מתי ואיך לבדוק האם להחליף קרן פנסיה?

מתי ואיך לבדוק האם להחליף קרן פנסיה הן שאלות שנשאלות לעיתים קרובות. הן נובעות מתוך המודעות ההולכת וגדלה לחשיבות העצומה של החיסכון הפנסיוני. באופן עקרוני ישראלים מתחילים לחסוך לפנסיה כבר בתחילת שנות ה-20 לחייהם, ועושים זאת עד לגיל הפרישה מעבודה, כלומר לאורך כ-40 שנים ואפילו יותר. בפרק זמן כל כך משמעותי בהחלט ייתכנו מצבים שבהם כדאי להחליף קרן פנסיה, וכאן בעמוד תמצאו מידע מפורט בנושא חשוב זה.

מתי ואיך לבדוק האם להחליף קרן פנסיה – מה קובע החוק?

בישראל יש כ-10 חברות ביטוח וחברות גמל שמנהלות קרנות פנסיה. כל חוסך וכל חוסכת רשאים לנייד את החיסכון הפנסיוני שלהם בין החברות האלה בכל נקודת זמן שיבחרו, פרט למספר מצבים ספציפיים.

מומלץ לנצל את חופש הבחירה המוחלט, וכחלק מכך לנהל את החיסכון הפנסיוני מתוך גישה אקטיבית ומעורבת, ולא על "טייס אוטומטי". בהתאם, השאלות מתי ואיך לבדוק האם להחליף קרן פנסיה רלוונטיות למעשה בכל נקודת זמן. בהמשך המדריך מפורטים המקרים שבהם מתחדדת החשיבות של הבדיקה היסודית של החיסכון הקיים.

באילו מקרים אי אפשר להחליף קרן פנסיה?

* כשיש הלוואה על חשבון החיסכון – חברות הביטוח והגמל מציעות לחוסכים אצלן הלוואות בתנאים אטרקטיביים מאוד. מי שבחר לנצל את האפשרות הזאת יוכל להחליף קרן פנסיה רק לאחר השלמת כל ההחזרים.

* כשהכספים משועבדים או מעוקלים – מכל סיבה שהיא ולטובת כל גורם.

* כשמקבלים קצבה חודשית – כלומר לאחר התחלת מימוש החיסכון הפנסיוני.

* כשהוגשה בקשה לקבלת פנסיית נכות – וכמובן לאחר שאושרה.

עוד כדאי לדעת שהאופציה להחלפת קרן פנסיה רלוונטית לבעלי ובעלות פנסיה צוברת, ולא מיועדת למבוטחים בפנסיה תקציבית או קרן וותיקה.

מתי ואיך לבדוק האם להחליף קרן פנסיה בהתאם לשינויים בחיים?

אחד השיקולים הרלוונטיים לתשובות לשאלות מתי ואיך לבדוק האם להחליף קרן פנסיה הוא המצב המשפחתי. ליתר דיוק, כשמתרחשים שינויים משמעותיים במבנה המשפחה – נישואים, הצטרפות ילדים לתא המשפחתי, גירושין – זו הזדמנות מצוינת לבחון את החיסכון הפנסיוני.

הסיבה המיידית לכך היא שכל קרן פנסיה מציעה מסלולים ביטוחיים שונים. הבחירה במסלול מושפעת גם מהאחריות שיש לכל אדם ביחס לבני משפחתו, שמן הסתם זקוקים להכנסה השוטפת של אותו אדם, או לתחליף בדמות קצבה מחברת ביטוח במקרה של פגיעה או חלילה מוות. כמובן שאפשר להישאר עם אותה קרן פנסיה ורק להתאים את המסלול הביטוחי, אבל גם כך זו כאמור הזדמנות טובה לבצע בדיקה מקיפה.

בדיקת קרן הפנסיה כשמתחילים לעבוד במקום עבודה חדש

תשובה אפשרית נוספת לשאלות מתי ואיך לבדוק האם להחליף קרן פנסיה היא כשמתחילים לעבוד במקום עבודה חדש. חשוב להדגיש: מעבר ממקום עבודה אחד לשני לא מחייב אתכם לשנות את קרן הפנסיה, ואפשר בהחלט להמשיך לחסוך באותו מסלול ובאותה חברת גמל או חברת ביטוח. כמו כן למעסיק אסור בשום פנים ואופן לדרוש מעובד או עובדת לעבור לקרן פנסיה מסוימת.

יחד עם זאת, ייתכן שלמקום העבודה החדש יש הסדר ספציפי עם חברת ביטוח או חברת גמל מסוימת. אם הסדר כזה משפר את מצבכם, ועוזר לכם להפיק תועלת רבה יותר מהחיסכון הפנסיוני, כדאי לשקול לנצל אותו ולעבור לקרן הפנסיה הזו.

שימו לב: מעבר מקרן פנסיה אחת לשנייה עשוי להשפיע על הכיסויים הביטוחיים ולכן חובה להתייחס גם להיבט הזה לפני שמקבלים את ההחלטה החשובה.

מתי להחליף קרן פנסיה בהתאם לתנודתיות בשווקים?

הכספים שמצטברים בקרן הפנסיה מושקעים במוצרים פיננסיים שונים: מניות, אגרות חוב ממשלתיות וקונצרניות, מדדים, פיקדונות שיקליים ועוד. כל שווקי ההון, גם בארץ וגם בעולם, מתאפיינים בתנודתיות מסוימת, והתנודתיות עלולה לגרום גם להפסדים כספיים, כלומר למצב שבו הסכום שנמצא בקרן הפנסיה פוחת גם כשממשיכים להפקיד כסף מדי חודש.

כשישנה ציפייה לכך שהתנודתיות בשווקי ההון תוביל להפסדים, נדרשת חשיבה על מידת ההתאמה של קרן הפנסיה לתרחיש הזה. שימו לב: חיסכון פנסיוני הוא חיסכון שמיועד לטווח ארוך, ואפילו ארוך מאוד, ולכן אין סיבה לשנות את מסלול ההשקעה או קרן הפנסיה בגלל יומיים או שלושה של ירידות שערים בבורסה, ובאופן כללי מומלץ לא לקבל החלטות בגלל לחץ אלא באופן מושכל. יחד עם זאת כן כדאי לזכור שהתפתחויות כלכליות, מדיניות, ביטחוניות ואחרות (למשל מגפה עולמית) משפיעות על שווקי ההון, ולהתייחס גם לפרמטר הזה כשרוצים לדעת מתי ואיך לבדוק האם להחליף קרן פנסיה.

התדירות הרצויה

גם בלי שינויים כאלה ואחרים בחיים, או במציאות הכללית, כדאי לבחון אחת לזמן מה את החיסכון הפנסיוני. ההמלצה הזו היא חלק מהצורך הכללי להתנהל באופן אקטיבי ולא על "טייס אוטומטי". ההבדל בין תכנון פנסיוני מדויק ובחירה אופטימלית של קרן הפנסיה והמסלול בכל נקודת זמן לבין התעלמות מהצורך הנ"ל יכול לבוא לידי ביטוי במאות אלפי שקלים במועד הפרישה מעבודה. כלומר, בהבדל דרמטי ברמת החיים לאורך כל תקופת הפנסיה, שכידוע מתארכת ככל שתוחלת החיים שלנו עולה.

התדירות הרצויה לבדיקת התאמת החיסכון הפנסיוני למצב הקיים היא אחת ל-12-18 חודשים.

מתי ואיך לבדוק האם להחליף קרן פנסיה? השיקולים העיקריים להחלפה

אחרי שמבינים מתי כדאי לבדוק האם להחליף קרן פנסיה, השלב הבא הוא לדעת מהי הדרך הנכונה לבצע את הבדיקה. כלומר, על סמך אילו פרמטרים בוחנים את קרן הפנסיה הנוכחית, ואיך משווים לאפשרויות אחרות – כדי שאפשר יהיה לדעת מתי ההחלפה אכן מהווה צעד חכם.

הבדיקה היא למעשה בדיקה כפולה: של המסלול שבו מושקעים הכספים שהצטברו בחיסכון, ושל חברת הביטוח או חברת הגמל שמנהלת עבורכם את החיסכון הפנסיוני. בפסקאות הבאות מפורטים הקריטריונים לבחירת מסלול ולבחירת חברת ביטוח או גמל.

איך לבחור את המסלול האופטימלי להשקעת כספי הפנסיה?

המטרה של השאלות מתי ואיך לבדוק האם להחליף קרן פנסיה היא להשביח את החיסכון הפנסיוני כדי שבמועד המימוש שלו – הפרישה מעבודה – הסכום בקרן יהיה מקסימלי. לכן הקריטריון הראשון והמשמעותי ביותר לבחירת המסלול האופטימלי הוא התשואה הצפויה אשר נבחנת על סמך נתוני עבר ונתוני מדד שארפ שעוזר לבצע השוואה שין מנהלי תיקי השקעות במסלולים דומים ובוחן מי מהם לקח סיכון גבוה יותר ביחס לשני.

במקביל חשוב לזכור שככל שהתשואה הפוטנציאלית גבוהה יותר, כך גם התנודתיות גבוהה יותר ולכן הסיכון גבוה יותר. בהתאם המטרה היא איזון מדויק בין תשואה לסיכון, גם על סמך המצב בשווקים וגם על סמך המאפיינים האישיים שלכם. בפרט מומלץ להתאים את המסלול לגיל, מפני שפרק הזמן עד למימוש החיסכון הפנסיוני משפיע על היכולת לתקן נפילות בשווקים.

איך לבחור חברה שתנהל עבורכם את קרן הפנסיה?

אחרי בחירת המסלול הנכון ביותר עבורכם בנקודת הזמן הנוכחית, וכמובן שבעתיד (הקרוב או הרחוק) ייתכן שמסלול אחר יתאים לכם יותר, השלב הבא הוא בחירת חברת ביטוח או חברת גמל שמציעה את המסלול הזה. את המסלולים הנפוצים מציעות כל החברות הרלוונטיות, כך שחופש הבחירה מרבי.

השיקול הראשון בבחירה הוא התשואה. כמובן שאין דרך לדעת איזו תשואה תצליח להשיג כל חברת ביטוח או חברת גמל במסלול הנבחר, אבל כשמסתמכים על תשואות העבר (באותו מסלול) מקבלים אינדיקציה טובה למדי. שימו לב: רצוי להשוות תשואות של 5 שנים או לכל הפחות 3 שנים כדי שהאינדיקציה תהיה מדויקת ככל האפשר.

השיקול השני הוא מדד שארפ. זהו מדד שבוחן את היחס שבין התשואה לסיכון. העיקרון המרכזי של המדד פשוט: ככל שהמדד גבוה יותר, כך קרן הפנסיה הספציפית מצליחה להניב תשואה גבוהה יותר (באותו מסלול) מבלי לקחת סיכונים גדולים יותר. לכן קרן פנסיה עם מדד שארפ גבוה עדיפה על קרן פנסיה עם מדד שארפ נמוך.

השיקול השלישי הוא דמי הניהול. בהקשר זה כדאי לדעת שהממוצע נכון ל-2024 הוא 1.6% על ההפקדות ו-0.16% על הסכום המצטבר בקרן. אפשר, וכדאי, להתמקח עם נציגי חברת הגמל או הביטוח לפני שמעבירים את הכסף וכך להוריד את דמי הניהול למינימום.

השיקול הרביעי הוא האיזון האקטוארי, הנובע מעיקרון הערבות ההדדית בקרן הפנסיה. כך מומלץ לבחון את העודף או הגרעון האקטוארי בכל החברות בטווח של 5-10 לאחור ואת הנתון ניתן להוציא מאתר משרד האוצר שמפרסם זאת בתחילת כל שנה. בנוסף, ניתן לבחון את האיזונים האקטוארים באמצעות אתר "פנסיה נט".

שיקול אפשרי נוסף הוא רמת השירות. משרד האוצר בוחן את רמת השירות של כל חברות הביטוח והגמל, בפרמטרים שונים, ומפרסם השוואות שנתיות. זהו אמנם לא השיקול המרכזי, אבל גם לו יש משקל מסוים בהחלטה.

מה קורה לכיסויים הביטוחיים כשמחליפים קרן פנסיה?

בכל קרן פנסיה יש רכיב ביטוחי למקרים של אובדן כושר העבודה ולמקרים של מוות בטרם עת. מעבר מחברת גמל או ביטוח אחת לחברה אחרת עשוי להשפיע על הכיסוי. בהקשר זה כדאי לדעת שבכל קרנות הפנסיה ישנה תקופת אכשרה של 60 חודשים. כלומר, אם במהלך 5 השנים הראשונות מאז ההצטרפות לקרן מחלה שהייתה קיימת עוד לפני התחלת החיסכון גורמת למוות או אובדן כושר עבודה, אי אפשר להפעיל את הביטוח.

כשעוברים מקרן אחת לשנייה הוותק נשמר ולא מתאפס. יחד עם זאת, חברת הביטוח או חברת הגמל שאליה עובר החוסך רשאית להחריג מחלות מסוימות מהפוליסה, כולל כאלה שכן היה להן כיסוי בחברה הקודמת. לכן כל מעבר בין קרנות פנסיה צריך להתבצע רק לאחר בדיקה מעמיקה של ההיבט הזה, בהתאם למצב הבריאותי העדכני של החוסך או החוסכת.

איך לקבל את ההחלטות המיטביות ביחס לקרן הפנסיה?

לקרן הפנסיה שלכם יש תפקיד קריטי בחיים של כל אדם. זהו נכס משמעותי מאוד, וכשלוקחים בחשבון את התארכות תקופת הפנסיה ואת הרצון לחיות חיים מלאים ומהנים בפרק זמן זה, ברור לגמרי שנדרשת קבלת החלטות חכמה ביחס לפנסיה לאורך כל הקריירה.

אג'נדה מציעה שירות תכנון פנסיוני מקיף, מקצועי, מדויק ובגובה העיניים. שימו לב: השירות הוא לא תכנון חד-פעמי, אלא ליווי קבוע, כשלמשל אחרי השלמת התכנון בנקודת הזמן הנוכחית אנחנו יוזמים פנייה ללקוח אחרי כשנה וחצי על-מנת לבחון את התאמת הקרן לנסיבות החדשות שייווצרו. השירות ניתן ע"י מומחים בעלי רישיון סוכן לביטוח פנסיוני (מטעם רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון) וניסיון עשיר. המחויבות היא אך ורק לאדם שפנה אלינו בבקשת עזרה, והוא כולל התייחסות מעמיקה לכל האספקטים הרלוונטיים, כולל חסכונות נוספים, התחייבויות, תוכניות עתידיות ועוד – כל מה שצריך כדי להבטיח לכם רמת חיים מקסימלית בתקופת הפנסיה.