מתכנן פיננסי

מתכנן פיננסי הוא איש מקצוע חיוני מאוד במציאות הנוכחית. כשמצד אחד כסף הוא משאב חיוני במיוחד, ומצד שני ישנם זעזועים רבים שמשפיעים גם על הפן הכלכלי, כדאי מאוד להפקיד את מלאכת התכנון הפיננסי בידי מי שזו המומחיות שלו. בהתאם הביקוש לשירותיהם של מתכננים פיננסיים נמצא במגמת עלייה מתמדת, ועוד ועוד ישראלים משדרגים את ההתנהלות הכלכלית שלהם על בסיס המלצות מקצועיות. באג'נדה תמצאו צוות מנוסה של מתכננים פיננסיים אמינים ואחראיים, ועוד קודם לכן תוכלו למצוא כאן בעמוד מידע מקיף על מהות השירות והתועלות הרבות שהוא מספק.

מתכנן פיננסי – כי לרוב בני האדם אין מספיק ידע כלכלי

המציאות במאה ה-21 מתעתעת. התקופה הנוכחית זכתה לכינוי "עידן המידע", ואכן הנגישות של אינפורמציה וידע, בכל תחומי החיים, שוברת שיאים חדשים מדי יום. לכאורה כל אחד ואחת יכולים לתכנן בעצמם את העתיד הפיננסי שלהם ואיתו את ההווה, גם בלי עזרת איש מקצוע. יש גם כאלה שאכן מנסים לעשות זאת, בין השאר על סמך עצות והמלצות שבהן הם נתקלים באינטרנט.

התוצאה, כמעט תמיד, היא מפח נפש. הסיבה לכך היא שידע מקצועי באמת אינו נגיש סתם כך, אלא מושג רק על בסיס לימודים מעמיקים, הכשרה רלוונטית וצבירת ניסיון מעשי. רק כך אפשר לתכנן במדויק את ההתנהלות הפיננסית, ובסופו של דבר למרבית הישראלים, משכילים ככל שיהיו, אין את הכלים והידע הרלוונטיים לניהול סכומי כסף גבוהים (או באופן כללי לקבלת החלטות מיטביות בתחום הכלכלי).

עוגן חיוני במציאות סוערת

עוד סיבה טובה לכך ששירותיו של מתכנן פיננסי חיוניים כל כך היא הסערות הפיננסיות שפוקדות אותנו בתדירות גבוהה למדי. בהקשר זה חשוב לזכור ששווקי ההון בארץ ובעולם מושפעים מאינספור גורמים. בפרט ישנם שינויים משמעותיים כשמתרחשות מלחמות, עוד דוגמה היא מגפת הקורונה שמי שלא נערך אליה נכון מבחינה כלכלית הפסיד לא מעט כסף, ומעבר לכך כל מוצר פיננסי בפני עצמו עשוי להיות משתלם מאוד במשך פרק זמן מסוים ואז כבר לא. בישראל מתווספים לכל אלה גם חוסר יציבות פוליטית, וגם הזינוק החד בשיעור הריבית הוא מסוג האירועים שמחייב תגובה מושכלת.

תגובה מושכלת מתקבלת רק על בסיס ניתוח מעמיק ויסודי של המצב, וניתוח כזה הוא משימה לאנשי מקצוע מנוסים ומיומנים. כלומר, המתכננים הפיננסיים.

התכונה החשובה ביותר לכל מתכנן פיננסי

רבים נוהגים לחשוב שהתכונה החשובה ביותר עבור כל מתכנן פיננסי קשורה לחשיבה מתמטית, הבנה במספרים, איסוף נתונים וכו', אבל בפועל התשובה שונה לגמרי. התכונה המרכזית הדרושה לצורך תכנון פיננסי מיטבי היא קשב.

רק כשהמתכנן הפיננסי קשוב אליכם, הוא יכול לדעת מה אתם רוצים. רק כך, עם קשב רגיש, הוא יכול לזהות את החששות שלכם. להעריך את מידת שנאת הסיכון שלכם. להבין איך אתם רואים את העתיד האופטימלי עבורכם בטווח הזמן הנראה לעין, וגם לאחריו.

רק על בסיס קשב מלא ניתן להגדיר יעדים ומטרות שהגעה אליהן תוביל למקסימום נחת מבחינתכם, ולכן רק על בסיס קשב מלא ניתן לגבש לתוכנית הפיננסית אופטימלית.

איסוף מידע רחב היקף

לאחר שהמתכנן הפיננסי אוסף את כל המידע לגבי האישיות שלכם וההעדפות שלכם, הוא עובר לשלב הבא, איסוף עוד מידע – והפעם לגבי מצבכם הכלכלי העכשווי.

האיסוף של המידע הזה מתבסס גם כן על תשאול הלקוחות, אבל לא רק, מפני שיש לא מעט מקרים שבהם האדם לא מודע לכלל ההתחייבויות, להיקף האמיתי של ההוצאות החודשיות, למבנה התקציב המשפחתי ולפעמים אפילו לכל הנכסים שצבר. כך למשל תיתכן קרן פנסיה ישנה שנשמטה מהזיכרון, ושדבר קיומה מתגלה תוך כדי איסוף המידע על-ידי המתכנן הפיננסי.

חשוב להדגיש שחוסר המודעות למצב הכלכלי המדויק לא נובע מהזנחה או בורות. זהו תוצר של עומס רב שמוטל על כל אחד ואחת מאיתנו, והצורך להקדיש משאבים מרובים למטלות אחרות. יחד עם זאת לא כדאי כמובן לחיות כך, ולכן אחד היתרונות המשמעותיים של הליך תכנון פיננסי עם איש מקצוע איכותי הוא העלאת רמת המודעות של הלקוח לכל מרכיב ומרכיב בחיים הכלכליים – מודעות שתורמת אף היא לקבלת החלטות נכונות יותר.

נכסים, התחייבויות, הכנסות, הוצאות, סיכונים והזדמנויות

המידע הנחוץ לטובת תכנון כלכלי כולל גם נכסים מכל הסוגים (נדל"ן, מוצרי חיסכון, ניירות ערך, הכספים שנמצאים בבנק ועוד), גם התחייבויות (הלוואות, משכנתא), גם הכנסות שוטפות מעבודה, גם הוצאות (קבועות ומזדמנות), ולמעשה בשלב זה מתבצע גם מיפוי של הסיכונים וההזדמנויות שמכתיבים הנכסים וההתחייבויות.

ניצול הזדמנויות רלוונטיות מאפשר להגיע למטרות שהאדם מציב לעצמו ולהליך התכנון הפיננסי. במקביל חובה להתייחס גם לסיכונים, בהתאם לפרמטרים שונים כמו גיל, מצב משפחתי, מידת שנאת סיכון ועוד – מאחר שתכנון פיננסי נועד להקנות גם ראש שקט.

עוד שאיפה שהמתכנן הפיננסי מתחיל לממש בשלב זה היא לצמצם הוצאות לא הכרחיות, גם כדי למנוע שקיעה לבורות כלכליים וגם כדי להשאיר בידי האדם או המשפחה יותר כסף פנוי בכל חודש. בדרך זו אפשר יהיה לנתב סכומי כסף גבוהים יותר למטרות האמיתיות, ובפרט לאלה ארוכות הטווח.

החלטות מדויקות

לתחום הכלכלי יש כאמור השפעה עצומה על איכות החיים, בכל גיל ובכל שלב. כל אדם נדרש לקבל החלטות פיננסיות, כולל משמעותיות מאוד, בתדירות גבוהה ולמעשה על בסיס יומיומי, או כמעט יומיומי. ההבדל בין החלטה טובה להחלטה מצוינת הוא דרמטי, שלא לדבר על ההבדל בין החלטה שגויה להחלטה מדויקת. במציאות שבה גם החלטה בודדת עשויה לבוא לידי ביטוי בהפסד או ברווח של סכומי כסף משמעותיים, ויתור על תכנון פיננסי מקצועי הוא הימור מסוכן. מן הסתם השקעתם לא מעט מאמצים כדי להגיע לנכסים הקיימים, וסביר להניח שתרצו ליהנות מהם גם בהמשך הדרך, ואפילו להעלות עוד את רמת החיים – ולכן אין שום סיבה לוותר על האפשרות להחלטות כלכליות מצוינות.

איך מתכנן פיננסי משדרג תיק ביטוחים?

קודם כל , יש לבדוק מול המתכנן האם הוא מחזיק ברשיון לביטוח פנסיוני מטעם רשות שוק ההון ביטוח וחסכון, במידה ולא, יש לבדוק האם הוא מעביר המלצות לאחר שהעביר את התיק שלכם לבחינה של בעל רשיון.

לאחר שבדקתם לגבי הרשיון של המתכנן, יש להבין כי כל פוליסת ביטוח היא מטבעה מוצר ייחודי. מצד אחד, ישנה פרמיה חודשית, ובחלק מהמשפחות התשלום המצטבר עבור כל הביטוחים מגיע לעשרות אלפי שקלים בשנה. מצד שני, התקווה היא כמובן שלא ייווצר צורך שיחייב את הפעלת הפוליסות השונות, ובמקביל ללא הביטוחים האלה – ביטוח בריאות, ביטוח חיים, ביטוח אובדן כושר עבודה, ביטוח דירה ויש עוד – אי אפשר לישון בשקט באמת.

מתכנן פיננסי מסייע לשדרג את תיק הביטוחים. ראשית, נערכת בדיקה מדוקדקת לוודא שאין כפל ביטוחים. למשל, גם ביטוח בריאות פרטי וגם ביטוח בריאות דרך קופת החולים (שב"נ – שירותי בריאות נוספים). שנית, נבחנת מידת הנחיצות של כל ביטוח על סמך המאפיינים העכשוויים של האדם והמשפחה. לעיתים ביטוחים שהיו רלוונטיים בעבר כבר אינם חיוניים, ואי אפשר להתעלם גם מרכישת ביטוחים לא באמת הכרחיים עקב טעות בשיקול הדעת או המלצה לא נכונה של סוכן ביטוח. בדיקה שלישית היא של הביטוחים הכן חשובים במטרה להוזיל את העלות שלהם מבלי לוותר על הכיסוי הביטוחי. בהתאם אחרי התכנון הפיננסי תוכלו לדעת שאתם גם מכוסים ביחס לתרחישים בעייתיים באמת וגם לא משלמים על כך יתר על המידה.

בניית תיק חיסכון והשקעות אופטימלי עם מתכנן פיננסי

עוד מרכיב מרכזי בשירות של מתכנן פיננסי הוא בניית תיק חיסכון והשקעות אופטימלי – גם ביחס להווה, גם ביחס לעתיד הקרוב וגם ביחס לעתיד הרחוק יותר. מאחר שאנחנו חיים בתקופה עתירת תהפוכות, וכל אחת מהן משפיעה כאמור על שווקי ההון, המחויבות העיקרית לעתיד הרחוק היא לבנות תיק חיסכון והשקעות שיש בו יסוד נרחב של גמישות, כך שתוכלו להגיב לאירועים שונים במהירות וביעילות, אם יתרחשו כאלה (או ליתר דיוק כשיתרחשו אירועים כאלה, שהם רק שאלה של זמן).

תכנון החיסכון וההשקעות לוקח בחשבון גם הטבות מיסוי שמוענקות על-ידי המדינה על מוצרי חיסכון והשקעה שונים, ומצד שני גם את העמלות ודמי הניהול שנגבים על המוצרים הנ"ל וגם על פעולות ספציפיות. בפרט מוקדשת תשומת לב לטיוב החיסכון הפנסיוני, אחד הנכסים המשמעותיים שיש לאנשים רבים ובמיוחד בגילאים היחסית מבוגרים וכשמתקרבים לגיל הפרישה. עוד המלצה חשובה בהקשר זה היא פיזור סיכונים, כדי שלא תהיה חשיפה רבה מדי להשלכות שליליות של אירוע כזה או אחר.

תכנון פרישה עם מתכנן פיננסי

כשמתקרבים לגיל הפרישה, המתכנן הפיננסי מתמקד באופן טבעי בהיערכות ליציאה לפנסיה. בשלב זה בחיים מתקבלות החלטות כלכליות רבות. ביניהן: האם להמשיך לעבוד, ואם כן האם להתחיל למשוך כספים מקרן הפנסיה או להמתין; האם למשוך סכום כסף חד פעמי מקרן הפנסיה, ואם כן – כמה; איזו תקופת הבטחה לקבוע (תקופת הבטחה היא פרק זמן שבו מתקבלת קצבה על חשבון החיסכון הפנסיוני, גם אם החוסך או החוסכת הולכים לעולמם, כלומר מדובר במעין ביטוח עבור המשפחה); ועוד.

עוד נדבך בתכנון הפרישה המקצועי הוא מיצוי הטבות המס הרלוונטיות לחיסכון הפנסיוני, כולל התנהלות מול רשות המיסים והגופים הרלוונטיים האחרים על-מנת לחסוך מכם את הטרחה.

התזמון הנכון לתכנון פיננסי

באופן עקרוני כל נקודת זמן מתאימה לפנייה למתכנן פיננסי מקצועי שיעזור לכם להתנהל נכון בתחום מורכב, מאתגר וחשוב זה. נקודת זמן ספציפית שבה מתעצמת התרומה של המתכנן הפיננסי היא כאמור לקראת הפרישה מעבודה. בנוסף מומלץ במיוחד להיעזר בידע וביכולות השונות של המתכננים הפיננסיים לקראת שינויים משמעותיים אחרים בחיים – למשל הרחבת המשפחה (ילדים זה שמחה, אבל ילדים זה גם הוצאות, ואחריות, וכדאי לעשות הכל כדי להבטיח להם חיים מיטביים וגם עתיד ורוד).

גם כשיש סכום כסף פנוי משמעותי, מכל מקור שהוא, השירות של המתכנן הפיננסי יכול להיות מועיל מאוד ולעזור לכם למצות את אותו סכום כסף כך שיניב תשואה גבוהה באמת. כמו כן ישנן פניות רבות לשירותי מתכננים פיננסיים עבור מימוש מטרות ספציפיות – רכישת דירה, מימון שיפוץ מקיף ועוד.

שאלות ותשובות נפוצות – מתכנן פיננסי

1. מהו מתכנן פיננסי?
   מתכנן פיננסי הוא איש מקצוע המסייע ליחידים, משפחות ועסקים לבנות תוכנית כוללת לניהול הכספים, תוך שילוב בין חיסכון, השקעות, ביטוחים, תכנון פנסיוני ומס.

2. מה ההבדל בין יועץ השקעות לבין מתכנן פיננסי?
   יועץ השקעות מתמקד בתחום ההשקעות בלבד, בעוד מתכנן פיננסי עוסק במבט כולל על התמונה הכלכלית – הכנסות, הוצאות, נכסים, התחייבויות, מיסוי ויעדים אישיים.

3. אילו שירותים מספק מתכנן פיננסי?
   השירותים כוללים ניתוח תקציבי, תכנון לפרישה, בניית תיק השקעות, תכנון מס, ייעוץ ביטוחי, ניהול סיכונים ותכנון העברת עושר בין-דורי.

4. מתי כדאי לפנות אל מתכנן פיננסי?
   מומלץ לפנות בכל שלב של החיים, אך במיוחד לפני קבלת החלטות פיננסיות משמעותיות – כמו רכישת נכס, פרישה, קבלת ירושה או שינוי תעסוקתי.

5. האם כל אחד יכול לעבוד כמתכנן פיננסי?
   לא. בישראל נדרש רישיון ממשרד האוצר לפעול בתחומים כמו ייעוץ פנסיוני והשקעות. מתכנן פיננסי מוסמך לרוב מחזיק בתעודות כגון CFP או CLU.

6. איך מתכנן פיננסי עוזר בהשגת מטרות כלכליות?
   באמצעות הגדרת מטרות, בניית תוכנית פעולה מותאמת אישית ומעקב שוטף – כך שניתן להגיע ליעדים כמו חיסכון לדירה, פרישה או חינוך לילדים.

7. מהו תהליך העבודה עם מתכנן פיננסי?
   התהליך כולל פגישה ראשונית, איסוף מידע, ניתוח מצב נוכחי, הגדרת מטרות, בניית תוכנית מפורטת וליווי לאורך זמן.

8. כמה עולה שירות של מתכנן פיננסי?
   העלות משתנה לפי מורכבות התיק והיקף השירות – החל ממאות ועד אלפי שקלים. יש מתכננים שפועלים לפי שכר טרחה קבוע, ללא עמלות.

9. מה היתרון בעבודה עם מתכנן פיננסי עצמאי?
   מתכנן פיננסי עצמאי לרוב פועל בשקיפות מלאה ואינו מקבל עמלות מגופים פיננסיים, מה שמבטיח אובייקטיביות גבוהה.

10. האם מתכנן פיננסי מתאים רק לאנשים עם הון גבוה?
    ממש לא. גם משפחות ממעמד בינוני נהנות מתכנון פיננסי – למשל, בניהול תקציב נכון, הקטנת התחייבויות ושיפור רווחה כלכלית.

11. האם ניתן לקבל שירות חד פעמי ממתכנן פיננסי?
    כן. ניתן לקבוע פגישת ייעוץ ממוקדת – לדוגמה, לקראת פרישה, קבלת פיצויים או שינוי תעסוקתי – ללא התחייבות לליווי ארוך טווח.

12. איך בוחרים מתכנן פיננסי מקצועי?
    מומלץ לבדוק רישיון, ניסיון, תחומי התמחות, המלצות של לקוחות קודמים ושקיפות לגבי אופן התגמול.

13. האם מתכנן פיננסי גם מבצע השקעות בפועל?
    ברוב המקרים לא. מתכנן פיננסי מייעץ ומלווה, אך הביצוע בפועל נעשה דרך גופים פיננסיים מורשים כמו בנקים וחברות השקעה.

14. האם מתכנן פיננסי מחויב לדיסקרטיות?
    בהחלט. כמו כל יועץ מקצועי, גם מתכנן פיננסי מחויב לשמירה על סודיות המידע של לקוחותיו.

15. האם כדאי לשלב בין מתכנן פיננסי לבין יועצים אחרים (עורך דין, רואה חשבון)?
    כן. עבודה משולבת עם אנשי מקצוע משלימים מספקת פתרון הוליסטי ומתואם לתמונה הכלכלית-משפטית של הלקוח.

תכנון פיננסי עם מומחים אמיתיים ובהתאמה מושלמת אליכם

אחרי שמבינים מדוע השירות של מתכנן פיננסי הוא אחת המתנות היותר מועילות שאדם יכול לפרגן לעצמו ולמשפחתו, השלב הבא הוא לוודא שאתם מקבלים את השירות מאיש מקצוע מצוין. באג'נדה ממתין לכם צוות עתיר ניסיון של מומחים בעלי רישיון מטעם רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון. לנשות ואנשי המקצוע שלנו בקיאות מעמיקה, יכולות קשב גבוהות, סבלנות רבה ומוכנות לענות על כל שאלה בפירוט ובגובה העיניים, ובעיקר יכולת מוכחת לבצע תכנון פיננסי איכותי ומועיל במיוחד. השירות מותאם באופן מושלם לכל אדם, וכך מהווה הבדל בין התנהלות חסרת אחריות להתנהלות מושכלת שמבטיחה רווחה כלכלית מקסימלית גם בהווה וגם בעתיד.