונפליקטים סביב ניהול התקציב המשפחתי מהווים גם הם גורם מערער, ולכן תכנון כלכלי נכון מתייחס גם להיבט הזה.
הדגש החשוב ביותר למניעת מריבות ופגיעה בזוגיות הוא שקיפות מלאה. עוד איכות הכרחית היא פתיחות – כששני בני הזוג משתפים זה את זה בכנות מלאה בשאיפות, ברצונות וגם בחששות, מתוך הבנה שהם למעשה מנהלים ביחד סוג של עסק קטן, קל יותר להגיע להסכמות.
המפתח להתנהלות כלכלית שתיטיב עם שני בני הזוג הוא איזון: מצד אחד, עצמאות כלכלית לשני הצדדים, ומצד שני אחריות תקציבית משותפת. כדי להגיע לאיזון העדין נדרש ניהול כלכלי מדויק מאוד, וזוהי עוד סיבה טובה להיעזר במומחים בתחום.
ניהול כלכלי עם מומחים מנוסים
אג'נדה מציעה לכם תכנון כלכלי בהתאמה מושלמת אליכם. התכנון כולל אסטרטגיה גם לטווח הקצר, גם לטווח הבינוני וגם לטווח הארוך, וכן כלים אפקטיביים להתמודדות עם מציאות כלכלית מורכבת. השירות הינו שירות מודולרי, ובין השאר הוא עשוי לכלול במידת הצורך את בדיקת תיק הביטוחים, את השבחת החיסכון הפנסיוני, סיוע בבניית תקציב נכון ועוד.
התכנון הכלכלי המועיל מתבצע בשיתוף מלא שלכם, בשקיפות מוחלטת ובגובה העיניים – בלי מונחים פיננסיים מסובכים ותוך כדי שהמומחים שלנו מוודאים שאתם מקבלים את כל המידע וההמלצות בדרך ברורה ונוחה להבנה. שירות זה נשען על ניסיון של שנים רבות, אחרי שכבר עזרנו להרבה מאוד ישראלים להתנהל מבחינה כלכלית באופן מיטבי.
